摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展快速，模式多樣。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，而互聯(lián)網(wǎng)金融所特有的優(yōu)勢(shì)給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)及發(fā)展帶來(lái)了前所未有的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)意識(shí)到在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代自身所存在的問(wèn)題，利用自身所具備的強(qiáng)有力的要素，成功應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；優(yōu)勢(shì)；挑戰(zhàn)；策略選擇

現(xiàn)代信息技術(shù)不斷發(fā)展與完善并逐步涉足金融領(lǐng)域，參與資源配置，使得互聯(lián)網(wǎng)金融如雨后春筍般涌現(xiàn)和發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，我國(guó)的金融模式、格局正發(fā)生深刻的變革，傳統(tǒng)商業(yè)銀行正遭遇挑戰(zhàn)和打擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要用自省和發(fā)展的眼光來(lái)應(yīng)對(duì)這種變化，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的創(chuàng)新發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

隨著移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)上購(gòu)物消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)財(cái)富管理等日漸盛行，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式參與度高、透明度強(qiáng)、操作便捷、中間成本低，資金在各主體間的游走直接、自由，違約率低，正不斷弱化金融中介的作用，是一種金融脫媒的形式。目前基本形成第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、電子貨幣等模式。

一是第三方支付模式。第三方支付平臺(tái)是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家及國(guó)外各大銀行簽約并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)，起到中介和臨時(shí)儲(chǔ)存的作用，是存在于支付雙方之間的一種非金融機(jī)構(gòu)，如支付寶、拉卡拉等。二是P2P網(wǎng)貸（peer to peer lending）模式。P2P網(wǎng)貸是借貸雙方通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)直接進(jìn)行資金流借貸的資金融通模式。具體操作是借款人在平臺(tái)發(fā)放借款信息，招標(biāo)一個(gè)或多個(gè)投資者提供固定利率貸款，如人人貸、拍拍貸等。三是眾籌融資模式。眾籌是創(chuàng)意人用“團(tuán)購(gòu)+預(yù)購(gòu)”的形式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式發(fā)布籌款項(xiàng)目向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式，只要是網(wǎng)友喜歡的項(xiàng)目，都可以通過(guò)眾籌方式獲得項(xiàng)目啟動(dòng)的第一筆資金，如眾籌網(wǎng)等。四是電子貨幣模式。電子貨幣是用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過(guò)使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象，從而清償債務(wù)。簡(jiǎn)言之，電子貨幣是虛擬財(cái)富值，可用來(lái)交易，取代了傳統(tǒng)貨幣的一些功能。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式較傳統(tǒng)商業(yè)銀行所具備的優(yōu)勢(shì)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融具有獲取大數(shù)據(jù)的能力

互聯(lián)網(wǎng)金融基于一定的平臺(tái)完成借貸、投融資，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中可獲得大量關(guān)于中小微企業(yè)和個(gè)人的相關(guān)信息，如企業(yè)和個(gè)人的資信等情況，可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行決策，判斷是否將資金貸給該企業(yè)或個(gè)人。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有獲得大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)收集信息的成本將降低，縮短了時(shí)間及減少了資金投入，更加有助于中小微企業(yè)和個(gè)人獲得信用貸款。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行通常向大企業(yè)放貸，而忽略了中小微企業(yè)及個(gè)人。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融具有云存儲(chǔ)與云計(jì)算的能力

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)收集到大數(shù)據(jù)時(shí)，需要對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析利用才能夠真正發(fā)揮大數(shù)據(jù)的作用。正因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)具備云存儲(chǔ)技術(shù)與云計(jì)算能力，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以將收集到的信息不論任何時(shí)間、任何地點(diǎn)地進(jìn)行分析，并且無(wú)限制地保存和傳遞信息，大大提升了信息的可獲得率和可利用率。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)于不同的金融產(chǎn)品、不同的客戶、不同的投入資金等方面的分析都需要進(jìn)行重復(fù)、非完全智能化的運(yùn)算，效率較低，也會(huì)引起客戶對(duì)服務(wù)和分析計(jì)算的不滿意。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算大大降低了成本

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一旦在前期通過(guò)高投入完成平臺(tái)、信息收集模型與分析模型的建設(shè)后，其后期的運(yùn)行成本將很低，主要集中在依托互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)能力收集信息和云計(jì)算能力分析、處理信息，然后嵌套入平臺(tái)模型中即可。這種后期低成本的模式使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)榇罅恐行∥⑵髽I(yè)及個(gè)人提供貸款。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行信息的搜集和分析需要線下完成，周期長(zhǎng)，投入大，成本高。互聯(lián)網(wǎng)金融模式只需要借貸企業(yè)或個(gè)人與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)通信解決，節(jié)約了其他多余成本，降低了在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中各主體之間的交易成本。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行認(rèn)為，小微企業(yè)及個(gè)人的金融投入產(chǎn)出比低，更愿意把信貸資源投入政府部門(mén)及大中型企業(yè)，所以大量的小微企業(yè)和個(gè)人非常大的金融需求得不到滿足。而互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)應(yīng)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行物流、信息流的整合來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，因而可以快速、方便地通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸搶占小微市場(chǎng)，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)地位造成了威脅。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算及渠道運(yùn)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)

