【摘要】改善農(nóng)村支付服務環(huán)境是貫徹落實黨中央國務院關(guān)于推動城鄉(xiāng)一體化發(fā)展和金融服務“三農(nóng)”的工作部署，發(fā)揮支付結(jié)算職能作用的一項重要舉措，有助于加快農(nóng)村地區(qū)資金周轉(zhuǎn)速度，提高資金使用效益，促進農(nóng)村經(jīng)濟金融和諧發(fā)展，加快推進社會主義新農(nóng)村建設。2010年以來，在人民銀行總行的統(tǒng)一部署下，人民銀行?？谥行闹薪y(tǒng)籌規(guī)劃，著力提升農(nóng)村支付服務水平，使海南省農(nóng)村支付服務環(huán)境得到有效改善。

【關(guān)鍵詞】支付結(jié)算 農(nóng)村支付 支付工具

一、海南省農(nóng)村支付服務環(huán)境概況

（一）綜合情況

截至2013年末，海南共有縣級行政區(qū)16個，鄉(xiāng)級行政區(qū)222個，村級行政區(qū)2232個，有217個鄉(xiāng)級行政區(qū)有銀行網(wǎng)點，村級行政區(qū)無銀行網(wǎng)點，農(nóng)村地區(qū)共開立單位銀行結(jié)算賬戶8.19萬戶，個人銀行結(jié)算賬戶1128.43萬戶，共發(fā)行借記卡646.53萬張，信用卡74.51萬張，人均持卡量為1.1張。

（二）非現(xiàn)金支付工具使用情況

2013年，海南農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具使用總量為19487.50萬筆，20968.42億元。其中，銀行卡和匯兌使用量較大，票據(jù)、委托收款、托收承付業(yè)務使用量較小。

（三）銀行卡受理市場情況

截至2013年末，海南農(nóng)村地區(qū)共有銀行卡特約商戶1.62萬戶，布放POS機2.21萬臺，布放ATM機1543臺。

（四）支付清算系統(tǒng)接入情況

截至2013年末，海南農(nóng)村地區(qū)共有銀行網(wǎng)點863個，其中289個位于縣城，其余分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)。已接入人民銀行跨行支付系統(tǒng)的網(wǎng)點有635個。

二、主要做法及成效

2010年以來，在人民銀行總行的統(tǒng)一部署下，人民銀行?？谥行闹薪y(tǒng)籌規(guī)劃，著力提升農(nóng)村支付服務水平，使海南省農(nóng)村支付服務環(huán)境得到有效改善。

（一）主要做法

1.構(gòu)建強有力的農(nóng)村支付結(jié)算工作機制。充分發(fā)揮基層人民銀行的協(xié)調(diào)作用，積極尋求地方政府支持，加強與銀行機構(gòu)、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶之間的溝通協(xié)調(diào)，推動形成以地方政府為主導的組織保障機制，有效地保障改善農(nóng)村支付環(huán)境工作的開展。海南省的農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境建設試點縣市成立了由縣領(lǐng)導掛帥，縣政府、財政局、電信局、人民銀行、銀監(jiān)辦和各家金融機構(gòu)組成的農(nóng)村支付環(huán)境建設領(lǐng)導小組，并根據(jù)當?shù)貙嶋H情況，制定出了詳細工作方案、工作制度和量化考核辦法，明確責任，確保各項工作的有序推進。例如，海南澄邁縣政府提出“城鄉(xiāng)金融服務均等化”的理念，從每年新增財政收入劃出一部分專項資金，專門用于改善金融服務均等化，充分發(fā)揮地方政府協(xié)調(diào)和政策扶持優(yōu)勢，引導社會各類資本流向急需資金的農(nóng)村地區(qū)，逐步改變農(nóng)村單一的金融收付模式，縮小城鄉(xiāng)金融服務差距，農(nóng)民在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（村）、農(nóng)場就可以享受到與城市一樣的金融服務，減輕農(nóng)民因現(xiàn)金結(jié)算發(fā)生的費用支出，保證農(nóng)民的每一分錢都能用在生產(chǎn)和生活方面。瓊中縣政府在成立縣改善農(nóng)村支付服務環(huán)境工作領(lǐng)導小組的基礎(chǔ)上，還指定每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分管副鎮(zhèn)長親自抓好改善農(nóng)村支付服務環(huán)境工作，即鎮(zhèn)長負責村長的工作，銀行網(wǎng)點主任負責業(yè)務工作介紹，做到層層抓，層層落實，形成政府和金融機構(gòu)聯(lián)手抓鄉(xiāng)村支付結(jié)算工作的機制；同時，還制定量化考核辦法，對農(nóng)村金融機構(gòu)的支付結(jié)算工作進行考核，激勵先進，鞭策落后。

