文/徐曉萍

建議設(shè)立中小企業(yè)政策性銀行

文/徐曉萍

中小企業(yè)一直被認(rèn)為是一個國家發(fā)展的主要推動力，但我國中小企業(yè)發(fā)展形勢卻不容樂觀。截止2013年三季度末，全國工商注冊的中小企業(yè)總量超過4200萬家，比2007年增長了49.4%，占全國企業(yè)總數(shù)的99%以上；同時，中小企業(yè)也貢獻了58.5%的GDP，68.3%的外貿(mào)出口額，52.2%的稅收和80%的就業(yè)，在促進國民經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長、緩解就業(yè)壓力、實現(xiàn)科教興國、優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)等諸多方面，均發(fā)揮著越來越重要的作用。就上海而言，截至2012年第三季度，上海市共有中小企業(yè)35.6萬戶，占全市總企業(yè)數(shù)的99.62%，中小企業(yè)創(chuàng)造的產(chǎn)值和服務(wù)價值已經(jīng)占到上海國民生產(chǎn)總值的60%左右。但是，在如此重要的經(jīng)濟和社會貢獻背后，中小企業(yè)的生存環(huán)境和管理健康狀況堪憂。中國中小企業(yè)協(xié)會連續(xù)三年發(fā)布的小微企業(yè)發(fā)展指數(shù)顯示，截至2012年第三季度，中國小微企業(yè)發(fā)展指數(shù)已連續(xù)24個月下降，全國停產(chǎn)、半停產(chǎn)的企業(yè)數(shù)量占比也連續(xù)兩年上升。

設(shè)立中小企業(yè)政策性銀行的必要性

資金短缺是阻礙中小企業(yè)發(fā)展的主要問題之一，雖然近幾年來創(chuàng)業(yè)板、新三板、中小企業(yè)債等各種針對中小企業(yè)的融資方式已經(jīng)逐漸成熟，但主要受惠的還是相對小眾的科技型創(chuàng)新型企業(yè)。根據(jù)我們的調(diào)研，這些企業(yè)僅占中小微企業(yè)總量的百分之五左右，絕大多數(shù)中小企業(yè)還只能依賴傳統(tǒng)的銀行貸款解決融資問題。

其實，從中央到地方，各級政府部門對中小企業(yè)的扶持也可謂不遺余力，但由于各部門間缺乏有效的協(xié)調(diào)溝通，效果并不理想，對中小企業(yè)的覆蓋還是相當(dāng)有限。

根據(jù)我國各家政策性銀行官網(wǎng)披露的數(shù)據(jù)，2012年國家開發(fā)銀行對中小企業(yè)貸款余額為18,134億元人民幣；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支持各類農(nóng)業(yè)小企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社經(jīng)營發(fā)展，全年累計發(fā)放貸款73.29億元；中國進出口銀行相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)雖暫未披露，但預(yù)計也十分可觀。從總量上看，扶持力度不可小覷。但同時，我們也應(yīng)該看到，我國目前現(xiàn)有的三大政策性銀行各有政策目標(biāo)，對中小企業(yè)的扶持效果并未完全顯現(xiàn)。特別是，有些政策性銀行（如國開行）在中小企業(yè)融資實踐中，往往把中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)通過轉(zhuǎn)貸方式，由商業(yè)銀行甚至小貸公司按商業(yè)貸款原則發(fā)放，大大提高了中小企業(yè)的融資成本。

從國際經(jīng)驗上看，設(shè)立專門服務(wù)中小企業(yè)的政策性機構(gòu)是促進中小企業(yè)發(fā)展的重要途徑，遠(yuǎn)至歐美，近到亞洲，各主要經(jīng)濟體都建立了為中小企業(yè)服務(wù)的專門機構(gòu)。美國建立了一個多層次、多元化、全方位的中小企業(yè)管理和服務(wù)體系；而位于歐洲的德國也有專門為中小企業(yè)提供資金或融資服務(wù)的政策性銀行。在日本，政策性金融公庫由三個側(cè)重點不同的公庫對不同類型的中小企業(yè)進行貸款。

上海作為全國“先行先試”的城市，尤其在自貿(mào)區(qū)逐步建立、金融改革開放力度加大的背景下，設(shè)立獨立的中小企業(yè)政策性銀行具有良好的土壤。本建議設(shè)想了幾種可能的設(shè)立方式，探討提出中小企業(yè)政策性銀行的運作模式，以及具體的保障措施。

設(shè)立中小企業(yè)政策性銀行的可行性方案

中小企業(yè)發(fā)展銀行是在中小企業(yè)專營機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上拓展更多的金融業(yè)務(wù)，逐步建立的綜合性政策性銀行，以期為中小企業(yè)提供更全面的金融服務(wù)。

