湯又新

綜合評(píng)價(jià)，是“中國人民銀行昆明中心支行和國家外匯管理局云南省分局，對(duì)云南省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行中國人民銀行各項(xiàng)政策情況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)”的簡稱。

綜合評(píng)價(jià)工作自2011年首次實(shí)施以來，基層央行在《云南省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行中國人民銀行政策情況綜合評(píng)價(jià)辦法》（昆銀發(fā)[2012]183號(hào)文件）和《中國人民銀行昆明中心支行綜合評(píng)價(jià)工作規(guī)程》（昆銀辦發(fā)[2012]216號(hào)文件）兩個(gè)文件的指導(dǎo)下，對(duì)轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹執(zhí)行央行的各項(xiàng)政策的情況進(jìn)行了綜合評(píng)價(jià)實(shí)踐?？陀^地講，《辦法》和《規(guī)程》的印發(fā)和實(shí)施，對(duì)指導(dǎo)下級(jí)央行開展綜合評(píng)價(jià)工作取到了積極的作用；對(duì)促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹執(zhí)行央行的各項(xiàng)政策產(chǎn)生了持久而深遠(yuǎn)的影響。

筆者試從基層評(píng)價(jià)央行實(shí)踐的角度，談?wù)勛约簩?duì)綜合評(píng)價(jià)工作的看法。

一、綜合評(píng)價(jià)工作的實(shí)踐和體會(huì)

開展綜合評(píng)價(jià)工作，要在各級(jí)央行綜合評(píng)價(jià)工作領(lǐng)導(dǎo)小組的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和精心組織下進(jìn)行。從評(píng)價(jià)實(shí)踐的層面來看，開展綜合評(píng)價(jià)要做好以下工作。

（一）開展綜合評(píng)價(jià)工作應(yīng)當(dāng)遵循的基本程序

1.安排自查工作。安排自查工作，是基層央行做好綜合評(píng)價(jià)工作不可忽視的重要一環(huán)。自查應(yīng)包括轄區(qū)所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行以正式文件形式書面報(bào)告自查情況。

2.評(píng)價(jià)前的準(zhǔn)備。評(píng)價(jià)工作開始前，領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室要做好各項(xiàng)準(zhǔn)備工作。準(zhǔn)備工作包話：收錄各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的自查報(bào)告、收錄評(píng)價(jià)期內(nèi)各部門、各專業(yè)、各項(xiàng)工作日常管理和對(duì)外履職中的重要資料和信息。等等。

3.做好量化評(píng)價(jià)和定性評(píng)價(jià)等級(jí)工作。領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，要對(duì)照《規(guī)程》的內(nèi)容與標(biāo)準(zhǔn)逐項(xiàng)逐條進(jìn)行量化評(píng)價(jià)打分。量化評(píng)價(jià)打分的過程，是實(shí)事求是做好綜合評(píng)價(jià)工作量化評(píng)分的基礎(chǔ)。是整合日常管理和對(duì)外履職中分散在各職能部門、各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作中，甚至是各重要崗位上的重要資料和信息的過程。在量化評(píng)價(jià)打分的基礎(chǔ)上，綜合各種客觀因素將量化評(píng)價(jià)打分轉(zhuǎn)化為定性評(píng)價(jià)等級(jí)，得出轄區(qū)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的綜合評(píng)價(jià)等級(jí)結(jié)果。

4.審定評(píng)價(jià)結(jié)果。召開領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議，聽取量化評(píng)價(jià)打分的情況和定性評(píng)價(jià)等級(jí)的情況報(bào)告?？陀^公正地審議，并通過轄區(qū)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的綜合評(píng)價(jià)等級(jí)結(jié)果。

5.結(jié)果運(yùn)用。綜合評(píng)價(jià)結(jié)果的運(yùn)用重點(diǎn)就是落在上報(bào)和通報(bào)上。上報(bào)，即基層評(píng)價(jià)央行向上級(jí)央行上報(bào)轄區(qū)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的等級(jí)結(jié)果和評(píng)價(jià)的組織實(shí)施簡況。通報(bào)，即評(píng)價(jià)央行向轄區(qū)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通報(bào)評(píng)價(jià)等級(jí)結(jié)果，指出存在問題，提出整改要求，限期反饋整改情況。通報(bào)，也可同時(shí)抄送各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的上一級(jí)主管行，以便其上級(jí)主管行了解情況和督促其進(jìn)行整改。

