【摘要】近年來(lái)，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社迅速發(fā)展，其經(jīng)營(yíng)范圍覆蓋面廣，推動(dòng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高農(nóng)民組織化程度，增加農(nóng)民收入等方面發(fā)揮了重要作用。農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社在發(fā)展過(guò)程中面臨多種困難，本文從融資需求角度分析農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社存在的問(wèn)題及對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社 融資 問(wèn)題 建議

近年來(lái)，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社迅速發(fā)展，其經(jīng)營(yíng)范圍已基本覆蓋了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)林畜牧業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工服務(wù)業(yè)，農(nóng)機(jī)服務(wù)及相關(guān)技術(shù)服務(wù)等多個(gè)產(chǎn)品和行業(yè)。農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合用社在推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加快農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，提高農(nóng)民組織化程度，幫助農(nóng)民推銷(xiāo)產(chǎn)品，聯(lián)合農(nóng)民進(jìn)入市場(chǎng)，增加農(nóng)民收入等方面都發(fā)揮了重要作用。同時(shí)，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的發(fā)展也面臨著資金短缺，無(wú)擔(dān)保抵押、運(yùn)作不規(guī)范，財(cái)務(wù)不健全等問(wèn)題，難于獲得銀行貸款支持。

一、主要原因

（一）規(guī)模小、實(shí)力弱，輻射帶動(dòng)效果不明顯

由于農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社剛剛起步，大多是由一個(gè)領(lǐng)辦大戶(hù)或農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人牽頭組成，自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)，整體經(jīng)營(yíng)規(guī)模不大，大多數(shù)專(zhuān)業(yè)合作社和會(huì)員之間聯(lián)系不夠緊密，合作意識(shí)不強(qiáng)，有利則合，無(wú)利則散，沒(méi)有形成真正的利益共同體，沒(méi)有看到真正的效益，導(dǎo)致社員的責(zé)任意識(shí)不強(qiáng)，帶動(dòng)效果不明顯，難于引起銀行信貸資金的關(guān)注。以玉溪市新平縣為例，全縣40家農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合用社平均注冊(cè)資本僅為60117.75元，最低的注冊(cè)資本只有100元，最高的為60萬(wàn)元。平均每家合作社社員27人，最多的123人，最少的只有5人，會(huì)員人數(shù)不足10人的就有18戶(hù)。

（二）資金短缺，制約農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的發(fā)展

限于地方財(cái)力，政府扶持力度較小，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的經(jīng)費(fèi)多由領(lǐng)辦大戶(hù)墊資自籌，而且由于利潤(rùn)較低，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社無(wú)法吸收社會(huì)資金投入到合作社的建設(shè)中來(lái)，入會(huì)的社員也只是象征性的入股，合作社自身暫時(shí)無(wú)法積累足夠的資金。以新平縣為例，40家農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社無(wú)一家有銀行貸款，辦理了貸款卡的也只有一家。有的貸款也只是以個(gè)人名義通過(guò)信用貸款、惠農(nóng)卡貸款、聯(lián)保擔(dān)保貸款方式取得。

（三）農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社運(yùn)作不規(guī)范，財(cái)務(wù)制度不健全

農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的經(jīng)營(yíng)管理者主要是由合作社內(nèi)部人員擔(dān)任，其文化素質(zhì)、管理能力、技術(shù)水平等都相對(duì)較低，適應(yīng)市場(chǎng)的意識(shí)和能力不強(qiáng)。農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的財(cái)務(wù)制度不健全，全縣近90%的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的財(cái)管人員，沒(méi)有健全的財(cái)務(wù)報(bào)表，有的用筆記本記賬，有的憑頭腦記憶，財(cái)務(wù)信息的透明度較差。

（四）貸款抵押擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺失

從調(diào)查情況看，合作社一般都由種養(yǎng)殖業(yè)大戶(hù)牽頭領(lǐng)辦，經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品大都是農(nóng)產(chǎn)品和養(yǎng)殖產(chǎn)品，自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)都非常大，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社本身無(wú)多少固定資產(chǎn)可抵押，農(nóng)民的房屋和農(nóng)業(yè)設(shè)施、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)暫不能作為抵押物品，而農(nóng)民的還款能力較弱。同時(shí)，以盈利為目的的商業(yè)保險(xiǎn)又不愿意涉足這一領(lǐng)域，不能對(duì)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的產(chǎn)品和服務(wù)提供必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，政府相關(guān)部門(mén)也未能對(duì)不可抗拒因素形成的風(fēng)險(xiǎn)予以有效的配套措施和政策支持，使農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社難于得到銀行信貸支持。

二、對(duì)金融支持農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的政策建議

（一）創(chuàng)新金融信貸產(chǎn)品，大力開(kāi)發(fā)適合農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的金融產(chǎn)品

加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)宣傳，要聯(lián)合建立縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村三級(jí)金融公益宣傳網(wǎng)絡(luò)，開(kāi)展形式多樣的金融知識(shí)宣傳，送金融知識(shí)下鄉(xiāng)，豐富廣大農(nóng)民，尤其是農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社負(fù)責(zé)人的金融知識(shí)。搭建農(nóng)銀合作平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)要加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，結(jié)合專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)民實(shí)際需求，設(shè)計(jì)出符合種養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品，推動(dòng)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社與金融部門(mén)的合作，并提供相關(guān)政策優(yōu)惠，推廣農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社信用貸款、社員聯(lián)保貸款、惠農(nóng)卡貸款等，并嘗試辦理農(nóng)房抵押貸款、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款等，切實(shí)解決農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社“貸款難”問(wèn)題。

（二）完善抵押擔(dān)保和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制

一是創(chuàng)新農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)利用農(nóng)戶(hù)種養(yǎng)殖業(yè)中的活體開(kāi)展擔(dān)保試點(diǎn)，解決貸款擔(dān)保難問(wèn)題。二是加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)的支持力度，積極探索建立農(nóng)戶(hù)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)村企業(yè)和保險(xiǎn)公司等各有關(guān)農(nóng)村市場(chǎng)利益主體間的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制和互動(dòng)合作機(jī)制。三是要加快農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)，增強(qiáng)合作組織社員尤其是負(fù)責(zé)人的信用意識(shí)，為合作組織發(fā)展創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

（三）建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，降低金融支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)

建議各級(jí)政府與合作社社員共同出資，設(shè)立農(nóng)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，專(zhuān)門(mén)用于補(bǔ)償種養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格等所面臨的自然災(zāi)害、病蟲(chóng)瘟疫等風(fēng)險(xiǎn)防范，解決金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展所面臨的風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題，減小金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）規(guī)范農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展

農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社實(shí)行嚴(yán)格規(guī)范管理，所有合作社都必須按照相關(guān)法律法規(guī)設(shè)立、運(yùn)營(yíng)和管理，促進(jìn)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社規(guī)范發(fā)展。如建立規(guī)范的公司章程和財(cái)務(wù)制度，配備專(zhuān)職的財(cái)務(wù)人員，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系和管理制度，建立有效的組織架構(gòu)體系，保證具備獨(dú)立承擔(dān)債權(quán)債務(wù)條件等。

作者簡(jiǎn)介：張祖明（1968-），男，漢族，云南新平人，畢業(yè)于云南財(cái)貿(mào)學(xué)院金融學(xué)專(zhuān)業(yè)，現(xiàn)任職于中國(guó)人民銀行新平縣支行辦公室副主任，研究方向：金融學(xué)。