●王恒

中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)融資狀況調(diào)研
——以廣東順德農(nóng)商銀行為例

●王恒

“融資難”已成為我國(guó)中小企業(yè)快速發(fā)展的“瓶頸”。文章主要以順德農(nóng)商行對(duì)順德地區(qū)中小企業(yè)融資現(xiàn)況的調(diào)查與分析，進(jìn)一步深入研究中小金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)融資問題的關(guān)系。并結(jié)合順德區(qū)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況，探索中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)解決中小企業(yè)融資難問題的可行之路，并進(jìn)一步提出相應(yīng)的建議和解決對(duì)策。

中小企業(yè) 中小金融機(jī)構(gòu) 對(duì)策

一、順德農(nóng)商行概況

廣東順德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司總部位于廣東省佛山市順德區(qū)，前身是始建于1952年、具有60年發(fā)展歷史的順德農(nóng)村信用合作社，是順德歷史最悠久的合作制金融機(jī)構(gòu)之一。2009年12月23日，佛山順德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司正式開業(yè)；2012年11月13日，正式更名為廣東順德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。截至2012年12月31日，該行設(shè)有分支機(jī)構(gòu)326家，包括總行營(yíng)業(yè)部1家、一級(jí)支行11家、二級(jí)支行150家、分理處164家。順德農(nóng)商銀行一直堅(jiān)持“服務(wù)社會(huì)、發(fā)展經(jīng)濟(jì)”的經(jīng)營(yíng)思路，通過持續(xù)努力和穩(wěn)健發(fā)展，現(xiàn)已成為一家實(shí)力雄厚、科技先進(jìn)、品種多元、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的金融企業(yè)，在服務(wù)經(jīng)濟(jì)、服務(wù)市民的同時(shí)，綜合實(shí)力不斷增強(qiáng)。該行各地區(qū)支行存貸款市場(chǎng)占有率均是地區(qū)首位或全鎮(zhèn)前列（如表1所示）。

表1 順德農(nóng)商行各地區(qū)支行市場(chǎng)占有率數(shù)據(jù)（截至2012年12月底）

盡管順德農(nóng)商行被劃歸為中小金融機(jī)構(gòu)，但對(duì)廣東省佛山市順德區(qū)的金融業(yè)來說，順德農(nóng)商行是一個(gè)市場(chǎng)占有率超過50%的行業(yè)巨頭。對(duì)于順德人來說，順德農(nóng)商銀行是自家的銀行。過去的60年，它為地方社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)?？梢哉f順德農(nóng)商行是獨(dú)具區(qū)域優(yōu)勢(shì)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，是名副其實(shí)的區(qū)域銀行代表，也是順德區(qū)中小金融機(jī)構(gòu)的最具影響力的典范。

二、順德農(nóng)商行對(duì)中小企業(yè)融資狀況現(xiàn)狀

作為順德區(qū)最有影響力的中小金融機(jī)構(gòu)，順德農(nóng)商行高度重視本土中小企業(yè)融資難的問題，并在針對(duì)中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)方面一直有著自己獨(dú)特的思路和支持措施。其中該行于2012年年中就曾與順德區(qū)工商聯(lián)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，在未來三年內(nèi)為區(qū)內(nèi)中小微企業(yè)發(fā)展提供150億元的信貸支持。下面是針對(duì)該行對(duì)中小企業(yè)融資現(xiàn)況的調(diào)研分析。

（一）貸款規(guī)模及其發(fā)展趨勢(shì)分析

通過調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)，順德農(nóng)商行在針對(duì)中小企業(yè)方面的貸款規(guī)模及發(fā)展趨勢(shì)如下：至2012年11月末，順德農(nóng)商銀行對(duì)中小企業(yè)貸款余額達(dá)551.05億元，比上年末增加89.26億元，高于上年同期85.69億的增量，中小企業(yè)貸款增速為19.33%，高于各項(xiàng)貸款13.50%平均增速，受益中小企業(yè)高達(dá)3506戶，比上年末增加420戶。同時(shí)，由計(jì)算可知，順德農(nóng)商行對(duì)中小微貸款的余額占各項(xiàng)貸款余額比例高達(dá)67.70%，如果是按企業(yè)貸款總額為標(biāo)準(zhǔn)，其比例更是高達(dá)90%以上。由此表明，順德農(nóng)商銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款額度正在逐步上升。雖然其同比增速有輕微下降趨勢(shì)，但其對(duì)中小微企業(yè)的貸款凈增額卻有了不少增加。如表2所示。