（二）實(shí)施綜合評(píng)價(jià)工作要把握好兩個(gè)重要環(huán)節(jié)

1.把握好資源信息整合的環(huán)節(jié)。做好這一環(huán)節(jié)的工作，關(guān)鍵是各部門、各重要崗位在日常管理和對(duì)外履職中要建立健全臺(tái)賬。通過臺(tái)賬反映日常管理和對(duì)外履職的基本情況。只有臺(tái)賬記錄全面詳實(shí)了，我們?cè)诰C合評(píng)價(jià)工作過程中，才能充分地整合、利用好各專業(yè)、各部門的資源信息，才能使評(píng)價(jià)等級(jí)結(jié)果更具有客觀性。

2.把握好量化評(píng)價(jià)結(jié)果轉(zhuǎn)化為定性評(píng)價(jià)等級(jí)的環(huán)節(jié)。對(duì)照《規(guī)程》的內(nèi)容與標(biāo)準(zhǔn)評(píng)出各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的得分，是量化評(píng)價(jià)首先要完成的第一步，具體做法是對(duì)照《規(guī)程》中的內(nèi)容與標(biāo)準(zhǔn)，按十四個(gè)部分的各項(xiàng)滿分減去應(yīng)扣分，再考慮十四個(gè)專業(yè)的分值權(quán)重按規(guī)定計(jì)算出各家的100分制得分。然后，對(duì)照《規(guī)程》中的評(píng)價(jià)等級(jí)規(guī)定，綜合各種客觀因素得出各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)最終定性結(jié)果--評(píng)價(jià)等級(jí)。

（三）做好綜合評(píng)價(jià)工作要夯實(shí)一項(xiàng)基礎(chǔ)，理順一個(gè)關(guān)系

綜合評(píng)價(jià)工作是一項(xiàng)綜合性、長期性的工作，是一項(xiàng)促進(jìn)央行政策執(zhí)行落到位的重要手段。因此，做好綜合評(píng)價(jià)工作，就要注意夯實(shí)基礎(chǔ)、理順和處理好綜合評(píng)價(jià)工作與各項(xiàng)基本業(yè)務(wù)工作的關(guān)系。

1.要夯實(shí)綜合評(píng)價(jià)工作的基礎(chǔ)。各基層央行要以抓好各項(xiàng)基本業(yè)務(wù)工作的日常管理和現(xiàn)場(chǎng)檢查為前提、為基礎(chǔ)來充實(shí)和夯實(shí)綜合評(píng)價(jià)工作，從而打好打牢綜合評(píng)價(jià)工作的基礎(chǔ)。為此，各部門、各重要崗位在日常管理、現(xiàn)場(chǎng)檢查等對(duì)外履職中要建立健全臺(tái)賬。通過全面詳實(shí)的臺(tái)賬，反映日常管理和對(duì)外履職的基本情況。否則，綜合評(píng)價(jià)工作就難以深入持久扎實(shí)地開展下去，難以達(dá)到開展綜合評(píng)價(jià)的目的和初衷。

2.要理順綜合評(píng)價(jià)工作與各項(xiàng)基本業(yè)務(wù)工作的關(guān)系。綜合評(píng)價(jià)工作與各項(xiàng)基本業(yè)務(wù)工作的關(guān)系是“總”與“分”即“綱”與“目”的關(guān)系。只有著力抓穩(wěn)綜合評(píng)價(jià)工作這一“綱”，才能帶動(dòng)各項(xiàng)基本業(yè)務(wù)工作這些“目”，才能“鋼”舉“目”張。這是理順和處理好綜合評(píng)價(jià)工作與各項(xiàng)基本業(yè)務(wù)工作關(guān)系的關(guān)鍵。

（四）綜合評(píng)價(jià)工作在實(shí)踐中要切實(shí)維護(hù)央行的公信力

綜合評(píng)價(jià)工作是一項(xiàng)創(chuàng)新的履職實(shí)踐。在實(shí)際工作中，要確實(shí)提高綜合評(píng)價(jià)結(jié)果的客觀性、公正性和正向效應(yīng)，進(jìn)而切實(shí)維護(hù)提升央行的公信力，這是各級(jí)評(píng)價(jià)央行必須始終高度重視的一項(xiàng)重要工作。

