齊鳳君

【摘要】近年來(lái)，隨著新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的逐步推進(jìn)，給我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展帶來(lái)了巨大的市場(chǎng)機(jī)遇，與此同時(shí)城鎮(zhèn)化的迅猛發(fā)展也不可避免地給銀行業(yè)帶來(lái)了相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，把握機(jī)遇、提供支持、防范風(fēng)險(xiǎn)，成為商業(yè)銀行在城鎮(zhèn)化建設(shè)中開(kāi)展業(yè)務(wù)的重中之重。

【關(guān)鍵詞】新型城鎮(zhèn)化 商業(yè)銀行 機(jī)遇及挑戰(zhàn)

黨的十八大對(duì)城鎮(zhèn)化發(fā)展做出了重要部署，“新型城鎮(zhèn)化”已成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。十八大明確指出，城鎮(zhèn)化建設(shè)未來(lái)將成為中國(guó)全面建設(shè)小康社會(huì)的重要載體，更是撬動(dòng)內(nèi)需的最大潛力所在，城鎮(zhèn)化建設(shè)正在成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)發(fā)展的強(qiáng)大引擎。而城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展給我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展帶來(lái)了巨大的市場(chǎng)機(jī)遇，銀行業(yè)也為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供了重要的金融支撐，與此同時(shí)城鎮(zhèn)化的迅猛發(fā)展也不可避免地給銀行業(yè)帶來(lái)了相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，把握機(jī)遇、提供支持、防范風(fēng)險(xiǎn)，成為商業(yè)銀行在城鎮(zhèn)化建設(shè)中開(kāi)展業(yè)務(wù)的重中之重。

一、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)下商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇

首先，商業(yè)銀行應(yīng)該找準(zhǔn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中每個(gè)區(qū)域的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)和比較優(yōu)勢(shì)。城鎮(zhèn)化過(guò)程中必然涉及產(chǎn)業(yè)鏈選擇與設(shè)計(jì)、經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型問(wèn)題。產(chǎn)業(yè)鏈的設(shè)計(jì)、構(gòu)建和資源整合，與各個(gè)地區(qū)不同的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)、資源優(yōu)勢(shì)、區(qū)位優(yōu)勢(shì)和人力優(yōu)勢(shì)密切相關(guān)，這樣該地區(qū)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)在未來(lái)的市場(chǎng)中才能夠具備競(jìng)爭(zhēng)能力，并增加當(dāng)?shù)氐木蜆I(yè)，使失地農(nóng)民可以得到很好的就業(yè)機(jī)會(huì)，同時(shí)通過(guò)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，帶動(dòng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)。商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)與當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)密切結(jié)合，而且要注重整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)造和整合，而不是著眼于單一產(chǎn)業(yè)和單一環(huán)節(jié)推進(jìn)信貸政策。培育產(chǎn)業(yè)鏈既為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型提供了巨大支持，同時(shí)也為商業(yè)銀行帶來(lái)更多連鎖性的商業(yè)機(jī)會(huì)，而且還有助于商業(yè)銀行降低系統(tǒng)性的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

其次商業(yè)銀行要深入了解城鎮(zhèn)化給區(qū)域經(jīng)濟(jì)和社會(huì)帶來(lái)的影響。城鎮(zhèn)化的推進(jìn)以及農(nóng)村人口的城市轉(zhuǎn)移，帶動(dòng)了二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，由此產(chǎn)生了多方面的資金需求。一方面需要得到金融支持的主體，已從傳統(tǒng)農(nóng)民擴(kuò)大到農(nóng)村中小企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶和農(nóng)民專業(yè)合作社等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)主體；另一方面需要金融支持的項(xiàng)目日益增多，如農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、社會(huì)事業(yè)、公共服務(wù)、商業(yè)住宅等項(xiàng)目。這些主體和項(xiàng)目對(duì)金融服務(wù)需求的差別也很大，需要商業(yè)銀行進(jìn)行深入分析，提供有針對(duì)性的、可行的金融服務(wù)?？h域城鎮(zhèn)化建設(shè)過(guò)程中，伴隨著大量農(nóng)村勞動(dòng)力從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，需要信用創(chuàng)業(yè)貸款的支持，農(nóng)民貸款缺少合適抵押物，需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)探索擴(kuò)大抵押物范圍和加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展；推進(jìn)工業(yè)化的發(fā)展需要切實(shí)加大對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)和區(qū)域骨干支柱產(chǎn)業(yè)的扶持力度，需要為農(nóng)民在住房、教育、衛(wèi)生、耐用品消費(fèi)等方面提供消費(fèi)信貸；推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施，公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)，需要可靠而有力的資金保障和金融機(jī)構(gòu)提供中長(zhǎng)期貸款，發(fā)展債券市場(chǎng)等。