2.制定多樣化的農(nóng)村支付結(jié)算服務模式。根據(jù)農(nóng)村地區(qū)多層面、多結(jié)構(gòu)的支付服務需求，組織涉農(nóng)金融機構(gòu)在農(nóng)村支付服務環(huán)境建設特別是在非現(xiàn)金支付工具和電子支付的功能、品種、渠道、營銷、服務等方面深入挖掘，推動農(nóng)村受理市場建設，最大限度的滿足農(nóng)村主體多元性、特異性、層次性的支付需求，促進農(nóng)村地區(qū)不同經(jīng)濟主體支付的快捷、安全、便利。海南省農(nóng)村信用社為海南文昌昌灑農(nóng)副產(chǎn)品貿(mào)易市場瓜菜收購商從農(nóng)副產(chǎn)品的收購到資金歸集推出了一款量身定做的創(chuàng)新型非現(xiàn)金支付工具——自助轉(zhuǎn)賬終端，通過轉(zhuǎn)賬實現(xiàn)收款和付款支付功能，切實解決瓜菜收購商提取大量現(xiàn)金向農(nóng)戶支付瓜菜款及以現(xiàn)金方式購買肥料、支付人工費等問題，實現(xiàn)交易結(jié)算的安全、快捷和高效。針對農(nóng)民貸款難現(xiàn)狀和支付需求，海南省農(nóng)信社在瓊中縣著力推廣“大海卡+小額貸款”循環(huán)授信模式，并且在此基礎(chǔ)上結(jié)合海南省財政惠民補貼資金一卡通的發(fā)放，重點推出了“惠民一卡通+小額信貸”循環(huán)授信貸款，“一卡通”補貼對象可快捷、方便、無抵押取得2000～10000元的小額貸款。同時將便民服務終端和自助轉(zhuǎn)賬終端進村入戶，實現(xiàn)瓊中農(nóng)民在家中即可辦理查詢、繳費、還貸、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務，切實改善農(nóng)村支付服務環(huán)境，提供優(yōu)質(zhì)、高效、實用的金融服務。

3.打造有特色的農(nóng)村支付結(jié)算服務品牌。組織涉農(nóng)金融機構(gòu)前往偏遠農(nóng)場開展實地調(diào)研活動，與農(nóng)場的農(nóng)民群眾進行交流，積極尋求解決辦法。最終，提出由海南省農(nóng)村信用社在偏遠鄉(xiāng)村和農(nóng)場等金融服務空白地，布放電話自助轉(zhuǎn)賬終端，通過發(fā)展特約商戶代理農(nóng)村小額現(xiàn)金支付業(yè)務，方便農(nóng)民進行銀行卡賬戶查詢、支付、轉(zhuǎn)賬、繳費、小額現(xiàn)金存取款等操作，拓寬銀行卡業(yè)務開展的領(lǐng)域和發(fā)展空間；同時將“惠農(nóng)卡”與農(nóng)民的低保、醫(yī)保、各種補貼、扶貧貸款發(fā)放進行歸集整合，實現(xiàn)“一卡多用”、“一卡多能”提升服務層次。目前，在已經(jīng)布放電話自助轉(zhuǎn)賬終端的農(nóng)村或農(nóng)場，農(nóng)民群眾可以到村委會或村小賣部的便民服務點輕松繳納手機話費和家庭電話話費，也可以通過電話自助轉(zhuǎn)賬終端辦理銀聯(lián)手機錢包，在手機上就可以給自己的手機繳費；農(nóng)民群眾日常買賣、勞務性等小額收入也可以通過電話自助轉(zhuǎn)賬終端的代理存款功能，直接存入個人的銀行卡賬戶；農(nóng)民群眾還可以通過電話自助終端查詢各種惠農(nóng)補貼、農(nóng)村基本養(yǎng)老金、農(nóng)村教師工資等是否到賬，并通過電話自助轉(zhuǎn)賬終端的代理取款功能從代理點取出小額的現(xiàn)金。通過非現(xiàn)金結(jié)算機具的安裝使用，讓部分農(nóng)民群眾認識到非現(xiàn)金結(jié)算的好處，為進一步改善農(nóng)村支付服務環(huán)境工作打好基礎(chǔ)。

