梁立

【摘要】大數(shù)據(jù)是由于不斷增長的龐大的數(shù)據(jù)量和數(shù)據(jù)種類衍生出來的一種現(xiàn)象，其對保險(xiǎn)業(yè)的影響主要體現(xiàn)為改變管理者的經(jīng)營理念與決策，促進(jìn)深入有效發(fā)掘客戶需求，使精算定價(jià)更精確，提供新的宣傳與銷售平臺(tái)以及提高核保核賠的質(zhì)量和效率。為了更好地利用大數(shù)據(jù)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)公司還需要注重對專業(yè)人才的培養(yǎng)與引進(jìn)、防范信息安全風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)機(jī)構(gòu)也要?jiǎng)?chuàng)造良好的監(jiān)管環(huán)境。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù) 保險(xiǎn) 信息

一、大數(shù)據(jù)概念

近年來，大數(shù)據(jù)日益成為一個(gè)熱門的概念，對于大數(shù)據(jù)的利用也正在引領(lǐng)著許多領(lǐng)域的變革。大數(shù)據(jù)并不是一項(xiàng)新產(chǎn)生的技術(shù)，而是由于不斷增長的龐大的數(shù)據(jù)量和數(shù)據(jù)種類而衍生出來的一種現(xiàn)象，其特點(diǎn)可以用4個(gè)V來概括：大量（Volume），快速（Velocity），多樣化（Variety）和價(jià)值（Value）。在對大數(shù)據(jù)的應(yīng)用中，關(guān)鍵并不在于掌握海量數(shù)據(jù)，更重要的是通過對數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，從中獲取有利于行業(yè)發(fā)展的信息。保險(xiǎn)業(yè)作為金融服務(wù)業(yè)的重要領(lǐng)域，自然也在各個(gè)方面接受著大數(shù)據(jù)時(shí)代帶來的變革。

二、大數(shù)據(jù)對于保險(xiǎn)業(yè)的影響

（一）經(jīng)營理念與決策

保險(xiǎn)企業(yè)的管理者必須認(rèn)識(shí)到大數(shù)據(jù)在改善流程和業(yè)務(wù)績效方面的潛能，把保險(xiǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)都納入大數(shù)據(jù)的分析框架之下，分析數(shù)據(jù)背后隱藏的商業(yè)價(jià)值，從而做出正確的決策。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，IT能夠提供給保險(xiǎn)公司決策層的是從各領(lǐng)域進(jìn)行了全面篩選的信息，讓管理者更準(zhǔn)確地認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)市場、客戶以及產(chǎn)品。同時(shí)，對大數(shù)據(jù)的分析也能揭示出保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展趨勢，縮短保險(xiǎn)公司從創(chuàng)新到保險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生，再到推出市場的過程，提高保險(xiǎn)服務(wù)效率。

（二）客戶需求分析

作為服務(wù)行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的好壞最終取決于能否滿足客戶的需求。當(dāng)前我國保險(xiǎn)市場存在的一個(gè)重要問題就是產(chǎn)品的同質(zhì)化程度嚴(yán)重，客戶的個(gè)性化需求得不到滿足。因此，通過大數(shù)據(jù)有效挖掘客戶需求，并設(shè)計(jì)出相應(yīng)的產(chǎn)品將是保險(xiǎn)公司在將來吸引更多客戶資源的關(guān)鍵。

隨著自媒體的興起，微博與微信等網(wǎng)絡(luò)社交媒體成為了重要的信息平臺(tái)與宣傳平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)用戶的搜索記錄以及其發(fā)布的信息事實(shí)上都隱藏著其行為特征與喜好需求等重要信息。大數(shù)據(jù)的作用就在于可以通過將這些龐大而零散的信息加以整合提煉后，全方位探究顧客的需求究竟是什么。此外，由于保險(xiǎn)行業(yè)在不斷發(fā)展壯大中已積累了相當(dāng)可觀的保單信息、客戶信息、交易信息以及財(cái)務(wù)信息等。通過信息技術(shù)對海量的已有消費(fèi)者數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析可以幫助保險(xiǎn)公司深入了解老客戶的投保狀況、服務(wù)需求和潛在投保意向。在已有業(yè)務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)上，針對其具體需求狀況向老客戶提供新的個(gè)性化產(chǎn)品與服務(wù)更易獲得成功，而且能增進(jìn)客戶忠誠度，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。

（三）精算定價(jià)

保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)是大數(shù)法則，其內(nèi)在意義是當(dāng)樣本的數(shù)量足夠大時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率接近與總體風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。大數(shù)據(jù)在精算定價(jià)中的作用就在于使樣本更易獲得，而且在數(shù)量上帶來從樣本向總量的變化，通過對更多樣本的觀測來獲得更接近與客觀、真實(shí)的結(jié)論，使精算更精確。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)前提是對風(fēng)險(xiǎn)因子進(jìn)行細(xì)分，消費(fèi)者最終支付的保費(fèi)是各種風(fēng)險(xiǎn)因子加成之后的結(jié)果。通過對消費(fèi)者交易行為數(shù)據(jù)的記錄、分析和預(yù)測，保險(xiǎn)公司可以在對風(fēng)險(xiǎn)因子的劃分方面更加細(xì)化，產(chǎn)品的定價(jià)也就更準(zhǔn)確。

（四）宣傳與銷售平臺(tái)

