康寧

我周圍有很多朋友，在投資前，尤其是投資自己不太熟悉的產(chǎn)品前，會先上網(wǎng)“百度一下”，用搜索引擎幫助自己了解產(chǎn)品特點和投資技巧。搜索的結(jié)果無非兩種：要么歡天喜地跑來告訴我，他發(fā)現(xiàn)了一款回報高風險低的產(chǎn)品；要么看半天還是一頭霧水。

對于第一種情況，我只能遺憾地告訴他，他十有八九是被廣告忽悠了。雖然不至于被騙光，但他發(fā)現(xiàn)的至多也就是一款普通的產(chǎn)品，不可能超出同類的平均水平。

如今大多數(shù)人，尤其是年輕人，對電視和報紙的廣告都免疫了。對于網(wǎng)上那種傳統(tǒng)的跳窗廣告，也基本能做到不受影響。然而現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)的隱性廣告花樣太多了，尤其當你在搜索某個不熟悉的領(lǐng)域時，很容易受到迷惑。比如百度搜索“理財產(chǎn)品”，前三條結(jié)果都是某個理財公司或網(wǎng)站，還標出了超高的收益率和保本保息的承諾。這就是百度推出的競價排名服務(wù)，企業(yè)只要支付廣告費，就能在相應(yīng)關(guān)鍵詞的搜索結(jié)果中排在前面，而且只要網(wǎng)友點擊進入企業(yè)網(wǎng)站，百度還會有收入。百度這么做并沒有錯，它向網(wǎng)友免費提供搜索服務(wù)，為了維持經(jīng)營通過廣告獲取收入無可厚非。而且，在付費企業(yè)鏈接的最后，百度會在不明顯處標注“推廣”字樣，提醒網(wǎng)友這是廣告。

有人會說，這種廣告方式也不難分辨，不會有人受到影響。但事實上，我在和身邊理財用戶的交流中，發(fā)現(xiàn)很多人都在不經(jīng)意間被網(wǎng)絡(luò)廣告影響過，尤其是P2P理財（即借款人通過中介機構(gòu)直接向投資者借錢）和保險這兩個不確定性較強的產(chǎn)品。

P2P理財是一個全新的領(lǐng)域，很難通過傳統(tǒng)渠道了解它的優(yōu)劣勢，幾乎所有信息都來源于網(wǎng)絡(luò)。同時，P2P理財產(chǎn)品缺乏監(jiān)管，又急于獲得資金支持，所以在網(wǎng)上的廣告投放量遠遠多于其它產(chǎn)品。各位可以注意一下，當你搜索和金融相關(guān)的詞匯時，P2P理財最容易悄悄出現(xiàn)在你的視野里。一回生，二回熟，很多人漸漸以為P2P理財是理財?shù)闹饕溃页３５凸榔滹L險，因為多數(shù)P2P理財?shù)膹V告中都會承諾“全額本息擔保”。但我可以負責任地說，P2P理財是風險較高的理財方式，如果你無法承受購買基金的風險，最好不要考慮P2P理財。是網(wǎng)絡(luò)廣告的虛假繁榮，讓這個本該屬于小眾的高風險高收益產(chǎn)品進入普通大眾的視野。

類似的例子還有保險?；蛟S是近幾年保險銷售的名聲不好，很多人因為怕被忽悠而上網(wǎng)搜索，這就本末倒置了。保險是非常復雜的體系，每個家庭都應(yīng)該根據(jù)自身的收入支出情況，設(shè)計最適合自己的險種或產(chǎn)品。然而你上網(wǎng)搜索時，撲面而來的就是某保險公司的某個產(chǎn)品值得購買，絲毫沒考慮個體情況，這比保險銷售不靠譜多了。

比以上廣告更有迷惑性的，是來自個人的軟性評價。“不看宣傳看口碑”是聰明的選擇方法，但如何分辨口碑的真假，是一大難題。在匿名的網(wǎng)絡(luò)世界里，只要你肯花錢花心思，就很容易為自己樹立好口碑，同時抹黑對手。所以利用網(wǎng)絡(luò)口碑分析理財產(chǎn)品好壞，很容易掉進溝里。

對于那些搜索完仍云里霧里的朋友，我應(yīng)該恭喜他們已經(jīng)意識到網(wǎng)上有太多廣告真假難辨。但他們還是有一點做錯了，錯在指望互聯(lián)網(wǎng)能夠幫他們解決理財這樣一件重要且個人化的事情。理財雖然不是什么高深的學問，但也算得上一種需要學習和鍛煉的技能。正如醫(yī)生最頭疼那些先百度再看病的病人，理財師也最不喜歡那些不讀書、不實踐，只靠百度就能頭頭是道的理財菜鳥。其實，對于只想跑贏CPI的普通人，到銀行去跟理財顧問聊一聊，比上網(wǎng)搜索的收獲大多了。至于那些想通過“百度一下”就進入股票、期貨這些高收益高風險投資領(lǐng)域的人，還是趁早放棄吧。專業(yè)的東西自然有專業(yè)的學習途徑，不然高校還開金融專業(yè)做什么。（作者微信公眾號：理財實驗室）