一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行中的借貸交易雙方需要通過(guò)銀行來(lái)完成借貸交易，借貸過(guò)程繁瑣，審查證件多，成本高。傳統(tǒng)商業(yè)銀行高成本、繁瑣的支付結(jié)算逐步被第三方支付、微信、二維碼支付等移動(dòng)支付模式取代，進(jìn)而導(dǎo)致銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能弱化。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融從支付結(jié)算的渠道中轉(zhuǎn)端逐步走向資產(chǎn)管理的產(chǎn)品創(chuàng)造端，如阿里巴巴收購(gòu)天弘基金股權(quán)進(jìn)軍金融領(lǐng)域，余額寶提供貨幣型基金增值理財(cái)服務(wù)，百度與華夏基金合作推出理財(cái)基金，阿里巴巴、騰訊、平安保險(xiǎn)聯(lián)合設(shè)立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界經(jīng)營(yíng)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的電子銀行服務(wù)渠道帶來(lái)運(yùn)營(yíng)模式的新挑戰(zhàn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融資源配置的優(yōu)勢(shì)給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融資格局是以專業(yè)技術(shù)、密集知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)解決方案向大中企業(yè)客戶和高端零售客戶提供安全、穩(wěn)定、低風(fēng)險(xiǎn)和低成本的金融產(chǎn)品與服務(wù)；而互聯(lián)網(wǎng)金融則市場(chǎng)參與度高，不論客戶的規(guī)模大小與金額多少，都可以快捷、方便、靈活、多樣化地滿足客戶的需求。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的交易雙方可通過(guò)一定的平臺(tái)查找機(jī)會(huì)并匹配交易，對(duì)信息中介的需求優(yōu)于資金中介，加之互聯(lián)網(wǎng)金融交易要素更加透明、信息更加充分、定價(jià)更加市場(chǎng)化，降低了信息不對(duì)稱和交易成本，加快了金融脫媒進(jìn)程，削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為中介的獨(dú)立性和必要性，對(duì)其形成了一定的沖擊。

四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略選擇

（一）完善線上平臺(tái)，積累、挖掘、保護(hù)數(shù)據(jù)，創(chuàng)新產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)勢(shì)在于大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)及云計(jì)算的技術(shù)，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘，了解客戶真正的需求，從而設(shè)計(jì)出適合用戶的金融產(chǎn)品。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行大多通過(guò)線下操作，并不掌握客戶的真正需求，所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)向互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)，多方位發(fā)展自己的信息渠道。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可利用互聯(lián)網(wǎng)這一低成本渠道，借助微博、微信等社交平臺(tái)進(jìn)行品牌宣傳，擴(kuò)大影響力，在與客戶的互動(dòng)中了解客戶的需求，營(yíng)銷(xiāo)金融產(chǎn)品。同時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可自建線上平臺(tái)，獲取廣大客戶的行為數(shù)據(jù)，了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和個(gè)人的消費(fèi)習(xí)慣，評(píng)估企業(yè)和個(gè)人的資信情況，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，滿足客戶的個(gè)性化、專業(yè)化需求。通過(guò)線上平臺(tái)，擺脫單純的支付、資金中介的角色，與互聯(lián)網(wǎng)金融接軌，實(shí)現(xiàn)脫媒發(fā)展。

（二）與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，在競(jìng)爭(zhēng)中合作

首先是在支付平臺(tái)方面的合作。互聯(lián)網(wǎng)金融并不能創(chuàng)造支付工具，所謂的第三方支付僅僅是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的補(bǔ)充與延伸。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可與互聯(lián)網(wǎng)金融就網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)支付平臺(tái)和第三方支付進(jìn)行合作，銀行可通過(guò)平臺(tái)掌握大量的終端客戶信息，進(jìn)而可以分析客戶資金渠道、資信情況等。其次是在信貸模式方面的合作。互聯(lián)網(wǎng)金融不能作為獨(dú)立主體吸收存款，資本規(guī)模較小，仍依賴于傳統(tǒng)銀行，銀行可借此以某種雙方都認(rèn)為合適的形式參與到新的信貸模式中。

（三）加大技能培訓(xùn)，發(fā)掘和培養(yǎng)復(fù)合型人才

互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)性和金融性對(duì)人才提出了更高的要求。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的員工或者純經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)，或者純計(jì)算機(jī)專業(yè)，缺少既懂得數(shù)據(jù)建模，又精通計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，熟悉銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行和管理決策的復(fù)合型人才。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)注重選聘復(fù)合型人才，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)具有經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)背景的人才進(jìn)行科技知識(shí)培訓(xùn)，而對(duì)具有科技專業(yè)背景的人才加以金融業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，大力培養(yǎng)多專多能的復(fù)合型人才。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代仍有優(yōu)勢(shì)，如資金雄厚、誠(chéng)信度高、設(shè)施完善、物理網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛、監(jiān)管力度大等，這些優(yōu)勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)金融難以替代。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)與挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展動(dòng)向，轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，積極調(diào)整戰(zhàn)略。

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（作者單位：中華女子學(xué)院高等職業(yè)教育學(xué)院）