表2 順德農(nóng)商行對(duì)中小企業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)表

綜上所述，可以看出，2011年至2012年期間，順德農(nóng)商行依然貫徹其作為扎根順德的地方性金融機(jī)構(gòu)，始終以支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，積極創(chuàng)新各項(xiàng)金融服務(wù)，大力支持中小企業(yè)的發(fā)展，確保實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金需求的理念，正逐步加強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)的融資傾斜。

（二）貸款偏向分析

1.貸款行業(yè)偏向。通過訪問了解，順德農(nóng)商行中小企業(yè)貸款主要投放于制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、建筑業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)與商業(yè)服務(wù)業(yè)，前述五個(gè)行業(yè)投放貸款占貸款總額的80%。在行業(yè)高度聚集的順德，順德農(nóng)商行對(duì)制造業(yè)的貸款額度比重也是最大的（如圖1所示）。

圖1 順德農(nóng)商行中小企業(yè)貸款行業(yè)分布圖

2.貸款企業(yè)規(guī)模偏向。從對(duì)中小企業(yè)的貸款占各項(xiàng)貸款總額的67.70%，更占企業(yè)貸款總額的90%以上，可以看出作為順德人的銀行，順德本土的銀行，順德農(nóng)商行始終以支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，積極創(chuàng)新各項(xiàng)金融服務(wù)，大力支持中小企業(yè)的發(fā)展。所以其貸款企業(yè)的規(guī)模也偏向于各類成長(zhǎng)型中小企業(yè)。

另外，順德作為中國(guó)家電之都、中國(guó)燃?xì)饩咧迹瑩碛忻赖?、格蘭仕、海信科龍、萬(wàn)和、萬(wàn)家樂等高美譽(yù)度品牌。順德農(nóng)商行也積極把握其本地優(yōu)勢(shì)，首先與這些龍頭企業(yè)建立起業(yè)務(wù)關(guān)系。并且積極邀其入股投資，讓這些行業(yè)老大成為順德農(nóng)商銀行的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)之一。如表3所示。

表3 順德農(nóng)商銀行前五大法人企業(yè)股東一覽表（2010年數(shù)據(jù)）

由表3數(shù)據(jù)顯示，在順德農(nóng)商行的股東中不乏順德本土的龍頭企業(yè)。其中按照《美的集團(tuán)關(guān)于公司在順德農(nóng)商行存貸款關(guān)聯(lián)交易公告》中顯示，其集團(tuán)在作為順德農(nóng)商行第二大股東的同時(shí)，也保持著與該行緊密的業(yè)務(wù)關(guān)系。順德農(nóng)商行懂得利用與龍頭企業(yè)、大企業(yè)建立好堅(jiān)實(shí)緊密的合作基礎(chǔ)上，將更多資源投向中小微企業(yè)的，幫助新一批潛力企業(yè)的崛起。

3.貸款審批標(biāo)準(zhǔn)對(duì)比分析。我們以工商銀行為參照物，進(jìn)行對(duì)比分析。首先由兩家銀行的小額貸款開辦要求標(biāo)準(zhǔn)來看，順德農(nóng)商行的開辦門檻明顯低于工商銀行。工商銀行在開辦時(shí)所必須要企業(yè)給出的報(bào)告種類繁多。這對(duì)中小微企業(yè)來說，在企業(yè)規(guī)模不大的情況下，要準(zhǔn)備其要求的相關(guān)貸款資料所需用時(shí)長(zhǎng)，且工作繁復(fù)。同樣也不利于中小企業(yè)資金需求小、頻、急的特點(diǎn)。而順德農(nóng)商行除了要求企業(yè)出示基本銀行所需貸款資料外，省去了企業(yè)其他繁復(fù)資料的準(zhǔn)備。其他的開辦要求也僅是普通銀行的最基本要求。只要滿足上述要求順德農(nóng)商行就能馬上受理中小企業(yè)的融資貸款申請(qǐng)。

