Carolyn T. Geer

“這個(gè)世界上只存在兩類人：花錢簍子和存錢罐子。好巧不巧的是，這兩類人結(jié)合在一起的概率往往很大。”資深財(cái)經(jīng)作家特里·薩維奇（Terry Savage）如是說(shuō)道。

特里·薩維奇與人合作撰寫(xiě)了一本新書(shū)，關(guān)于如何與準(zhǔn)配偶討論并協(xié)商處理一些重要的金錢問(wèn)題，為雙方的結(jié)合創(chuàng)造更大的成功機(jī)會(huì)。（新書(shū)名為《愛(ài)情新論：在結(jié)婚、同居或分手前必須知道的一切！》（The New Love Deal： Everything You Must Know Before Marrying， Moving In， or Moving On?。?/p>

雖然你可能無(wú)法改變伴侶對(duì)金錢的基本態(tài)度，但在步入紅毯前，坦誠(chéng)討論彼此的財(cái)務(wù)狀況并提前制訂一些合理的財(cái)務(wù)計(jì)劃，可能幫助你們避免日后的一些爭(zhēng)吵和隱怨。在婚慶旺季即將到來(lái)之際，本文總結(jié)了一份供準(zhǔn)新人們參考的投資常識(shí)（Investing Basics）清單：

1 盤(pán)點(diǎn)資產(chǎn)

賓夕法尼亞州提茲市（Lititz） Voya Financial公司的財(cái)務(wù)顧問(wèn)霍利·凱倫（Holly Kylen）表示：“重中之重是講明各自的債務(wù)，對(duì)各自名下的各項(xiàng)資產(chǎn)都盤(pán)點(diǎn)清楚。”

薩維奇表示，切入這個(gè)話題的一個(gè)辦法是相互交換信用報(bào)告，最好是在有美酒相伴的氣氛下。如果另一方需要償還學(xué)生貸款或支付子女撫養(yǎng)費(fèi)，與之坦誠(chéng)相告你是否愿意以及在多大程度上愿意與對(duì)方分擔(dān)這些義務(wù)。

Experian Consumer Services即將發(fā)布的一項(xiàng)研究報(bào)告顯示，在各種婚姻危機(jī)中，信用記錄導(dǎo)致的壓力占到了兩成。而婚前討論過(guò)信用記錄問(wèn)題的夫妻，更容易就如何使用信用達(dá)成共識(shí)。

2 制度固化

下一步，需要確定今后如何處理財(cái)務(wù)問(wèn)題。有些夫婦尤其是大齡的夫婦，至少在最初的時(shí)候更傾向于保持各自獨(dú)立的資金賬戶，這種做法當(dāng)然是可以理解的，但很多財(cái)務(wù)顧問(wèn)的建議是，最好是能設(shè)一個(gè)聯(lián)名賬戶，通過(guò)它支付應(yīng)當(dāng)共同承擔(dān)的費(fèi)用。

洛杉磯會(huì)計(jì)師兼財(cái)務(wù)顧問(wèn)邁克爾·艾森伯格（Michael Eisenberg）說(shuō)：“婚姻畢竟是很復(fù)雜的，這么做可以輕松簡(jiǎn)化一些事情?！?/p>

薩維奇建議，如果雙方都有收入，可以依舊將工資打入各自的賬戶，然后設(shè)置自動(dòng)轉(zhuǎn)賬，以收入或其他義務(wù)為參考設(shè)定一定的比例，固定將一筆錢轉(zhuǎn)到兩人的活期聯(lián)名賬戶，再通過(guò)這個(gè)聯(lián)名賬戶在線支付家庭費(fèi)用。

3設(shè)定共同目標(biāo)

接下來(lái)，可以根據(jù)一兩年的短期目標(biāo)或三五年的中期目標(biāo)，另外設(shè)立幾個(gè)聯(lián)名賬戶，例如為了買車或買房而進(jìn)行的儲(chǔ)蓄。這需要小小地合計(jì)一下。

艾森伯格補(bǔ)充道：“雙方都需要適當(dāng)變通?！崩?，你習(xí)慣從工資中拿出200美元存作應(yīng)急資金，但你的另一半覺(jué)得這筆錢有點(diǎn)多?；蛟S你可以同意減到100美元，外加今后可能獲得的退稅或獎(jiǎng)金的一部分作為備用金。艾森伯格說(shuō)：“關(guān)鍵在于溝通?！?/p>

4 存錢養(yǎng)老

凱倫說(shuō)：“要確保花銷不會(huì)影響退休計(jì)劃?！狈蚱揠p方不一定非要按對(duì)半的比例存錢。薩維奇指出：“均等不一定意味著公平?！?/p>

但雙方應(yīng)當(dāng)就儲(chǔ)蓄金額以及計(jì)劃使用的儲(chǔ)蓄工具進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)。如果一方的雇主提供401（k）匹配繳費(fèi)計(jì)劃，這一方最好能夠提存足夠多的錢，以達(dá)到這個(gè)計(jì)劃的標(biāo)準(zhǔn)。

5 控制風(fēng)險(xiǎn)

考慮是否需要購(gòu)買保險(xiǎn)，如果答案是肯定的，則需要把保費(fèi)合計(jì)到預(yù)算中。薩維奇說(shuō)：“如果雙方要組建家庭，就需要考慮購(gòu)買壽險(xiǎn)?！卑癖硎?，買份傷殘險(xiǎn)也沒(méi)什么壞處。

此外，別忘記更新現(xiàn)有保單、退休賬戶的受益人，因?yàn)檫@些賬戶安排可以無(wú)需遺囑，在既定條件滿足的情況下直接支付給指定受益人。

同性夫婦在指定配偶作為年金保險(xiǎn)受益人時(shí)需要特別留意。最近與其相處了20年的同性伴侶完婚的凱倫指出，在美國(guó)，保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管職責(zé)是由各州承擔(dān)的，“因此在目前，同性夫婦不能想當(dāng)然地認(rèn)為配偶津貼（即‘配偶終生收入給付附加條款）政策對(duì)他們也有效。審慎起見(jiàn)，最好以書(shū)面形式寫(xiě)入文件，或者確保有關(guān)文件中有對(duì)‘同性進(jìn)行說(shuō)明的條款”。

6 考慮婚前協(xié)議

如果兩位準(zhǔn)新人都不擅長(zhǎng)討論財(cái)務(wù)問(wèn)題，艾森伯格建議可以向某位親近的朋友、親戚、財(cái)務(wù)顧問(wèn)或律師求助。

薩維奇說(shuō)：“每對(duì)準(zhǔn)新人都應(yīng)該進(jìn)行財(cái)務(wù)問(wèn)題的討論，只要處理得當(dāng)，簽訂書(shū)面協(xié)議也不至于傷害感情。最起碼，這樣的討論對(duì)于雙方日后如何處理家庭財(cái)務(wù)問(wèn)題，會(huì)有所助益，能夠提供一個(gè)務(wù)實(shí)的方案?！?/p>