1.宣傳工作要到位。綜合評(píng)價(jià)工作的《辦法》宣傳和解釋工作要做細(xì)、做實(shí)、做深和做到位。

2.強(qiáng)化法規(guī)、制度意識(shí)，樹立盡職免責(zé)的理念。各評(píng)價(jià)央行在日常管理和對(duì)外履職工作中，要不斷加強(qiáng)執(zhí)法隊(duì)伍的教育和管理，不斷提升執(zhí)法者的專業(yè)素養(yǎng)和工作效率，不斷強(qiáng)化法規(guī)、制度、政策意識(shí)，牢固樹立依法行政和盡職免責(zé)的理念。

3.要重視各被評(píng)單位的自查工作?；鶎友胄性诰C合評(píng)價(jià)的實(shí)踐中之所以要高度重視被評(píng)單位的自查工作，是因?yàn)樽圆楣ぷ髟谡麄€(gè)綜合評(píng)價(jià)過程中是非常重要的一環(huán)，是建立公正、公平和透明評(píng)價(jià)制度重要而不可缺少的有機(jī)組成部分。另外，自查工作是被評(píng)單位即各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施自律的自覺，是落實(shí)各項(xiàng)管理要求的重要推手，是貫徹執(zhí)行央行各項(xiàng)政策的必修課。

4.綜合評(píng)價(jià)要依規(guī)、透明和有據(jù)?；鶎友胄性趯?duì)外履職中要依照法律、法規(guī)、制度和政策實(shí)施管理，要依法嚴(yán)密組織和實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查，做到執(zhí)法公正、透明、有據(jù)和執(zhí)法程序合法、文書嚴(yán)謹(jǐn)，做到日常管理和現(xiàn)場(chǎng)檢查的記錄細(xì)化詳實(shí)。這是央行依法行政的依據(jù)，是提高綜合評(píng)價(jià)結(jié)果客觀性和公正性的基礎(chǔ)和前提，是切實(shí)維護(hù)和提升央行公信力的有效舉措。

二、對(duì)完善綜合評(píng)價(jià)工作的思考和建議

開展綜合評(píng)價(jià)工作。一方面，有利于推動(dòng)央行政策的深入貫徹執(zhí)行；對(duì)提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貫徹執(zhí)行央行政策的自覺性和準(zhǔn)確性有著持久和深遠(yuǎn)的影響。另一方面，也是評(píng)價(jià)央行整合各種資源和信息提高自身工作質(zhì)量與效率的契機(jī)。換言之，綜合評(píng)價(jià)工作是把雙刃劍，在評(píng)價(jià)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行央行政策情況的同時(shí)，也是對(duì)自身日常管理和對(duì)外履職工作水平的檢測(cè)和考驗(yàn)。

（一）綜合評(píng)價(jià)工作應(yīng)堅(jiān)持貫徹的原則

經(jīng)過實(shí)踐和思考，我認(rèn)為在綜合評(píng)價(jià)工作中除要堅(jiān)持貫徹“屬地管理、屬地評(píng)價(jià)”這一基本原則外，應(yīng)堅(jiān)持貫徹的原則還可從下列幾個(gè)方面體現(xiàn)。

1.堅(jiān)持公正、公平的原則。公正、公平的原則要著重體現(xiàn)、落實(shí)在量化評(píng)分等重要的工作環(huán)節(jié)之中。

2.堅(jiān)持有據(jù)、有理的原則。有據(jù)、有理的原則客觀上要求我們?cè)谌粘９芾砗蛯?duì)外履職工作中，要依照法律、法規(guī)、規(guī)章、制度和政策開展管理、實(shí)施檢查，并建立健全臺(tái)賬記錄。詳細(xì)的臺(tái)賬記錄是有據(jù)、有理做好綜合評(píng)價(jià)工作的依據(jù)。

