【摘要】小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的有機(jī)組成部分，在增加就業(yè)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長等方面具有不可替代的作用。然而目前地方商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的過程中還存在著定位不明確、小微金融產(chǎn)品與服務(wù)不足等問題，因此，有針對(duì)性提出地方商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議具有現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。

【關(guān)鍵詞】地方商業(yè)銀行 小微企業(yè)發(fā)展 對(duì)策建議

一、地方商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的意義

（一）小微企業(yè)對(duì)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長起到不可替代的作用

近年來，中小微企業(yè)的發(fā)展已經(jīng)成為財(cái)政增收、居民致富的重要源泉。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值總量的60%，納稅占國家稅收總額的50%，中小微型企業(yè)完成了65%的發(fā)明專利和80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。小微企業(yè)與大中型企業(yè)互補(bǔ)、互動(dòng)，構(gòu)成了市場經(jīng)濟(jì)體系的微觀基礎(chǔ)?？梢?，小微企業(yè)在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長方面發(fā)揮著不可替代的作用，已成為經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長的基礎(chǔ)。

（二）小微企業(yè)是提供新增就業(yè)崗位的主要渠道

發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要目的是改善民生、促進(jìn)就業(yè)，相對(duì)于大中型企業(yè)，小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)及就業(yè)門檻低，主要分布在勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，具有很強(qiáng)的吸納就業(yè)能力，提供了我國近80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位和90%的新增就業(yè)崗位，是保障民生和提高居民收入的重要力量。

（三）小微企業(yè)是企業(yè)家創(chuàng)業(yè)成長的重要平臺(tái)

所有成功企業(yè)家都有從小微企業(yè)逐步成長的經(jīng)歷，小微企業(yè)為鍛煉經(jīng)營管理人才、培養(yǎng)企業(yè)家精神提供了平臺(tái)。我國小微企業(yè)在創(chuàng)業(yè)、發(fā)展過程中不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)、管理和創(chuàng)新，一大批優(yōu)秀企業(yè)家和技術(shù)管理人員不斷成長，成為我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的人才支撐。

二、地方商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展所面臨的問題

（一）地方商業(yè)銀行地位不明確，自身經(jīng)營目標(biāo)不利于小微企業(yè)發(fā)展

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，地方商業(yè)銀行作為企業(yè)是市場的主體，追求自身的經(jīng)濟(jì)效益，以利潤最大化為目標(biāo)，這既是商業(yè)銀行自身的要求，也是市場經(jīng)濟(jì)的要求。地方商業(yè)銀行從勞動(dòng)成本上考慮，基于中小企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，同樣一個(gè)億的貸款，如果貸給大企業(yè)的話可能一筆就完成了，可是貸給中小企業(yè)的話則需要很多筆，每筆的操作手續(xù)與大企業(yè)基本一樣，而付出的勞動(dòng)成本要高出很多，所以商業(yè)銀行在選擇客戶的時(shí)候首先想到的是大企業(yè)；地方商業(yè)銀行從經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)上考慮，基于中小企業(yè)與大企業(yè)在經(jīng)營透明度和擔(dān)保能力上的差別，相應(yīng)的商業(yè)銀行做中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)比大企業(yè)授信業(yè)務(wù)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)要大，追求的利潤也要高，但在實(shí)際業(yè)務(wù)中商業(yè)銀行往往缺乏有關(guān)中小企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)的足夠信息，大規(guī)模搜集這些信息又加大商業(yè)銀行的管理成本和監(jiān)督成本，降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營利潤，使地方商業(yè)銀行承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)卻獲得較低的利潤，地方商業(yè)銀行為了追求利潤最大化和實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)營目標(biāo)，更愿意選擇與大企業(yè)合作，不愿為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。

（二）小微金融產(chǎn)品與服務(wù)不足

目前，地方商業(yè)銀行紛紛推出了自己面向小微企業(yè)的金融服務(wù)品牌，但總體來看，業(yè)內(nèi)產(chǎn)品的客戶定位大多在具有一定規(guī)模的中小企業(yè)，真正面向以個(gè)體工商戶為代表的小微企業(yè)的金融產(chǎn)品與服務(wù)仍然不足，同時(shí)，地方商業(yè)銀行面向小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)無論是產(chǎn)品設(shè)計(jì)還是擔(dān)保措施等契約條件均顯單一，不能滿足不同小微企業(yè)的融資需求。

