余曉文

【摘要】隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)制度的確立，金融機(jī)構(gòu)之間的競爭日益激烈，信貸風(fēng)險也逐年增加。這在基層行中表現(xiàn)的尤為突出。該文分析了基層行信貸風(fēng)險面臨的挑戰(zhàn)，并提出了解決策略。

【關(guān)鍵詞】信貸風(fēng)險 小企業(yè) 基層行

一、引言

隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的進(jìn)一步發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的競爭日益加劇，信貸風(fēng)險進(jìn)一步增加。尤其是在基層行，金融市場體系發(fā)展并不成熟，小企業(yè)發(fā)展也面臨較大的市場挑戰(zhàn)，所以基層行對小企業(yè)的信貸風(fēng)險進(jìn)一步加大，使其面臨較大的信貸風(fēng)險。如何減少基層行的小企業(yè)信貸風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)基層行資金的安全性、效益性，已經(jīng)成為了不可避免的重大課題。

二、基層銀行信貸風(fēng)險面臨的挑戰(zhàn)

（一）信用風(fēng)險的挑戰(zhàn)

在基層行的發(fā)展環(huán)境中，就蘊(yùn)含著潛在的信用風(fēng)險。由于基層行都處于縣（區(qū)）級或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在這樣的環(huán)境中，居民的文化素質(zhì)普遍偏低，違約情況更容易出現(xiàn)?；鶎有胁坏貌幻媾R一些小企業(yè)“有錢不還債”的現(xiàn)象，長期占用信貸資金。另外鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)自身發(fā)展并不成熟，面臨較大的市場風(fēng)險，一旦倒閉，信貸資金將會無法收回。

（二）銀行經(jīng)營風(fēng)險的挑戰(zhàn)

在基層行的經(jīng)營主導(dǎo)思想中，完全是以考核指標(biāo)為指揮棒。為完成業(yè)務(wù)收入考核指標(biāo)，基層行不是著眼于長遠(yuǎn)去思考如何抓基礎(chǔ)，抓產(chǎn)品銷售，拓展渠道，而是想利用一個項(xiàng)目“吃飯”，把精力放在搞短平快上。由于這種不端正的經(jīng)營思想作祟，于是工作中就產(chǎn)生了不斷為企業(yè)增加授信的沖動，出現(xiàn)了重貸款、輕風(fēng)險的現(xiàn)象。因此，基層行在這樣的環(huán)境下面臨著較大的信貸風(fēng)險。另外，在“考核指標(biāo)”的驅(qū)使下，加之基層行的條件限制，淡化了對客戶實(shí)質(zhì)性風(fēng)險的把握，并不能對小企業(yè)的風(fēng)險進(jìn)行全面度量測評，使基層行的信貸資金成為壞賬的可能性增加。

（三）市場營銷競爭風(fēng)險的挑戰(zhàn)

我國目前實(shí)行社會主義市場經(jīng)濟(jì)，社會主義市場經(jīng)濟(jì)就是競爭的經(jīng)濟(jì)，競爭就意味著優(yōu)勝劣汰，意味著有企業(yè)會倒閉，企業(yè)的風(fēng)險最終會轉(zhuǎn)化為銀行的風(fēng)險。在基層行的環(huán)境中，小企業(yè)本身規(guī)模小，資金缺乏，向銀行貸款是解決其資金短缺的有效途徑。然而小企業(yè)普遍缺乏長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略發(fā)展，缺乏高素質(zhì)的管理人才，更缺乏對市場方向的把控，這樣就很容易導(dǎo)致小企業(yè)不能有效地預(yù)測、駕馭市場風(fēng)險，在激烈的市場競爭中，就很有可能倒閉。最終，企業(yè)的風(fēng)險就轉(zhuǎn)化為銀行的風(fēng)險，基層銀行的信貸風(fēng)險由此增加。

（四）政策及自然風(fēng)險的挑戰(zhàn)

市場經(jīng)濟(jì)條件下，市場瞬息萬變，諸如政府新經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)施、國際市場變動以及物價的調(diào)整、外匯匯率波動等不確定的因素，都會對基層行的信貸造成一定的風(fēng)險。另外，小企業(yè)大多數(shù)為農(nóng)產(chǎn)品加工或者原材料加工類企業(yè)，如果自然災(zāi)害發(fā)生，農(nóng)產(chǎn)品或者原材料將會受到限制，小企業(yè)的發(fā)展又將會面臨經(jīng)營風(fēng)險，直接導(dǎo)致基層行風(fēng)險的發(fā)生。

三、基層商業(yè)銀行小企業(yè)信貸風(fēng)險管理機(jī)制的構(gòu)建

（一）建立信貸風(fēng)險管理機(jī)制

信貸風(fēng)險的發(fā)生在所難免，關(guān)鍵是要完善機(jī)制，改進(jìn)工作，提高基層行的自身管理水平和經(jīng)營能力。立足長遠(yuǎn)，打牢基礎(chǔ)，堅決杜絕投機(jī)取巧、心浮氣躁的經(jīng)營思想。二要完善制度建設(shè)。針對信貸經(jīng)營中的漏洞和薄弱環(huán)節(jié)，在遵循制度方面要強(qiáng)化管理，強(qiáng)化執(zhí)行力，要形成監(jiān)督機(jī)制和問責(zé)機(jī)制。