3.堅(jiān)持謹(jǐn)慎、客觀的原則。謹(jǐn)慎、客觀可以說是一項(xiàng)原則，也可以理解為一種理念。作為一種工作理念，這就要求我們把它貫穿在整個(gè)綜合評(píng)價(jià)工作的全過程。謹(jǐn)慎、客觀的理念對(duì)指導(dǎo)我們做好綜合評(píng)價(jià)工作有著決定性作用和重要的意義。

4.堅(jiān)持公開、公信的原則。公開就是指《辦法》的公布，并且解釋要明確。日常管理和對(duì)外履職的執(zhí)法程序要合法、要公開。公信就是指綜合評(píng)價(jià)的結(jié)果要有公信力和權(quán)威性。

5.堅(jiān)持檢查與評(píng)價(jià)結(jié)合的原則。要以日常平時(shí)開展的各專業(yè)執(zhí)法檢查工作為基礎(chǔ)，并統(tǒng)歸于一年一度的年度綜合評(píng)價(jià)，進(jìn)而充實(shí)深化年度綜合評(píng)價(jià)工作。

6.堅(jiān)持現(xiàn)場(chǎng)撿查與日常管理結(jié)合的原則。要把現(xiàn)場(chǎng)檢查中深挖發(fā)現(xiàn)的情況與柜臺(tái)服務(wù)和日常管理中發(fā)現(xiàn)的情況結(jié)合起來，交聚歸于年度綜合評(píng)價(jià)，以充實(shí)年度綜合評(píng)價(jià)工作。

（二）綜合評(píng)價(jià)的對(duì)象范圍可作適當(dāng)拓展

為有利于綜合評(píng)價(jià)工作的深入持久地開展，基層央行要從工作實(shí)際出發(fā)，在綜合評(píng)價(jià)的對(duì)象范圍上要立足于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)這一基礎(chǔ)，并有必要進(jìn)行一些積極有益的探索和拓展。

1.綜合評(píng)價(jià)工作要立足于銀行金融機(jī)構(gòu)這一基礎(chǔ)。為更好地發(fā)揮綜合評(píng)價(jià)的引導(dǎo)和促進(jìn)作用，結(jié)合實(shí)踐和縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際，按照“屬地管理、屬地評(píng)價(jià)”這一基本原則，我建議將各縣域轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的綜合評(píng)價(jià)工作，通過修改《辦法》明確交給當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的縣（市）、區(qū)支行。這樣就把縣轄所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都納入評(píng)價(jià)范圍，有利于綜合評(píng)價(jià)工作的進(jìn)一步開展和推廣，有利于發(fā)揮綜合評(píng)價(jià)的引導(dǎo)、促進(jìn)作用，有利于在縣轄銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中發(fā)揮綜合評(píng)價(jià)的比較效應(yīng)和優(yōu)勢(shì)。

2.綜合評(píng)價(jià)工作應(yīng)積極探索對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)。我們可在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)完善辦法的基礎(chǔ)上，立足區(qū)域金融穩(wěn)定的戰(zhàn)略高度，從反洗錢等專業(yè)工作切入將綜合評(píng)價(jià)工作，在現(xiàn)行的評(píng)價(jià)對(duì)象范圍基礎(chǔ)上向非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)拓展。一是結(jié)合縣域金融實(shí)際，我認(rèn)為可逐步創(chuàng)造條件并聯(lián)合相關(guān)部門，向縣域小額貸款公司和融資擔(dān)保公司這類地方性準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)增擴(kuò)。二是結(jié)合縣域金融實(shí)際，要秉承普惠金融的理念，從發(fā)展普惠金融的角度，可積極探索對(duì)縣級(jí)保險(xiǎn)公司的綜合評(píng)價(jià)。這樣，有利于做好金融消費(fèi)者權(quán)益的維權(quán)保護(hù)工作。有利于防范交叉性金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品由此及彼而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)漣漪效應(yīng)?；蛘哒f，有利于及早發(fā)現(xiàn)和避免形成“城門失火，殃及池魚”的風(fēng)險(xiǎn)波及效應(yīng)。有利于維護(hù)區(qū)域金融的整體穩(wěn)定。

