汪玲

【摘要】我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要的推動(dòng)作用，其欲深層次的發(fā)展，則需正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理。但由于我國(guó)仍處于社會(huì)主義初級(jí)階段，不可避免的存在一些問題，本文針對(duì)當(dāng)前我國(guó)地方商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀予以了一定分析，并提出了一定的措施建議。

【關(guān)鍵詞】地方商業(yè)銀行 業(yè)務(wù)發(fā)展 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、引言

我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要的推動(dòng)作用，但由于中國(guó)屬于特色社會(huì)主義，一直處于不斷探索的階段，故不可避免的存在一些問題。尤其是在對(duì)待業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理方面，未能正確處理這二者的關(guān)系，而實(shí)際上地方商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理是辯證統(tǒng)一的，二者均是為了實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行自身價(jià)值的最大化。一方面，風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)于業(yè)務(wù)發(fā)展，另一方面，風(fēng)險(xiǎn)管理控制地方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的速度，避免其因發(fā)展過快而脫離控制。在對(duì)地方商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，需堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)管理為業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)這一原則，努力使得商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配，進(jìn)而使得自身獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展與收益。本文就當(dāng)前我國(guó)地方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀予以了分析，并提出了相對(duì)應(yīng)的措施建議。

二、地方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析

（一）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)不足

諸多商業(yè)銀行出于與國(guó)際接軌的目的，花費(fèi)巨額資本引入信貸管理系統(tǒng)等，欲予以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警，但常常是形式上的引入。到了地方商業(yè)銀行，由于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)不足，深層次的需求分析更是缺乏，故而該系統(tǒng)一般不具有完善的功能，甚至與實(shí)際需求不符。且在地方商業(yè)銀行中，我國(guó)的關(guān)系社會(huì)這一特點(diǎn)表現(xiàn)的更加突出與明顯，使得專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工作從業(yè)人員缺乏，地方商業(yè)銀行中的風(fēng)險(xiǎn)管理工作常常由一些憑經(jīng)驗(yàn)吃飯的老員工擔(dān)當(dāng)，有時(shí)甚至由非金融專業(yè)人士擔(dān)任。而銀行業(yè)是一個(gè)對(duì)責(zé)任感與專業(yè)技能均要求較高的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管理工作崗位對(duì)這一要求則更加嚴(yán)格。但目前在我國(guó)地方商業(yè)銀行中，能夠全面掌握金融、法律、經(jīng)濟(jì)、會(huì)計(jì)等知識(shí)的復(fù)合型人才卻極其匱乏，導(dǎo)致許多地方商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門無人可用。這無疑會(huì)增加地方商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)使得不良資產(chǎn)增加的可能性增大，進(jìn)而影響地方商業(yè)銀行的進(jìn)一步業(yè)務(wù)發(fā)展。

（二）未正確認(rèn)識(shí)業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系

商業(yè)銀行歸本質(zhì)上仍是企業(yè)，故其最終目的仍是實(shí)現(xiàn)股東利益、員工價(jià)值與社會(huì)責(zé)任的統(tǒng)一。欲實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，只能通過業(yè)務(wù)發(fā)展。故地方商業(yè)銀行需正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于其業(yè)務(wù)發(fā)展的影響，進(jìn)而使得地方商業(yè)銀行既可以保證其效益性又可以保證其安全性。

對(duì)于業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系，地方商業(yè)銀行未能對(duì)其予以正確的認(rèn)識(shí)，偏頗的認(rèn)為二者只能兼顧其一，或精于風(fēng)險(xiǎn)管理，犧牲效益；或疏于風(fēng)險(xiǎn)管理，出現(xiàn)大量不良資產(chǎn)，追求利潤(rùn)。這種認(rèn)識(shí)顯然是不正確的，前者看似管好了風(fēng)險(xiǎn)，但在競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境中，業(yè)務(wù)發(fā)展不進(jìn)則退，自身緩慢的發(fā)展會(huì)使得自己處于劣勢(shì)地位，甚至出局，最后其經(jīng)營(yíng)會(huì)面臨更多問題；而后者看似在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展并獲得了高額利潤(rùn)，但這是以犧牲銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展為代價(jià)的，風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā)將難以應(yīng)對(duì)，出現(xiàn)更加嚴(yán)重的后果。

