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移動(dòng)支付遍地生花，安全成用戶最大顧慮

現(xiàn)在不用隨身帶著公交卡，刷手機(jī)就星，也不用登錄PC網(wǎng)頁(yè)，用戶在手機(jī)上就能完成訂機(jī)票和買電影票等各種操作。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大潮下，運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)以及第三方支付平臺(tái)的移動(dòng)支付建設(shè)得如火如荼。據(jù)《2014中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告》顯示，去年我國(guó)手機(jī)支付用戶規(guī)模達(dá)1.25億，同比增長(zhǎng)了126%，手機(jī)支付、網(wǎng)絡(luò)銀行和金融證券等各類移動(dòng)應(yīng)用累計(jì)下載量超過(guò)4億次。不過(guò)，與移動(dòng)支付一同增長(zhǎng)的還有病毒的數(shù)量，如二維碼和病毒軟件包等。據(jù)騰訊移動(dòng)安全實(shí)驗(yàn)室《2014上半年手機(jī)安全報(bào)告》顯示，上半年二維碼的病毒傳播比例已達(dá)到9%，而2013年全年報(bào)告中二維碼的病毒傳播比例還只有7.42%，2012年全年也只有3%，僅僅兩年時(shí)間便翻了幾倍。

更為關(guān)鍵的是，各類移動(dòng)支付企業(yè)扎堆，加大了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：包括利用自身平臺(tái)開發(fā)移動(dòng)支付，進(jìn)軍金融業(yè)的各類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)；通過(guò)自身金融實(shí)力進(jìn)行變革的銀行、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)；還有利用自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)業(yè)鏈的電信運(yùn)營(yíng)商。據(jù)公開資料顯示，我國(guó)擁有第三方支付牌照的企業(yè)已多達(dá)269家。

此外，標(biāo)準(zhǔn)缺失、法律不健全等問(wèn)題也一直讓移動(dòng)支付飽受詬病。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)信用評(píng)價(jià)中心法律顧問(wèn)趙占領(lǐng)指出，我國(guó)關(guān)于移動(dòng)支付的立法尚屬空白，央行頒布的部門規(guī)章是目前規(guī)范市場(chǎng)行為的“保護(hù)欄”，今年3月的叫停法令更多也是出于安全考慮。今年3月，央行下發(fā)緊急文件《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》，對(duì)支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品和條碼（二維碼）支付等面對(duì)面支付服務(wù)暫停。

各方布局與《微信》二維碼反掃

今年8月開始，《支付寶錢包》和上海地區(qū)的全家便利店聯(lián)手推出“便捷支付九折優(yōu)惠”的活動(dòng)，9月15日前，所有通過(guò)《支付寶錢包》掃碼完成的交易能享受9折優(yōu)惠。此外，銀行方面同樣悄然出動(dòng)，銀聯(lián)已經(jīng)完成二維碼支付的系統(tǒng)研發(fā)，8月初郵政儲(chǔ)蓄銀行面向內(nèi)部用戶在全國(guó)范圍內(nèi)正式推出二維碼支付，建設(shè)銀行、招商銀行和交通銀行等多家銀行也在手機(jī)銀行APP中嵌入了二維碼相關(guān)功能。

此外，《微信》此前上線的“刷卡”功能也嵌入了二維碼模式—用戶開啟“刷卡”功能后，在消費(fèi)結(jié)賬時(shí)向商家展示二維碼或條形碼（也用于轉(zhuǎn)賬），商家使用掃碼槍或攝像頭，即可快速掃描用戶的二維碼或條形碼以完成交易，也因此被稱為反掃（線下商家掃移動(dòng)用戶的二維碼）模式。

那么這個(gè)模式于移動(dòng)支付安全有何益處？

據(jù)我們了解，“刷卡”功能配備了一系列安全機(jī)制，包括二維碼和條形碼的加密及防盜措施。同時(shí)二維碼和條形碼具有時(shí)效性（每分鐘一次進(jìn)行一次圖形更新）且僅一次有效。每個(gè)用戶只能對(duì)一臺(tái)手機(jī)開通刷卡功能。用戶更換設(shè)備登錄，需要重新驗(yàn)證支付密碼開通。同時(shí)微信支付安全系統(tǒng)會(huì)對(duì)可疑交易進(jìn)行攔截，對(duì)于異常行為用戶，進(jìn)入刷卡界面需要驗(yàn)證支付密碼才能使用?？梢哉f(shuō)，“刷卡”是微信支付深入線下支付市場(chǎng)的又一大進(jìn)展?！段⑿拧穼叽a變?yōu)楸粍?dòng)掃碼，并加入支付密碼，在一定程度上提高了支付的安全性。

