王佳佳

【摘要】次貸危機(jī)引發(fā)的全球性金融危機(jī)鬧得人心惶惶，中國(guó)股市的從一路飄紅走到谷底。全球的經(jīng)濟(jì)仿佛正在經(jīng)歷嚴(yán)冬，越來越多的人，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)富的縮水，對(duì)專業(yè)理財(cái)產(chǎn)品更加濃厚的興趣，市場(chǎng)上充斥著各式各樣的。本文主要圍繞理財(cái)產(chǎn)品在中國(guó)的現(xiàn)狀分析展開。首先是主要理財(cái)產(chǎn)品簡(jiǎn)單介紹，然后對(duì)國(guó)內(nèi)外理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀進(jìn)行對(duì)比，最后對(duì)比找出主要問題進(jìn)而提出建議。

【關(guān)鍵詞】人民幣理財(cái)產(chǎn)品 理財(cái)規(guī)劃 商業(yè)銀行

一、理財(cái)產(chǎn)品在中國(guó)的現(xiàn)狀

在中國(guó)，理財(cái)產(chǎn)品就是指人民幣理財(cái)產(chǎn)品。目前，銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品大致可分為債券型、信托型、掛鉤型及QDII型。

2012以來，隨著國(guó)家一系列財(cái)經(jīng)政策的逐步實(shí)施到位，為投資理財(cái)市場(chǎng)開辟了更為廣闊的發(fā)展空間，個(gè)人投資理財(cái)可謂熱點(diǎn)眾多，歸納起來主要以下方面：儲(chǔ)蓄或者說存款，這是深受普通居民家庭歡迎的投資行為，也是人們最常使用的一種投資方式；黃金，自古以來收到人們的追捧，自從中國(guó)銀行在上海推出專門針對(duì)個(gè)人投資者的“黃金寶”業(yè)務(wù)之后，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)對(duì)炒金更加追捧，“中國(guó)大媽”也一度讓世界刮目相看；基金，自1997年首批封閉式基金成功發(fā)行至今，基金一直備受國(guó)內(nèi)個(gè)人投資者的推崇，截至2012年，基金已經(jīng)明顯超過存款，成為投資理財(cái)眾多看點(diǎn)中的重中之重；國(guó)債市場(chǎng)品種眾多，廣大投資者有很多的選擇。對(duì)國(guó)債發(fā)行方式也進(jìn)行了新的嘗試和改革，進(jìn)一步提高了國(guó)債發(fā)行的市場(chǎng)化水平，以盡量減少非市場(chǎng)化因素的干擾。另外，國(guó)債的二級(jí)市場(chǎng)也將成為2013年的發(fā)展重點(diǎn)；外匯，隨著人民幣升值，越來越多的人們通過個(gè)人外匯買賣，獲得了不菲的收益；“P2P”即“個(gè)人對(duì)個(gè)人”，這是一種與互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等創(chuàng)新技術(shù)、創(chuàng)新金融模式緊密相關(guān)的新生代民間借貸形式，從某種程度上來說，它最大限度地為熟悉或陌生的個(gè)人提供了透明、公開、直接、安全的小額信用交易的可能，它體現(xiàn)出“年輕、創(chuàng)新、謹(jǐn)慎、低調(diào)”的特點(diǎn)，它的普惠效應(yīng)是它區(qū)別于其他理財(cái)產(chǎn)品的標(biāo)志，它能夠在在實(shí)現(xiàn)理財(cái)收益的同時(shí)，通過平臺(tái)的搭建，快速直接地實(shí)現(xiàn)理財(cái)方對(duì)普通民眾生活或工作的幫助，彌補(bǔ)了大型融資機(jī)構(gòu)所不觸及的社會(huì)生活的各個(gè)方面留下的空白。

二、國(guó)內(nèi)外理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀的對(duì)比

在國(guó)外，個(gè)人理財(cái)稱為財(cái)務(wù)策劃，是指財(cái)務(wù)策劃師通過收集整理客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，通過傾聽客戶的希望、要求、目標(biāo)等，在律師、會(huì)計(jì)師等專家的幫助下，為顧客制定儲(chǔ)蓄計(jì)劃、稅金對(duì)策、繼承等方案，并協(xié)助其實(shí)施。

