【摘要】隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速的發(fā)展，針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷模式的研究和探索層出不窮。保險(xiǎn)產(chǎn)品集中交易模式在實(shí)踐中不少保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和國(guó)外金融機(jī)構(gòu)都進(jìn)行了嘗試。本文將從理論上針對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品集中交易模式的定義和職能進(jìn)行分析，有助于對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品集中交易的模式以及建設(shè)保險(xiǎn)產(chǎn)品集中交易平臺(tái)的各種問(wèn)題進(jìn)一步的研究和探索。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)產(chǎn)品 保險(xiǎn)產(chǎn)品交易市場(chǎng) 集中交易模式 集中交易平臺(tái)

一、引言

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司為適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，不斷進(jìn)行營(yíng)銷模式的創(chuàng)新，目前國(guó)際上比較常用的保險(xiǎn)產(chǎn)品交易一級(jí)市場(chǎng)基本上都在國(guó)內(nèi)出現(xiàn)過(guò)，并且開(kāi)展一些諸如利用集團(tuán)綜合經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)開(kāi)展的交叉銷售、電話銷售和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷等形式。國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)出現(xiàn)了類似超市的車險(xiǎn)超市，保險(xiǎn)超市營(yíng)銷方式也已經(jīng)開(kāi)始在國(guó)內(nèi)初步出現(xiàn)。保險(xiǎn)公司在各種產(chǎn)品銷售方式所作的探索表明，為適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要，各家公司將會(huì)積極地尋求新型的保險(xiǎn)營(yíng)銷模式，努力在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)保持住市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)產(chǎn)品集中交易模式也逐漸引起理論界研究和保險(xiǎn)公司的探索。

二、保險(xiǎn)產(chǎn)品集中交易模式的定義與職能

（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品集中交易模式的定義

保險(xiǎn)產(chǎn)品集中交易模式就是以公開(kāi)、集中的方式進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品交易和轉(zhuǎn)讓的交易模式。根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品交易的對(duì)象、保險(xiǎn)產(chǎn)品種類和保險(xiǎn)產(chǎn)品交易市場(chǎng)一級(jí)市場(chǎng)和二級(jí)市場(chǎng)功能的劃分，建立不同類別、不同層次，夸區(qū)域的保險(xiǎn)產(chǎn)品集中交易和轉(zhuǎn)讓平臺(tái)，為保險(xiǎn)交易各個(gè)參與方提供交易場(chǎng)所和服務(wù)，優(yōu)化配置保險(xiǎn)資源、滿足消費(fèi)者多元化保險(xiǎn)需求和資金融通與投資功能。成為各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易中心、保單信息中心和價(jià)格形成中心。

保險(xiǎn)產(chǎn)品集中交易模式區(qū)別于非集中交易模式，不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品在各自的保險(xiǎn)集中交易平臺(tái)上以公開(kāi)、集中、競(jìng)價(jià)的方式進(jìn)行買(mǎi)賣交易，這樣的集中交易模式不僅可以為一級(jí)市場(chǎng)提供廣闊的交易平臺(tái)，而且還能夠開(kāi)創(chuàng)并促進(jìn)保險(xiǎn)交易二級(jí)市場(chǎng)的發(fā)展，這種集中交易模式在未來(lái)可能成為是保險(xiǎn)產(chǎn)品流通的主要途徑和保險(xiǎn)交易的核心。

（二）集中交易模式的職能

保險(xiǎn)產(chǎn)品集中交易模式的核心就是構(gòu)建不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品集中交易平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)國(guó)民的保險(xiǎn)需求，將大量的潛在保險(xiǎn)需求變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求，提升保險(xiǎn)在人們生產(chǎn)、生活中的保障作用；降低保險(xiǎn)產(chǎn)品交易中的各種噪聲影響，提供公平、公正和公開(kāi)的市場(chǎng)交易環(huán)境；加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的融合，吸納大量的社會(huì)資本進(jìn)入保險(xiǎn)產(chǎn)品交易環(huán)節(jié)，增強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)的資本實(shí)力，為保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供資金保障；同時(shí)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)資本市場(chǎng)的推動(dòng)作用，通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品交易市場(chǎng)的模式創(chuàng)新提升國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)的產(chǎn)品創(chuàng)新和交易規(guī)模，促進(jìn)整個(gè)金融行業(yè)的快速發(fā)展。