（三）小微企業(yè)信貸產(chǎn)品缺乏推廣性

地方商業(yè)銀行目前開展的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品缺乏推廣性。很多小微企業(yè)信用等級(jí)太低，達(dá)不到某些信貸產(chǎn)品的要求。而如果以抵押或擔(dān)保方式進(jìn)行貸款無疑使得小微企業(yè)承擔(dān)了較高的借貸成本，再加上銀行對(duì)小微企業(yè)貸款實(shí)行的較高的貸款利率，如此之高的融資成本使得小微企業(yè)的生存發(fā)展更加舉步維艱。因此，這些產(chǎn)品不適應(yīng)大部分小微企業(yè)的融資要求，只能在少數(shù)符合條件的小微企業(yè)中展開，無法達(dá)到批量銷售。而且信貸產(chǎn)品的營銷手段、營銷策略、篩選客戶流程等沒有納入一種科學(xué)系統(tǒng)、有層次、有聯(lián)動(dòng)效應(yīng)的營銷平臺(tái)中，不利于小微企業(yè)信貸產(chǎn)品銷售和推廣。

（四）信用評(píng)價(jià)體系不合理

許多地方商業(yè)銀行沒有建立科學(xué)的信用評(píng)估體系，無法對(duì)不同類型的客戶采取相應(yīng)的評(píng)價(jià)方法。小微企業(yè)因其經(jīng)營規(guī)模小，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱，如果實(shí)施與大型企業(yè)同一信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，必然信用不足，形成信貸門檻，從而無法滿足小微企業(yè)“少、頻、急”的貸款需求。

（五）信息反饋機(jī)制不夠完善

一些地方商業(yè)銀行的貸后檢查流于形式，客戶經(jīng)理對(duì)企業(yè)所處環(huán)境及本身經(jīng)營情況的重大不利變化反應(yīng)不及時(shí)，貸款用途與抵押資產(chǎn)監(jiān)管不到位，“重貸輕管”，使得貸后檢查未能達(dá)到預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)控制目的。同時(shí)，現(xiàn)階段地方商業(yè)銀行大多沒有建立完善的自動(dòng)化信息管理系統(tǒng)，手工記錄與主觀判斷較多，不注重對(duì)小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)積累與信息管理，較難對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與信息反饋，事前防范不足，增大信貸風(fēng)險(xiǎn)成本。

三、地方商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）地方商業(yè)銀行應(yīng)明確市場定位，把小微企業(yè)作為主要客戶

地方商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真貫徹落實(shí)2009年發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的若干意見》，加大對(duì)小微企業(yè)的資金政策扶持。從國外商業(yè)銀行目標(biāo)客戶的劃分來看，中小商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶群是中小型企業(yè)和社區(qū)居民，大型商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶群則是大中型企業(yè)。由于市場定位明確，盡管可能存在重疊之處，但彼此在對(duì)方領(lǐng)域都不會(huì)形成比較優(yōu)勢(shì)，因此不存在激烈的沖突。地方商業(yè)銀行首先應(yīng)明確市場定位及戰(zhàn)略規(guī)劃，在小微企業(yè)領(lǐng)域形成領(lǐng)先的優(yōu)勢(shì)地位，堅(jiān)定不移地把發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)作為自身發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，認(rèn)真貫徹有保有壓的信貸政策，積極推進(jìn)“綠色信貸”，對(duì)小微企業(yè)及其資金需求進(jìn)行合理的分類和科學(xué)的投放，保證信貸資金真正用于解決符合國家產(chǎn)業(yè)政策、有利于擴(kuò)大內(nèi)需的小微企業(yè)的資金需求。其次，在日常營銷過程中，地方商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮本地化優(yōu)勢(shì)，積累省內(nèi)小微企業(yè)的“軟信息”，在企業(yè)真正提出融資需求時(shí)，能及時(shí)掌握企業(yè)信息，作出貸與不貸的決策。同時(shí)綜合考慮管理成本、利率、費(fèi)率等因素，盡可能降低管理成本，進(jìn)而提高資本收益率。第三，地方商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在完善制度的基礎(chǔ)上，積極主動(dòng)地去為中小企業(yè)服務(wù)，增加中小企業(yè)活力。