目前，我國(guó)的理財(cái)還僅僅局限于“如何實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值和增值”。但是理財(cái)作為一種服務(wù)，在國(guó)外混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，它指的是商業(yè)銀行形成了集銀行、投資銀行等金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)于一體的多元化發(fā)展戰(zhàn)略，可以為客戶提供更為全面的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶多層次的需求。從理財(cái)產(chǎn)品的種類來看，外資銀行所提供的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品面要普遍廣于國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行，外資銀行不僅有豐富多樣的品種，而且提供有關(guān)居家旅行、退休等多方面的便利。我國(guó)金融業(yè)一直實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，我國(guó)的金融業(yè)起步較晚，同時(shí)金融業(yè)發(fā)展的環(huán)境不是很理想，“先天條件不足”和“后天營(yíng)養(yǎng)不良”導(dǎo)致了我國(guó)商業(yè)銀行不能直接涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)的局面，銀行只能代為銷售產(chǎn)品，而不能針對(duì)客戶的需求進(jìn)行“私人定制”，這極大地阻礙了了我國(guó)個(gè)人理財(cái)行業(yè)的發(fā)展，使得銀行在個(gè)人理財(cái)方面難以深入發(fā)展業(yè)務(wù)。

與國(guó)外的銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品更多的是形似，還沒有抓到精髓，只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合，而沒有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)。此外，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)還缺乏關(guān)于個(gè)人資產(chǎn)管理、遺產(chǎn)規(guī)劃等較為私人的理財(cái)服務(wù)。在國(guó)外，商業(yè)銀行在進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分時(shí)，非常注重避免內(nèi)部機(jī)構(gòu)與人人力資源的浪費(fèi)和競(jìng)爭(zhēng)，依據(jù)業(yè)務(wù)模式、長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)模效應(yīng)和交叉營(yíng)銷等標(biāo)準(zhǔn)來細(xì)分市場(chǎng)和客戶。而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行沒有市場(chǎng)劃分的意識(shí)，各個(gè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品大同小異，而客戶分層僅僅以單一業(yè)務(wù)量為劃分標(biāo)準(zhǔn)，這樣一來，導(dǎo)致了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。

在國(guó)外，商業(yè)銀行有著完整的居民信用檔案和完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，并且與其他銀行共享目標(biāo)消費(fèi)者的相關(guān)信息。同時(shí)憑借計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持，具備一流的專業(yè)評(píng)估能力。而我國(guó)，由于個(gè)人征信系統(tǒng)的缺失、缺乏配套的專業(yè)評(píng)估能力、不能建立有效的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展帶來了風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三、中國(guó)理財(cái)產(chǎn)品行業(yè)存在的問題及建議

存在的問題：理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新落后于市場(chǎng)需求，對(duì)市場(chǎng)缺乏細(xì)分，缺乏針對(duì)個(gè)人客戶的業(yè)務(wù)發(fā)展方針，服務(wù)不到位。

建議：由于國(guó)內(nèi)大部的商業(yè)銀行的金融理財(cái)產(chǎn)品復(fù)制性很強(qiáng)，那么，商業(yè)銀行必須在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中體現(xiàn)自己的“個(gè)性”，商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有政策的前提下進(jìn)行理念、產(chǎn)品和服務(wù)等方面的創(chuàng)新。一是加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的整合，避免資源浪費(fèi)。二是加快理財(cái)新產(chǎn)品的創(chuàng)新。重點(diǎn)是適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展需求，條件具備時(shí)創(chuàng)新更多的投資型理財(cái)品種。三是拓展“網(wǎng)絡(luò)理財(cái)”。對(duì)客戶提供個(gè)性化、人性化、差別化的優(yōu)質(zhì)的便捷的服務(wù)。必須立足于市場(chǎng)，充分考慮客戶的需求，滿足客戶一切合理的要求，為客戶提供全方位的服務(wù)。加強(qiáng)和客戶的溝通，對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，要深入對(duì)客戶理解，不僅要滿足其現(xiàn)在的需求，還要對(duì)他過去的理財(cái)行為進(jìn)行分析，這樣才能找到未來的市場(chǎng)?！耙磺€(gè)讀者就有一千個(gè)哈姆雷特”，每個(gè)人都是無法復(fù)制的，那么我們必須要給不同類型的客戶提供“私人定制”式的理財(cái)服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)招聘更多的理財(cái)規(guī)劃師加入，讓他們利用專業(yè)知識(shí)和完美的服務(wù)為客戶量身訂做理財(cái)方案。逐步建立自己的市場(chǎng)，從而打造個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵母?jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。