摘要：面對(duì)國(guó)際金融危機(jī)帶來(lái)的嚴(yán)重影響和國(guó)際國(guó)內(nèi)環(huán)境的深刻變化，全球銀行業(yè)的格局發(fā)生重大變革?；仡櫋笆晃濉逼陂g銀行業(yè)以改革開放的態(tài)度和方式取得了較快發(fā)展，但是與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需求之間仍然存在差距。分析“十二五”金融業(yè)發(fā)展面臨的形勢(shì)，國(guó)際國(guó)內(nèi)金融危機(jī)影響帶來(lái)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，從銀行業(yè)改革發(fā)展與監(jiān)管工作的具體定位以及銀行業(yè)科學(xué)有效監(jiān)管的具體措施等方面的探討來(lái)有效引領(lǐng)中國(guó)銀行業(yè)又好又快的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：“十二五”時(shí)期；中國(guó)銀行業(yè)；有效監(jiān)管；科學(xué)發(fā)展

一、引言

“十二五”時(shí)期，也就是國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)之后，國(guó)際金融危機(jī)暴露出西方銀行體系存在著巨大缺陷，歐美銀行界開始對(duì)銀行運(yùn)營(yíng)模式和金融監(jiān)管方面進(jìn)行全面反思。“十二五”時(shí)期的國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管制度和標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生了重大變革，這對(duì)中國(guó)銀行業(yè)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境和長(zhǎng)遠(yuǎn)競(jìng)爭(zhēng)力都將產(chǎn)生顯著影響?！笆晃濉逼陂g，我國(guó)金融行業(yè)改革重點(diǎn)落在金融機(jī)構(gòu)，特別是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部改革之上。改革初顯成效，發(fā)展不斷加快，業(yè)績(jī)也表現(xiàn)良好。但是由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)加劇，金融業(yè)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)行業(yè)提供金融保障的偏好性，導(dǎo)致我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不平衡，銀行業(yè)的后續(xù)發(fā)展仍然存在明顯的差距和不足。這就迫使我們?cè)凇笆濉遍L(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃中以改革開放和科學(xué)發(fā)展為指導(dǎo)采取前瞻性的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理措施，增強(qiáng)監(jiān)管工作的有效性。

二、 “十二五”金融業(yè)發(fā)展面臨的形勢(shì)

從全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)看，由于本次危機(jī)所產(chǎn)生的影響具有長(zhǎng)期性和不確定性，“十二五”時(shí)期世界經(jīng)濟(jì)格局將會(huì)發(fā)生以下變革：一是世界消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的平衡關(guān)系以及世界市場(chǎng)格局會(huì)發(fā)生重大變化；二是實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展將會(huì)再次引發(fā)世界范圍的企業(yè)并購(gòu)和產(chǎn)業(yè)重組；三是低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，將引致世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式發(fā)生變革；四是新興經(jīng)濟(jì)體的世界市場(chǎng)份額將會(huì)有所改善；五是多種貨幣相互制衡的國(guó)際貨幣格局將逐步形成。

“十二五”期間，我國(guó)仍然堅(jiān)持以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期平穩(wěn)較快發(fā)展為目標(biāo)，這為我國(guó)金融業(yè)發(fā)展提供了良好的宏觀環(huán)境，也為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展創(chuàng)造了新的機(jī)會(huì)。金融市場(chǎng)的不斷開放和創(chuàng)新，也為銀行業(yè)的綜合經(jīng)營(yíng)和混合發(fā)展提供了有利的途徑保障。同時(shí)，金融管理制度的剛性約束，銀行業(yè)加強(qiáng)了對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持，使得系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)大大降低，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中取得了明顯效果。特別是近年來(lái)小企業(yè)的快速發(fā)展和銀監(jiān)會(huì)“六項(xiàng)機(jī)制”的出臺(tái)，加快了商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)模式、產(chǎn)品和技術(shù)等方面的思考，在金融保障方面提供差異化管理，極大地促進(jìn)了小企業(yè)的發(fā)展。

