盧彥博

【摘要】隨著經(jīng)濟的發(fā)展，金融市場上的競爭越來越激烈。銀行行業(yè)也不例外，尤其是我國商業(yè)銀行受影響最大，存款量明顯下降，在這種市場經(jīng)濟環(huán)境下，商業(yè)銀行要想生存和發(fā)展，一定要進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，進行利率調(diào)整，讓銀行利率改革滿足市場發(fā)展的需要，提高企業(yè)的競爭活力。

【關(guān)鍵詞】利率市場化 貸款風險 商業(yè)銀行 市場競爭力

根據(jù)商業(yè)銀行2012年經(jīng)營的有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，零散存款量正在減少，不良貸款量正在增加，預計收益預計降低很多。所以，商業(yè)銀行在今后的經(jīng)營發(fā)展中將面臨新的困難和挑戰(zhàn)，主要問題包括：利息差收窄、資金流動量減少、放貸能力差等。企業(yè)盈利增長速度逐年降低，對商業(yè)銀行的生存和發(fā)展影響極大。本文首先介紹了2012年商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，其次分析了商業(yè)銀行發(fā)展中的有關(guān)問題，最后總結(jié)了商業(yè)銀行進行轉(zhuǎn)型發(fā)展的有效辦法。

一、2012年我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展情況

在2012年間，商業(yè)銀行第一季度的資產(chǎn)規(guī)模跟上一年相比有所增長，增長率約18.8%，利潤也有所增加，增長量為23%。而到了第二季度，商業(yè)銀行的利潤增速就降低很多，這跟國家貨幣政策改革有關(guān)，造成銀行業(yè)務(wù)有了很大的變化。下面，我介紹一下其基本情況：

2012年上半年間，商業(yè)銀行的存款量正在下滑，市場交易量也在降低。這跟激烈的市場競爭環(huán)境有關(guān)。銀行業(yè)務(wù)量受到影響，零散存款客戶分流嚴重，整個市場流動緊湊，銀行現(xiàn)金存儲量明顯降低。對商業(yè)銀行2012年上半年的存款量進行統(tǒng)計，盡管前5個月的存款量減少了3927億元，而到了6月份，存款量有了顯著提升，保證了其達到預計目標。但是，銀行還不適宜進行規(guī)模擴張。所以，為了不影響了銀行業(yè)績，就要提升各部門的業(yè)務(wù)能力，保證業(yè)務(wù)量增加，保證資金流動量加大，從而讓銀行資產(chǎn)規(guī)模顯著提升。

2012年的第一季度，商業(yè)銀行盡管手續(xù)費還處于增收狀態(tài)，但與往年同期想比還是增幅最低的一季度，而且是近5年來增幅最低的。分析其原因是跟國家政策有關(guān)，國家相關(guān)管理部門從新規(guī)范了銀行手續(xù)費的收費標準，更重要的還是貸款業(yè)務(wù)量降低，銀行手續(xù)費增收業(yè)務(wù)收到了嚴重的影響。下表就是2012年，由于國內(nèi)利率市場化的影響，我國商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)的變動表。

上圖數(shù)據(jù)說明了商業(yè)銀行近幾年來的利率情況，可見當前存款利率已經(jīng)很低，貸款利率也比平均水平略低。其實，CPI已經(jīng)沒有大幅度的增長，存款利率也不會再降低，貸款利率也不會再下降，降息情況基本不能發(fā)生。除非企業(yè)融資的成本降低，實體店經(jīng)營良好，這樣才能讓利息進一步降低。

二、2012年我國商業(yè)銀行在發(fā)展中的有關(guān)問題

近年來，銀行業(yè)間的競爭十分激烈，商業(yè)銀行要想有一席之地，就要充分認識到自身發(fā)展中的有關(guān)問題。其中利息調(diào)整是重要的影響因素，不僅導致了凈息收窄，連貸款投放也收到了影響。為了保證銀行貸款業(yè)務(wù)的正常開展，要注意以下影響因素：

（一）貸款風險正在顯著增高

隨著貸款需求的加大，貸款風險正在顯著增高。在2012年的第三、第四季度，貸款需求與上年同期相比有所增多，但是，貸款業(yè)務(wù)主要是來自基建類，這是中央進行經(jīng)濟調(diào)控的結(jié)果，盡管中央投資的利用率還不多，但是，也不能保證中央投資結(jié)束后，是否會再次對銀行貸款業(yè)務(wù)造成極大影響；還有就是房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展必然帶動個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，這也進一步加大了銀行貸款的風險；再有，貸款結(jié)構(gòu)單一也是增加銀行貸款風險的一大因素。在下半年，貸款業(yè)務(wù)主要來自鐵路、機場、公路和房地產(chǎn)業(yè)，這些貸款機構(gòu)雖然提高了近期的貸款量，但是，我們也看到了這些業(yè)務(wù)的貸款周期較長，還款節(jié)奏較慢，這就加大了貸款風險。而且，隨著資金回流較慢，也影響了貸款業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。