（二）建立信貸風(fēng)險防范機(jī)制

風(fēng)險防范是通過強(qiáng)化管理，采取措施，防止風(fēng)險的發(fā)生。重點(diǎn)是要做好客戶調(diào)查、擔(dān)保抵押物落實(shí)等手段，全面防范信貸風(fēng)險的發(fā)生。

一是要做好客戶的貸前調(diào)查?？蛻舻馁J前調(diào)查，就是要調(diào)查客戶的“二品”。一看“人品”，通過觀察、了解，判斷企業(yè)實(shí)際控制人或法定代表人有無不良嗜好；家庭是否和睦，有無家庭責(zé)任感；其社交圈內(nèi)人品口碑情況，是否誠實(shí)守信；是否有較強(qiáng)的經(jīng)營管理能力等。二看“產(chǎn)品”，主要考察客戶的還款能力?？串a(chǎn)品是否有市場，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注訂單情況、銷量情況、貨款回籠情況；產(chǎn)品是否在市場上有競爭力，重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品科技（技術(shù)）含量、檔次、附加值等。

二是要有風(fēng)險保障措施。要落實(shí)抵押物，要重點(diǎn)關(guān)注抵押物是否有可覆蓋貸款本息的價值；是否能夠依法處置或易于變現(xiàn)；押品抵押登記是否會存在瑕疵。另外還要落實(shí)擔(dān)保、反擔(dān)保措施，尤其是在抵押物不足或是抵押物存在較大的資產(chǎn)變現(xiàn)風(fēng)險時，更需要落實(shí)擔(dān)保、反擔(dān)保措施。

（三）建立信貸風(fēng)險監(jiān)督機(jī)制

要嚴(yán)格執(zhí)行三查制度。一是貸前調(diào)查。要堅守底線，對看不準(zhǔn)的項(xiàng)目，基層行要立足于大局考慮，絕不可以以眼前一時利益貪大圖快、急于求成；要堅守底線，不打折扣、不求變通、不搞博弈，更不能碰紅線、觸底線。二是貸中審查。要審查支用要素齊全性和合理性，嚴(yán)格把控貸款用途的真實(shí)性，切實(shí)防范貸款資金挪用風(fēng)險的發(fā)生。三是貸后檢查。要強(qiáng)化貸后管理責(zé)任，對貸后檢查流于形式的行為，要進(jìn)行嚴(yán)厲處罰，對不稱職的人員要調(diào)離信貸崗位；對于那些聽任風(fēng)險暴露而無所作為、貽誤處置風(fēng)險有利時機(jī)，甚至人為掩蓋風(fēng)險的行為，要發(fā)現(xiàn)一起查處一起，堅決杜絕信貸風(fēng)險的發(fā)生。

（四）建立信貸風(fēng)險制衡機(jī)制

基層行的信貸風(fēng)險發(fā)生是客觀存在的，在預(yù)防中，我們還需要分析風(fēng)險發(fā)生的原因，建立信貸風(fēng)險制衡機(jī)制：首先要實(shí)行銀行資產(chǎn)負(fù)債比例綜合管理，信貸要嚴(yán)格建立在儲蓄資金的基礎(chǔ)之上，即多存多貸，少存少貸，防止銀行的資產(chǎn)負(fù)債比例出現(xiàn)失衡，避免資產(chǎn)與負(fù)債比例失衡而出現(xiàn)信貸風(fēng)險。二是對申請信貸的企業(yè)實(shí)行“比例管理”，即對貸款企業(yè)實(shí)行以存定貸、存貸掛鉤的比例進(jìn)行管理。三是加快基層行的立法步伐，小企業(yè)信用風(fēng)險發(fā)生幾率高，要盡快加快金融立法進(jìn)程，將基層行的信貸風(fēng)險納入到法制軌道。

（五）建立信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)化機(jī)制

一是要盡快完善小企業(yè)的積累和風(fēng)險防控制度?；鶎有幸M(jìn)、監(jiān)督小企業(yè)，根據(jù)實(shí)際情況補(bǔ)充完善其資本金，要對小企業(yè)建立風(fēng)險補(bǔ)償基金制度，按照小企業(yè)的資產(chǎn)比例從中提取，專戶儲存，一旦小企業(yè)無法歸還貸款資金，即從該基金里面扣除，以減少信貸風(fēng)險的損失。二是完善小企業(yè)保險制度。督促貸款企業(yè)參加保險，一旦信貸風(fēng)險發(fā)生，銀行便可從保險公司獲得一定的補(bǔ)償，以減少信貸損失。

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