聶圣 王興敏

【摘要】湖北省農(nóng)村小額貸款公司為數(shù)量眾多、資信能力較差的農(nóng)村群體提供普惠金融服務(wù)，面臨著較大的信貸違約風(fēng)險。目前，針對信貸違約風(fēng)險的法律防范主要有完善擔(dān)保制度、建立違約風(fēng)險補(bǔ)償基金和健全農(nóng)業(yè)保險法律體系三種值得研究的思路。在整合這三種思路的基礎(chǔ)上，可以將農(nóng)民組織組建動態(tài)聯(lián)保降低風(fēng)險、由政府出資建立風(fēng)險補(bǔ)償基金補(bǔ)償風(fēng)險和健全農(nóng)業(yè)保險法律體系轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險三種措施有機(jī)結(jié)合，共同防范農(nóng)村小貸公司的信貸風(fēng)險。

【關(guān)鍵詞】小額貸款公司 信貸風(fēng)險 擔(dān)保 農(nóng)村保險

一、湖北省農(nóng)村小額貸款公司信貸風(fēng)險問題分析

（一）湖北省小額貸款公司信貸風(fēng)險的現(xiàn)狀

自2008年湖北省人民政府發(fā)布《湖北省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》正式在全省范圍內(nèi)開始試點(diǎn)以來，湖北省農(nóng)村小額貸款公司一直堅持“小額、分散”的原則，為“三農(nóng)”提供低成本和便捷的小額貸款服務(wù)，以滿足“三農(nóng)”發(fā)展的融資需求。但是，借款人的違約風(fēng)險作為資金借貸市場普遍存在的非系統(tǒng)性風(fēng)險，在面向數(shù)量眾多、資信能力較差的農(nóng)村群體提供普惠金融服務(wù)的小額貸款領(lǐng)域尤其明顯。至2014年3月底，湖北省有小額貸款公司366家，去年累計投放貸款740.3億元，但全省小額貸款公司貸款余額占注冊資本比例為92.73%，資金高位運(yùn)營。①根據(jù)中聯(lián)信、華創(chuàng)和融通等幾家小額貸款公司的數(shù)據(jù)顯示，小額貸款公司的貸款回收率大多只在50%左右，并且存在著騙貸的現(xiàn)象。這也促使部分小額貸款公司為滿足經(jīng)營需要鋌而走險，采取非法集資、高息放貸及暴力收貸等非法行為。正是由于這種現(xiàn)象的存在，2014年7月湖北省小額貸款公司試點(diǎn)聯(lián)席會議辦公室要求各市（州）政府組織針對轄內(nèi)小額貸款公司非法集資、高息放貸及暴力收貸行為逐一進(jìn)行現(xiàn)場檢查，及時查處小額貸款公司的違法行為②，以規(guī)范小額貸款公司的運(yùn)營。

（二）湖北省小額貸款公司信貸風(fēng)險的成因

1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險性。湖北省小額貸款公司貸款的主要用于“三農(nóng)”建設(shè)，其信貸風(fēng)險與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)休戚相關(guān)。我國農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織實(shí)行家庭承包為基礎(chǔ)、統(tǒng)分結(jié)合的雙層經(jīng)營體制，具有明顯的季節(jié)性，生產(chǎn)項目的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險比較大，缺乏必要的抵押品，這就決定了農(nóng)村小額貸款公司信貸業(yè)務(wù)的高風(fēng)險和高成本。③另外，2008年中國人民銀行和銀監(jiān)會共同發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》規(guī)定將小額貸款公司納入信貸征信體系，但是缺乏具體的方法和途徑的規(guī)定，使得湖北省農(nóng)村小額貸款公司難以實(shí)現(xiàn)對農(nóng)村信用體系的信用征集和評級，不能對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)風(fēng)險做好及時的防范。

2.缺乏貸款損失補(bǔ)償制度。小額貸款公司本質(zhì)上是普惠性金融體系理念的實(shí)踐，普惠金融體系認(rèn)同的是使所有需要金融服務(wù)的人，包括過去難以得到金融服務(wù)的更貧困和更偏遠(yuǎn)的群體都能得到各種應(yīng)有的金融服務(wù)。④農(nóng)村小額貸款公司作為農(nóng)村普惠金融的典型代表，發(fā)揮著公益金融的作用，應(yīng)該得到引導(dǎo)性專項扶持資金的支持，為農(nóng)村小額貸款公司的貸款損失進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償。但在實(shí)踐中，除了浙江省等部分的省市出臺地方性法規(guī)和地方政府規(guī)章將小額貸款公司納入政府“三農(nóng)”貸款風(fēng)險補(bǔ)償?shù)姆秶酝猓ê笔≡趦?nèi)的大部分省市還沒有出臺相關(guān)的文件將農(nóng)村小額貸款公司納入到農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償范圍中。

