葛鋆

【摘要】地方商業(yè)銀行是現(xiàn)代金融體系的重要組成部分，對輸血實體經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)金融市場穩(wěn)定方面發(fā)揮著重要作用。本文將從地方商業(yè)銀行的角度，對其業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理進(jìn)行分析，并提出對策和建議。

【關(guān)鍵詞】地方商業(yè)銀行 風(fēng)險管理 表外業(yè)務(wù) 互聯(lián)網(wǎng)金融

一、地方商業(yè)銀行風(fēng)險的識別與分析

據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，2013年我國社會總?cè)谫Y規(guī)模達(dá)17.29萬億元，其中銀行貸款達(dá)（含本外幣）9.48萬億元，占比為54.5%。銀行在社會金融體系中仍占據(jù)著核心地位。目前地方商業(yè)銀行主要由城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社和城市信用合作社等組成（目前許多農(nóng)村信用合作社已改制成為農(nóng)村商業(yè)銀行）。以城市商業(yè)銀行為例，來自銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，截止2011年底，我國共有城市商業(yè)銀行144家，資產(chǎn)規(guī)模和盈利能力均有不錯的增長。但隨著之前刺激性經(jīng)濟(jì)政策的出臺，銀行在擴(kuò)大信貸規(guī)模的同時，其風(fēng)險也在增加。2013年末，商業(yè)銀行不良貸款率回升至1%，壞賬風(fēng)險加劇。而隨著國家推動金融市場進(jìn)程的加快，地方商業(yè)銀行在艱難的生存中更不斷感覺來自市場競爭的壓力。

未來隨著競爭的加劇、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和部分實體經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的回流侵襲，地方商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險可能會進(jìn)一步加大，主要表現(xiàn)在：一是以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表掀起的金融脫媒化。互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的延伸，使得資本可以越過金融中介在需求雙方之間建立直接聯(lián)系，加速了金融脫媒趨勢，同時也加大了金融監(jiān)管風(fēng)險。余額寶、微信理財、P2P等的火熱在反映民眾投資熱情的同時，也造成大量銀行客戶分流并引發(fā)監(jiān)管風(fēng)險。同時，銀行自身也在不斷將資產(chǎn)由表內(nèi)向表外轉(zhuǎn)移，其表內(nèi)資產(chǎn)已由早期的90%以上下降到如今的50%左右。二是以地方融資平臺和房地產(chǎn)等為代表的重點風(fēng)險點。前幾年地方基建投資的高漲帶動了地方融資平臺的高速發(fā)展，并由此形成了天量債務(wù)規(guī)模。許多金融研究機(jī)構(gòu)預(yù)測中國地方負(fù)債規(guī)?？赡茉?0～25萬億左右，而2013年底我國銀行資產(chǎn)規(guī)模才148萬億左右。地方融資平臺同地方商業(yè)銀行的密切聯(lián)系使得這種債務(wù)違約的信用風(fēng)險很可能會給地方商業(yè)銀行釀成巨大甚至難以挽回的損失。而地方商業(yè)銀行通過貸款、信托項目等對房地產(chǎn)的深度介入也使得地方銀行將自己的未來發(fā)展同房地產(chǎn)行業(yè)捆綁起來，這種賭徒式的風(fēng)險押注是商業(yè)銀行不能承受的。三是金融體制改革帶來的銀行競爭風(fēng)險。國家和有關(guān)部門承諾在未來幾年會逐步確立由市場主導(dǎo)的利率調(diào)節(jié)機(jī)制，并推動放開民間資本進(jìn)入市場，建立銀行破產(chǎn)機(jī)制。這些金融體制的改革會對銀行賴以生存的息差收入造成重創(chuàng)，加劇銀行間本就激烈的競爭。此外，來自監(jiān)管體系之外的影子銀行、地下錢莊等監(jiān)外資本也會對銀行的經(jīng)營甚至金融體系造成巨大的破壞性風(fēng)險。

二、推進(jìn)地方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和加強風(fēng)險管理的措施和建議