1.提供場(chǎng)所、設(shè)施以及相關(guān)服務(wù)職能。保險(xiǎn)產(chǎn)品集中交易模式以構(gòu)建不同保險(xiǎn)產(chǎn)品集中交易平臺(tái)的方式給保險(xiǎn)產(chǎn)品交易市場(chǎng)的每一個(gè)參與方：保險(xiǎn)供給方、保險(xiǎn)需求方和保險(xiǎn)中介方提供交易場(chǎng)所，這樣有利于節(jié)約各方交易的成本，而作為第三方集中交易平臺(tái)，同時(shí)也為市場(chǎng)的參與者提供各種公開(kāi)的有用信息，可以最大限度的維護(hù)各交易方的合法利益，組織、監(jiān)督保險(xiǎn)產(chǎn)品交易，從而保障保險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序快速的發(fā)展。優(yōu)化保險(xiǎn)資源配置，滿足消費(fèi)者多元化需求。

2.進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理職能。建立保險(xiǎn)產(chǎn)品集中交易平臺(tái)，特別是發(fā)展一級(jí)市場(chǎng)的集中交易模式，有助于發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理職能。對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品交易一級(jí)市場(chǎng)，需要進(jìn)一步優(yōu)化現(xiàn)有交易模式，結(jié)合探索各類新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品交易渠道，構(gòu)建各種方式的保險(xiǎn)產(chǎn)品集中交易平臺(tái)。例如，物理概念上的保險(xiǎn)超市，虛擬網(wǎng)絡(luò)中的保險(xiǎn)綜合銷售網(wǎng)站等。利用保險(xiǎn)產(chǎn)品交易一級(jí)市場(chǎng)集中交易模式消除現(xiàn)有交易模式中存在的各種問(wèn)題和不足，降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易時(shí)間成本和交易成本，發(fā)掘潛在保險(xiǎn)資源，創(chuàng)造信息公開(kāi)，價(jià)格公平，交易公正的交易環(huán)境，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的整體發(fā)展水平，一方面直接擴(kuò)大了金融市場(chǎng)的規(guī)模，同時(shí)也直接為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供保駕護(hù)航作用，更有利于發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理的職能。

3.實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的資金融通與投資功能。保險(xiǎn)產(chǎn)品集中交易模式可以通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品二級(jí)市場(chǎng)集中交易平臺(tái)的構(gòu)建，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的資金融通與投資功能。借助資本市場(chǎng)的不斷成熟和發(fā)展，逐步開(kāi)展保單質(zhì)押貸款、保單貼現(xiàn)轉(zhuǎn)讓、保單證券化等多種形式的保險(xiǎn)產(chǎn)品二級(jí)集中交易平臺(tái)。保險(xiǎn)產(chǎn)品二級(jí)市場(chǎng)集中交易平臺(tái)不僅將直接促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品一級(jí)市場(chǎng)的發(fā)展，減少退保率，提高續(xù)保率，另一方面對(duì)于保單持有人通過(guò)保單質(zhì)押貸款能夠滿足保單的流動(dòng)性和變現(xiàn)要求，達(dá)到融通資金的目的；同時(shí)通過(guò)保單質(zhì)押貸款、保單貼現(xiàn)轉(zhuǎn)讓和保單證券化等，將向我國(guó)資本市場(chǎng)提供了更多的投資產(chǎn)品和投資渠道，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展。尤其是保單證券化的發(fā)展在擴(kuò)大資本市場(chǎng)規(guī)模的同時(shí)，能夠調(diào)動(dòng)全社會(huì)的閑置資金投入到保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)中去，從而更好地發(fā)揮保險(xiǎn)職能，為經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展提供更多的服務(wù)和保障。