3.農(nóng)業(yè)保險不完善。農(nóng)業(yè)既是我國的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，也是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有區(qū)別于工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的特殊風(fēng)險。目前，我國農(nóng)業(yè)保險的法律保障體系薄弱、風(fēng)險分散機(jī)制不健全和財政支持不足的問題使得我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)發(fā)展嚴(yán)重滯后，不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要，無法有效化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險。這一形勢也使得農(nóng)村小額貸款公司的信貸風(fēng)險無法通過農(nóng)業(yè)保險實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移，導(dǎo)致風(fēng)險積聚。

二、湖北省農(nóng)村小額貸款公司信貸風(fēng)險法律防范思路

（一）完善擔(dān)保制度

1.物權(quán)擔(dān)保制度。擔(dān)保物權(quán)制度在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)交往中，對于維護(hù)交易安全，降低交易風(fēng)險，滿足融資與投資需求，發(fā)揮著其他制度所不容替代的作用。⑤完善物權(quán)擔(dān)保的思路著眼于充分利用農(nóng)戶所有經(jīng)濟(jì)資源的交換價值，用以擔(dān)保借貸債務(wù)人履行還款義務(wù)。根據(jù)我國《物權(quán)法》的規(guī)定，除法律另有規(guī)定外，耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押。由于缺乏有效的土地流轉(zhuǎn)機(jī)制和流轉(zhuǎn)市場，農(nóng)戶所有的大部分經(jīng)濟(jì)資源不得用于抵押，典型的物權(quán)擔(dān)保難以實(shí)現(xiàn)。另外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益權(quán)浮動抵押作為以農(nóng)戶現(xiàn)有的未來的生產(chǎn)資料與生產(chǎn)收益權(quán)進(jìn)行抵押獲得貸款的擔(dān)保方式，具有風(fēng)險難以預(yù)測和控制的特點(diǎn)，有待于實(shí)踐的進(jìn)一步檢驗。⑥

2.信用擔(dān)保制度。信用擔(dān)保，又稱人的擔(dān)保，是指債務(wù)人以外的第三人以其財產(chǎn)和信用為債務(wù)人提供的擔(dān)保。⑦國際上在農(nóng)村小額貸款公司信用擔(dān)保方面的成功經(jīng)驗是孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式中的聯(lián)保、互保機(jī)制，通過利用農(nóng)村“熟人社會”的特點(diǎn)，利用農(nóng)村人緣地緣和血緣等因素約束借款人的還貸。⑧目前這種制度在湖北省以及全國其他各省市的農(nóng)村小額貸款公司已經(jīng)被廣泛運(yùn)用以防范信貸風(fēng)險。

（二）健全農(nóng)業(yè)保險體系

農(nóng)業(yè)保險是WTO《農(nóng)業(yè)協(xié)議》的“綠箱政策”，不需要做削減承諾，是支持和保護(hù)本國和地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要政策手段，農(nóng)業(yè)保險理應(yīng)成為農(nóng)業(yè)保護(hù)制度的主要形式。⑨農(nóng)業(yè)小額貸款的主要投放領(lǐng)域是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，風(fēng)險主要來自農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險。而農(nóng)業(yè)保險以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的各種風(fēng)險為保險對象，通過加快農(nóng)業(yè)保險立法，構(gòu)建完整的農(nóng)業(yè)保險制度可以把小額貸款公司的部分風(fēng)險轉(zhuǎn)移到農(nóng)業(yè)保險，從而降低小額貸款公司的信貸風(fēng)險。

（三）建立違約風(fēng)險補(bǔ)償基金

風(fēng)險違約補(bǔ)償金是一項政府鼓勵和促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)增加特定方向的貸款的引導(dǎo)性專項扶持資金，主要用于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險補(bǔ)償和信貸風(fēng)險控制獎勵。根據(jù)《指導(dǎo)意見》，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人和其他社會組織依法設(shè)立的不吸收公眾存款、經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或者股份有限公司并不屬于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，不能納入政府小額“三農(nóng)”貸款風(fēng)險補(bǔ)償?shù)姆秶?。但是，這樣的規(guī)定與小額貸款公司的設(shè)立宗旨和業(yè)務(wù)方向不相稱的，應(yīng)該將涉農(nóng)小額貸款納入政府小額“三農(nóng)”貸款風(fēng)險補(bǔ)償?shù)姆秶?/p>