4.營造良好的農(nóng)村支付結(jié)算社會氛圍。社會認知和群眾的認可是支付結(jié)算產(chǎn)品在農(nóng)村市場推廣的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，為改變農(nóng)民群眾傳統(tǒng)的現(xiàn)金結(jié)算觀念，提升農(nóng)村地區(qū)對非現(xiàn)金支付方式的認知度，營造良好的改善農(nóng)村支付服務環(huán)境工作的社會氛圍，人民銀行?？谥行闹屑哟笮麄髁Χ?。各示范縣通過改善農(nóng)村支付服務環(huán)境工作成員單位聯(lián)合組成了宣傳隊將銀行卡宣傳和小額貸款發(fā)放工作相結(jié)合，開展金融知識、誠信知識下鄉(xiāng)宣傳活動，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（村）、農(nóng)場的自助轉(zhuǎn)賬終端服務點粘貼支付結(jié)算服務宣傳海報、擺放受理標識，擴大農(nóng)村支付服務的影響。

（二）成效

自2010年人民銀行開展改善農(nóng)村支付服務環(huán)境，海南農(nóng)村地區(qū)支付服務環(huán)境得到有效改善，農(nóng)村支取支付服務水平顯著提升。一是銀行賬戶數(shù)量增長迅速。2010年至2013年，單位銀行結(jié)算賬戶數(shù)量增長了98.46%，個人銀行結(jié)算賬戶數(shù)量增長了69.11%。借記卡發(fā)卡數(shù)量增長了32.84%，信用卡發(fā)卡數(shù)量增長了32.02%，人均持卡量從0.83張增長到1.1張。二是非現(xiàn)金支付工具使用更為普遍。筆數(shù)增長了62.30%，金額增長了121.56%。三是銀行卡受理環(huán)境極大改善。農(nóng)村地區(qū)的特約商戶、POS機、ATM機數(shù)量分別增長了202.72%、123.62%、193.335。四是跨行清算系統(tǒng)更為普及。農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點的接入人民銀行跨行支付系統(tǒng)的覆蓋率從67.63%上升到73.58%。

三、仍然存在的問題

（一）基層金融支付服務網(wǎng)點較少

隨著金融體制改革的深化，國有商業(yè)銀行股份制改革的進行，現(xiàn)代金融企業(yè)制度的建立，商業(yè)化運作的銀行業(yè)金融機構(gòu)為減少費用開支、節(jié)約成本，防范經(jīng)營風險大力壓縮和撤并營業(yè)網(wǎng)點，尤其是撤并農(nóng)村基層營業(yè)網(wǎng)點，導致農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點相對單一，嚴重阻礙了農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算的發(fā)展。目前，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)支付服務網(wǎng)點基本形成了以農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行為主，其他各金融機構(gòu)并存的農(nóng)村支付服務組織體系。但是，由于農(nóng)村信用社普遍存在電算化、網(wǎng)絡化程度低，硬件設備、環(huán)境配備不到位的問題，且基層農(nóng)村信用社人員大多沒有經(jīng)過系統(tǒng)的支付結(jié)算業(yè)務知識的培訓，農(nóng)村支付結(jié)算服務相對弱化。

（二）非現(xiàn)金支付工具使用率較低

經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受傳統(tǒng)習慣的影響，農(nóng)村地區(qū)個體工商戶和農(nóng)民辦理結(jié)算業(yè)務多數(shù)仍采用存取現(xiàn)金方式，支付結(jié)算習慣難以改變。絕大部分農(nóng)村居民仍持有比較保守的觀念，他們不相信非現(xiàn)金結(jié)算方式，更愿意使用現(xiàn)金，日常的收入和支出都以現(xiàn)金方式進行結(jié)算，使用非現(xiàn)金支付工具的積極性不高，甚至有少量的居民不愿把錢存到儲蓄所。只有外出務工、教育程度較高、收入較高的農(nóng)民比較接受使用非現(xiàn)金支付工具。使得農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金結(jié)算交易量過大、非現(xiàn)金結(jié)算交易量過小。同時，由于結(jié)算渠道不暢，迫使農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)和個人提高了庫存或手持現(xiàn)金的比例及現(xiàn)金結(jié)算的比例，加大了開戶企業(yè)的資金運營成本，以及農(nóng)村信用社的經(jīng)營成本和現(xiàn)金調(diào)運風險，降低了社會資金的使用效率。此外，金融機構(gòu)在支付結(jié)算宣傳上也較為單一，有的僅在縣城進行簡單的如宣傳欄、宣傳標語等形式的宣傳，并沒有開展廣泛深入的宣傳，效果很難落到實處，嚴重影響了農(nóng)村非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的使用。

