林虹

摘要：商業(yè)銀行信貸對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)起著至關(guān)重要的作用，加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸管理對(duì)我們轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、應(yīng)對(duì)世界金融危機(jī)有著非常重要的意義。但是現(xiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理方面也存在著許多迫在眉睫的問(wèn)題，需要對(duì)其進(jìn)行探討，并尋找解決方法。本文從商業(yè)銀行信貸的重要意義、存在的問(wèn)題及對(duì)策探討三個(gè)方面出發(fā)，對(duì)我國(guó)現(xiàn)代商業(yè)銀行的信貸管理問(wèn)題進(jìn)行了深入的分析。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀；信貸管理；健全法律；完善機(jī)制

一、商業(yè)銀行信貸的重要意義

商業(yè)銀行信貸對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)起著至關(guān)重要的作用。商業(yè)銀行信貸可以刺激市場(chǎng)，擴(kuò)大消費(fèi)，扶持各行業(yè)發(fā)展，解決企業(yè)和有志青年創(chuàng)業(yè)資金難的問(wèn)題，對(duì)于國(guó)內(nèi)正在進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型有著良好的促進(jìn)作用。此外，商業(yè)銀行信貸也使得我國(guó)在應(yīng)對(duì)世界金融危機(jī)方面有了更多的保證。在我國(guó)，中小企業(yè)占據(jù)著相當(dāng)大的比重。面對(duì)金融危機(jī)，中小企業(yè)可能會(huì)面臨一時(shí)的資金周轉(zhuǎn)困難、流動(dòng)資金匱乏等問(wèn)題，一旦中小企業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題，那么對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展必然產(chǎn)生阻礙。商業(yè)銀行信貸可以為中小企業(yè)提供貸款保障，縮小資金周轉(zhuǎn)時(shí)間，擴(kuò)大流動(dòng)資金數(shù)量，穩(wěn)定企業(yè)發(fā)展。這就增強(qiáng)了中小企業(yè)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的能力，從而穩(wěn)定我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展^[1]。

二、商業(yè)銀行信貸管理中存在的問(wèn)題

（一）法律方面存在著法律建設(shè)不全、信貸法律審查不嚴(yán)、法律意識(shí)薄弱、信貸監(jiān)督體制不全等問(wèn)題。

（二）在法律建設(shè)方面，由于我國(guó)的商業(yè)起步晚、發(fā)展快，在相關(guān)法律建設(shè)方面存在著滯后甚至欠缺等問(wèn)題，這就造成了在信貸進(jìn)行過(guò)程中和信貸償還產(chǎn)生問(wèn)題時(shí)，相關(guān)法律無(wú)法配套進(jìn)行，造成信貸滯后和信貸難以?xún)斶€等問(wèn)題。此外，在信貸檔案方面也存在著一定的漏洞，主要表現(xiàn)是法律文件的不健全則導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)提高，也造成了依法還貸的困難。

（三）在信貸審查方面，則存在著信貸前審查不嚴(yán)，貸款人員難以?xún)斶€貸款的問(wèn)題。這主要表現(xiàn)在信貸管理上的審貸分離制度沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行，審貸分離只是形式。比如憑借裙帶關(guān)系貸款，在貸款前沒(méi)有審查好貸款人員自身的償還能力，還貸日期模糊、推遲延緩甚至拒還等問(wèn)題。這些都是在信貸審查方面存在的漏洞。

（四）在法律意識(shí)和信貸監(jiān)督方面，則表現(xiàn)為法律意識(shí)薄弱，信貸人員存在著亂批貸款的問(wèn)題，對(duì)于一些信用差、償還能力弱的企業(yè)和個(gè)人存在著審查不嚴(yán)的問(wèn)題。同時(shí)在監(jiān)督方面則表現(xiàn)為監(jiān)督機(jī)制不健全，執(zhí)行不嚴(yán)等問(wèn)題。信貸問(wèn)題關(guān)系著銀行的發(fā)展，信貸人員存在暗箱操作的現(xiàn)象，對(duì)于非法操作人員監(jiān)督不力，這都是影響信貸管理的障礙。^[2]