4.規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)和保護(hù)消費(fèi)者利益的功能。保險(xiǎn)產(chǎn)品集中交易平臺(tái)具有規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)和保護(hù)消費(fèi)者利益的功能。一方面，保險(xiǎn)集中交易平臺(tái)將以風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制為基礎(chǔ)、以統(tǒng)一IT技術(shù)作為支撐的交易平臺(tái)，并需要統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化的財(cái)務(wù)結(jié)算、保險(xiǎn)理財(cái)和標(biāo)準(zhǔn)流程等支撐，服務(wù)于保險(xiǎn)資產(chǎn)和保險(xiǎn)資產(chǎn)衍生品交易。有序地引導(dǎo)市場(chǎng)價(jià)格，使得費(fèi)率取得一定條件下的統(tǒng)一，在一定程度上起到規(guī)范財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的作用。另一方面，保單二級(jí)市場(chǎng)交易依據(jù)診斷結(jié)果，尤其是個(gè)人余命的認(rèn)定應(yīng)該對(duì)醫(yī)師的可靠性和執(zhí)照進(jìn)行檢查。這樣，通過(guò)對(duì)交易保單金額的限制，對(duì)從業(yè)者資格的規(guī)定，和醫(yī)療機(jī)構(gòu)及醫(yī)師攜手以及應(yīng)用數(shù)據(jù)庫(kù)共同構(gòu)筑抵御風(fēng)險(xiǎn)的防火墻，做到高效有序，最大限度的維護(hù)交易雙方的利益。

5.信息傳遞和價(jià)格形成功能。保險(xiǎn)產(chǎn)品集中交易平臺(tái)實(shí)際上起到了一個(gè)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品交易中心、保單信息中心和價(jià)格形成中心的作用，便于各保險(xiǎn)公司對(duì)要進(jìn)行交易的保單持有人的資料進(jìn)行共享。而且，通過(guò)先進(jìn)保險(xiǎn)交易模式的引入，比如引入勞合社先進(jìn)的電子交易平臺(tái)引入中國(guó)，使勞合社中國(guó)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保人與倫敦的承保人以電子化方式交換信息，為中國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和分出公司提供更加快速的服務(wù)。充分利用“倫敦市場(chǎng)的保險(xiǎn)人市場(chǎng)資源”。這是一種電子文件存儲(chǔ)系統(tǒng)，能夠讓賠款和保費(fèi)的處理既快速、高效，又無(wú)需耗費(fèi)紙張。

三、結(jié)論

總之，根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品集中交易模式建立保險(xiǎn)產(chǎn)品集中交易平臺(tái)，規(guī)范原保險(xiǎn)產(chǎn)品交易、積極發(fā)展保單質(zhì)押貸款、保單貼現(xiàn)轉(zhuǎn)讓、保險(xiǎn)資產(chǎn)衍生品交易，進(jìn)一步發(fā)展再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、建立保險(xiǎn)產(chǎn)品集中交易平臺(tái)對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)功能的完善，推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)、金融市場(chǎng)乃至全國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，都是具有十分重要的意義。在未來(lái)隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)意識(shí)的提高，社會(huì)的進(jìn)步，特別是現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的飛躍發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品集中交易必然會(huì)成為將來(lái)保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷和保險(xiǎn)產(chǎn)品交易的主要模式。保險(xiǎn)產(chǎn)品交易所、風(fēng)險(xiǎn)交易所、巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)期貨和互換，保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品必將在我國(guó)蓬勃發(fā)展。

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基金項(xiàng)目：此文系中國(guó)博士后科學(xué)基金面上資助項(xiàng)目（第49批）及博士后研究工作的階段性成果。

作者簡(jiǎn)介：屈波（1969-），男，河南南陽(yáng)人，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所博士后，鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院副教授，華中科技大學(xué)管理學(xué)博士，研究方向：資本市場(chǎng)與風(fēng)險(xiǎn)管理。