最后商業(yè)銀行要想抓住城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展的機(jī)遇還要加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度以求適應(yīng)城鎮(zhèn)化發(fā)展的需求，引導(dǎo)城鎮(zhèn)因地制宜地發(fā)展具有區(qū)域優(yōu)勢(shì)的新興產(chǎn)業(yè)和特色經(jīng)濟(jì)，切實(shí)深入的參加到城鎮(zhèn)化建設(shè)當(dāng)中去。商業(yè)銀行要根據(jù)城鎮(zhèn)化建設(shè)過(guò)程中各類群體、項(xiàng)目資金需求特點(diǎn)以及生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)等各種資金用途，探索開(kāi)發(fā)適合城鎮(zhèn)化建設(shè)多樣化融資需求的金融產(chǎn)品，以滿足城鎮(zhèn)化建設(shè)中企業(yè)和居民對(duì)資金方面的需求，同時(shí)也可將發(fā)展較為成熟的金融產(chǎn)品移植到城鎮(zhèn)化建設(shè)中，鼓勵(lì)金融服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行要積極支持具有地區(qū)資源優(yōu)勢(shì)和發(fā)展前景的行業(yè)以及處于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)快速調(diào)整、升級(jí)中的企業(yè)，更好更快地推動(dòng)城鎮(zhèn)化建設(shè)，以實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。

二、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

首先，新型城鎮(zhèn)化對(duì)金融服務(wù)提出更高需求。和以往相比，新型城鎮(zhèn)化更追求的是質(zhì)量和效率，對(duì)金融服務(wù)也提出了新的更高的要求。新型城鎮(zhèn)化中產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融需求也發(fā)生著新變化。戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移以及技術(shù)創(chuàng)新等領(lǐng)域的金融需求明顯增加，這就要求商業(yè)銀行創(chuàng)造更多、更好的適合新型工業(yè)化發(fā)展的新產(chǎn)品、新服務(wù)。城鎮(zhèn)化建設(shè)過(guò)程中村鎮(zhèn)居民的收入將大大提升，隨之而來(lái)的是消費(fèi)的升級(jí)，這將刺激村鎮(zhèn)居民產(chǎn)生更多的金融需求。商業(yè)銀行除了要不斷拓展消費(fèi)金融供給渠道外，還要不斷開(kāi)發(fā)多樣化的消費(fèi)金融產(chǎn)品，支持居民多樣化消費(fèi)融資需求，增加城鎮(zhèn)ATM、銀行卡受理設(shè)備數(shù)量，不斷拓展銀行卡使用范圍，推廣網(wǎng)上銀行支付、手機(jī)銀行支付等支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