三、湖北省農(nóng)村小額貸款公司信貸風(fēng)險法律防范措施

（一）農(nóng)民組織組建動態(tài)聯(lián)保降低風(fēng)險

湖北省農(nóng)村小額貸款公司的貸款具有靈活性高、方便快捷的特點(diǎn)，不同于商業(yè)銀行以物權(quán)擔(dān)保為主的授信方式，在授信模式的選擇上以信用擔(dān)保為主。因而，在完善擔(dān)保制度思路的引導(dǎo)下，具體措施創(chuàng)新的重點(diǎn)應(yīng)該放在信用擔(dān)保方面。借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行動態(tài)聯(lián)保機(jī)制的先進(jìn)經(jīng)驗，結(jié)合我國農(nóng)村村民自治組織的實(shí)際國情，可以采取由農(nóng)民組織組建動態(tài)聯(lián)保的方式，將農(nóng)村小額貸款公司和農(nóng)民組織相結(jié)合，在形成信用擔(dān)保的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)小額貸款的充分有效利用，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

首先，要通過小額貸款實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的組織化，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定保證和互助合作。我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主，具有分散性，農(nóng)戶個體的資信能力較差，難以達(dá)到農(nóng)村小額貸款的擔(dān)保要求。通過小額貸款的發(fā)放，可以使申請同類或者相關(guān)用途的農(nóng)戶個體形成以血緣和地緣為基礎(chǔ)的，具有一定合作基礎(chǔ)和擔(dān)保能力的動態(tài)聯(lián)保組織。對于農(nóng)民動態(tài)聯(lián)保組織的組織形式可以采取法人、合伙或者其他組織等多種形式。這樣既實(shí)現(xiàn)了“熟人擔(dān)保”的定型化，也有利于充分利用小額貸款的使用價值和擔(dān)保價值。

其次，要建立可靠的農(nóng)村信用體系，準(zhǔn)確對農(nóng)民組織和單個農(nóng)戶進(jìn)行資信評級。由于申請小額貸款的單個農(nóng)戶通常不具備向商業(yè)銀行申請貸款的資信能力或者沒有向商業(yè)銀行申請貸款的經(jīng)驗，信用檔案的建立可以通過縣一級和鎮(zhèn)一級地方政府的協(xié)助對申請貸款的農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)狀況和信用狀況進(jìn)行調(diào)查，建立資信檔案，并通過全面對小額貸款的貸中和貸后管理掌握單個農(nóng)戶的生產(chǎn)信息，及時對資信檔案進(jìn)行更新。在進(jìn)行授信過程中可以參照商業(yè)銀行的個人信用評級方式進(jìn)行，針對單一信用風(fēng)險敞口設(shè)定授信限額。而對于農(nóng)戶組織的資信評級則根據(jù)農(nóng)民組織的組織形式和緊密程度而參照相應(yīng)的商業(yè)銀行信用評級方式對農(nóng)民組織進(jìn)行信用評級和信用檔案管理。

最后，要加強(qiáng)貸后管理，將農(nóng)村小額貸款公司貸后的貸款用途審查和農(nóng)民組織充分利用資金相結(jié)合。農(nóng)戶組建動態(tài)聯(lián)保組織雖然形成了較為穩(wěn)定的擔(dān)保組織，但動態(tài)聯(lián)保組織的功能并不限于擔(dān)保功能，還具有自主創(chuàng)業(yè)、共同經(jīng)營、創(chuàng)造財富的經(jīng)營功能。農(nóng)村小額貸款公司在進(jìn)行貸后審查的過程中，可以充分利用自身的資金和客戶資源優(yōu)勢引導(dǎo)農(nóng)民組織將資金用于生產(chǎn)技術(shù)培訓(xùn)、拓展銷售途徑等業(yè)務(wù)，并為農(nóng)民組織提供必要的幫助。這既有利于貸后貸款用途的監(jiān)控，防范信貸違約風(fēng)險，也有利于農(nóng)民組織的經(jīng)營和發(fā)展。