（二）加快產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足小微企業(yè)客戶多元的金融需求

為了更好地根植地方，服務(wù)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)，地方商業(yè)銀行應(yīng)深入研究當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展特色，細(xì)分市場與客戶群體，研發(fā)基于供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、地方產(chǎn)業(yè)集群等特征的批量拓展型金融產(chǎn)品，開發(fā)符合小微企業(yè)需求特點(diǎn)的專屬產(chǎn)品，不斷充實(shí)小微企業(yè)產(chǎn)品體系。并積極采用大宗商品、存貨、應(yīng)收賬款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、保險(xiǎn)權(quán)益、林權(quán)、生鮮貨品、經(jīng)營權(quán)等擔(dān)保方式，破解小微企業(yè)擔(dān)保難或押品不足的“瓶頸”。

對(duì)于高新科技產(chǎn)業(yè)和電子商務(wù)領(lǐng)域小微企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)，地方商業(yè)銀行可以充分考慮企業(yè)經(jīng)營記錄和未來成長空間，量身定制金融產(chǎn)品服務(wù)方案。比如中國銀行就與重慶渝臺(tái)信用擔(dān)保有限公司合作，研發(fā)推出了適合于IT行業(yè)配套的中小微型企業(yè)專屬融資產(chǎn)品——“中渝臺(tái)達(dá)”，為重慶市IT配套企業(yè)提供全方位、多領(lǐng)域的綜合金融服務(wù)。又如中行利用多元化服務(wù)平臺(tái)推出的“中銀創(chuàng)業(yè)通寶”、“中銀助業(yè)通寶”、“中銀展業(yè)通寶”3個(gè)產(chǎn)品系列，可以適應(yīng)小微企業(yè)的經(jīng)營特征與金融需求，并提供差異化金融服務(wù)，成為當(dāng)?shù)卮笈∥⑵髽I(yè)發(fā)展壯大的忠實(shí)金融伙伴。

（三）增強(qiáng)地方商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品的推廣性

為了更好地服務(wù)于小微企業(yè)，地方商業(yè)銀行在創(chuàng)新適合的信貸技術(shù)同時(shí)，也要推出大眾化的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)品種，降低小微企業(yè)信貸的難度，減少小微企業(yè)信貸的成本，加強(qiáng)產(chǎn)品的推廣性。首先，這要根據(jù)本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和小微企業(yè)市場結(jié)構(gòu)，具體開發(fā)針對(duì)不同產(chǎn)業(yè)、不同行業(yè)、不同商業(yè)圈、不同市場的金融服務(wù)與貸款業(yè)務(wù)品種，為不同類型的小微企業(yè)量身打造合適的信貸產(chǎn)品。其次，要將地方商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的營銷手段、營銷策略、篩選客戶流程等都納入一種科學(xué)的、有層次的、有聯(lián)動(dòng)效應(yīng)的營銷平臺(tái)中，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)地方商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣。

（四）構(gòu)建內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系

由于信息不對(duì)稱問題和監(jiān)控成本高，小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)在商業(yè)銀行管理中發(fā)展較緩慢，目前地方商業(yè)銀行的信用評(píng)級(jí)主要是針對(duì)大中型企業(yè)，而小微企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)、發(fā)展路徑、風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式與大中型企業(yè)不同，因此地方商業(yè)銀行要建立一套適用于小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系，來客觀地評(píng)價(jià)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，而不是僅在“門檻”方面進(jìn)行控制。

（五）建立小微企業(yè)流程控制系統(tǒng)

通過提高信息科技水平，有效防止小微企業(yè)調(diào)查、審查、審批、放款等各環(huán)節(jié)的逆程序操作，確保一家客戶的貸款只進(jìn)入此客戶的賬戶；通過信貸授權(quán)和審批控制，實(shí)現(xiàn)“筆筆清”貸款機(jī)制的實(shí)現(xiàn)和執(zhí)行；通過貸款集中度和限額控制，防止同一客戶和同一集團(tuán)客戶在不同機(jī)構(gòu)進(jìn)行多頭貸款，有效控制貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

[1]徐東偉，王占軍.關(guān)于商業(yè)銀行破解小微企業(yè)融資難題的對(duì)策探討[J].對(duì)外經(jīng)貿(mào)，2011.

[2]陶永勇.地方商業(yè)銀行發(fā)展與中小企業(yè)融資問題探討[J].理論與改革，2011，（02）.

作者簡介：劉艷梅（1966-），女，新疆五家渠市人，任職于石河子大學(xué)商學(xué)院，副教授，研究方向：金融學(xué)。