在此前正掃碼模式中，用戶拿著手機(jī)去掃商戶產(chǎn)品上的二維碼，可能會(huì)被病毒入侵而出現(xiàn)“盜刷”現(xiàn)象?，F(xiàn)在《微信》的反掃碼模式則是用戶向商家展示二維碼或條形碼，然后商家使用掃碼槍或者攝像頭，掃描用戶的二維碼或條形碼完成交易，安全系數(shù)也得到很大程度提高。

值得一提的是，筆者在查閱《微信》刷卡服務(wù)的“用戶協(xié)議”發(fā)現(xiàn)，根據(jù)系統(tǒng)限定，每筆小于300元的消費(fèi)免密碼，每天10次免密。當(dāng)訂單金額等于或大于300元，需要驗(yàn)證支付密碼完成支付。當(dāng)天滿10次免密次數(shù)后，后續(xù)每筆支付也都需要驗(yàn)證支付密碼。若系統(tǒng)檢測(cè)到交易存在風(fēng)險(xiǎn)，為資金安全，需要輸入支付密碼驗(yàn)證。

免密碼消費(fèi)增加了消費(fèi)便捷性，卻也加大了風(fēng)險(xiǎn)。除了遺失銀行卡或泄露《微信》賬號(hào)、《微信》支付密碼或其他個(gè)人身份信息或賬戶信息，要及時(shí)向發(fā)卡行和財(cái)付通提出掛失申請(qǐng)之外，財(cái)付通方面還表示，用戶應(yīng)妥善保管手機(jī)和SIM卡，“任何通過(guò)您的手機(jī)或SIM卡發(fā)起的刷卡服務(wù)均視為您本人行為，由此導(dǎo)致的一切法律責(zé)任均由您本人承擔(dān)?！?/p>

布局020，商戶才是目標(biāo)

值得注意的是，《微信》8月份已經(jīng)上線“面對(duì)面收錢”功能，通過(guò)《微信》相互掃描二維碼的方式，實(shí)現(xiàn)“收錢”的功能。也就是說(shuō)，消費(fèi)者線下消費(fèi)后，可以與商戶個(gè)人通過(guò)《微信》掃碼的方式，完成支付。從技術(shù)上來(lái)看，這種方式較《微信》支付此前布局的線下二維碼支付正掃模式和本次《微信》“刷卡”二維碼支付反掃模式，更為簡(jiǎn)便，且可以取代其支付功能。那么，《微信》支付為何還要不遺余力地布局線下二維碼支付正掃和反掃模式？

據(jù)我們了解，“面對(duì)面收錢”主要針對(duì)的是個(gè)人與個(gè)人之間的轉(zhuǎn)賬支付，主要是方便用戶體驗(yàn)，基本是免費(fèi)的，線下商戶如果作為《微信》個(gè)人用戶，也沒有利潤(rùn)空間?！段⑿拧返牟呗允菄@商戶，通過(guò)各種服務(wù)打造一個(gè)O2O閉環(huán)的生態(tài)系統(tǒng)，商戶的二維碼支付是大同線下消費(fèi)和線上消費(fèi)的商業(yè)模式實(shí)現(xiàn)O2O閉環(huán)的關(guān)鍵。同時(shí)，支付也只是商戶生態(tài)系統(tǒng)中的一項(xiàng)服務(wù)。

而《微信》的線下二維碼支付在掃描二維碼時(shí)，取代“刷卡”流程讀取銀行卡和消費(fèi)支付信息的同時(shí)，還將推薦《微信》用戶關(guān)注商家微信公眾號(hào)（服務(wù)號(hào)）。而商戶未來(lái)可進(jìn)一步將其原有的線下客戶管理系統(tǒng)通過(guò)微信導(dǎo)入線上，并通過(guò)公眾號(hào)實(shí)現(xiàn)客戶關(guān)系維護(hù)和客戶服務(wù)管理，甚至產(chǎn)品營(yíng)銷功能。