王京

農(nóng)村信用體系，是社會(huì)主義信用體系的重要組成部分。推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，有效減少農(nóng)戶(hù)與金融機(jī)構(gòu)間的信息不對(duì)稱(chēng)，降低農(nóng)戶(hù)貸款成本，提高資金使用效率，不僅有助于推廣農(nóng)戶(hù)小額信用貸款，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村的信貸投入，支持農(nóng)民擴(kuò)大再生產(chǎn)，改善農(nóng)民生活，而且有助于提高農(nóng)民信用意識(shí)，改善農(nóng)村信用環(huán)境。（杜金富，2010）。近年來(lái)，臨猗縣在推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)方面，做了大量的工作，優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境，促進(jìn)和支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。為全面了解臨猗縣的農(nóng)村信用體系建設(shè)情況，我們進(jìn)行了了專(zhuān)題調(diào)查。

一、臨猗縣農(nóng)村信用體系建設(shè)狀況

（一）強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)，建章立制，保障農(nóng)村信用體系建設(shè)

從2000年起，臨猗縣開(kāi)始推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。當(dāng)?shù)卣腿诵信R猗縣支行，對(duì)臨猗縣農(nóng)村信用社的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作進(jìn)行指導(dǎo)，督促其建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度，包括信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用戶(hù)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)和管理辦法，操作流程等。建立健全各級(jí)信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用戶(hù)領(lǐng)導(dǎo)組織機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)，促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。在當(dāng)?shù)卣腿诵信R猗縣支行的領(lǐng)導(dǎo)與督促下，臨猗縣農(nóng)村信用社積極組織、開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，取得了一定的成績(jī)，優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境，農(nóng)村信用環(huán)境大大改觀，取得了政府、人行滿(mǎn)意，農(nóng)民滿(mǎn)意，信用社增盈的良好效果。

（二）積極推動(dòng)農(nóng)村信用村鎮(zhèn)建設(shè)，農(nóng)村信用環(huán)境明顯改觀

從2002年起，臨猗縣提出了創(chuàng)建“誠(chéng)信臨猗”的農(nóng)村信用體系建設(shè)目標(biāo)，采取多項(xiàng)措施改善農(nóng)村金融環(huán)境。在農(nóng)村開(kāi)展了以農(nóng)戶(hù)為基本單位的創(chuàng)建農(nóng)村信用村、鎮(zhèn)活動(dòng)，為整個(gè)社會(huì)信用意識(shí)的培育樹(shù)立了典范。至2013年末，全縣375個(gè)行政村，共有128個(gè)信用村。其中，省級(jí)信用村30個(gè)，市級(jí)信用村26個(gè)，縣級(jí)信用村126個(gè)。信用村占比達(dá)到34%。

通過(guò)創(chuàng)建“信用鎮(zhèn)、信用村、信用戶(hù)”工作，大大提高了農(nóng)民群眾的金融意識(shí)和信用觀念。為達(dá)到信用村鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)，享受信用村鎮(zhèn)的優(yōu)惠政策，一些村的干部和群眾通過(guò)現(xiàn)身說(shuō)法宣傳誠(chéng)實(shí)守信的思想，幫助信用社清收不良貸款，個(gè)別賴(lài)賬戶(hù)也在輿論的壓力下主動(dòng)到信用社歸還貸款或簽訂還款計(jì)劃，鄉(xiāng)村誠(chéng)實(shí)守信氣氛日益濃厚，群眾信用意識(shí)明顯提高。

（三）全面開(kāi)展農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境

自2000年起，臨猗縣開(kāi)辦農(nóng)戶(hù)小額信用貸款工作。將農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定工作與小額農(nóng)戶(hù)信用貸款緊密結(jié)合起來(lái)，全面開(kāi)展農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定工作，著力優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。

在農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定過(guò)程中，緊緊抓住四個(gè)環(huán)節(jié)，扎實(shí)有效在開(kāi)展評(píng)級(jí)授信。一是深入調(diào)查摸底，掌握第一手資料。信用社信貸員認(rèn)真調(diào)查農(nóng)戶(hù)基本情況、經(jīng)濟(jì)狀況和信用狀況，建立健全農(nóng)戶(hù)電子信用檔案。重點(diǎn)調(diào)查農(nóng)戶(hù)的信用狀況，作為評(píng)級(jí)授信重要依據(jù)。充分發(fā)揮村級(jí)信用小組作用，全面了解農(nóng)戶(hù)的信用狀況。二是強(qiáng)化宣傳，營(yíng)造誠(chéng)信氛圍。充分利用電視臺(tái)、報(bào)紙等新聞媒體，廣泛宣傳農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)授信的要求、優(yōu)惠信貸政策等，使評(píng)級(jí)授信工作深入人心；通過(guò)懸掛標(biāo)語(yǔ)、橫幅以及“廣播銀行”、“陽(yáng)光信用工程”等廣泛、直接、有效的宣傳形式，及時(shí)公布評(píng)級(jí)授信情況、貸款發(fā)放、利率執(zhí)行、信用記錄等內(nèi)容，營(yíng)造“誠(chéng)信光榮、失信可恥”的良好農(nóng)村信用環(huán)境。三是嚴(yán)格評(píng)級(jí)授信，公開(kāi)、公正、公平。嚴(yán)格評(píng)級(jí)授信，按照“摸底調(diào)查、初審初評(píng)、張榜公布、審核發(fā)證”的操作流程，做到公開(kāi)、公正、公平，以理服人。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同時(shí)期的融資特點(diǎn)，適時(shí)做出調(diào)整，增加農(nóng)戶(hù)信用授信額度，滿(mǎn)足較大額度的農(nóng)戶(hù)融資需求。2013年，一些農(nóng)戶(hù)的信用額度已增加到5萬(wàn)元。四是將農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)有機(jī)結(jié)合，不同的信用戶(hù)，實(shí)行有區(qū)別的農(nóng)戶(hù)貸款利率、期限優(yōu)惠政策，著力優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。2013年末，全縣評(píng)定信用戶(hù)84151戶(hù)。

