李耀華 黃馨

作者簡介：李耀華（1989—），男，河南禹州人，蘭州商學(xué)院金融學(xué)院碩士研究生，研究方向：金融投資。

黃馨（1989—），女，湖北荊州人，蘭州商學(xué)院會計(jì)學(xué)院碩士研究生，研究方向：會計(jì)理論與方法。

摘要：我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期，農(nóng)業(yè)發(fā)展是整個國家發(fā)展的根基之所在，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開資金的支持，有了資金作為農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展的支撐，才能更好的利用農(nóng)村農(nóng)產(chǎn)品在當(dāng)今生活中的基礎(chǔ)性地位，才能更好的增加農(nóng)產(chǎn)品的單位附加值。也才能使農(nóng)民從中獲得更客觀的利潤，達(dá)到富農(nóng)的目的。本文從農(nóng)村實(shí)際出發(fā)，探討政府在其中發(fā)揮的作用，探索一些村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的政府支持問題。另外，村鎮(zhèn)銀行依靠人才戰(zhàn)略提高本身競爭力才可以很好的解決村鎮(zhèn)銀行的人才儲備以及可持續(xù)發(fā)展問題，也應(yīng)當(dāng)予以分析。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;政府支持;村鎮(zhèn)銀行;人才戰(zhàn)略筆者認(rèn)為要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，必須要擺脫過去“靠天吃飯”的傳統(tǒng)思維。促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展。多元化發(fā)展途徑無疑是建立有附加值的現(xiàn)代化工業(yè)，對農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行包裝與再加工，提高農(nóng)產(chǎn)品的單位價(jià)值?，F(xiàn)如今要解放農(nóng)村生產(chǎn)力，技術(shù)已經(jīng)不是最重要的決定性因素，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的技術(shù)累積程度已經(jīng)相當(dāng)發(fā)達(dá)，所以建立現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)需要的是資金的積累。只有一定的資本積累，才能夠在資本積累的基礎(chǔ)上開展擴(kuò)大化建設(shè)與發(fā)展。農(nóng)業(yè)也是如此，沒有原始的資本積累，想要進(jìn)行擴(kuò)大化生產(chǎn)尚且存在困難，更別說建立相關(guān)的產(chǎn)品加工企業(yè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)值增值。因此，要想發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，就必須提供充足的資金支持。而銀行等金融機(jī)構(gòu)，無疑是這一資金來源的提供者與中介。因此，需要對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)和政策扶持進(jìn)行探索，以便更好的解決農(nóng)村金融甚至農(nóng)村發(fā)展問題。

現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融的兩點(diǎn)問題

第一，我國由于東西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)村金融的差異也主要體現(xiàn)在地區(qū)差異上。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)村信用社大多都改制重組，成為農(nóng)村商業(yè)銀行。但由于我國銀行業(yè)的競爭壓力比較大，農(nóng)商行為了生存和發(fā)展不得不將經(jīng)營重點(diǎn)由農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城市?？梢?，在競爭的環(huán)境下，村鎮(zhèn)銀行要想更好的服務(wù)于農(nóng)村，必須找到一個可以盈利的經(jīng)營模式，要不他們會脫離農(nóng)村，甚至放棄農(nóng)村的業(yè)務(wù)。為了打破這種局面，解決經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)“金融真空”和農(nóng)村的貸款供給緊缺問題，2006年我國銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，2007年銀監(jiān)會制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》。這兩部規(guī)章制度，雖然鼓勵了建立村鎮(zhèn)銀行的積極性，但是建立后他們大多也會將業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在盈利水平高的城市等市場，農(nóng)村還是得不到應(yīng)有的實(shí)惠。

第二，我國農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)只有農(nóng)信社與郵政儲蓄兩家，處于壟斷地位，難免效率低下。阻礙了農(nóng)村金融體系的完善與發(fā)展，成為嚴(yán)重制約我國農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。因此有必要引入競爭機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有動力進(jìn)行改革，有競爭才能真正讓農(nóng)民在競爭中取得低成本的信貸資金，才能充分節(jié)約社會資源，并促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高效、良性發(fā)展。

解決這兩點(diǎn)問題政府要發(fā)揮積極作用

村鎮(zhèn)銀行的目的是為了解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金瓶頸問題，因此有可能存在自身發(fā)展困難的障礙。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是國家戰(zhàn)略的重中之重，不允許完全的商業(yè)化經(jīng)營，因此，政府的干預(yù)就顯得尤為重要，也只有這樣才符合國家層面的戰(zhàn)略考量。才能真正解決實(shí)踐中的一些問題，掃除現(xiàn)實(shí)中的障礙。

（一）要平衡好村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)性和盈利性

首先，建立健全村鎮(zhèn)銀行的上市融資制度。村鎮(zhèn)銀行融資難的問題，一定要有政府出面出臺指導(dǎo)性的政策，才能有效解決村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展再融資問題。因?yàn)?，市場才是調(diào)節(jié)村鎮(zhèn)銀行自己問題的高效的平臺，而不是政府。