（二）銀行中間業(yè)務(wù)量減少

隨著監(jiān)管制度的完善，理財產(chǎn)品中的代收費有了進一步規(guī)范，代收費用有了新的收費標準，這也進一步影響了銀行中間業(yè)務(wù)費的增長。在2012年的前3個月，顧問收入基本沒有，上市公司的中間業(yè)務(wù)費也呈下降趨勢，盡管銀行正在開展其他中間業(yè)務(wù)來進行增收，但是中間業(yè)務(wù)市場低迷是客觀存在的問題。

三、商業(yè)銀行進行轉(zhuǎn)型發(fā)展的有效辦法

國家金融政策的改革和監(jiān)管體制的完善，都對商業(yè)銀行的發(fā)展造成了影響，為了滿足經(jīng)濟市場化的需要，增加自身的競爭力，銀行一定要進行轉(zhuǎn)型發(fā)展，用積極地心態(tài)，正確的態(tài)度來應對金融變化，提高企業(yè)的競爭活動，適應市場發(fā)展的需要。

（一）業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型要有特點

商業(yè)銀行要想在競爭中取得主動權(quán)，就要進行企業(yè)轉(zhuǎn)型，樹立品牌，創(chuàng)新產(chǎn)品。如果銀行的規(guī)模較大，就要開展綜合業(yè)務(wù)，全面提升自身的整體業(yè)務(wù)能力，在服務(wù)上下功夫，可以滿足客戶所需的所有業(yè)務(wù)，從而給客戶留下深刻印象；如果銀行規(guī)模較小，就要開展特色服務(wù)，以特色業(yè)務(wù)為主展開業(yè)務(wù)發(fā)展。如：為“三農(nóng)”或小的民營企業(yè)提供專門服務(wù)，這種特色業(yè)務(wù)的開展對提高本企業(yè)的競爭力有極大的好處。

（二）風險管理機制要完善

為了提高銀行的收益，解決息差收窄問題，要制定健全的風險管理制度，建立完善的風險管理機制。對國有的大型企業(yè)要盡量爭取貸款業(yè)務(wù)，對經(jīng)濟實力較差的企業(yè)或者有不良信息記錄的個人要謹慎放貸。而且，切勿過度的擴大發(fā)展而影響收益。

（三）加快新業(yè)務(wù)的快速發(fā)展

要想增加商業(yè)銀行的競爭活力，就要在產(chǎn)品創(chuàng)新或增設(shè)業(yè)務(wù)上下工夫。目前，我國銀行業(yè)的利率市場化正在愈演愈烈，改革步伐越邁越大。這就造成了存款量和貸款量都在降低，收益顯著下降，而且，持續(xù)時間越來越長。在這種市場環(huán)境下，我國商業(yè)銀行一定要積極面對，增加資金投入和人才培養(yǎng)，增設(shè)新業(yè)務(wù)并加快新業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而新業(yè)務(wù)帶來了巨大收益，進而提高了企業(yè)的競爭力，保證企業(yè)又好又快的順利發(fā)展。例如：開展個人信用卡業(yè)務(wù)；代繳水電煤氣等業(yè)務(wù)；養(yǎng)老醫(yī)療保險代收業(yè)務(wù)等。

四、結(jié)語

利率市場化給商業(yè)銀行生存和發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)，面對金融業(yè)激烈的競爭環(huán)境，銀行要在產(chǎn)品創(chuàng)新和提高服務(wù)質(zhì)量上下功夫，建立完善的貸款管理機制，增設(shè)新的銀行業(yè)務(wù)，這樣才能有效的抵御放貸風險，提高中間業(yè)務(wù)所帶來的收益，從而提高企業(yè)競爭力，讓商業(yè)銀行在嚴峻的競爭環(huán)境下立于不敗之地。

參考文獻

[1]李雙平.淺議利率市場化下我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展[J]，中國證券期貨，2011（06）.

[2]李俊燕.利率市場化改革對商業(yè)銀行的影響[J]，河北金融，2013（12）.

[3]康明石.中國利率市場化的影響與問題分析[J]時代金融，2013（33）.