欒金香

【文章摘要】

農村保險是包含農村各行各業(yè)以及人身財產安全等的保險業(yè)務，我國是一個農業(yè)大國，農村保險具有廣大的前景和市場。但是現階段我國農村保險制度還不夠成熟，本文就保險市場發(fā)展現狀和保險制度存在的問題進行了分析，并就完善我國農村保險制度的要點進行了詳細探討。

【關鍵詞】

中國；農村；保險制度

農村保險指的是向農村開辦的，包含農村的各行各業(yè)以及人身財產安全等的各類保險業(yè)務，我國是一個農業(yè)大國，農村人口眾多，所以農村保險具有廣大的前景和市場。但是由于我國農村保險起步較晚，制度還不成熟，在發(fā)展中還存在著一些問題。

1 我國農村保險市場發(fā)展現狀

改革開放以前，我國一直實行計劃經濟體制，生產生活都以集體為單位，都由政府包辦。改革開放以后，經濟市場發(fā)生了巨大的變化，但是很多農民由于長期居住在農村，與外界信息接觸不多，還存在著原有的舊觀念，對于商業(yè)保險不了解、不信任，自我保障意識薄弱。農村保險的起步較晚，發(fā)展還不夠成熟，總體上規(guī)模還較小，開辦農村保險業(yè)務的公司較少，涉及農村保險的業(yè)務不多且價格較高。這種現象產生的原因是一方面農業(yè)保險相比其他業(yè)務風險性較大，受影響的因素較多，且賠付率一般較高。造成了保險公司不愿意開辦農村保險業(yè)務，或者開辦的業(yè)務價格較高；另一方面農村保險發(fā)生風險損失向保險公司索賠時，農民往往認為程序過于繁瑣，而且保險公司賠付的金額又似乎達不到自己的預期。造成了農民對保險業(yè)務的誤解，抵觸保險業(yè)務，保險人員在農村開展工作困難。

2 我國農村保險制度存在的問題

2.1 農村保險立法不夠

我國有關保險的法律法規(guī)還不完善，尤其是農村保險方面還不健全，沒有對農村保險市場做出有效的規(guī)范。有關農村保險尤其是具有很大特殊性的農業(yè)保險的各項政策和法律法規(guī)還不夠完善，對于農業(yè)保險的各項優(yōu)惠政策和對于經營農業(yè)保險的各種補貼措施還不夠健全。農村保險法律制度的不完善，造成了對于保險市場的經營和運行得不到有效地規(guī)范，使得農村保險事業(yè)發(fā)展緩慢，影響農村居民的生活質量。

2.2 農村保險管理機構劃分不清晰

當前農村保險業(yè)務中，很多地區(qū)對于保險基金的管理與運營，并沒有專門的機構和基金管理人才進行管理，使得保險體系的運行混亂。農村保險機制管理不清晰，層次劃分不明確，各機構的職責劃分混亂，工作配合不融洽，甚至出現保險基金被挪用，造成農村保險基金的管理方面存在著一些亟待解決的問題。

2.3 農村保險市場運作機制不完善

農村保險與商業(yè)保險有很多的相似之處，但是運作機制方面遠遠不如商業(yè)保險的運作機制完善。農村保險制度從投保金的收取、保險金額的確定，保險基金的管理運營，風險償付和控制等等方面還沒有完善的運作機制作保障。農村保險中沒有社會統(tǒng)籌部分，不具有國民收入再分配的功能。在城鎮(zhèn)保險中，收取個人的保險金額越大，集體補貼的就會越多，個人領取的保險金就會越多。農村保險中，公共財政對于農村保險的輔助作用較小，保金是以個人繳納為主，城鄉(xiāng)社會保險制度差距較大，農村的社會保險保障水平較低。

3 完善農村保險制度的要點

3.1 政府要加大對農村保險的支持力度

農民由于其收入不高，參與農村保險有困難，政府要在一定程度上給予農村保險一定的支持，明確政府在農村保險中的職責。一方面政府要加大對農村保險的財政投入，把對于農村保險的補貼作為一項固定的財政支出，納入到國民經濟發(fā)展計劃當中去，保證對農村保險財政補貼的穩(wěn)定性。同時還可以吸納社會上的各項資金如社會上的各種慈善基金，用于農村的保險基金，引導社會各界對農村保險的支持。另一方面政府要加強對農村保險的政策上的支持。出臺相關的法律法規(guī)，，加大對農村保險的保障和監(jiān)督，保障農村保險體系穩(wěn)定運行。

3.2 提高質量，加大宣傳

加強對農村保險的宣傳，讓更多的農民了解是提高農民參保數量的基本措施，而提高農村保險的質量才是農村保險長久發(fā)展的根本對策。對于對農村保險的宣傳，可以通過派遣工作人員深入農村，開展講座和進行基本問題的解答，讓農民能更好地了解農村保險，消除對農村保險的誤解，鼓勵其參與進來。針對于提高農村保險的質量，必須提高保險人員的素質，本著實事求是的精神對農民進行宣傳，不得為了提高個人業(yè)績，散布虛假消息欺騙農民。索賠難是我國保險業(yè)一個很普遍的問題，這個問題在農村保險中尤為突出，而保險公司的服務職能恰恰就應當體現在理賠服務方面。因此，必須提高理賠效率，簡化索賠的程序，更好地為農民服務。

3.3 結合農村實際，設立多樣險種類型

我國農村地區(qū)幅員遼闊，不同地區(qū)經濟發(fā)展狀況差別很大，不同地區(qū)的農民對社會保險的需求也不盡相同。要考察不同地區(qū)農民的需求，結合當地發(fā)展的實際情況，保險公司要創(chuàng)新業(yè)務，設置不同的險種。保險公司要建立健全的信息采集系統(tǒng)，廣泛搜集信息，多方考察，并借鑒國內外先進的經驗，滿足農村居民不同需求。重點設置一些投保費用低，有一定市場銷量，并且有基本保障的產品。聯合農村的各類金融機構，擴大農村保險的覆蓋面。

3.4 健全農村保險監(jiān)管機制

國家要健全針對農村保險的各項法律法規(guī)，出臺相關政策，實現農村保險的規(guī)范化。加大經營農業(yè)保險的各種補貼措施，頒布農業(yè)保險的各項優(yōu)惠政策，促進農村保險經營和運行的規(guī)范化。建立嚴格的懲罰制度，對于缺乏誠信的保險公司和個人要嚴肅處理。引入競爭機制，保險公司之間相互監(jiān)督，共同致力于提高自身的服務質量，實現良性競爭。尤其要注重對保險金的監(jiān)管，嚴禁保險資金的挪用，保障投保農民的利益。

4 結語

我國農村保險市場具有廣闊的前景，有廣大的市場有待開發(fā)?，F階段我國農村保險制度還不夠成熟，需要政府、保險公司、監(jiān)管機構的共同的努力，保障農村保險的經營運行的規(guī)范化，實現農村保險的長足穩(wěn)定發(fā)展。

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