“十二五”期間，許多地方提出了設(shè)立區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，并陸續(xù)出臺(tái)支持金融業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策和措施，確立區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)勢(shì)，加快建立區(qū)域金融生態(tài)的步伐。例如以武漢為圓心，包括黃石、鄂州、黃岡、孝感、咸寧、仙桃、天門、潛江周邊8個(gè)城市所組成的城市圈，在涉及工業(yè)、交通、教育、金融、旅游等諸多領(lǐng)域?qū)嵭谐鞘腥Φ慕ㄔO(shè)。這樣不僅能夠縮小區(qū)域建設(shè)的差異化，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后地區(qū)，同時(shí)也推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)進(jìn)一步發(fā)展。但是，這將給我們的銀行業(yè)管理部門帶來(lái)更大的壓力，因?yàn)楝F(xiàn)在要操作涉及的經(jīng)濟(jì)實(shí)體已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)先前所操作的實(shí)體。

隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場(chǎng)機(jī)制在各類生產(chǎn)要素合理配置中發(fā)揮出愈加重要的作用，工業(yè)化、城市化迫切要求經(jīng)濟(jì)的加速發(fā)展。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)融資的需求壓力加大，這就需要拓寬金融投入的主渠道，加大信貸支持的規(guī)模，提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

此外，銀行業(yè)在其他方面的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)緊張：農(nóng)村金融市場(chǎng)瞄準(zhǔn)“三農(nóng)”紅利的誘惑，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈；手機(jī)銀行和支付寶將成為中國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的新藍(lán)海，私人銀行瞄準(zhǔn)新富離岸業(yè)務(wù)需求，基金托管中小銀行異軍突起，銀行渠道爭(zhēng)奪戰(zhàn)激烈，商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)逐漸轉(zhuǎn)移網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域，跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)升溫，中外資銀行爭(zhēng)奪激烈，銀行人才流失嚴(yán)重。

三、“十二五”期間銀行業(yè)改革發(fā)展和監(jiān)管工作的具體定位

中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)該堅(jiān)持以人為本，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、區(qū)域發(fā)展、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、人與自然和諧發(fā)展、國(guó)際國(guó)內(nèi)發(fā)展，堅(jiān)持加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，致力求真務(wù)實(shí)的總體要求，推進(jìn)銀行業(yè)改革，完善各項(xiàng)基礎(chǔ)機(jī)制。

銀行業(yè)的發(fā)展應(yīng)以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)思想領(lǐng)，以促進(jìn)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展為目的，以增強(qiáng)金融產(chǎn)業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)力為核心，以堅(jiān)持金融改革創(chuàng)新為動(dòng)力，以優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境為保障，以提升金融對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的支撐為抓手，大力推進(jìn)金融業(yè)快速發(fā)展。換句話說(shuō)，銀行業(yè)應(yīng)正確處理政府干預(yù)和市場(chǎng)在資源配置中作用的關(guān)系，遵循市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，堅(jiān)持發(fā)展經(jīng)濟(jì)、政府推動(dòng)、金融創(chuàng)新和社會(huì)支持，推動(dòng)金融業(yè)全面發(fā)展。