（三）綜合評(píng)價(jià)的業(yè)務(wù)范圍可作適當(dāng)?shù)纳罨?/p>

聯(lián)系工作實(shí)際，我認(rèn)為在綜合評(píng)工作在業(yè)務(wù)范圍上可適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行積極的探索和嘗試。通過向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面滲透和深入，提高綜合評(píng)價(jià)工作的全面性、客觀性。這樣，有利于客觀地認(rèn)識(shí)相關(guān)金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面存在的風(fēng)險(xiǎn)，從而掌控和預(yù)防轄區(qū)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的整體風(fēng)險(xiǎn)。從而使我們?cè)诜揽貐^(qū)域金融穩(wěn)定工作上贏得時(shí)間和主動(dòng)權(quán)。

1.綜合評(píng)價(jià)工作可向銀行金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)方面滲透。一是從貨幣信貸和金融統(tǒng)計(jì)的角度出發(fā)，可向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款投向、貸款項(xiàng)目等方面深入，從而以利掌握其新增貸款規(guī)模的投向、結(jié)構(gòu)和使用等情況，落要貨幣信貸政策和金融統(tǒng)計(jì)的各項(xiàng)管理要求。二是從支農(nóng)再貸款的跟蹤問效角度出發(fā)，可將支農(nóng)再貸款的跟蹤問效工作向縣以下銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，乃至向貸款使用者延伸。以利掌握支農(nóng)再貸款的使用效益。以利促進(jìn)落實(shí)中央和省惠農(nóng)支農(nóng)、支實(shí)支小和扶貧等相關(guān)政策，以及涉農(nóng)貸款“兩個(gè)不低于”的目標(biāo)。三是從關(guān)注同業(yè)業(yè)務(wù)的角度出發(fā)，可對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)業(yè)務(wù)中的同業(yè)拆借、同業(yè)存款、同業(yè)借款、賣出回購等進(jìn)行滲透，以防止逃避監(jiān)管。如：有利于防止支農(nóng)再貸款的違規(guī)使用等情況。四是從關(guān)注銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款的年、季、月末時(shí)點(diǎn)的變化角度出發(fā)，深入了解掌握銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的存款變化特點(diǎn)及這種變化可能帶來的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。五是從關(guān)注貸款者融資成本高角度出發(fā)，可向貸款利率和與貸款有關(guān)的擔(dān)保、評(píng)估、登記、保險(xiǎn)等費(fèi)用方面深入，以利掌握分析融資成本高的深層原因，以利督促地方法人金融機(jī)構(gòu)健全完善貸款利率定價(jià)機(jī)制，以利監(jiān)測(cè)督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在貸款利率上，貫徹執(zhí)行央行支農(nóng)惠農(nóng)的利率政策。等等。

2.綜合評(píng)價(jià)工作可向金融產(chǎn)品方面深入。從關(guān)注銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和防范“影子銀行”風(fēng)險(xiǎn)情況的角度出發(fā)，我認(rèn)為要積極探索將銀行類金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的重要金融產(chǎn)品，特別是對(duì)主要資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)影響較大的金融產(chǎn)品和交叉性、跨市場(chǎng)金融工具、理財(cái)產(chǎn)品納入綜合評(píng)價(jià)工作的業(yè)務(wù)范圍。

（四）綜合評(píng)價(jià)工作在實(shí)踐中要突出幾項(xiàng)重點(diǎn)

在實(shí)踐的基礎(chǔ)上，總結(jié)、反思和完善綜合評(píng)價(jià)工作，是基層央行主動(dòng)作為、深化履職的內(nèi)在要求。是進(jìn)一步推動(dòng)“兩綜合、兩管理和一保護(hù)”工作深入開展的具體體現(xiàn)。結(jié)合工作實(shí)踐和現(xiàn)實(shí)情況，我認(rèn)為綜合評(píng)價(jià)工作亟須從加強(qiáng)監(jiān)管和鼓勵(lì)創(chuàng)新的角度方面進(jìn)一步完善。為此，要突出以下幾項(xiàng)重點(diǎn)。

