吳丹妮

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成為熱門話題。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，曾有人總結(jié)出以下幾點(diǎn)：在金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融支付便捷，市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度非常低；資金供需雙方直接交易，銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用；可以達(dá)到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)，大幅減少交易成本。目前瞬息萬(wàn)變的互聯(lián)網(wǎng)世界時(shí)常讓人措手不及，人們?cè)谌粘９ぷ魃钪校郧坝摄y行扮演的金融服務(wù)提供者角色正在被互聯(lián)網(wǎng)公司取代，互聯(lián)網(wǎng)金融可以說(shuō)是“來(lái)勢(shì)洶洶”。

各路“寶”細(xì)分市場(chǎng)

“在余額寶里存了5萬(wàn)，第一天就收到利息7元，真是存款神器啊。”嘗到互聯(lián)網(wǎng)金融甜頭的客戶們大部分成了網(wǎng)上金融迷，每天都上網(wǎng)看看，還會(huì)不停比較不同產(chǎn)品的收益。面對(duì)長(zhǎng)期的通脹，很多人深感錢存在銀行的縮水壓力。而這一現(xiàn)象也為各種現(xiàn)金管理工具提供了生存空間。在余額寶成功的光環(huán)下，活期寶、現(xiàn)金寶等各種“寶”都開(kāi)始粉墨登場(chǎng)。讓我們一起來(lái)看看互聯(lián)網(wǎng)金融里的各種“寶”。

余額寶：余額寶是2013年6月13日由阿里巴巴集團(tuán)支付寶上線的存款業(yè)務(wù)。通過(guò)余額寶，用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購(gòu)買基金等理財(cái)產(chǎn)品，獲得相對(duì)較高的收益，同時(shí)余額寶內(nèi)的資金還能隨時(shí)用于網(wǎng)上購(gòu)物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。依靠支付寶這一中國(guó)最多人選用的第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)，余額寶一上線便受到了萬(wàn)眾矚目，“余額寶搶食銀行客戶”、“互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新理財(cái)逆襲”等消息不脛而走。

活期寶：活期寶是天天基金網(wǎng)推出的一款針對(duì)優(yōu)選貨幣基金的理財(cái)工具。充值活期寶（即購(gòu)買優(yōu)選貨幣基金），收益最高可達(dá)活期存款11—23倍，更超越一年定存，相對(duì)其他傳統(tǒng)交易通道實(shí)行的“T+1”贖回確認(rèn)到賬方式，“活期寶”支持7×24小時(shí)隨時(shí)取現(xiàn)，快速到賬，更有民生銀行全程保障您的交易資金安全。

現(xiàn)金寶：現(xiàn)金寶是匯添富基金公司推出的一種儲(chǔ)蓄好賬戶，重在保值增值?？梢詭椭胀ㄈ斯芸?、管錢、理好財(cái)?，F(xiàn)金寶具有五大功能，分別是基金理財(cái)、現(xiàn)金管理、智能定投、CTE生活、添富信用卡。

收益寶：收益寶是同花順全資子公司浙江同花順基金銷售有限公司推出的創(chuàng)新理財(cái)工具?！笆找鎸殹笔且豢钺槍?duì)貨幣基金的現(xiàn)金管理賬戶產(chǎn)品，目前精選了市場(chǎng)上表現(xiàn)較好的8款優(yōu)質(zhì)貨幣基金供投資者選擇。

通過(guò)總結(jié)以上各“寶”的特點(diǎn)和功能，可以發(fā)現(xiàn)各種“寶”的限制都在于人們手中的閑置資金與人們財(cái)富增值的欲望。余額寶實(shí)現(xiàn)了人們準(zhǔn)備用于購(gòu)物的錢的增值，活期寶實(shí)現(xiàn)了人們暫時(shí)不用于炒股的錢去增值?？梢灶A(yù)見(jiàn)，以后推出的所有的“寶”都會(huì)抓住人們用于不同用途的閑置資金，進(jìn)行短期理財(cái)。與此同時(shí)，各類理財(cái)寶還打起了差異化競(jìng)爭(zhēng)的路線。有的著重電商平臺(tái)轉(zhuǎn)賬的便捷性，有的著重電商平臺(tái)基金銷售的品種多，還有的著重貨幣基金的實(shí)時(shí)兌付性能。不管怎么樣的差異，模式可以總結(jié)為“短期資金用途+增值+實(shí)時(shí)贖回”。而這一系列理財(cái)方式的變化，均得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及通信技術(shù)的發(fā)展。自從智能手機(jī)、個(gè)人電腦和平板電腦進(jìn)入我們的生活后，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)做交易開(kāi)始變得更加普及。也正是基于這一基礎(chǔ)，類似余額寶這樣的理財(cái)工具應(yīng)運(yùn)而生，并開(kāi)始吸引廣大的年輕消費(fèi)群。這一部分客戶將在3 5年之后成為理財(cái)?shù)闹髁?。其?shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展比我們想象的要快，并迅速滲透到每個(gè)角落。

