2011年，昭通市大關(guān)縣被確定為云南省農(nóng)村信用體系建設(shè)首批試點縣，按照“政府領(lǐng)導(dǎo)、人行主導(dǎo)、各方參與”的創(chuàng)建原則，試點先行，取得了一些成效。為使農(nóng)村信用體系建設(shè)工作模式具有可推廣可復(fù)制性，筆者對大關(guān)縣農(nóng)村信用體系建設(shè)開展情況進行了相關(guān)調(diào)研，作了一些思考。

一、大關(guān)縣農(nóng)村信用體系建設(shè)發(fā)展現(xiàn)狀

到2013年末，大關(guān)縣在轄內(nèi)9個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、78個行政村全面鋪開信用體系建設(shè)，共為全縣62359戶農(nóng)戶建立了農(nóng)戶信用信息電子檔案，工作覆蓋面達到百分之百。同時，在百分之百建檔面的基礎(chǔ)上對49887戶農(nóng)戶開展“三信”評定創(chuàng)建，其中：評定信用戶37992戶，占已評級農(nóng)戶的76.15%；評定信用村42個，占全縣村委會總數(shù)的55.26%；評定信用鎮(zhèn)4個，占全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的44.44%。已初步形成以農(nóng)村信用戶為主體，信用社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會和農(nóng)戶“四位一體”的農(nóng)村信用服務(wù)體系。

（一）主要做法

1.強化政府領(lǐng)導(dǎo)，形成工作合力。2011年試點之初，縣政府印發(fā)了《大關(guān)縣農(nóng)村信用體系建設(shè)實施方案》，成立以常務(wù)副縣長為組長，縣人行行長為副組長，各職能部門負責(zé)人為成員的領(lǐng)導(dǎo)小組，建立了鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）書記牽頭抓，涉農(nóng)金融機構(gòu)網(wǎng)點負責(zé)人和村主任具體抓的工作機制，為有效開展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作提供組織保障。

2.開展廣泛宣傳，營造濃厚氛圍。一是政府牽頭，構(gòu)建廣角度的宣傳平臺?？h委宣傳部將農(nóng)村信用體系建設(shè)作為專門章節(jié)選編入《大關(guān)縣形勢政策宣傳手冊》，在《大關(guān)手機報》開辟“農(nóng)村信用體系建設(shè)工作”專欄，覆蓋到縣域各單位職工和鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村干部職工。二是立足自身，構(gòu)建宣傳教育長效機制。在日常工作中，人民銀行通過電視、網(wǎng)絡(luò)、農(nóng)政通等平臺，向群眾宣講信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的創(chuàng)評條件及其享有的優(yōu)惠政策。營造出“爭當(dāng)信用戶、爭創(chuàng)信用村”的良好氛圍，調(diào)動了群眾參與信用體系建設(shè)的積極性。

3.建立科學(xué)評分體系，實現(xiàn)“三聯(lián)評”。將農(nóng)戶現(xiàn)有資產(chǎn)、歷史借貸等抽象、零散的信用信息直接量化成為各項數(shù)據(jù)得分，最后通過各項指標(biāo)綜合計算對農(nóng)戶進行分級評定，實現(xiàn)了資產(chǎn)指標(biāo)與信用評級關(guān)聯(lián)，信用評級與授信額度正相關(guān)的資產(chǎn)、信用、授信額度“三聯(lián)評”。

4.建立工作機制，實現(xiàn)“三聯(lián)手”。在宣傳發(fā)動、信息采集、信用評定等環(huán)節(jié)建立一系列工作機制，實現(xiàn)政府、銀行、農(nóng)戶“三聯(lián)手”，增大工作合力?？h、鄉(xiāng)兩級政府將“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、新用戶”的創(chuàng)建納入工作規(guī)劃或考評范圍；農(nóng)村信用社對“信用戶”按AAA、AA、A的信用等級分別給予8萬、5萬、2萬的免擔(dān)保授信；農(nóng)戶在享受到創(chuàng)建成果的基礎(chǔ)上，切身體會到“誠信”所蘊含的價值，主動參與意識明顯增強，示范效應(yīng)不斷擴大。

（二）取得的成效

經(jīng)過兩年的不懈努力，對培育和提高農(nóng)戶信用意識，減少借貸雙方信息不對稱瓶頸問題，有效降低涉農(nóng)金融機構(gòu)貸前調(diào)查成本，對降低農(nóng)戶融資成本，切實改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，加大“三農(nóng)”信貸投放力度，提高金融服務(wù)效率，促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和縣域經(jīng)濟發(fā)展等方面取得了一定成效。