1.綜合評(píng)價(jià)要突出重要工作落實(shí)完成情況報(bào)備制。根據(jù)央行的政策安排和工作的部署，可建立央行政策和重要工作執(zhí)行落實(shí)完成情況報(bào)備制度。如：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行央行年度信貸指導(dǎo)意見情況的報(bào)備。又如：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行央行流通中人民幣現(xiàn)金管理制度和反假幣工作情況的報(bào)備。再如：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行央行反洗錢規(guī)定情況的報(bào)備。等等。在建立央行政策和重要工作執(zhí)行落實(shí)完成情況報(bào)備制度的基礎(chǔ)上，將其作為相關(guān)專業(yè)的綜合評(píng)價(jià)內(nèi)容的重點(diǎn)，從而促使各級(jí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)定期向當(dāng)?shù)赝?jí)央行報(bào)備政策和重要工作的執(zhí)行落實(shí)情況，以利于央行政策的貫徹執(zhí)行和重要工作的落實(shí)推進(jìn)。

2.綜合評(píng)價(jià)要突出銀行金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健性現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估工作。在實(shí)際工作中，隨著對(duì)銀行金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健性現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估工作的深入開展，從綜合評(píng)價(jià)工作進(jìn)一步發(fā)展的前景來看，要深化綜合評(píng)價(jià)工作，就必須將銀行金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健性現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估工作納入綜合評(píng)價(jià)工作之中，并突出這一重點(diǎn)。這是深化綜合評(píng)價(jià)工作的客觀需要和必然結(jié)果。

3.綜合評(píng)價(jià)要突出沿邊金融改革試驗(yàn)區(qū)建沒的工作。沿邊金融改革試驗(yàn)區(qū)建沒的工作，作為反應(yīng)云南金融改革創(chuàng)新的一項(xiàng)重要工作。在實(shí)踐層面上，從關(guān)注沿邊銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在用好用活試驗(yàn)區(qū)各項(xiàng)政策的角度出發(fā)，將其積極開展政策宣傳和業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，貫徹實(shí)施跨境人民幣貿(mào)易結(jié)算各項(xiàng)政策措施，有效推動(dòng)跨境人民幣業(yè)務(wù)順利發(fā)展的各項(xiàng)工作列入綜合評(píng)價(jià)之中。通過綜合評(píng)價(jià)突出這項(xiàng)重要工作，從而有利于調(diào)動(dòng)沿邊銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的力量參與到沿邊金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的創(chuàng)新實(shí)踐之中來，從而促進(jìn)沿邊金融改革試驗(yàn)區(qū)建沒工作的進(jìn)程。

4.綜合評(píng)價(jià)要突出金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作。維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益是當(dāng)今社會(huì)和國際金融危機(jī)后國際金融監(jiān)管改革的重要共識(shí)。央行既然作為維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的重要一方，就應(yīng)該從維護(hù)區(qū)域性金融穩(wěn)定，提升區(qū)域金融業(yè)整體的服務(wù)功能，促進(jìn)金融業(yè)依法穩(wěn)健經(jīng)營的高度來認(rèn)識(shí)這一工作的重要性。從而切實(shí)把加強(qiáng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作落實(shí)在日常管理工作中，并作為一項(xiàng)重要的職責(zé)認(rèn)真履行。結(jié)合當(dāng)前情況，要充分利用“12363”維權(quán)投訴平臺(tái)開通的契機(jī)，加強(qiáng)新《消費(fèi)者保護(hù)法》和金融知識(shí)的宣傳普及，引導(dǎo)和培養(yǎng)公眾的金融意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，樹立科學(xué)理性的金融消費(fèi)觀念，提高金融消費(fèi)者識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)和自我保護(hù)的能力。同時(shí)，我認(rèn)為要以抓典型案例的好理來推動(dòng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作與綜合評(píng)價(jià)工作相結(jié)合。在案例的處理中，只要我們認(rèn)真堅(jiān)持公平、公正、公開和依照法規(guī)、制度、政策處理好金融消費(fèi)者的投訴，就能找到綜合評(píng)價(jià)工作與維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益工作的聯(lián)系點(diǎn)和切入點(diǎn)，就能在綜合評(píng)價(jià)中抓住這一工作的重點(diǎn)、突破難點(diǎn)，進(jìn)而達(dá)到通過綜合評(píng)價(jià)工作，促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)維護(hù)金融消費(fèi)權(quán)益工作深入開展的目的。最終，有利于實(shí)現(xiàn)維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，提升金融業(yè)整體的服務(wù)功能和水平，維護(hù)區(qū)域性金融穩(wěn)定的目標(biāo)。