打破壟斷 追求高效 互聯(lián)網(wǎng)理念將更深入人心

微信5.0版本正式上線，增加快捷支付功能；余額寶將推信用支付服務(wù)，直接透支消費(fèi)額度最高5000元；京東商城、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)等33家企業(yè)發(fā)起成立國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織；京東商城已成立金融集團(tuán)，且已累計(jì)放款幾十億元……互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)和社會(huì)的數(shù)據(jù)化，已經(jīng)讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢(shì)不可當(dāng)。毫不夸張地說(shuō)，誰(shuí)先進(jìn)行電子金融業(yè)務(wù)，誰(shuí)就會(huì)獲得巨大的商業(yè)利潤(rùn)。

而對(duì)于用戶而言，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅提供了一種便捷、高效的資金管理體驗(yàn)，更可以通過(guò)申購(gòu)具備低風(fēng)險(xiǎn)和高流動(dòng)性的貨幣基金，使客戶沉淀于第三方支付平臺(tái)，滿足客戶資金財(cái)產(chǎn)的保值增值需求。

在網(wǎng)絡(luò)化社會(huì)的大背景下，現(xiàn)階段市場(chǎng)上的各種“寶”實(shí)質(zhì)是各種貨幣基金。在傳統(tǒng)的基金市場(chǎng)上，客戶大多通過(guò)銀行、基金公司、證券公司的柜臺(tái)來(lái)申購(gòu)基金份額，這無(wú)形中就會(huì)產(chǎn)生交通成本、時(shí)間成本、交易成本等一些多余問(wèn)題，使傳統(tǒng)金融變得不夠親民便利。而互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新不僅省去了前去營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的環(huán)節(jié)，而且能夠在24小時(shí)全天候里達(dá)成交易。交易制度創(chuàng)新更是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的一大亮點(diǎn)，讓用戶在享受固定存款利息收益的同時(shí)享有資金的流動(dòng)性便利，使用戶能夠基本消除“以備不時(shí)之需”而保留超額現(xiàn)金的傳統(tǒng)觀念。因此各種“寶”振臂一呼，讓我們已經(jīng)清晰地感受到基金銷售模式變革的來(lái)臨，用戶手中的“寶”已經(jīng)變成新時(shí)代資金管理“利”器！

互聯(lián)網(wǎng)精神歷來(lái)以“開(kāi)放、合作、分享”著稱。未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)將伴隨著金融機(jī)構(gòu)的深入變革，為用戶提供適應(yīng)于互聯(lián)網(wǎng)特征的個(gè)人金融服務(wù)。因此，互聯(lián)網(wǎng)最大的貢獻(xiàn)，是打破了原先集中式的管理模式，利用信息技術(shù)推動(dòng)了資源自身的合理配置，追求效率、平等、透明和共享的理念，排斥專制和壟斷。相信隨著人們生活方式不斷地互聯(lián)網(wǎng)化，這種理念會(huì)越來(lái)越深入人心。

未來(lái)金融服務(wù)展望

互聯(lián)網(wǎng)給銀行上了第一堂課。十年前互聯(lián)網(wǎng)剛剛涉足金融業(yè)時(shí)，許多人不看好互聯(lián)網(wǎng)金融，他們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)只是一種技術(shù)，一種網(wǎng)上支付的技術(shù)。當(dāng)初，現(xiàn)實(shí)中的支付公司收取的手續(xù)費(fèi)甚至都滿足不了成本要求，所以銀行對(duì)于開(kāi)辦支付公司十分不屑，虧本的買賣誰(shuí)會(huì)干？但當(dāng)銀行開(kāi)始發(fā)現(xiàn)，支付本身不賺錢并不重要，重要的是在支付過(guò)程中，支付公司所掌握的客戶聯(lián)絡(luò)方式、購(gòu)買喜好等海量的分類信息才是支付公司最大的價(jià)值所在時(shí)，也為時(shí)已晚。彼時(shí)，國(guó)家已經(jīng)發(fā)布了第三方支付牌照，銀行再準(zhǔn)備介入支付行業(yè)也丟掉了最佳時(shí)機(jī)。

在未來(lái)的金融業(yè)，誰(shuí)擁有大數(shù)據(jù)，誰(shuí)就占據(jù)上風(fēng)，互聯(lián)網(wǎng)教育了傳統(tǒng)金融。在阿里與金融機(jī)構(gòu)的合作中，金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際油水應(yīng)該非常少，因?yàn)橛信普盏臋C(jī)構(gòu)太多，但是有數(shù)據(jù)的只有阿里一家。所以說(shuō)，秉承金融機(jī)構(gòu)跟著大數(shù)據(jù)走的理念來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)能介入金融靠的不是它的技術(shù)，而是它的數(shù)據(jù)。網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的銷售能力是非常強(qiáng)的，理論上它可以應(yīng)用于任何行業(yè)。而當(dāng)前的金融業(yè)成了大數(shù)據(jù)要攻陷的一塊大蛋糕時(shí)，傳統(tǒng)金融被數(shù)據(jù)超越是遲早的事情。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，顯示出基金和互聯(lián)網(wǎng)的融合順應(yīng)了市場(chǎng)需求，也確實(shí)給投資人帶來(lái)極大的便利。隨著“寶”產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)加劇，只有不斷與時(shí)俱進(jìn)、提高創(chuàng)新能力和風(fēng)控能力，并保持良好的客戶體驗(yàn)，才能有更大發(fā)展空間。各“寶”的藍(lán)海還需繼續(xù)用創(chuàng)新這個(gè)工具來(lái)開(kāi)拓。endprint