綜上所述，經(jīng)過對(duì)比分析發(fā)現(xiàn)，順德農(nóng)商行相比于其他大型國(guó)有銀行來說，從貸款申請(qǐng)、貸款審批上更注重為順德的中小企業(yè)開通“綠色通道”，以更簡(jiǎn)潔、快速的貸款程序適應(yīng)中小企業(yè)貸款需求小、頻、急的的特點(diǎn)。順德農(nóng)商行以中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為該行的重點(diǎn)支持對(duì)象，并且對(duì)中小企業(yè)已形成了一套具有自身特色業(yè)務(wù)拓展和管理方法。在此處其工作優(yōu)于其他大型國(guó)有商業(yè)銀行，又再一次顯示了本土中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的重要意義。

三、順德中小企業(yè)融資難問題表現(xiàn)及其原因分析

經(jīng)過多月來一系列的走訪調(diào)查分析，現(xiàn)時(shí)順德中小企業(yè)融資難問題主要表現(xiàn)及原因主要可以歸納為如下六個(gè)方面。

（一）中小企業(yè)融資剛性需求大，來自順德金融體系的融資供給不足

據(jù)順德中小企業(yè)局2013年1月統(tǒng)計(jì)：順德接近5萬(wàn)家企業(yè)中95%以上屬于中小微企業(yè)。下面是以工業(yè)類企業(yè)為例子截止2013年1月統(tǒng)計(jì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。如圖2所示。

圖2 順德工業(yè)類企業(yè)規(guī)模分布比例圖

由圖數(shù)據(jù)可見，順德中小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r直接關(guān)系著順德經(jīng)濟(jì)的全面和諧發(fā)展。另外通過走訪調(diào)查以及數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)后，本次調(diào)研發(fā)現(xiàn)，佛山中小企業(yè)的融資剛性需求是非常巨大的。目前順德中小企業(yè)的資金需求量高達(dá)700多億元，而每年所能夠下批的資金也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足該年中小企業(yè)的需要。如順德前兩年出臺(tái)了中小企業(yè)信用擔(dān)?；穑瑤椭行∑髽I(yè)順利進(jìn)行融資擔(dān)保。但是盡管單位基金已經(jīng)從5千萬(wàn)增加到1億元再到1.3億元（如表4所示），僅2011年上半年中小企業(yè)信用擔(dān)?；鹨恢痹跐M負(fù)荷運(yùn)作，但有資金需求的企業(yè)特別多，仍不能滿足需求。

表4 順德區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)?；鹨?guī)模變化

另外在經(jīng)濟(jì)大范圍的不景氣氛圍下，順德中小企業(yè)近年來利潤(rùn)也逐步下滑。其資金需求激增，是現(xiàn)時(shí)順德金融行業(yè)所滿足不了的。所以供需矛盾的激化也是順德中小企業(yè)融資難的原因之一。

（二）融資途徑單一，企業(yè)缺少其他融資方式

目前，順德企業(yè)融資渠道主要有兩種，一是向銀行申請(qǐng)貸款的間接融資；二是發(fā)行企業(yè)債券和股票的直接融資。對(duì)順德絕大部分的中小企業(yè)來說，他們難以具備直接融資的條件，對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的間接融資方式依賴程度高。盡管順德政府正積極幫扶與鼓勵(lì)符合條件的企業(yè)多采取直接融資等方式，通過上市、債券市場(chǎng)等方式籌取資金。順德中小企業(yè)融資需求及方式會(huì)逐步在政府的引導(dǎo)下走向多元化，但間接融資依賴度高這一現(xiàn)象估計(jì)在未來10中仍會(huì)繼續(xù)占據(jù)主流趨勢(shì)。