三、增強(qiáng)地方商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的措施建議

（一）增強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)

增強(qiáng)地方商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)是極其必要的，而對(duì)任何企業(yè)而言，企業(yè)文化均是提升風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)的有效手段，地方商業(yè)銀行自然也不例外。風(fēng)險(xiǎn)管理文化乃商業(yè)銀行文化的重要組成部分，增強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)，并增強(qiáng)廣大員工對(duì)此的認(rèn)同感，從而使其遵守風(fēng)險(xiǎn)管理行為規(guī)范。同時(shí)需要培養(yǎng)員工在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的主動(dòng)性，加強(qiáng)員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理重要性的認(rèn)識(shí)，輔以職業(yè)道德培養(yǎng)，令員工樹立風(fēng)險(xiǎn)管理即為創(chuàng)造收益的觀念。推行涵蓋事前、事中、事后三階段全過程的風(fēng)險(xiǎn)管理行為，進(jìn)而使所有員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理有全面而深刻的認(rèn)識(shí)并貫穿執(zhí)行于工作中，使得地方商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)可以獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

（二）正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系

需正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的辯證關(guān)系，也就是應(yīng)采取差別化管理原則。首先應(yīng)針對(duì)不同業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)差別化風(fēng)險(xiǎn)管理。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)外業(yè)務(wù)的增多，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類也隨之不斷增加，而不同業(yè)務(wù)種類間因各自的業(yè)務(wù)特性存在著較大風(fēng)險(xiǎn)差異。如在對(duì)公司業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)管理，一般強(qiáng)調(diào)對(duì)具體項(xiàng)目或具體個(gè)人的審查與分析，在授信審查中看重企業(yè)的具體規(guī)模與現(xiàn)金流的分析；但在零售業(yè)務(wù)這一方面，風(fēng)險(xiǎn)則是分散的，更加看重整體違約率，在單個(gè)授信審查中則看重對(duì)借款人償付能力與未來收入的分析。若將公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理模式與方法簡(jiǎn)單套用在零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理上，則不僅無法控制風(fēng)險(xiǎn)，反而還會(huì)增加管理成本。其次，即使在同一業(yè)務(wù)種類下，也需根據(jù)不同業(yè)務(wù)特性所具有的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)及大小確定不同的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。如消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)與投資經(jīng)營(yíng)類貸款業(yè)務(wù)，在還款來源與貸款用途方面具有較大差異，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)一般期限短、金額小，還款來源則主要靠家庭收入，屬于風(fēng)險(xiǎn)較小的授信品種，針對(duì)這種業(yè)務(wù)應(yīng)采用批量處理的方式從整體上予以違約率控制；而投資經(jīng)營(yíng)類貸款業(yè)務(wù)則一般金額較大，而還款來源則主要靠投資所得，具有不確定性的特點(diǎn)，不僅需要分析借款人資信狀況，還需進(jìn)行地區(qū)與行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析，采用異于消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上，地方商業(yè)銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和其收益成正比，地方商業(yè)銀行欲獲得高收益，就需承擔(dān)相應(yīng)的高風(fēng)險(xiǎn)。而控制或分散風(fēng)險(xiǎn)，不可避免的會(huì)影響收益性，故地方商業(yè)銀行需綜合考量安全性與效益性，不可偏頗的一味吸存、放貸、追求賬面利潤(rùn)，而忽視經(jīng)營(yíng)中的各種風(fēng)險(xiǎn)，也不可因畏懼風(fēng)險(xiǎn)，裹足不前，只講究風(fēng)險(xiǎn)管理，使得自身難以獲得長(zhǎng)足的發(fā)展。故應(yīng)正確對(duì)待并處理地方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系，使得地方商業(yè)銀行獲得穩(wěn)健而又長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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