關(guān)于銀行創(chuàng)辦形式，有兩種思路可供選擇：

1、從國家開發(fā)銀行中分出一部分，成立中小企業(yè)政策性銀行

一直以來，國家開發(fā)銀行向中小企業(yè)提供資金支持。據(jù)統(tǒng)計，國開行上海市分行自2003年開展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)以來，截至2012年底中小企業(yè)貸款余額已達50億左右。除此之外，自2010年國家開發(fā)銀行上海市分行逐步與小額貸款公司合作以“轉(zhuǎn)貸”模式支持中小企業(yè)，截至2012年10月已累計發(fā)放逾12億轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)。根據(jù)我們的調(diào)研，在深圳，國開行每年通過小貸公司轉(zhuǎn)貸給中小企業(yè)的余額在10億到20億之間，國開行收取的利率一般在15%左右，大大高于商業(yè)銀行貸款7.5%的利率水平。按商業(yè)性原則轉(zhuǎn)貸，實際上完全違背了其政策性扶持的初衷。

對于國開行上海分行的轉(zhuǎn)貸利率筆者未能獲得確切的數(shù)據(jù)，但深圳的實踐可推想政策效果。因此本意見提出，將中小企業(yè)扶持業(yè)務(wù)這一塊從國開行上海市分行分化出去，專門建立一家中小企業(yè)政策性銀行，一是讓銀行得以繼承國開行的運作經(jīng)驗，使得銀行業(yè)務(wù)流程盡快進入正軌；二是可以與國開行之間形成更好的業(yè)務(wù)往來，在國開行扶持幫助的基礎(chǔ)上，使銀行各項業(yè)務(wù)能盡快展開；三是可以更好地專門貫徹扶持中小企業(yè)的各項政策，從多角度入手，對中小企業(yè)進行多方面、專門化的服務(wù)，幫助中小企業(yè)快速發(fā)展。

當(dāng)然，以這種方式成立政策性銀行需要上海市政府與國開行總行、中央政府及監(jiān)管當(dāng)局進行磋商，以解決一些監(jiān)管和利益難題。

2、創(chuàng)立一家全新的中小企業(yè)政策性銀行

另外一種方式則是由上海財政撥款新設(shè)一個中小企業(yè)政策性銀行，這就需要上海市政府爭取國家的政策支持，市有關(guān)部門對其設(shè)立進行規(guī)范及管理，同時還要考慮以下眾多因素：（1）組織結(jié)構(gòu)。首先是銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)，筆者認(rèn)為應(yīng)采取由中央政府和上海市政府共同注資的形式來興辦一家政策性銀行。（2）資金來源。在中央和上海市財政按比例出資的基礎(chǔ)之上，通過證券市場進行融資，包括發(fā)行中小企業(yè)扶持債券，成立基金等方式來募集資金，由上海市政府作為擔(dān)保，募集到盡可能多的資金來幫助中小企業(yè)發(fā)展。（3）業(yè)務(wù)對象。雖然服務(wù)范圍定位在中小企業(yè)，但是不應(yīng)將所有中小企業(yè)作為扶持目標(biāo)。在發(fā)放貸款，提供服務(wù)的同時，應(yīng)該考慮國家和上海市政府的地方政策目標(biāo)和發(fā)展戰(zhàn)略，明確產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向、宏觀導(dǎo)向、競爭導(dǎo)向，優(yōu)先幫助那些吸納就業(yè)人口多而又難以從商業(yè)性金融機構(gòu)獲得貸款的企業(yè)。（4）服務(wù)多元化。為了給為數(shù)眾多具有不同特點的中小企業(yè)提供更好的扶持，政策性銀行的業(yè)務(wù)范圍應(yīng)多元化，給不同行業(yè)的企業(yè)提供不同的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。銀行還可以提供咨詢服務(wù)，從政策制定和實施上維護中小企業(yè)的利益，幫助中小企業(yè)解決資金、信用、管理等難題，為其提供金融咨詢服務(wù)、法律援助和業(yè)務(wù)指導(dǎo)。同時還可以根據(jù)企業(yè)自身特點決定貸款期限，提供諸如短期流動資金貸款和中長期低息貸款等期限不同、形式不同、利率不同的貸款。

關(guān)于銀行運作模式，在明確了銀行的組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)對象和服務(wù)范圍等基本元素的基礎(chǔ)上，還要進一步明確政策性銀行應(yīng)怎樣開展業(yè)務(wù)。

1、明晰運行程序

政策性銀行必須明晰其運行程序，使其具體業(yè)務(wù)流程規(guī)范化。利息設(shè)定要斟酌有度，要做到不能過高而加大中小企業(yè)的融資負(fù)擔(dān)，而使政策性目標(biāo)不能貫徹；同時也不應(yīng)設(shè)定過低，影響銀行的可持續(xù)經(jīng)營。要在覆蓋銀行成本、保持盈虧平衡的基礎(chǔ)之上盡可能給中小企業(yè)以優(yōu)惠。