1.金融產(chǎn)品和服務(wù)方式實現(xiàn)“三變化”。一是有效簡化了貸款手續(xù)，提升了小額貸款服務(wù)效率。信用農(nóng)戶在授信額度內(nèi)不再需要進行貸前調(diào)查，隨用隨貸，辦理時間從之前的3～7天縮短到當(dāng)日可貸。二是配套服務(wù)更加完善。信用農(nóng)戶優(yōu)先辦理惠農(nóng)卡，小額信貸以惠農(nóng)卡為服務(wù)載體，有效保證資金安全，依托惠農(nóng)支付點可以實現(xiàn)實時取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費、消費等便捷功能。三是金融產(chǎn)品更加豐富，滿足不同農(nóng)戶群體資金需求。一方面，推出資產(chǎn)抵押、擔(dān)保貸款、組合貸款等產(chǎn)品。另一方面，開發(fā)出“創(chuàng)業(yè)貸款”、“外出務(wù)工人員貸款”等特色產(chǎn)品，加大對農(nóng)村進城務(wù)工經(jīng)商戶、小型加工戶、運輸戶等與“三農(nóng)”有關(guān)群體的創(chuàng)業(yè)金融信貸服務(wù)和支持力度，實實在在帶動農(nóng)民增收致富。

2.緩解信息不對稱，實現(xiàn)“兩降一增”。一是農(nóng)戶融資成本降低。涉農(nóng)金融機構(gòu)通過有效簡化貸款手續(xù)、提升小額貸款服務(wù)效率，有效降低了農(nóng)戶融資成本。二是農(nóng)戶不良貸款明顯下降。2013年年末，大關(guān)縣涉農(nóng)貸款余額93965萬元，占全部貸款的63.21%，涉農(nóng)不良貸款1377萬元，比上年下降2205萬元，下降3.39個百分點。三是農(nóng)戶貸款余額持續(xù)增長，金融支農(nóng)效果明顯。2013年，全縣農(nóng)戶貸款余額達5.2億元，比年初增加1.1億元，占全部貸款的34.97%。

二、存在的問題

（一）缺乏考核激勵和通報機制

農(nóng)村信用體系建設(shè)在實際推動過程中，由于缺乏有效的激勵政策和考核通報機制，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)并沒有把農(nóng)村信用體系建設(shè)工作視為改善農(nóng)村基本公共服務(wù)和新農(nóng)村建設(shè)的組成部分，存在主動參與意識不強、工作質(zhì)量不高、進度緩慢等情況。

（二）各級財政資金投入不足

農(nóng)村信用體系建設(shè)在宣傳、信息采集等環(huán)節(jié)工作量大，需要一定的經(jīng)費投入，而目前的創(chuàng)建經(jīng)費來源較為單一，主要由信用社和基層人民銀行負擔(dān)，各級財政資金投入支持有限。

（三）涉農(nóng)金融機構(gòu)的參與度不高

農(nóng)村信用體系建設(shè)涉及農(nóng)戶、村莊、鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量眾多，需要涉農(nóng)金融機構(gòu)的積極參與，從大關(guān)的情況看，只有農(nóng)村信用社積極參與到農(nóng)村信用體系建設(shè)中，而農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行參與度不高。

（四）缺乏通暢的信息交流平臺

農(nóng)村信用體系建設(shè)云南省首批試點縣結(jié)合實際在不同環(huán)節(jié)進行了大膽探索，取得了一些成功經(jīng)驗，由于沒有及時建立一個信息交流平臺，一些地方好的經(jīng)驗做法未能得到及時的交流。

三、可推廣可復(fù)制的農(nóng)村信用體系建設(shè)方法探討

（一）可推廣可復(fù)制的農(nóng)村信用體系建設(shè)方法展望

1.統(tǒng)籌兼顧的頂層制度設(shè)計。統(tǒng)一制定?。ㄊ校┘墶稗r(nóng)村信用體系建設(shè)辦法”，明確工作的實施主體、評價對象、評價要素、信息采集內(nèi)容、等級標(biāo)準(zhǔn)、評價流程、授信管理等方面內(nèi)容。并配套相應(yīng)環(huán)節(jié)的指導(dǎo)性文件和工作手冊，為工作開展提供政策保障。

2.系統(tǒng)全面的組織保障。充分整合各級涉農(nóng)部門力量，指導(dǎo)轄區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，形成橫縱聯(lián)合的組織保障網(wǎng)。逐級簽訂工作目標(biāo)責(zé)任書，將農(nóng)村信用體系建設(shè)納入各級黨委政府年度目標(biāo)考核范圍。

3.統(tǒng)一完善的工作方案。形成評價農(nóng)戶道德品質(zhì)、信用記錄、經(jīng)濟實力、償債能力等方面的定量與定性指標(biāo)，規(guī)范評價標(biāo)準(zhǔn)和操作流程；不斷完善農(nóng)戶信用信息檔案，將農(nóng)戶基本信息，家庭收入情況、固定資產(chǎn)和林區(qū)資產(chǎn)、信貸信息和其他信息等內(nèi)容納入農(nóng)戶信息采集范圍；協(xié)調(diào)推動當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)、林業(yè)、農(nóng)業(yè)部門制定“三權(quán)”、種養(yǎng)殖產(chǎn)品及主要農(nóng)機設(shè)備等相關(guān)資產(chǎn)的評估辦法。