其次，新型城鎮(zhèn)化過(guò)程中商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理壓力加大。新城鎮(zhèn)建設(shè)過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)阻礙商業(yè)銀行作用的發(fā)揮。一是政策風(fēng)險(xiǎn)。新型城鎮(zhèn)建設(shè)所處法律環(huán)境尚不完善，還存在著運(yùn)作主體缺乏獨(dú)立性、少數(shù)地方政府在規(guī)劃等方面有較大的隨意性等問(wèn)題。二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。存在城鎮(zhèn)在建設(shè)中盲目追求規(guī)模、見(jiàn)效快等短期效益，忽視產(chǎn)業(yè)培育、持續(xù)發(fā)展等問(wèn)題，造成城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)輻射能力不強(qiáng)或者建設(shè)規(guī)模不合理等產(chǎn)業(yè)空心化的現(xiàn)象。三是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。新型城鎮(zhèn)建設(shè)涉及民生等相關(guān)的各類投資以及相關(guān)產(chǎn)業(yè)培育，投資金額大，缺乏足夠的建設(shè)經(jīng)驗(yàn)及運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，可能出現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)難以為繼的問(wèn)題。第四是資金支持風(fēng)險(xiǎn)。資金是新型城鎮(zhèn)建設(shè)面臨的最大難題。其主要資金來(lái)源包括政府財(cái)政投入、企業(yè)自有資金、銀行貸款、項(xiàng)目收入滾動(dòng)投入等，涉及主體較多，任一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，都會(huì)出現(xiàn)資金支持風(fēng)險(xiǎn)。

三、新型城鎮(zhèn)化過(guò)程中商業(yè)銀行的對(duì)策

首先，加強(qiáng)新型城鎮(zhèn)化過(guò)程中的新領(lǐng)域新風(fēng)險(xiǎn)的管控。新型城鎮(zhèn)化過(guò)程中，商業(yè)銀行拓展新興業(yè)務(wù)、創(chuàng)新型金融產(chǎn)品的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也在加大。在新型產(chǎn)品的創(chuàng)設(shè)和應(yīng)用中往往是信用風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)并存，因而商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持在發(fā)展中管控好各類風(fēng)險(xiǎn)。

其次，加快轉(zhuǎn)型創(chuàng)新力度，做大資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務(wù)。隨著新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中消費(fèi)群體的壯大，客戶日益多元的金融資產(chǎn)配置需求也將日益突顯。商業(yè)銀行應(yīng)注重居民多元資產(chǎn)配置需求，推出特色金融服務(wù)。應(yīng)注重以資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)為重要抓手，加大新型產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)力度，從而在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過(guò)程中推動(dòng)實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型。

最后，加強(qiáng)服務(wù)客戶的綜合能力，力爭(zhēng)做到“綜合化與特色化”并舉。大力拓展農(nóng)民工市民化相關(guān)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，穩(wěn)步擴(kuò)張新網(wǎng)點(diǎn)至縣域和郊縣，切實(shí)創(chuàng)新和提升渠道競(jìng)爭(zhēng)能力，積極關(guān)注和發(fā)展農(nóng)村新型農(nóng)業(yè)組織業(yè)務(wù)，力爭(zhēng)做到“綜合化與特色化”并舉。

城鎮(zhèn)化是一個(gè)系統(tǒng)工程，中國(guó)內(nèi)涵式城鎮(zhèn)化建設(shè)中的金融支持應(yīng)通過(guò)構(gòu)建全方位、多層次、高效率的金融支撐體系，為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供全面的、可持續(xù)的資金保障。雖然城鎮(zhèn)化建設(shè)為商業(yè)銀行加快業(yè)務(wù)發(fā)展提供了很大的市場(chǎng)空間，但市場(chǎng)在產(chǎn)生機(jī)遇的同時(shí)往往也會(huì)帶來(lái)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，商業(yè)銀行必須在城鎮(zhèn)化建設(shè)過(guò)程中同時(shí)做好市場(chǎng)拓展和風(fēng)險(xiǎn)防范。首先要加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)類項(xiàng)目貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范，同時(shí)高度關(guān)注房地產(chǎn)過(guò)熱可能產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)泡沫現(xiàn)象，密切關(guān)注房地產(chǎn)行業(yè)可能潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。此外在中小企業(yè)貸款方面，要加強(qiáng)對(duì)其信貸政策的分析研究，切實(shí)引導(dǎo)信貸資金投向，防止盲目投入帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。在消費(fèi)信貸領(lǐng)域，要積極建立健全消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，完善消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度。