從整個(gè)銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展出發(fā)，引導(dǎo)個(gè)體銀行科學(xué)發(fā)展至關(guān)重要。堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，加強(qiáng)銀行監(jiān)管有效性，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管新跨越。從宏觀上來(lái)說(shuō)，銀行業(yè)要走科學(xué)發(fā)展模式，對(duì)經(jīng)營(yíng)企業(yè)實(shí)施必要的剛性監(jiān)管，在自身的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中強(qiáng)化科學(xué)發(fā)展的理念和加強(qiáng)審慎監(jiān)管。微觀上來(lái)說(shuō)，按照科學(xué)發(fā)展觀的理念建立審慎監(jiān)管評(píng)價(jià)制度，考核銀行業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)行為。同時(shí)要糾正銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的偏好性選擇，特別是區(qū)域經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，增加對(duì)一些薄弱領(lǐng)域和環(huán)節(jié)的支持保障力度，正確認(rèn)識(shí)和履行社會(huì)責(zé)任。為促進(jìn)銀行業(yè)的科學(xué)發(fā)展，銀行業(yè)可以對(duì)經(jīng)營(yíng)企業(yè)及自身的發(fā)展戰(zhàn)略和具體經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行監(jiān)管評(píng)價(jià)，對(duì)于符合科學(xué)發(fā)展要求的進(jìn)行鼓勵(lì)，對(duì)于偏離科學(xué)發(fā)展要求的對(duì)其采取強(qiáng)制性的監(jiān)管措施，提升監(jiān)管的有效性。

四、“十二五”期間銀行業(yè)科學(xué)有效監(jiān)管的具體措施

央行已經(jīng)明確要以“社會(huì)融資總量”取代“貨幣信貸”增強(qiáng)央行宏觀調(diào)控的直接效力，這種改變將給整個(gè)社會(huì)融資規(guī)模以及資產(chǎn)價(jià)格帶來(lái)若干新的變化：融資結(jié)構(gòu)有積極的變化，股市融資的規(guī)模在全社會(huì)融資規(guī)模中的比重仍然偏小，股市融資額的變化對(duì)全社會(huì)融資邊際的影響較小，也就是說(shuō)，這種規(guī)模的流動(dòng)性不易在實(shí)體經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)。另外，國(guó)家在《國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃綱要》中提到了推進(jìn)中國(guó)金融體系由“直接融資”為主導(dǎo)，向“間接融資”為主導(dǎo)的重大轉(zhuǎn)變；市場(chǎng)利率也越來(lái)越占據(jù)重要的地位。

為轉(zhuǎn)變發(fā)展方式和提升發(fā)展質(zhì)量，銀行業(yè)要以科學(xué)發(fā)展為中心，同步推進(jìn)新巴塞爾協(xié)議第二版和第三版實(shí)施，加強(qiáng)我國(guó)金融發(fā)展的穩(wěn)健性和競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)要對(duì)整個(gè)銀行業(yè)進(jìn)行科學(xué)有效的監(jiān)管，其具體措施如下：

（一）大力推動(dòng)多元化發(fā)展

銀行業(yè)組織體系要朝著多元化的方向發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大。樹立改革創(chuàng)新意識(shí)，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展的速度，優(yōu)化企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提升企業(yè)的發(fā)展質(zhì)量，同時(shí)完善內(nèi)控制度，加大信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力度，降低企業(yè)的不良資產(chǎn)率。加強(qiáng)銀行業(yè)的創(chuàng)新能力，多做產(chǎn)品，升級(jí)業(yè)務(wù)操作流程，為企業(yè)提供直接融資渠道，積極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化。大力推動(dòng)電子銀行的發(fā)展，在目前銀行卡系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，提高電子銀行系統(tǒng)的質(zhì)量和安全性。大力推進(jìn)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度和管理體制的改革，調(diào)整優(yōu)化組織體系，轉(zhuǎn)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制，建立符合市場(chǎng)化的約束激勵(lì)機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村信用社的快速發(fā)展。

（二）加快人力資源的發(fā)展

“十二五”期間，積極為企業(yè)儲(chǔ)蓄資源，尤其把稀缺人才的儲(chǔ)備放在首位，不僅要獎(jiǎng)勵(lì)優(yōu)秀人才，更要培養(yǎng)新生血脈，優(yōu)化人力資源配置結(jié)構(gòu)，建立完善的企業(yè)制度，推動(dòng)資本市場(chǎng)的發(fā)展。