4.縱橫聯(lián)動的操作流程。農(nóng)村信用體系建設(shè)工作主要有以下幾個步驟：一是在廣泛宣傳和充分動員的基礎(chǔ)上，以行政村為單位，成立由村委干部、農(nóng)戶代表、大學(xué)生村官、涉農(nóng)金融機構(gòu)信貸工作人員等組成的農(nóng)戶信息采集小組，負責(zé)采集本村農(nóng)戶的信用信息；對采集的農(nóng)戶信息，根據(jù)評價標(biāo)準(zhǔn)，計算出農(nóng)戶的信息得分，提出農(nóng)戶信用等級的初步評價結(jié)果。二是由鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶信用等級評價小組，負責(zé)本鄉(xiāng)鎮(zhèn)參評農(nóng)戶的信用等級復(fù)評工作。三是在縣級層面，由縣各涉農(nóng)金融機構(gòu)信貸干部組成的農(nóng)戶信用等級評價指導(dǎo)小組，對本縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶信用等級評價工作進行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和評級復(fù)核。四是實行信用評價結(jié)果公示制度，接受群眾監(jiān)督。

5.正向引導(dǎo)的激勵機制。與信用評級掛鉤，及時跟進各項惠農(nóng)措施，對信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)實行貸款優(yōu)先、額度放寬、手續(xù)簡便、利率優(yōu)惠等實在的惠農(nóng)貸款措施，盡可能減少貸款調(diào)查評估環(huán)節(jié)，簡化手續(xù)，降低受理時間，并將這些措施落實到政策層面。按照農(nóng)戶信用信息檔案綜合授信，出臺財政貼息扶持政策，地方財政按照一定比例給予貼息。

6.高效透明的信息共享。統(tǒng)一開發(fā)“農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)”，將農(nóng)戶基本信息、信用等級、貸款授信、不良記錄等采集的內(nèi)容納入信息農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫，由人行實行統(tǒng)一管理，涉農(nóng)金融機構(gòu)可以添加完善，建立信息共享平臺，增強信息公開性。各金融機構(gòu)可以利用數(shù)據(jù)庫及時、全面、準(zhǔn)確的查找到有貸款需求農(nóng)戶的信貸檔案，實現(xiàn)農(nóng)戶信用信息供求雙方的有效對接。

（二）對可推廣可復(fù)制的農(nóng)村信用體系建設(shè)的思考

思考一：將農(nóng)村信用體系建設(shè)工作上升到各級政府工作目標(biāo)考核中，依托政府機構(gòu)體系，整合政府各部門力量，是現(xiàn)行體制下有效推進農(nóng)村信用體系建設(shè)的關(guān)鍵。

思考二：參與主體各得實惠是開展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的基礎(chǔ)。一是各涉農(nóng)金融機構(gòu)要對信用戶針對性的推出貸款優(yōu)先、額度放寬、手續(xù)簡便、利率優(yōu)惠等措施，激發(fā)農(nóng)戶參與信息采集和信用等級評價工作的積極性。二是要把涉農(nóng)金融機構(gòu)確定為農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的實施主體，做到管理統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、程序統(tǒng)一。三是地方政府部門要把信用體系建設(shè)工作視為政府工作的一部分，與新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村金融環(huán)境改善等工作有機結(jié)合，協(xié)同推進。

思考三：因地制宜，根據(jù)地區(qū)特點有針對性地開展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。注意工作方式，將各項工作做實做細是成功的保障：一是宣傳到位；二是監(jiān)督考核跟進；三是保持信息采集的客觀公正；四是評價標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，尤其是各縣要根據(jù)地區(qū)實際，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)情況細化標(biāo)準(zhǔn)，出臺當(dāng)?shù)氐脑u分辦法；五是評價成果運用，通過建立信用戶信貸激勵機制和約束機制，涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償機制等保障制度，加大信貸支農(nóng)投放力度，在涉農(nóng)金融機構(gòu)中推廣對信用戶“最低貸款利率不上浮，最優(yōu)客戶貸款不擔(dān)?！钡幕蒉r(nóng)理念；六是建立長效機制，保障農(nóng)戶信息及時更新，給予必要的專項資金和人員力量保障。

思考四：在推進農(nóng)村信用體系建設(shè)工作時，可以配套擴展保險、支付等農(nóng)村金融服務(wù)。如引入農(nóng)業(yè)貸款與保險的配套機制，加強銀保合作，地方財政適當(dāng)予以補貼，合理分擔(dān)信貸風(fēng)險。在開展農(nóng)戶信息采集和后續(xù)更新信息工作的過程中，涉農(nóng)金融機構(gòu)可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需求，同時推廣惠農(nóng)卡、反假人民幣等惠農(nóng)金融業(yè)務(wù)，與農(nóng)村支付環(huán)境改善有機結(jié)合，相輔相成。

課題組長：鄭云波

執(zhí) 筆：何易瞵