（五）人員方面：信貸人員管理不嚴(yán)，責(zé)任心不強(qiáng)，法律意識(shí)薄弱也是導(dǎo)致信貸管理產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題緣由。由于銀行下放權(quán)力過(guò)大，部分信貸人員則對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)置若罔聞，沒(méi)有對(duì)信用貸款者進(jìn)行嚴(yán)格的審查；加之地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)熱，資金需求和規(guī)模控制矛盾沖突，導(dǎo)致了一些企業(yè)難以?xún)斶€貸款，這就導(dǎo)致銀行資金難以周轉(zhuǎn)，影響行業(yè)發(fā)展。

（六）信息觀念的滯后也是導(dǎo)致信貸管理出現(xiàn)問(wèn)題的原因之一。我國(guó)的信貸管理觀念落后，無(wú)法跟隨時(shí)代的腳步，過(guò)去的信貸理念無(wú)法和現(xiàn)代高速發(fā)展的社會(huì)相適應(yīng)，這也就導(dǎo)致了信貸觀念保守，信貸率低，無(wú)法為社會(huì)提供有效的資金支持。信貸信息的滯后不只是信貸人員方面，在借款人方面也存在著信息滯后方面，在信貸風(fēng)險(xiǎn)低的時(shí)期，具有一定償還能力的借款人無(wú)法得到及時(shí)的信息也就無(wú)法借貸。而信貸人員的信息滯后則是在國(guó)家信貸政策上，信貸人員對(duì)信貸法律的信息滯后也將導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的增加

從根本上來(lái)說(shuō)，上述問(wèn)題的出現(xiàn)，來(lái)源于我國(guó)信貸管理方面法律設(shè)施和體制建設(shè)方面不健全。信貸法律的不健全就導(dǎo)致了信貸風(fēng)險(xiǎn)的增加，在償還貸款方面，法律的缺失則使得貸款者無(wú)法償還，懲戒不嚴(yán)，使得一些個(gè)人和團(tuán)體鉆了法律的空子，導(dǎo)致信貸難以?xún)斶€，銀行經(jīng)營(yíng)困難。而在體制建設(shè)方面，則是審查和監(jiān)督方面缺失。信用審查和行內(nèi)監(jiān)督方面的缺失使得信貸風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有得到及時(shí)的制止，反而放任自由，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，難以解決。在信息方面則是因?yàn)樾庞弥贫群托畔⒌牟粫惩▌t導(dǎo)致的信貸滯后，資金提供晚。

三、解決問(wèn)題的對(duì)策探討

面對(duì)商業(yè)銀行信貸中存在的法律和人員方面的問(wèn)題，必須采取措施進(jìn)行治理，這樣才能穩(wěn)定行業(yè)發(fā)展，更好地促進(jìn)商業(yè)銀行信貸的進(jìn)行。

（一）健全信貸法律制度，加強(qiáng)信貸審查，增強(qiáng)信貸人員法律意識(shí)。商業(yè)銀行信貸有著很高的風(fēng)險(xiǎn)，法律的缺失會(huì)導(dǎo)致貸款的難以?xún)斶€。必須建立健全信貸法律制度，為商業(yè)銀行信貸管理提供法律保障。

健全信貸制度，嚴(yán)格執(zhí)行信貸審貸分離制度，完善信貸流程，做好貸前審查、貸中跟蹤記錄、貸后信用評(píng)價(jià)等方面的工作，使信貸能夠在一個(gè)良好的制度下得以運(yùn)行。

加強(qiáng)信貸人員的法律意識(shí)，不間斷的對(duì)信貸人員進(jìn)行法律教育，內(nèi)容要涉及到業(yè)務(wù)知識(shí)、職業(yè)道德、和個(gè)人品德等方面，提高其對(duì)信貸工作的責(zé)任意識(shí)和法律意識(shí)。此外還要建立長(zhǎng)期的信貸培訓(xùn)機(jī)制，不斷提高信貸人員的個(gè)體綜合素質(zhì)，建立選拔機(jī)制，提高信貸人員的工作積極性。