大數(shù)據(jù)在宣傳與銷售模式方面對保險(xiǎn)業(yè)的影響是顯而易見的。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳模式包括電視媒體與平面媒體，銷售模式以營銷人員的銷售為主。進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代后，網(wǎng)絡(luò)成為了保險(xiǎn)公司宣傳與銷售的重要陣地。傳統(tǒng)的宣傳模式針對性不強(qiáng)，受信息傳播速度制約；銷售成本高，業(yè)務(wù)質(zhì)量受營銷人員素質(zhì)影響較大。與之相比，網(wǎng)絡(luò)宣傳與銷售主要有以下幾方面好處：第一，互聯(lián)網(wǎng)具有廣泛的客戶群，有開發(fā)潛力。第二，網(wǎng)絡(luò)具有信息量大，信息傳播速度快，可以針對性投放廣告的特點(diǎn)?？蛻艨梢宰灾阉鬟x擇需要的保險(xiǎn)公司和險(xiǎn)種，并加以比較后投保，提高效率并避免銷售誤導(dǎo)。第三，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以減少廣告費(fèi)用、展業(yè)成本等運(yùn)營費(fèi)用。第四，社交網(wǎng)絡(luò)可以增強(qiáng)保險(xiǎn)公司與客戶的溝通，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。例如美國的好事達(dá)保險(xiǎn)和旅行者保險(xiǎn)把通過Facebook主頁與互聯(lián)網(wǎng)用戶進(jìn)行溝通的方式作為吸引客戶的重要策略。還有一些保險(xiǎn)公司對社交媒體的運(yùn)用更為充分，例如美國家庭人壽保險(xiǎn)通過游戲的方式讓互聯(lián)網(wǎng)用戶參與到“挑戰(zhàn)”中，從而增強(qiáng)與用戶的互動(dòng)，提升品牌知名度。

（五）核保與核賠

核保與核賠分別是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)口與出口，是保險(xiǎn)流程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。從質(zhì)量上看，當(dāng)信息越充分時(shí)，保險(xiǎn)人對于投保人的審核就越準(zhǔn)確，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的質(zhì)量就越高。從效率上看，對大數(shù)據(jù)的運(yùn)用可以在整合資源的基礎(chǔ)上加快核保速度。

在理賠方面，之前的理賠主要依靠人工判斷風(fēng)險(xiǎn)因子，具有一定的主觀性，并且效率較低。而在大數(shù)據(jù)的幫助下，通過信息平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)因子的自動(dòng)判斷，再根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因子的高低來采用不同過的理賠流程，提高理賠效率，減少理賠中由于主觀性判斷帶來的糾紛，減少保險(xiǎn)欺詐。

三、對保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)的建議

大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來對于保險(xiǎn)行業(yè)來說，既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。為了更好地利用大數(shù)據(jù)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)公司和相關(guān)機(jī)構(gòu)還需要注意以下幾個(gè)問題：

（一）加強(qiáng)與信息技術(shù)行業(yè)的合作，引進(jìn)專業(yè)人才

大數(shù)據(jù)時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展要求保險(xiǎn)公司通過加強(qiáng)與信息技術(shù)公司和數(shù)據(jù)公司的戰(zhàn)略合作來提高內(nèi)外部數(shù)據(jù)的整合能力。信息技術(shù)公司和數(shù)據(jù)公司既是大數(shù)據(jù)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要參與者，也是保險(xiǎn)業(yè)市場主體合作共贏的重要對象。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也要引進(jìn)和培養(yǎng)數(shù)據(jù)專業(yè)、信息技術(shù)專業(yè)的人才，增強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部的數(shù)據(jù)掘處理能力。

（二）防范信息安全風(fēng)險(xiǎn)

隨著數(shù)據(jù)的增多以及重要性的凸顯，數(shù)據(jù)安全問題也成為了保險(xiǎn)公司必須考慮的問題。2013年初中國人壽四川分公司的第三方合作機(jī)構(gòu)“眾宜風(fēng)險(xiǎn)管理”將數(shù)據(jù)庫中近80萬客戶的信息泄露，暴露出險(xiǎn)企在信息安全風(fēng)險(xiǎn)防范方面存在的隱患。顧客信息的泄露除了對顧客造成直接的威脅外，也會(huì)對保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)以及顧客忠誠度造成很大的負(fù)面影響。因此保險(xiǎn)公司一方面要加強(qiáng)自身的信息安全管理，加強(qiáng)信息安全培訓(xùn)，提升信息安全技術(shù)，完善信息安全預(yù)警機(jī)制，另一方面也要對合作第三方的信息保密問題加以重視。

（三）創(chuàng)造良好的監(jiān)管環(huán)境

伴隨大數(shù)據(jù)保險(xiǎn)的發(fā)展，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要加強(qiáng)監(jiān)管的基礎(chǔ)化建設(shè)，建立大數(shù)據(jù)的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)信息共享，建立信息安全保護(hù)制度。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品、服務(wù)等方面運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行的有益創(chuàng)新給予開放包容的態(tài)度，鼓勵(lì)保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)的發(fā)展，并且在監(jiān)管上及時(shí)跟進(jìn)，加強(qiáng)預(yù)警防范措施，減少監(jiān)管真空地帶，在對新風(fēng)險(xiǎn)保持足夠敏感和警惕的同時(shí)避免監(jiān)管過度。

參考文獻(xiàn)

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