（四）企業(yè)信用評(píng)級(jí)授信起點(diǎn)高，美化農(nóng)村信用環(huán)境

農(nóng)村信用社從2009年開(kāi)始對(duì)全縣的企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，雖然進(jìn)步較晚，但是起點(diǎn)高。信用社制定了“農(nóng)村信用社企業(yè)信用評(píng)級(jí)授信管理辦法”、“評(píng)級(jí)授信標(biāo)準(zhǔn)”等一系列的規(guī)章制度，具有標(biāo)準(zhǔn)科學(xué)、操作性強(qiáng)的特點(diǎn)，嚴(yán)格按照操作流程進(jìn)行操作。根據(jù)評(píng)級(jí)授信標(biāo)準(zhǔn)，核定企業(yè)授信額度、貸款額度。企業(yè)的信用狀況，是企業(yè)評(píng)級(jí)授信的一個(gè)重要參考依據(jù)，也是企業(yè)獲得農(nóng)村信用社信貸支持的主要依據(jù)。通過(guò)對(duì)企業(yè)的評(píng)級(jí)授信，使農(nóng)村工商企業(yè)建立了良好的信用理念，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)起到了很好的促進(jìn)作用。2013年，臨猗縣農(nóng)村信用社評(píng)級(jí)授信企業(yè)193戶(hù)，貸款余額61575萬(wàn)元。其中：AAA級(jí)1戶(hù)，貸款余額3084萬(wàn)元；AA級(jí)8戶(hù)，貸款余額25377萬(wàn)元；A級(jí)19戶(hù)，貸款余額14726萬(wàn)元。BBB級(jí)22戶(hù)，貸款余額5378萬(wàn)元；BB級(jí)26戶(hù)，貸款余額3643萬(wàn)元。CC級(jí)3戶(hù)，貸款余額314萬(wàn)元，C級(jí)114戶(hù)，貸款余額9053萬(wàn)元。

二、對(duì)策及建議

（一）加快和完善我國(guó)征信立法、執(zhí)法，提供良好的法律環(huán)境

積極推動(dòng)《征信管理?xiàng)l例》配套實(shí)施細(xì)則的出臺(tái)，明確農(nóng)村信息征集主體，各主體的權(quán)利、義務(wù)及法律責(zé)任，規(guī)范信息征集和使用的方式、方法，建立并完善征信系統(tǒng)監(jiān)督管理制度，使征信工作及征信行為有法可依、有法必依具有可操作性。

（二）進(jìn)一步加強(qiáng)征信宣傳，培育農(nóng)村信用文化

通過(guò)多種方式和渠道的征信知識(shí)的宣傳教育，使農(nóng)民充分了解征信信息對(duì)其生活、經(jīng)濟(jì)等各方面的有利影響；創(chuàng)新農(nóng)村征信產(chǎn)品，使農(nóng)民通過(guò)利用征信產(chǎn)品，感知征信的內(nèi)涵及意義，同時(shí)能自覺(jué)、自愿地參與、促進(jìn)并維護(hù)信用體系的建設(shè)。

（三）明確政府主導(dǎo)作用，建立農(nóng)村征信體系建設(shè)溝通和協(xié)作機(jī)制

在征信立法的前提下，建立自上而下的“政府牽頭、人行主導(dǎo)、政府各部門(mén)及涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)參與”的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作聯(lián)合辦公室，明確各部門(mén)權(quán)責(zé)，一方面，可以確保包括金融、公安、稅務(wù)、環(huán)保、工商等各部門(mén)信息的完全、真實(shí)、順利征集，另一方面也確保了信用信息采集和更新的制度化及連續(xù)性。

（四）加快完善征信服務(wù)體系，并大力推廣使用，提升農(nóng)民的信用道德層次

要進(jìn)一步完善人民銀行征信系統(tǒng)，不斷提高征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量。特別要研究開(kāi)發(fā)適合農(nóng)戶(hù)特點(diǎn)的信用信息征集指標(biāo)，推出能反映農(nóng)戶(hù)信用狀況的農(nóng)戶(hù)版?zhèn)€人信用報(bào)告。從法規(guī)上克服政府部門(mén)間的信息共享障礙，將各部門(mén)擁有的企業(yè)和個(gè)人信用信息逐步納入人民銀行信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)信用信息全覆蓋，防止經(jīng)濟(jì)主體在一個(gè)部門(mén)有不良記錄而在另一個(gè)部門(mén)卻被評(píng)為信用優(yōu)良，提高對(duì)信用主體信用評(píng)價(jià)的全面性、完整性和權(quán)威性。