任伯群

摘 要 隨著國內(nèi)金融政策進一步開放，國內(nèi)銀行業(yè)的競爭加劇，各商業(yè)銀行開始更加注重借助現(xiàn)代信息科技提升營銷服務能力，實現(xiàn)自動化、集約化業(yè)務處理模式，以達到提升競爭力的目的。文章分析了影像技術對商業(yè)銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型的重要意義，剖析了商業(yè)銀行業(yè)務影像化的應用前景，并提出了商業(yè)銀行進行業(yè)務影像化的對策與實施步驟。

關鍵詞 商業(yè)銀行；影像；業(yè)務運營；轉(zhuǎn)型

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1671-7597（2014）04-0148-01

1 商業(yè)銀行業(yè)務影像化的意義

傳統(tǒng)的銀行業(yè)務處理是以營業(yè)網(wǎng)點為單位，以紙質(zhì)單證為對象的單點處理模式。隨著業(yè)務快速發(fā)展，以及內(nèi)部管理和控制要求的提高，這種手工處理模式已經(jīng)越來越不能適應業(yè)務和管理的要求。

基于影像技術推動業(yè)務處理向電子化、自動化方向發(fā)展是目前銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，通過對業(yè)務“影像化操作，流程化管理，實時風險防控”，有助于提高業(yè)務處理效率，降低經(jīng)營成本，實現(xiàn)業(yè)務風險集中控制，對加快業(yè)務運營向規(guī)?；?、集約化方向發(fā)展，促進營業(yè)網(wǎng)點向服務型和營銷型轉(zhuǎn)變，建設“流程銀行”具有重要意義。

2 商業(yè)銀行業(yè)務影像化的應用前景

近年來，影像技術在商業(yè)銀行得到廣泛應用，從支票影像系統(tǒng)到電子驗印系統(tǒng)，從事后監(jiān)督系統(tǒng)到流程銀行系統(tǒng)，影像技術助力商業(yè)銀行實現(xiàn)了解放前臺、促進網(wǎng)點渠道和業(yè)務經(jīng)營轉(zhuǎn)型的目標，建設了自動化、專業(yè)化、無紙化的集中作業(yè)中心，加強了業(yè)務風險控制，提升了作業(yè)效率。

2.1 票據(jù)影像

票據(jù)影像，即通過采集發(fā)送和接收審核票據(jù)影像及相關信息，進行清算票據(jù)資金的業(yè)務處理方式。票據(jù)影像的目的是消除業(yè)務處理的地域界限，體現(xiàn)銀行間的工作流效應，實現(xiàn)一步到位的“直通車”概念。目前，影像在票據(jù)領域的應用主要有全國支票影像交換系統(tǒng)、電子驗印、票據(jù)集中提入/提出、以及票據(jù)自助柜員機等方面。

2.2 信貸檔案影像

信貸檔案在信貸管理中具有重要的地位和作用。首先，信貸業(yè)務中的許多文件都具有法律效力，是維護銀行權(quán)益的重要依據(jù)，如果丟失或泄漏，將會給銀行的信譽或經(jīng)濟上造成損失；其次，信貸文件也是經(jīng)辦業(yè)務的重要依據(jù)，如果檔案管理不善、查找困難，必然會影響工作效率和經(jīng)營效益。

信貸業(yè)務審批是關鍵業(yè)務點和風險檢查點。信貸審批所涉及的環(huán)節(jié)較多，一次審批可能需要十幾個環(huán)節(jié)，如果是異地送審，耗費的時間就更長。

基于影像技術將信貸資料影像化，將原有的實物審批改變?yōu)榛谟跋竦膶徟?，實現(xiàn)審批流程優(yōu)化和業(yè)務自動化，加快審批過程和加強風險控制，既可以提高業(yè)務效率，又便于風險控制。

2.3 國際結(jié)算影像

國際業(yè)務具有業(yè)務復雜和風險大的特點。銀行在辦理國際業(yè)務的過程中會產(chǎn)生大量的憑證資料。傳統(tǒng)的國際業(yè)務結(jié)算方式因管理手段落后、流轉(zhuǎn)不便、調(diào)閱效率低，明顯阻礙了業(yè)務發(fā)展，一直困擾著地域分布性強、使用紙質(zhì)單證進行業(yè)務處理的銀行。

國際結(jié)算業(yè)務影像化，一方面，可以實現(xiàn)單證掃描、查詢和檔案管理的一體化，提高信息管理水平；另一方面，通過網(wǎng)絡傳輸影像文件，實現(xiàn)遠程業(yè)務辦理，提高業(yè)務辦理效率，達到提高客戶滿意度和忠誠度的目的。