其次，要建立科學(xué)的績效考核機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行定位是服務(wù)農(nóng)村，但是盈利性相對就會差一些。因此，當(dāng)?shù)卣磕暝谥мr(nóng)扶農(nóng)的政策性資金預(yù)算里可以預(yù)留一部分作為獎勵。對那些提供農(nóng)業(yè)貸款甚至農(nóng)業(yè)加工企業(yè)的貸款多的村鎮(zhèn)銀行給予鼓勵，充分調(diào)動村鎮(zhèn)銀行服務(wù)農(nóng)村的積極性。

最后，針對村鎮(zhèn)銀行貸款的客戶，政府可以給予相關(guān)項(xiàng)目一定的政策優(yōu)惠，讓農(nóng)民不光能貸款，還要敢貸款。畢竟有一批農(nóng)民認(rèn)為借錢做事這個行為是要擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的，害怕貸款。政府就是要打消農(nóng)民的顧慮，等貸款農(nóng)民真正享受到實(shí)惠了，可以有一定的示范作用，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的觀念才會慢慢轉(zhuǎn)化。農(nóng)民的貸款積極性高了，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)量上來了，盈利性自然就有了保證。

國家一直都在為如何解決農(nóng)村信貸難的問題進(jìn)行著戰(zhàn)略上的考量，從創(chuàng)立農(nóng)村信用社解決農(nóng)民小額貸款難的問題，到出臺村鎮(zhèn)銀行鼓勵民營資本進(jìn)入正規(guī)金融行業(yè)，都是國家心系農(nóng)村的積極表現(xiàn)，希望探索一條真正促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展的道路。只有跨出第一步，才能發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融到底存在什么樣的問題，也才能進(jìn)行創(chuàng)新型的思維，去解決。解決不好，再通過國家政策的干預(yù)去彌補(bǔ)市場解決不了的相關(guān)問題。我想這應(yīng)該是一條有效解決問題的路徑?？蓢乙膊荒軕{空說支持農(nóng)村建設(shè)，就把村鎮(zhèn)銀行擺在那，因?yàn)檫@是一項(xiàng)新的領(lǐng)域，縱使國外有經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，但畢竟還要考慮村鎮(zhèn)銀行的本土化問題。不可能現(xiàn)成的方案說搞就能搞好的。中間難免會遇到這樣那樣的問題，需要企業(yè)為國家分憂。因此，建立村鎮(zhèn)銀行，不論你是農(nóng)信社改組還是在建立村鎮(zhèn)銀行的同時，國家應(yīng)該給予政策層面的支持，你都能把視野放在企業(yè)的短期成效上。即使遇到困難，也要及時解決，為探索適合中國農(nóng)村金融環(huán)境的途徑犧牲一些短期利益。

發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，人才是關(guān)鍵

1.國家政府機(jī)關(guān)對農(nóng)村金融專業(yè)人才的教育政策調(diào)整。

正常的銀行業(yè)務(wù)需要人才。銀行經(jīng)營是對風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營，因此對專業(yè)的人才要求標(biāo)準(zhǔn)會相對高點(diǎn)。而且中國農(nóng)村市場巨大，人才缺口肯定會很大。所以，政府尤其是國家政府要鼓勵相關(guān)院校對農(nóng)村金融人才的培養(yǎng)，鼓勵有條件的院校開設(shè)專門的培訓(xùn)班，并培訓(xùn)專門人才，以符合村鎮(zhèn)銀行的基礎(chǔ)性工作。

在高端管理型人才的培養(yǎng)上，985、211院校要配合，并提高教育質(zhì)量，爭取在校期間除了相關(guān)銀行理論知識培養(yǎng)之外，要系統(tǒng)的傳授銀行營銷等相關(guān)專業(yè)知識的培訓(xùn)，因?yàn)殂y行工作不僅僅是金融工作，它是與老百姓打交道，與農(nóng)存高度相關(guān)的金融最前線。要鼓勵學(xué)生多去實(shí)習(xí)，在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)相關(guān)人才的優(yōu)勢，并不斷提高其業(yè)務(wù)實(shí)戰(zhàn)能力。做到，畢業(yè)離校即可用，這樣畢業(yè)后應(yīng)屆生可以立即投入村鎮(zhèn)銀行工作，節(jié)約村鎮(zhèn)銀行培養(yǎng)應(yīng)屆畢業(yè)生的成本。

只有基礎(chǔ)型人才和高端人才并進(jìn)，才能在建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的大規(guī)模工程中避免由于人才數(shù)量不夠，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行建設(shè)停滯不前的現(xiàn)象發(fā)生。

2，地方政府要提高到基層工作的高素質(zhì)人才的待遇

培育出一大批優(yōu)秀的金融畢業(yè)生僅僅是完成了第一步，如何留住人才，才是當(dāng)?shù)卣枰惹薪鉀Q的問題。我覺得只要解決好這幾個問題，村鎮(zhèn)銀行對人才的吸引力才不會降低：

第一，工資待遇。只有好的待遇才能留住人才，更能吸引人才。

第二，子女教育問題。解決銀行工作人員的子女教育問題，免除他們的后顧之憂，他們才會踏實(shí)為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

第三，豐富的企業(yè)文化。讓工作在農(nóng)村的員工體驗(yàn)當(dāng)?shù)氐拿袼罪L(fēng)情，讓他們愛上當(dāng)?shù)氐拿袼孜幕麄儾艜楫?dāng)?shù)氐睦习傩照嬲闹\福祉。（作者單位：蘭州商學(xué)院）

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