【摘要】銀行業(yè)近年來面對諸多挑戰(zhàn)，無論是業(yè)內(nèi)的銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整，還是第三方支付等新事物所帶來的沖擊，這些都迫使銀行機(jī)構(gòu)作出新的、有效的嘗試。隨著中小企業(yè)的發(fā)展和人們生活的提高，中小額貸款、小額預(yù)支付等業(yè)務(wù)的需求增加，在此基礎(chǔ)上，結(jié)合社區(qū)銀行與O2O這一電子商務(wù)新模式，本文提出O2O社區(qū)銀行概念。

【關(guān)鍵詞】社區(qū)銀行 O2O模式

電子商務(wù)競爭的日益加劇，以及我國銀行業(yè)自身的發(fā)展缺陷都使得小額、本地化的金融服務(wù)市場缺額巨大。為此，結(jié)合電商新模式O2O提出了O2O社區(qū)銀行的概念，希望通過對這種小額、本地服務(wù)及線上線下結(jié)合化的銀行形式的探討來分析我國銀行業(yè)的發(fā)展趨勢。O2O社區(qū)銀行即社區(qū)銀行利用各種新型支付方式為社區(qū)居民及商戶提供金融服務(wù)的一種新型的銀行網(wǎng)點。

一、國內(nèi)社區(qū)銀行發(fā)展背景及現(xiàn)狀

（一）社區(qū)銀行基本概念

社區(qū)最早由費孝通先生對“Community”一詞的翻譯，其含義指居住在一定范圍內(nèi)具有一定共同特征（一定的文化認(rèn)同、經(jīng)濟(jì)水平或一定的歸屬感等）的居民的集合。相應(yīng)的社區(qū)經(jīng)濟(jì)，即將分布于社區(qū)不同地方的經(jīng)濟(jì)個體通過某種關(guān)聯(lián)關(guān)系產(chǎn)生整體經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，從而推動社區(qū)內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。社區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)必然存在規(guī)模相對較小、交易頻繁、反復(fù)交易的等等特性，而社區(qū)銀行便是這一社會基本單位下產(chǎn)生的金融產(chǎn)物。通常社區(qū)銀行是指在社區(qū)內(nèi)具有獨立運營、符合市場規(guī)律自主建立、小額性等特性的商業(yè)銀行。

“金融包容”（Finance inclusion）的概念是為解決金融排斥現(xiàn)象而提出的，金融排斥是指金融機(jī)構(gòu)對低收入、低需求的人群提供低質(zhì)量的服務(wù)甚至不提供服務(wù)等現(xiàn)象。社區(qū)銀行便應(yīng)運而生。美國是最早從法律上來強(qiáng)調(diào)和引導(dǎo)社區(qū)金融發(fā)展的國家，到2002年其社區(qū)銀行占商業(yè)銀行的比重為90.67%，其比重占銀行總體系的18.79%，是社會居民日常生活中的重要金融機(jī)構(gòu)。另外英、德等發(fā)達(dá)國家對社區(qū)銀行的發(fā)展也相對完善。

隨著改革開放，我國中小企業(yè)迅猛發(fā)展，相比于發(fā)達(dá)國家，我國金融排斥現(xiàn)象越發(fā)加劇，小額金融交易占有大比重的市場，但未被挖掘利用。

（二）國內(nèi)發(fā)展

隨著問題現(xiàn)象的不斷明朗化，現(xiàn)在我國商業(yè)銀行對社區(qū)銀行的開發(fā)競爭逐漸加劇，2013年被稱為中國社區(qū)銀行的元年，各大銀行在這塊未被開發(fā)的土地上盡情的逐鹿，并且逐漸發(fā)展出具有個性且符合中國現(xiàn)狀的社區(qū)銀行，其中尤以民生銀行最為突出，其已將社區(qū)銀行的發(fā)展設(shè)立為自身的戰(zhàn)略目標(biāo)。

我國社區(qū)銀行發(fā)展較晚，剛剛處于起步階段，所面臨的問題自然是前所未有的，其中最為主要的便是如何結(jié)合國內(nèi)自身特征、迎接新技術(shù)的挑戰(zhàn)等。我國現(xiàn)階段在建設(shè)或提出的社區(qū)銀行基本都是四大行或國有商業(yè)銀行在實施，新時代最重要的挑戰(zhàn)和最美麗的煙火便是金融業(yè)與IT技術(shù)的結(jié)合所碰撞出的火花。

二、O2O金融

近年來隨著IT技術(shù)的突飛猛進(jìn)，我國電子商務(wù)已逐漸成為國際電商第一梯隊成員，隨著電商模式的推進(jìn)，O2O模式已成為當(dāng)下電商主要發(fā)展模式。O2O最早的提出是線上推動線下（Online to Offline）商業(yè)發(fā)展，隨之又出現(xiàn)了線下反饋線上（Offline to Online）交易模式。

（一）網(wǎng)絡(luò)金融分析

由于近幾年國內(nèi)幾家電子商務(wù)巨頭競爭現(xiàn)象頗為嚴(yán)重，似乎給人一種，電子商務(wù)已經(jīng)發(fā)展成熟、市場飽和度較高的一種現(xiàn)象，而事實是怎樣的呢？