（一）加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，確立為客戶創(chuàng)造價值的增長模式

業(yè)務(wù)發(fā)展同風(fēng)險管理并不是截然對立的，風(fēng)險管理的同義詞并不是業(yè)務(wù)關(guān)停。部分地方商業(yè)銀行錯誤的認(rèn)為風(fēng)險管理就是不發(fā)展業(yè)務(wù)，卻使得自己反而陷入更加困頓難以自拔的經(jīng)營危機(jī)中。當(dāng)然為了業(yè)務(wù)發(fā)展而無視風(fēng)險管理的盲動模式則是另一種偏見。地方商業(yè)銀行應(yīng)在業(yè)務(wù)發(fā)展中加強風(fēng)險管理，通過風(fēng)險管理推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。地方銀行應(yīng)該變過去賣方市場下過于依賴息差和手續(xù)費收入的簡單增長模式，確立為客戶創(chuàng)造價值的增長模式。如余額寶，支付寶只是簡單的將貨幣基金同第三方支付進(jìn)行對接，卻因為帶動客戶體驗的改善和價值的增長，在短短幾個月間就突破8000萬用戶，基金規(guī)模達(dá)5000億。地方商業(yè)銀行應(yīng)該依托自身的金融優(yōu)勢，加快同互聯(lián)網(wǎng)的融合，整合線上線下資源，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈延伸，在為客戶提供價值服務(wù)的同時贏得自身增長。地方商業(yè)銀行可以積極發(fā)展金融咨詢、代理等，也可結(jié)合自己的信用體系經(jīng)驗為第三方企業(yè)提供信用管理支持等。

（二）健全規(guī)章制度，建立全面風(fēng)險管理體系

風(fēng)險管理是銀行控制業(yè)務(wù)風(fēng)箏放飛的牽引線，地方商業(yè)銀行應(yīng)改變過去“重業(yè)務(wù)輕風(fēng)險”的觀念，提高風(fēng)險管理意識，增強對風(fēng)險管理內(nèi)涵的認(rèn)識和理解。地方商業(yè)銀行應(yīng)建立起全面風(fēng)險管理體系，將傳統(tǒng)的信用風(fēng)險管理模式擴(kuò)大為貫穿銀行經(jīng)營全過程的全面風(fēng)險管理模式，建立起事前預(yù)防、事中控制、事后反饋的防范體系。加快銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化建設(shè)，推動建立起產(chǎn)權(quán)明晰、相互制約的治理機(jī)構(gòu)。同時，健全規(guī)章制度建設(shè)，對銀行的業(yè)務(wù)流程從風(fēng)險防控角度重新優(yōu)化設(shè)計，嚴(yán)格銀行的授信、審核、貸款發(fā)放、貸后管理等過程。建立高層次獨立于銀行職能部門之外的風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)，加強對銀行風(fēng)險管理的領(lǐng)導(dǎo)和執(zhí)行。加強銀行風(fēng)控隊伍建設(shè)，建設(shè)高效優(yōu)質(zhì)的銀行風(fēng)險管理團(tuán)隊。

（三）強化機(jī)構(gòu)監(jiān)管，引導(dǎo)銀行業(yè)規(guī)范有序發(fā)展

目前，受制于我國行政體制的影響，地方商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中仍然會受到地方政府的掣肘，極大地影響了地方商業(yè)銀行的經(jīng)營自主性。在地方商業(yè)銀行未來的發(fā)展過程中，應(yīng)準(zhǔn)確定位地方商業(yè)銀行，將地方商業(yè)銀行的發(fā)展完全交由市場主導(dǎo)，減少政府和有關(guān)部門對地方商業(yè)銀行的行政干預(yù)。政府和監(jiān)管部門應(yīng)充任制度的執(zhí)行者和監(jiān)管者，加強對銀行經(jīng)營秩序的維持和對破壞者的懲處。同時，政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強對金融市場的調(diào)研分析和法制建設(shè)，在加快推進(jìn)銀行業(yè)的全面市場化的同時，用制度去指導(dǎo)和規(guī)范銀行業(yè)有序發(fā)展。

三、結(jié)論

銀行是現(xiàn)代金融體系的核心，其發(fā)展和風(fēng)險管理水平直接影響金融乃至整個經(jīng)濟(jì)體系的穩(wěn)定。地方商業(yè)銀行應(yīng)樹立全面風(fēng)險管理意識，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，完善風(fēng)險管理體系，從自身做好風(fēng)險管理；同時政府和職能部門也應(yīng)積極發(fā)揮作用，為銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

參考文獻(xiàn)

[1]李華.淺析商業(yè)銀行加強風(fēng)險控制的重要性[J].中外企業(yè)文化.2014（02）.

[2]遲占霞.論我國商業(yè)銀行全面風(fēng)險管理體系的構(gòu)建[J].法制與社會.2014（01）.