（三）作為主要的間接融資方式，不少銀行嫌貧愛富

就2010年而言，順德本土金融業(yè)貸款余額真正投向中小企業(yè)的有25%～30%。由此可見順德金融業(yè)對(duì)中小企業(yè)的貸款明顯不足。銀行業(yè)沒有足夠重視中小企業(yè)的貸款需求。同時(shí)，也因?yàn)榇蠓秶?jīng)濟(jì)宏觀環(huán)境的制約，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，也在2013年提高了貸款申請(qǐng)的條件要求，使眾多風(fēng)險(xiǎn)較高的中小微企業(yè)不再符合其貸款要求。這無疑是間接宣判了這些企業(yè)的死刑。

（四）大量中小企業(yè)因信用度不高和無法提供抵押擔(dān)保

順德區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)同樣有著中國(guó)中小企業(yè)普遍的融資難困境，就是缺乏可用于抵押擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)，因此難以取得貸款支持。在信用度難以考評(píng)及提高的基礎(chǔ)上，也無法提供抵押當(dāng)擔(dān)保，順德中小企取得銀行間接貸款的難度再進(jìn)一步。

（五）融資成本隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，逐年大幅度提升

2011順商投融資論壇中數(shù)據(jù)表示：順德各大企業(yè)融資成本比2010同期大漲了40%～50%，創(chuàng)下近幾年的歷史高位，融資難問題甚至比金融危機(jī)時(shí)期更加突出和嚴(yán)峻資成本。受國(guó)家宏觀調(diào)控的影響，央行多次提高銀行存款保證金率，順德區(qū)內(nèi)各家銀行普遍反映近年的信貸投放額度比較緊張，規(guī)模有限。順德經(jīng)濟(jì)促進(jìn)局調(diào)查統(tǒng)計(jì)表示，銀行給企業(yè)放貸利率大部分已上浮30%甚至更高，并且還有加息壓力，除了企業(yè)的融資成本已經(jīng)比上年同期大漲40%～50%外，有的銀行以收取財(cái)務(wù)管理費(fèi)等形式進(jìn)一步加重了中小企業(yè)的融資成本。貸款成本高，讓順德中小企業(yè)不僅貸款難，還出現(xiàn)不敢貸款等情況。

（六）為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，難以滿足企業(yè)貸款需求

順德雖然不大，但競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)勁的產(chǎn)業(yè)格局，為當(dāng)?shù)乩鄯e了巨額的社會(huì)財(cái)富和民間財(cái)富，具備孕育新的金融格局的客觀環(huán)境。盡管有如此優(yōu)厚的客觀環(huán)境存在，除了最具代表性的順德農(nóng)商銀行，順德區(qū)嚴(yán)重缺少本地如村鎮(zhèn)銀行、城鎮(zhèn)銀行等具有代表性、影響力的中小金融機(jī)構(gòu)。這恰恰是順德金融市場(chǎng)、金融體系的一個(gè)空白。

四、促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)融資發(fā)揮積極作用的對(duì)策及措施

（一）宏觀層面的可行措施

1.政府應(yīng)積極調(diào)整金融體系結(jié)構(gòu)，培育多元化的融資渠道，促使不同的金融機(jī)構(gòu)在中小微金融服務(wù)中找到定位，使其與中小微企業(yè)的實(shí)際需要相匹配。順德政府為解決順德中小企業(yè)融資難問題作出了眾多嘗試。其中，多元化渠道融資是順德政府一直想引導(dǎo)各中小企業(yè)實(shí)踐的融資方向。如2012年8月為緩解企業(yè)融資難，順德經(jīng)濟(jì)和科技促進(jìn)局聯(lián)手區(qū)金融辦向區(qū)政府上報(bào)《關(guān)于對(duì)發(fā)行中小企業(yè)私募債券進(jìn)行補(bǔ)貼的請(qǐng)示》，擬向成功發(fā)行私募債券的中小微企業(yè)給予補(bǔ)貼。對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)來說，由于其商業(yè)性質(zhì)，在追求利益最大化的經(jīng)營(yíng)前提下，中小金融機(jī)構(gòu)更需要國(guó)家對(duì)其進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼咭?guī)劃及引導(dǎo)，促使其在市場(chǎng)中找到合適的定位，使之更好地促進(jìn)中小企業(yè)的健康發(fā)展。