5.綜合評(píng)價(jià)要突出普惠金融的實(shí)踐。中共十八屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發(fā)展普惠金融”?！鞍l(fā)展普惠金融”內(nèi)涵極為豐富，意義非常深遠(yuǎn)，史命任重而道遠(yuǎn)。從公民擁有平等的權(quán)利角度來講，普惠金融是每個(gè)公民都應(yīng)擁有并實(shí)際獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)和權(quán)利。因此，發(fā)展普惠金融，要考慮到不同金融消費(fèi)群體的特殊性，針對(duì)不同金融消費(fèi)群體的需求，提供不同的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。特別是要突出對(duì)貧困和弱勢(shì)群體的金融服務(wù)。當(dāng)前，為了深入推動(dòng)普惠金融多元化和深層次的深入持久發(fā)展，我們可以從金融知識(shí)的普及宣傳、信用體系建設(shè)和金融服務(wù)體系建設(shè)與金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面加強(qiáng)引導(dǎo)，并結(jié)合現(xiàn)階段的實(shí)際將銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融的實(shí)踐作為綜合評(píng)價(jià)的重點(diǎn)，以利鼓勵(lì)、引導(dǎo)和促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，以彰顯普惠金融促發(fā)展、惠民生、建和諧的本質(zhì)特征。

（1）金融知識(shí)的普及宣傳。發(fā)揮基層央行的協(xié)調(diào)作用，利用每年九月的金融知識(shí)普及宣傳月，通過開展系列宣傳活動(dòng)，向社會(huì)公眾特別是農(nóng)民群眾普及宣傳金融知識(shí)，點(diǎn)燃廣大人民群眾使用金融產(chǎn)品特別是常見的金融產(chǎn)品的熱情。同時(shí)，金融知識(shí)普及宣傳也是從公民主觀意識(shí)方面，提高公民金融消費(fèi)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別防范意識(shí)和參與維護(hù)良好金融生態(tài)環(huán)境積極性的重要措施。

（2）信用體系建設(shè)。在信用體系建設(shè)上。主要是依托企業(yè)、居民、農(nóng)戶信用系統(tǒng)，進(jìn)一步把擴(kuò)大信息采集面，豐富信息來源渠道，整合多方信息資源，作為夯實(shí)系統(tǒng)建設(shè)的基礎(chǔ)，以提高系統(tǒng)服務(wù)企業(yè)、居民、農(nóng)戶的功能和效率。同時(shí)，積極關(guān)注縣域農(nóng)村信用體系的建設(shè)進(jìn)程，要努力在農(nóng)戶信用信息采集率，信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）評(píng)定率上實(shí)現(xiàn)新的突破。為開展信用縣的創(chuàng)建奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)。為深化以信用體系建設(shè)為基礎(chǔ)的各項(xiàng)社會(huì)管理和服務(wù)，提供堅(jiān)強(qiáng)的保障。

（3）金融服務(wù)體系建設(shè)與金融產(chǎn)品創(chuàng)新。在縣域城區(qū)，要依托銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，在進(jìn)一步加大ATM、CRS、POS等各類金融機(jī)具布放力度的同時(shí)，適當(dāng)?shù)靥岣卟挤诺拿芏龋奖愠鞘芯用袢粘５慕鹑谙M(fèi)。同時(shí)，盡可能地提供更多優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品，滿足不同層次、不同需求居民多元化的金融消費(fèi)，為他們?cè)诖婵?、貸款、理財(cái)、結(jié)算、投資、創(chuàng)業(yè)、生產(chǎn)和生活等方面，提供有效和平等的金融服務(wù)。在廣大農(nóng)村地區(qū)，要固鞏惠支付體系建設(shè)的成果，進(jìn)一步調(diào)整充實(shí)POS的分布和數(shù)量，進(jìn)一步適當(dāng)提高取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬的金額；降低服務(wù)收費(fèi)的價(jià)格；對(duì)POS的管理商戶要適當(dāng)?shù)慕o予費(fèi)用補(bǔ)助。對(duì)有條件的鄉(xiāng)村集市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地，要適當(dāng)增加ATM、CRS機(jī)等金融機(jī)具的布放，以方便鄉(xiāng)村居民日常的金融消費(fèi)。同時(shí)，要針對(duì)和依托農(nóng)村大宗農(nóng)產(chǎn)品收購和交易，例如：蔬菜、水果、香料和烤煙等大力推擴(kuò)電子貨幣、電子結(jié)算方式。為進(jìn)一步培育和發(fā)展農(nóng)村電子貨幣應(yīng)用、推擴(kuò)電子結(jié)算方式，逐步從軟硬件兩方面創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。另外，要發(fā)揮扶貧辦、共青團(tuán)、婦聯(lián)等相關(guān)部門和民間借貸機(jī)構(gòu)信貸資源和各種貸款產(chǎn)品的作用，適當(dāng)降低貸款的門檻，合理約定借款的期限，加大對(duì)鄉(xiāng)村居民生產(chǎn)、生活的支持扶持力度。要發(fā)揮農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”的主力軍作用，固鞏傳統(tǒng)的金融服務(wù)，創(chuàng)新金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，為“三農(nóng)”提供切實(shí)有效的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，支持“三農(nóng)”的發(fā)展。