（二）健全監(jiān)督專(zhuān)門(mén)的信貸管理機(jī)構(gòu)，建立借款人信用信息共享制度。專(zhuān)門(mén)的信貸管理機(jī)構(gòu)可以節(jié)省信貸發(fā)放時(shí)間，為企業(yè)發(fā)展贏得資金周轉(zhuǎn)時(shí)間，為企業(yè)借貸和還貸提供便利。而對(duì)于行業(yè)內(nèi)個(gè)別行長(zhǎng)權(quán)利過(guò)大等問(wèn)題，專(zhuān)門(mén)的信貸管理機(jī)構(gòu)也能夠約束行長(zhǎng)的信貸發(fā)放權(quán)力，對(duì)于違反國(guó)家法律法規(guī)的也能及時(shí)舉報(bào)和懲處。信貸管理是一個(gè)長(zhǎng)期而艱巨的任務(wù)，而作為信貸的借貸方，必須有著良好的信譽(yù)。借款人信用信息共享制度的建立可以避免沒(méi)有償還能力的個(gè)人和企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也可以約束借款人的自身財(cái)務(wù)行為，減小貸款風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信用信息共享制度在減小信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也有力于誠(chéng)信社會(huì)的建立，有利于企業(yè)不斷約束自身，使得資金運(yùn)營(yíng)和發(fā)展規(guī)模相適應(yīng)，提高企業(yè)的信用水平。^[3]

（三）面對(duì)銀行和企業(yè)之間的信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，則應(yīng)該從政府、銀行、企業(yè)三個(gè)方面入手。銀行應(yīng)該及時(shí)的更新信貸信息，為企業(yè)客戶(hù)提供及時(shí)的信貸信息，從而為企業(yè)提供及時(shí)資金保障。不僅是對(duì)企業(yè)，對(duì)銀行內(nèi)部，各個(gè)銀行之間也應(yīng)該存在著信息共享機(jī)制，保持各銀行之間的利率信息、借款人信用信息的共享。而在企業(yè)方面，要誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，在穩(wěn)定自身發(fā)展的同時(shí)，要及時(shí)的向銀行回復(fù)信貸還款信息，提高自身的信用水平，這樣才能形成良好的信貸循環(huán)。企業(yè)擁有了一定的償還能力時(shí)，借貸銀行資金，發(fā)展自身的同時(shí)還清信貸賬款，爭(zhēng)取企業(yè)和銀行的雙贏。而政府則需要在其中起著一定的平衡作用，在企業(yè)擁有良好的發(fā)展前景時(shí)，可以為企業(yè)做擔(dān)保，有了政府的擔(dān)保，企業(yè)也能夠獲得更好的資金和政策支持，也就獲得了發(fā)展。

結(jié)束語(yǔ)：商業(yè)銀行的發(fā)展在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著很重要的作用，而商業(yè)銀行的信貸為社會(huì)發(fā)展提供了良好的資金保障，面對(duì)商業(yè)銀行信貸管理中存在的問(wèn)題，必須加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行信貸工作的管理力度，完善信貸發(fā)放制度，更新信貸觀念，完善和調(diào)節(jié)信貸流程，提高銀行信貸管理水平，加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)和提高信貸人員整體素質(zhì)，更好地為我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供助力。（作者單位：華夏銀行廈門(mén)分行）

參考文獻(xiàn)：

[1] 趙強(qiáng)，孫艷蕊.我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題的研究[J].中小企業(yè)管理與科技（下旬刊），2011.11（08）：31-32.

[2] 陳曦.我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀、成因與對(duì)策分析[J].科技資訊，2011.24（04）：24-25.

[3] 張?jiān)品?我國(guó)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析[J].甘肅農(nóng)業(yè)，2011.22（12）：31-32.