2.進(jìn)一步放松金融業(yè)的準(zhǔn)入管制,加大對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)在政策、環(huán)境等方面的扶持力度。為中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)I造良好的政策、環(huán)境基礎(chǔ)?，F(xiàn)實(shí)順德區(qū)的部分銀行已經(jīng)開始重視中小企業(yè)融資發(fā)展。但仍可發(fā)現(xiàn)，銀行對(duì)中小企業(yè)融資門檻任然偏高，企業(yè)缺少對(duì)口的本土中小金融機(jī)構(gòu)作選擇。政府應(yīng)積極為中小金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的政策和制度環(huán)境，對(duì)其進(jìn)行政策幫助及引導(dǎo)。中小貸款公司、中小租賃公司或者是中小銀行要跟大銀行競(jìng)爭(zhēng)，需要相應(yīng)的政策引導(dǎo)，需要優(yōu)惠政策的支持。

3.政府應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，減少對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的直接行政干預(yù)，而轉(zhuǎn)為提供有效的制度供給。在金融體制的改革過程中，充分發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)作為盈利性的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的角色，讓中小金融機(jī)構(gòu)的金融資源更多地交由市場(chǎng)來配置，減少政府的強(qiáng)制性干預(yù)。國(guó)家應(yīng)對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)實(shí)行“國(guó)民待遇”，提高中小金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力。

4.完善中小企業(yè)信用擔(dān)保制度。建立多層次的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。政府應(yīng)積極推進(jìn)中小企業(yè)商業(yè)擔(dān)保和民間互助擔(dān)保。大力推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)。加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)。其中本次調(diào)研中順德政府為中小企業(yè)所搭建的順德區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)?；鹁褪欠浅：玫囊淮握畬用娴膶?shí)踐。其推進(jìn)了中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建設(shè)。

5.最根本的就是要建立一整套中小企業(yè)的金融支持系統(tǒng)，即加快建立中小企業(yè)發(fā)展銀行。我國(guó)仍然處于缺少中小金融機(jī)構(gòu)的情況之中，政府應(yīng)鼓勵(lì)更多的民間資本或以政府資本鼓勵(lì)更多中小經(jīng)融機(jī)構(gòu)乃至中小企業(yè)發(fā)展銀行的建立。以補(bǔ)充我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系的空白，完善中小企業(yè)的金融支持系統(tǒng)。