（三）完善金融組織體系

促進(jìn)資本市場(chǎng)與貨幣市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)接，發(fā)展金融機(jī)構(gòu)，協(xié)調(diào)金融組織體系中各個(gè)實(shí)體的獨(dú)立與合作發(fā)展的資源，充分發(fā)揮各個(gè)實(shí)體的獨(dú)立與合作發(fā)展優(yōu)勢(shì)。完善金融系統(tǒng)的社會(huì)信用體系，加強(qiáng)與人行征信部門的合作溝通，綜合運(yùn)用各種監(jiān)管手段，建立社會(huì)通報(bào)和考核評(píng)價(jià)制度，發(fā)揮懲罰機(jī)制的作用，優(yōu)化信用環(huán)境。加強(qiáng)法制建設(shè)，有效維護(hù)金融債權(quán)，積極防范和堅(jiān)決打擊各類金融犯罪活動(dòng)，維護(hù)良好的金融市場(chǎng)秩序，從而最終完善金融組織體系。

（四）優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

銀行業(yè)要以科學(xué)發(fā)展為中心，推進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)。建立政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和社會(huì)參與的長(zhǎng)效機(jī)制，完善行政和金融司法環(huán)境。銀行業(yè)要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展提供金融保障，為企業(yè)排憂解難，將金融資源重點(diǎn)向我國(guó)規(guī)劃的項(xiàng)目和產(chǎn)業(yè)傾斜。運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、輿論和法律手段，有效維護(hù)金融債權(quán)，堅(jiān)決打擊各類金融犯罪活動(dòng)，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序。在全社會(huì)推廣和普及金融知識(shí)，宣傳區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重大意義。建立覆蓋全國(guó)的農(nóng)戶以及中小企業(yè)信用評(píng)定體系，由城市轉(zhuǎn)入鄉(xiāng)鎮(zhèn)從而涉及到全國(guó)各省市，共同成為金融信用戶，提升金融誠(chéng)信，提高各級(jí)政府和各方面對(duì)發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)的重要性和緊迫性的認(rèn)識(shí)。增強(qiáng)對(duì)貸款損失的彌補(bǔ)能力和對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范能力，同時(shí)加強(qiáng)貸款各個(gè)環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)和溝通，減少降低借貸和還貸的各種周轉(zhuǎn)成本，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)，貸款公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等全方位的有效監(jiān)控，營(yíng)造和諧友好的金融合作的環(huán)境，促進(jìn)金融業(yè)穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。

（五）推動(dòng)企業(yè)文化和公共關(guān)系的聯(lián)合提升

“十二五”帶給我們的各種挑戰(zhàn)和機(jī)遇的發(fā)展經(jīng)濟(jì)時(shí)代，銀行業(yè)的發(fā)展不能僅僅停滯在物質(zhì)資金的膨脹，我們更要豐富各個(gè)企業(yè)的文化精神，萬(wàn)眾一心，引領(lǐng)提升各銀行的企業(yè)文化，同時(shí)，完善公共關(guān)系管理體系，加強(qiáng)公共關(guān)系的維護(hù)和管理。

五、銀行業(yè)展望

“十二五”規(guī)劃的主線就是經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，這個(gè)轉(zhuǎn)變的主攻方向確定為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整。未來(lái)五年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整將呈現(xiàn)從過(guò)去重視的東西向新型的事物轉(zhuǎn)變。也就是說(shuō)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展將從“快”向“好”、從“國(guó)強(qiáng)”向“民富”、“外需”向“內(nèi)需”、從“高碳”向“低碳”、從“世界工廠”向“世界市場(chǎng)”等一系列轉(zhuǎn)型。尤其是目前，中國(guó)金融業(yè)對(duì)外開放步入新時(shí)期，宏觀調(diào)控和金融改革都處于關(guān)鍵階段。這就需要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為核心的基礎(chǔ)上，通過(guò)自主創(chuàng)新，不斷滿足不同層次金融消費(fèi)群體日益增長(zhǎng)的信貸要求，在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，不斷擴(kuò)充收入渠道，進(jìn)一步增強(qiáng)市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，完成新經(jīng)濟(jì)下的成功轉(zhuǎn)型。

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（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行山西省分行）