（三）銀行卡受理環(huán)境較不完善

近年來，各金融機構(gòu)為了搶占銀行卡市場，增加中間業(yè)務收入，將銀行卡發(fā)行數(shù)量作為重要的業(yè)務考核指標，與員工收入掛鉤，導致各行銀行卡發(fā)行量大幅上升，但是銀行卡受理環(huán)境較差。首先，銀行卡的配套設施很少，面向農(nóng)村的金融機構(gòu)網(wǎng)點大部分沒有安裝ATM機等設施，生活消費領(lǐng)域的特約商戶也很少。其次，金融機構(gòu)宣傳組織力度不大，農(nóng)民用卡意識不強，健康、安全的消費習慣仍未能深入人心。第三，使用成本高，影響了農(nóng)民用卡的積極性。除農(nóng)村信用社外開辦的銀行卡外，其他銀行卡均收取一定的年費，省外銀行卡異地取款收取手續(xù)費，兩項費用相加，加大了農(nóng)民的用卡成本，使農(nóng)民感到使用銀行卡不劃算。最后，社會征信體系的缺失、社會治安方面的復雜性和農(nóng)村現(xiàn)實的文明程度難以為信用卡產(chǎn)業(yè)提供基本的業(yè)務發(fā)展環(huán)境，銀行卡產(chǎn)業(yè)面臨的風險隱患和可能支出的風險成本投入較大。

四、進一步改善農(nóng)村支付服務環(huán)境的政策建議

（一）加強協(xié)調(diào)溝通，促進農(nóng)村支付服務工作順利開展

良好的協(xié)調(diào)溝通有利于改善農(nóng)村支付服務環(huán)境工作的順利開展。我們要繼續(xù)加強與政府和相關(guān)單位的協(xié)調(diào)溝通，推動政府部門在出臺有關(guān)政策和對“三農(nóng)”進行扶持時，積極推行現(xiàn)代化支付方式，以引導和培育廣大農(nóng)戶非現(xiàn)金結(jié)算的意識。同時，我們還要積極爭取優(yōu)惠產(chǎn)業(yè)政策，推動政府部門對金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)布放ATM、POS機具、自助轉(zhuǎn)賬終端給予補貼，以有效提高金融機構(gòu)對硬件設備投入的積極性，支持非現(xiàn)金支付業(yè)務快速發(fā)展。

（二）加強基礎(chǔ)建設，有效改善農(nóng)村支付服務硬件設施

良好的硬件設施是改善農(nóng)村支付服務的前提。因此，我們要繼續(xù)督導涉農(nóng)金融機構(gòu)合理布局網(wǎng)點、合理布放機具，增加ATM自助設備、POS機、信付通、商付通、自助轉(zhuǎn)賬終端在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的布放，擴大在農(nóng)村糧食、蔬菜、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等各類專業(yè)市場特約商戶隊伍，積極開發(fā)培育農(nóng)村市場。同時，我們還要及時幫助各銀行機構(gòu)解決業(yè)務開展中遇到的問題，確保業(yè)務順暢開展。

（三）強化示范引導，全面開展改善農(nóng)村支付環(huán)境工作

以點帶面是開展改善農(nóng)村支付環(huán)境工作的關(guān)鍵，典型的示范作用是推動工作的有效做法，在海南省下一步的改善農(nóng)村支付服務環(huán)境工作中，要注意發(fā)揮好先進的帶頭和示范作用，對示范縣好的工作經(jīng)驗要進行總結(jié)推廣，如財政補貼惠民一卡通改革、自助轉(zhuǎn)賬終端等要結(jié)合各縣的經(jīng)濟特點整體推進，從而推動農(nóng)村支付服務環(huán)境建設工作全面鋪開。

（四）加強業(yè)務宣傳，提高改善農(nóng)村支付環(huán)境工作認識

繼續(xù)加強宣傳引導，積極推動轄區(qū)各金融機構(gòu)在交易較為活躍的農(nóng)貿(mào)市場、街區(qū)開展支付結(jié)算宣傳推廣活動，堅持集中宣傳和各種形式的分散宣傳相結(jié)合，通過通俗易懂、農(nóng)民看得懂、記得住的口號、標語和宣傳畫冊，廣泛宣傳，建立提高農(nóng)民支付結(jié)算知識的長效機制，擴大農(nóng)民對非現(xiàn)金支付的認知度，培養(yǎng)農(nóng)民的非現(xiàn)金支付習慣。

基金項目：本文為中國人民銀行?？谥行闹?014年度重點研究課題。

作者簡介：張璟霖（1981-），女，漢族，河南鄭州人，中南財經(jīng)政法大學會計學研究生畢業(yè)，現(xiàn)任職于中國人民銀行海口中心支行，研究方向：會計學。