數(shù)據(jù)顯示美國線上支付消費所占比例僅為8%，線下實體購買為92%，中國這對數(shù)字為5%和95%?？梢哉f我們才剛剛抓住網(wǎng)絡(luò)金融的一個小尾巴，巨大的市場尚待拓展。那么在這5%的線上支付又是如何的呢？

根據(jù)艾瑞統(tǒng)計，對中國網(wǎng)上銀行交易總額、中國網(wǎng)上銀行交易額規(guī)模構(gòu)成和中國第三方網(wǎng)上支付交易額規(guī)模及網(wǎng)上支付交易額各應(yīng)用行業(yè)分布結(jié)構(gòu)今年數(shù)據(jù)分析?？梢钥闯?，中國網(wǎng)上銀行的交易總額逐年上漲，且漲幅相當(dāng)大，而在這其中中國網(wǎng)上銀行交易額規(guī)模構(gòu)成（企業(yè)、個人）反映出，無論企業(yè)還是個人消費，網(wǎng)上交易已成為人們工作生活的重要方式。其中第三方互聯(lián)網(wǎng)支付核心企業(yè)交易規(guī)模市場份額中支付寶占比一直持續(xù)在50%左右，騰訊持股的財付通占比處于17%至19%之間，而銀聯(lián)的占比變化較大，07、08、13年的占比分別為14.3%、12.2%和7.4%?？梢娿y聯(lián)支付在這個越來越大的市場中處于劣勢，且份額逐年下降。

（二）O2O金融分析

通過對以上幾組數(shù)據(jù)的分析，結(jié)合O2O模式小額、本地化服務(wù)等特點，我們可以預(yù)測O2O金融將幾乎無可置疑的成為人們今后關(guān)注的焦點。然而銀聯(lián)卻處于相對尷尬的地位，如何才能在眾多新型第三方支付的競爭下利用已有的基礎(chǔ)，發(fā)揮自己的優(yōu)勢，是銀行業(yè)不得不考慮的。

由于我國銀行業(yè)已幾家大銀行為主，這些銀行不僅擁有廣泛的客戶源，而且具有遍布各地的全面地網(wǎng)點，再加上今年來各大行對技術(shù)人員的引進(jìn)，使得銀行本身具有發(fā)展自身網(wǎng)絡(luò)銀行的條件，O2O金融便是現(xiàn)在銀行業(yè)所面臨的一大機(jī)遇。大型銀行線下一整套完整的服務(wù)結(jié)合O2O模式的運行會產(chǎn)生強(qiáng)大的社會市場刺激作用。

三、O2O模式與社區(qū)銀行的有機(jī)碰撞

電子商務(wù)的飛速發(fā)展，使得社會化大生產(chǎn)這個供應(yīng)鏈在不斷地膨脹，中小企業(yè)數(shù)量及品質(zhì)的提高，加之人們對高效、安全的消費的渴求無限加大，這些小額化、本地服務(wù)化及線上線下結(jié)合的消費交易模式急需一種行之有效的中間方來解決，銀行最為最直接的第三方，其具有其他任何金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)機(jī)構(gòu)所不具有的先天優(yōu)勢，O2O社區(qū)銀行便是國有大型銀行立足并可持續(xù)發(fā)展的有力武器。

我國四大行和國有商業(yè)銀行具有的最大特點就是網(wǎng)點遍布廣泛且結(jié)構(gòu)組織整齊統(tǒng)一，這中自上而下的統(tǒng)一的組織結(jié)構(gòu)會使得他們在設(shè)立社區(qū)銀行的步伐中具有最全面的基礎(chǔ)性，推行起來也十分的容易。加之，近兩年我國IT技術(shù)尤其是其在電子商務(wù)環(huán)節(jié)中的應(yīng)用發(fā)展已逐漸處于國際領(lǐng)先水平，其中電子支付、網(wǎng)上支付、手機(jī)支付等等新形式的支付手段技術(shù)已趨于成熟，且銀行作為傳統(tǒng)行業(yè)具有吸引高素質(zhì)人才的能力，使得自身發(fā)展相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)存在著無可比擬的技術(shù)人才優(yōu)勢。

通過以上分析可知，現(xiàn)階段我國銀行業(yè)發(fā)展O2O銀行已具備市場需求、組織機(jī)構(gòu)和技術(shù)支持等相關(guān)可行性。因此提出我國O2O社區(qū)銀行概念，即社區(qū)銀行通過線上線下完成社區(qū)居民日常商業(yè)、生活金融服務(wù)支持功能的新型銀行網(wǎng)點。其具有的特點包括國有銀行統(tǒng)一管理但具有相對獨立經(jīng)營性、線上線下統(tǒng)一服務(wù)性等，可以說我國現(xiàn)在發(fā)展O2O社區(qū)銀行是最好不過的時機(jī)。

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基金項目：本文為首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)研究生科研創(chuàng)新項目成果。

作者簡介：張加沖，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2013級碩士研究生，管理科學(xué)與工程專業(yè)。