2.4 事后監(jiān)督影像

隨著業(yè)務快速發(fā)展和經(jīng)營環(huán)境的變化，傳統(tǒng)的監(jiān)督方法不能滿足業(yè)務的增長和發(fā)展，很多風險要素由于業(yè)務的變化和創(chuàng)新，無法得到實質(zhì)的、有效的監(jiān)督。同時，紙質(zhì)檔案數(shù)量的巨大增長，使得監(jiān)督人員的工作異常繁重，仍然無法滿足業(yè)務發(fā)展的需要。

基于影像技術的新一代事后監(jiān)督系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)對紙質(zhì)檔案的自動采集、自動審核和自動勾兌，并提供對業(yè)務差錯快速響應等功能，幫助工作人員“自動”完成事后監(jiān)督工作，使先進的信息技術能夠快速融入到銀行的監(jiān)督管理機制中，建立起完善的業(yè)務監(jiān)管體系。

2.5 流程銀行影像

隨著競爭日益激烈，客戶需求多、變化快等變化，傳統(tǒng)的“部門銀行”模式已不適應這些變化，“流程銀行”是一種以市場為導向，以客戶為中心，強調(diào)主要業(yè)務條線的營銷、管理和核算的新模式。通過業(yè)務流程的再造和優(yōu)化，實現(xiàn)前、中、后臺的分離，對大量占用人力和時間的各種業(yè)務實施后臺流水線作業(yè)，讓前臺工作人員集中精力開展客戶關懷和營銷服務，將審批、授權(quán)、風險控制等統(tǒng)一集中到總行或區(qū)域中心，以大幅提高業(yè)務處理效率，降低風險并減少運營成本。

目前，影像技術在業(yè)務流程領域的應用主要有集中現(xiàn)金審批、集中賬戶審批、集中授權(quán)等方面。對此，各商業(yè)銀行叫法不統(tǒng)一，有“集中作業(yè)模式”、“會計業(yè)務前后臺分離”、“業(yè)務流程再造”等幾種叫法。應用重心也不盡相同，但其實質(zhì)都是依托于影像技術實現(xiàn)單點作業(yè)模式向集中作業(yè)、流程作業(yè)模式的轉(zhuǎn)變，從而更好控制業(yè)務風險，提升業(yè)務處理效率和服務質(zhì)量。

2.6 信用卡影像

傳統(tǒng)信用卡審批采用人工、原始紙質(zhì)件流轉(zhuǎn)的方式，各環(huán)節(jié)均須通過實物交接完成，處理效率低，資料易丟失，風險控制手段落后。

信用卡審批采用影像技術可以實現(xiàn)審批業(yè)務流程化管理，實現(xiàn)部分卡自動審批，提高審批效率；結(jié)合工作流技術，統(tǒng)籌開卡各環(huán)節(jié)的分工及銜接，取消人工交接的低效環(huán)節(jié)，提高交接效率及降低交接成本；實現(xiàn)申請記錄分類處理并作出自動審核決策，可以節(jié)省人工成本，提高處理效率和降低操作風險。

3 商業(yè)銀行業(yè)務影像化的對策

影像技術在銀行業(yè)務的應用是一個長期和持續(xù)深化的過程。影像技術專業(yè)性強，如何將影像技術與業(yè)務結(jié)合起來，真正提高業(yè)務處理效率是影像技術應用推廣的關鍵。

商業(yè)銀行引入和應用影像技術可以劃分為兩個步驟：一是影像平臺建設階段，二是影像技術應用推廣階段。

影像平臺是整個影像技術應用的基礎，也是商業(yè)銀行的基礎金融設施。因此，影像平臺建設必須堅持統(tǒng)籌規(guī)劃、兼顧長遠的原則；在應用推廣階段，則要根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要，按照先急后緩、注重應用的原則逐步推進。

銀行之間的產(chǎn)品和服務具有越來越高的同質(zhì)性，這一特點決定了銀行之間的競爭未來將更多地體現(xiàn)在服務質(zhì)量和業(yè)務流程設計上。轉(zhuǎn)型已成為銀行建立競爭優(yōu)勢的最重要因素，借助現(xiàn)代信息技術，優(yōu)化業(yè)務流程，利用影像和工作流技術，使其擺脫現(xiàn)有的實物傳遞、手工處理的業(yè)務處理模式，建立起“客戶中心型”的流程和組織，將在成本、質(zhì)量、顧客滿意度和響應速度等方面有新的突破，進而提高競爭力。

參考文獻

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