（二）微觀層面的可行措施

1.中小企業(yè)自身。（1）企業(yè)加強(qiáng)自身對(duì)金融知識(shí)學(xué)習(xí)，完善財(cái)務(wù)管理制度。加強(qiáng)企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力。想要改變?nèi)谫Y難得困境，企業(yè)首先要學(xué)習(xí)、熟悉基礎(chǔ)的金融知識(shí)，尤其是融資方面的知識(shí)。這有利于企業(yè)正確選擇最適合自身情況的融資方式以及融資方案。其二，完善自身財(cái)務(wù)管理制度，注重企業(yè)信用的建立，為企業(yè)不時(shí)融資之需作好基礎(chǔ)準(zhǔn)備。（2）中小企業(yè)應(yīng)積極探索多元化的融資方式，不斷完善發(fā)展中小企業(yè)間或小企業(yè)大企業(yè)間接融資、以及直接融資等融資方式。融資方式的單一也是造成企業(yè)融資難的成因之一。而對(duì)于難以具備上市等條件的中小企業(yè)來說，銀行間接融資方式仍是其首選。（3）企業(yè)注重品牌培育，改善經(jīng)營(yíng)質(zhì)量，提升產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。融資難其中相當(dāng)大一部分源自中小企業(yè)本身的原因。本身中小企業(yè)的產(chǎn)品比較單一、規(guī)模比較小、自有資金比較小。順德區(qū)的企業(yè)要更加注重自身品牌的打造與培育。也可以通過適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品多元化來降低自身的單一市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.中小金融機(jī)構(gòu)自身。（1）中小金融機(jī)構(gòu)要明確自身市場(chǎng)定位，了解自身優(yōu)劣勢(shì)，積極支持中小企業(yè)的發(fā)展。中小金融機(jī)構(gòu)要清楚了解自身的優(yōu)勢(shì)所在，不能一味地追趕大型商業(yè)銀行，對(duì)企業(yè)采取“嫌貧愛富”的態(tài)度。機(jī)構(gòu)要明確自身市場(chǎng)的定位，明白中小金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)發(fā)展的正關(guān)聯(lián)，積極利用自身優(yōu)勢(shì)支持中小企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)為自身扶持培育一批有潛力的優(yōu)質(zhì)客戶。（2）中小金融機(jī)構(gòu)自身也應(yīng)積極創(chuàng)新，提升自己的競(jìng)爭(zhēng)力。加大力度開發(fā)能滿足中小企業(yè)、個(gè)人各種需求的金融產(chǎn)品，為其提供方便快捷、特色化的服務(wù)。順德農(nóng)商行的“成功之路”“易”產(chǎn)品系列是一個(gè)成功的例子。該行除了發(fā)揮產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，加大擔(dān)保方式創(chuàng)新外，近年還積極推行中小企業(yè)集合票據(jù)、貸款責(zé)任保險(xiǎn)、應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押、訂單質(zhì)押、國(guó)內(nèi)信用證、商標(biāo)及專利權(quán)質(zhì)押和供應(yīng)鏈貸款等新型業(yè)務(wù)，為準(zhǔn)上市企業(yè)提供前置式的金融服務(wù)。這一舉措能有效引導(dǎo)順德區(qū)中小企業(yè)的融資方式走向多元化。中小金融機(jī)構(gòu)要想提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，要對(duì)其所關(guān)注的市場(chǎng)，如中小企業(yè)方面的客戶提供更多特色化、個(gè)性化和需求化的金融產(chǎn)品，以為自己開拓更多的市場(chǎng)份額。（3）中小金融機(jī)構(gòu)可利用自身規(guī)模小，體制靈活等優(yōu)勢(shì)多進(jìn)行運(yùn)營(yíng)模式的探索及創(chuàng)新。中小金融機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)規(guī)模小，體制靈活，比大型商業(yè)銀行更適合進(jìn)行模式的探索和創(chuàng)新。如順德農(nóng)商行在小企業(yè)專營(yíng)中心中“專營(yíng)化”的創(chuàng)新。據(jù)2012年統(tǒng)計(jì)，該行的小企業(yè)專營(yíng)中心已經(jīng)覆蓋了包括恩平等11個(gè)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，務(wù)求為小企業(yè)提供更貼身、快捷、高效的信貸服務(wù)，為中小企業(yè)信貸開通“綠色通道”。

[1] 毛蓬蓬.對(duì)金融機(jī)構(gòu)如何解決中小企業(yè)融資問題的探討[J].時(shí)代金融,2012（7）

[2] 韓剛.發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)改善中小企業(yè)融資困境[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2006（45）

[3] 陳靜.中小企業(yè)融資與中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展[J].江漢論壇，2004（9）

[4] 徐冬雁.發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)解決中小企業(yè)融資難題———對(duì)浙江中小企業(yè)融資情況的調(diào)研報(bào)告[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2007（12）

[5] 李俊武，劉祖德.中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)發(fā)展作用的實(shí)證分析——廣東省與浙江省比較[J].改革與戰(zhàn)略，2009（8）

[6] 仇穎.中小企業(yè)融資服務(wù)體系的創(chuàng)新——《順德中小企業(yè)融資服務(wù)創(chuàng)新方案》的啟示.

（作者單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)煙臺(tái)研究院 山東煙臺(tái) 264670）

（責(zé)編：賈偉）

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