創(chuàng)新和豐富金融產(chǎn)品是滿足日益增長的不同金融消費(fèi)者群體金融需求的一項(xiàng)重要的措施，也是發(fā)展普惠金融的客觀要求。結(jié)合縣域金融實(shí)踐，我認(rèn)為要在支持園區(qū)經(jīng)濟(jì)、支持特色經(jīng)濟(jì)、支持“中小微”和支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)上，著力創(chuàng)新金融產(chǎn)品并實(shí)現(xiàn)新的突破。以豐富和創(chuàng)新的金融產(chǎn)品來適應(yīng)廣大金融消費(fèi)群體的不同金融需求。一是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。要著力在土地使用權(quán)，倉單、應(yīng)收賬款、專利技術(shù)、固定資產(chǎn)所有權(quán)等方面創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，開辦質(zhì)押和抵押貸款，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是結(jié)合農(nóng)村“三權(quán)三征”試點(diǎn)，開發(fā)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，激活農(nóng)民手中的“死資產(chǎn)”。要針對(duì)農(nóng)村居民要在土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)和林權(quán)，以及荒山、荒溝、荒灘、荒丘承包經(jīng)營權(quán)等方面，加大金融產(chǎn)品開發(fā)、創(chuàng)新和推廣的力度，豐富信貸產(chǎn)品，使農(nóng)村居民掌握的“死資產(chǎn)”活起來，成為可以質(zhì)押或抵押的融資貸款的“活資產(chǎn)”。三是創(chuàng)新保險(xiǎn)支農(nóng)惠農(nóng)方式，拓展保險(xiǎn)服務(wù)功能。按《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》即新國十條的要求，現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)應(yīng)大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，創(chuàng)新保險(xiǎn)支農(nóng)惠農(nóng)方式，拓展保險(xiǎn)服務(wù)功能?？h域保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在鄉(xiāng)村廣泛深入地開展“保險(xiǎn)村”創(chuàng)建活動(dòng)，并有針對(duì)性地創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)對(duì)“小微”企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者和農(nóng)村居民等弱勢(shì)群體從事商貿(mào)、生產(chǎn)、服務(wù)經(jīng)營保險(xiǎn)補(bǔ)償功能的積極作用。四是發(fā)展移動(dòng)金融。以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)的移動(dòng)金融，是新的歷史時(shí)期移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融信息化發(fā)展的必然趨勢(shì)。隨著信息科技與金融創(chuàng)新的融合發(fā)展，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子貨幣移動(dòng)終端的發(fā)展，電子貨幣將會(huì)成為移動(dòng)金融的重要組成部分。我們要積極關(guān)注近幾年興起的智能芯片即金融IC在銀行業(yè)的推廣應(yīng)用，以及其呈現(xiàn)出來的良好的社會(huì)應(yīng)用效益和發(fā)展前景。要從秉承普惠金融理念，從發(fā)展普惠金融的戰(zhàn)略高度出發(fā)，積極鼓勵(lì)促進(jìn)移動(dòng)金融的應(yīng)用創(chuàng)新發(fā)展。