（二）政府出資建立風(fēng)險補(bǔ)償基金補(bǔ)償風(fēng)險

目前，湖北省尚未將省內(nèi)農(nóng)村小額貸款公司的“三農(nóng)”貸款納入到政府“三農(nóng)”貸款風(fēng)險補(bǔ)償?shù)姆秶８鶕?jù)走在農(nóng)村小額貸款公司法律規(guī)制前列的浙江省2008年出臺的《浙江省實(shí)施意見》，雖然“三農(nóng)”貸款風(fēng)險補(bǔ)償金推出時面向的是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但是政府應(yīng)該將小額貸款公司納入政府“三農(nóng)”貸款風(fēng)險補(bǔ)償范圍，由各地財政安排一定比例的資金，按照“?？顚Ｓ谩⒔Y(jié)余留成、滾動使用、超支不補(bǔ)”的原則，用來鼓勵和引導(dǎo)農(nóng)村小額貸款公司加大對“三農(nóng)”信貸的支持力度。

根據(jù)農(nóng)村小額貸款公司“三農(nóng)”貸款普惠性、高風(fēng)險性的特點(diǎn)和國家鼓勵和支持“三農(nóng)”發(fā)展的政策和法律，湖北省應(yīng)該將農(nóng)村小額貸款公司的“三農(nóng)”貸款納入到政府“三農(nóng)”貸款風(fēng)險補(bǔ)償?shù)姆秶墒?nèi)各級地方政府財政部門為農(nóng)村小額貸款公司提供專項的配套資金，建立風(fēng)險補(bǔ)償基金。作為一項重要的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，政府出資建立風(fēng)險補(bǔ)償基金可以有效填補(bǔ)小額貸款公司貸款違約帶來的部分損失，保持湖北省小額貸款公司的運(yùn)營持續(xù)性，避免湖北省農(nóng)村小額貸款公司因為信貸違約導(dǎo)致小額貸款公司資金鏈斷裂，出現(xiàn)經(jīng)營困難，甚至破產(chǎn)的情況。

（三）健全農(nóng)業(yè)保險制度轉(zhuǎn)移風(fēng)險

農(nóng)業(yè)保險作為一種分?jǐn)傓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，消化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失的一種經(jīng)濟(jì)制度和通過農(nóng)業(yè)保險合同建立的一種保險法律關(guān)系，對于轉(zhuǎn)移湖北省農(nóng)村小額貸款公司信貸風(fēng)險具有重要的意義。健全我國農(nóng)業(yè)保險的關(guān)鍵在于建立和健全農(nóng)業(yè)保險立法，用以指導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的具體運(yùn)作。在保險立法上，應(yīng)該借鑒發(fā)達(dá)國家的農(nóng)業(yè)保險立法的成功經(jīng)驗，加快農(nóng)業(yè)保險立法，明確農(nóng)業(yè)保險的實(shí)施范圍、保險費(fèi)率和稅收，區(qū)分政策性農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險，從法律上明確政府、投保人、保險人和被保險人之間在保險法上的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。要通過立法發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)，通過社會保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失給以必要的補(bǔ)償，并增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的抗風(fēng)險能力。同時，要鼓勵商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)拓展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，引導(dǎo)商業(yè)保險業(yè)務(wù)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域延伸。有條件的省市和地區(qū)還可以建立由國家獨(dú)資經(jīng)營的保險公司和合作經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險公司，從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

注釋

①湖北將試點(diǎn)小額貸款公司發(fā)行私募債券補(bǔ)充可貸資金，http：//www.hubei.gov.cn/zwgk/rdgz/rdgzqb/201404/t20140414_496341.shtml。

②關(guān)于嚴(yán)格加強(qiáng)小額貸款公司管理的通知，http：//www.hbxdxh.com/xwdt/tzgg/36657.htm。

③參見鄔楓.《小額貸款公司風(fēng)險的法律控制研究》，載《黑龍江科技信息》2012年第26期。

④杜曉山等著.《中國公益小額信貸》，社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社2008年第1版，第1頁。

⑤陳本寒著.《擔(dān)保物權(quán)法比較研究》，武漢大學(xué)出版社2003年版，第1頁。

⑥羅一涵，王立.《小額貸款公司法律問題研究》，載《法制與社會》2009年10期。

⑦馬俊駒，余延滿著.《民法原論》（第四版），法律出版社2010年版，第547頁。

⑧羅丹.《農(nóng)村小額貸款公司風(fēng)險控制法律分析——以湖北省為切入點(diǎn)》，載《現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)》2011年第3期。

⑨李炳燦.《農(nóng)村小額貸款公司的法律制度研究》，載《湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報》2011年，第3期。

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[7]李炳燦.《農(nóng)村小額貸款公司的法律制度研究》.載《湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報》2011年，第3期.

作者簡介：聶圣（1993-），湖北宜昌人，華中師范大學(xué)法學(xué)院2011級本科在讀；王興敏（1993-），江西樂平人，華中師范大學(xué)法學(xué)院2011級本科在讀。