2、規(guī)范合約設(shè)計

銀行業(yè)務(wù)合約設(shè)計要規(guī)范化程序化，做到有則可依，有據(jù)可循；貸款方式以及期限都要有明確的規(guī)定，使銀行操作人員和申辦業(yè)務(wù)的中小企業(yè)都有一套明晰的程序。

3、建立風(fēng)控機制

銀行應(yīng)有其合理的風(fēng)險控制機制。因為中小企業(yè)普遍有形資產(chǎn)少、規(guī)模小，為其提供貸款等服務(wù)有很大的風(fēng)險，如果不能做到很好的風(fēng)險控制便會影響銀行的持續(xù)經(jīng)營。為了降低風(fēng)險，可以分散化資金來源，采用國家和地方注資、發(fā)行債券和基金等融資方式，可以讓風(fēng)險分散在國家、上海市政府、行業(yè)及不同企業(yè)之上；此外可通過政策性信用擔(dān)保的方式將銀行的風(fēng)險降低。

4、明確業(yè)務(wù)范圍

政策性銀行的業(yè)務(wù)范圍應(yīng)與商業(yè)銀行區(qū)分開來：應(yīng)將自己定位在貫徹國家政策方針、幫扶中小企業(yè)發(fā)展的位置上，著重服務(wù)于那些商業(yè)銀行不愿提供貸款的中小企業(yè)，對于那些發(fā)展很快，資信狀況很好的客戶，應(yīng)將其讓給商業(yè)銀行，避免爭奪客戶的情況出現(xiàn)。 （作者系上海市人大代表，上海財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師，上海財經(jīng)大學(xué)小企業(yè)融資研究中心主任）

市人大代表潘岳漢：為加快自貿(mào)區(qū)建設(shè)，要加強金融中心建設(shè)與金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的互動。充分利用自貿(mào)區(qū)建設(shè)機遇，加快協(xié)調(diào)、推動“一行三會”關(guān)于金融改革創(chuàng)新政策各項實施細(xì)則的落地；進一步完善社會風(fēng)險管理體系，提高金融安全運營水平，全面推動和加快金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

市人大代表朱洪明：為解決老港廢棄物處置場污染周邊環(huán)境的問題，建議有效控制垃圾總量，既要控制產(chǎn)出總量，也要控制垃圾過于集中送往一個處置點進行處置的相對總量；嚴(yán)格規(guī)范垃圾處置的程序和標(biāo)準(zhǔn)，責(zé)成相關(guān)部門認(rèn)真研究、落實，指導(dǎo)垃圾處置企業(yè)的處置方式更科學(xué)、規(guī)范和嚴(yán)密。

市人大代表李書玉：要進一步加快自貿(mào)區(qū)服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展，切實發(fā)揮服務(wù)貿(mào)易功能，帶動浦東等周邊區(qū)域聯(lián)動發(fā)展；要打造一流的貿(mào)易服務(wù)環(huán)境，簡化審批和服務(wù)手續(xù)，提高服務(wù)質(zhì)量，降低貿(mào)易成本，為自貿(mào)區(qū)建設(shè)創(chuàng)造有利的發(fā)展環(huán)境；進一步提高自貿(mào)區(qū)信息共享水平，建立公共信息化平臺。

市人大代表陸敏之：世博地區(qū)要根據(jù)土地出讓后的市場需求和發(fā)展趨勢，優(yōu)化完善形態(tài)規(guī)劃和專業(yè)規(guī)劃；世博地區(qū)開發(fā)建設(shè)要進一步提升總體功能定位，科學(xué)布局產(chǎn)業(yè)和商住設(shè)施，優(yōu)化和美化生態(tài)環(huán)境；建立強有力的開發(fā)統(tǒng)籌機構(gòu)，統(tǒng)籌開發(fā)黃浦江東岸，使世博地區(qū)發(fā)展與徐匯濱江、前灘、南外灘和北外灘的建設(shè)相得益彰。

市人大代表施進浩：為加快張江高科技產(chǎn)業(yè)示范區(qū)建設(shè)，要加強政策研究，推進股權(quán)激勵試點，落實科技金融改革措施，深化張江專項資金使用改革，加快推進人才試驗區(qū)建設(shè)；簡政放權(quán)，完善市級管委會職能，并推進市級行政審批權(quán)下放園區(qū)，實現(xiàn)“園內(nèi)事園內(nèi)辦結(jié)”。

市人大代表徐紅：對大型居住區(qū)社區(qū)管理工作，建議加大財政轉(zhuǎn)移支付力度，更好地確保社區(qū)管理工作的正常運行；加強鎮(zhèn)管社區(qū)管理人員配置，在人員編制、管理模式和工作機制等方面，要強化頂層設(shè)計，提供有力的制度支撐；加強配套設(shè)施建設(shè)，為居民生活提供良好的環(huán)境。