施碧月

(福建省三明市委黨校 福建三明 365000)

農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展的困境與改革

施碧月

(福建省三明市委黨校 福建三明 365000)

今年，我國農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展逐漸出現(xiàn)金融需求的缺口不斷集中、農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)發(fā)生扭曲、農(nóng)村信貸市場風險增加、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境脆弱等特點。國家對農(nóng)村信用社支農(nóng)高度的依賴和農(nóng)村信用社道德風險逐漸增強，小農(nóng)經(jīng)濟金融需求和金融機構(gòu)實現(xiàn)商業(yè)化運作存在嚴重的矛盾，非正規(guī)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟金融風險存在沖突等等，這些問題都嚴重影響農(nóng)村金融經(jīng)濟的發(fā)展。我國應該對農(nóng)村金融風險加大財政扶持力度，促進農(nóng)村金融市場的有效發(fā)展，不斷改善農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境。

農(nóng)村金融經(jīng)濟；困境；改革

農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展指的是農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)、流通和消費過程中融通資金的金融活動，其主要內(nèi)容包含信貸運用、抵押貼現(xiàn)、證券發(fā)行交易、資金籌集、保險、投資、理財?shù)?，是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村與金融領(lǐng)域相互融合、滲透的結(jié)果。

一、我國農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展的歷程

從1979年我國開始實行市場經(jīng)濟改革以來，為了配合整個國民經(jīng)濟發(fā)展改革的推進，促進農(nóng)村地區(qū)金融經(jīng)濟走向市場，國家對農(nóng)村金融經(jīng)濟采取了一系列的改革措施，經(jīng)過三十多年的改革歷程，我國農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展總體上可以分為四個主要階段。

第一階段：1979-1993年是我國農(nóng)村金融市場發(fā)展的第一階段，農(nóng)村金融市場開始組織多元化的發(fā)展渠道，市場競爭機制初步形成。

第二階段，1994-1996年是我國農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展的第二階段。這一階段農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展的主要任務是建立分工協(xié)作式的金融體系框架。在金融經(jīng)濟發(fā)展的第一階段基礎(chǔ)上，第二階段需要更加明確改革的目標和思路，黨和國家提出了一個為農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟進步提供及時有效的金融服務體系的口號。第三階段：1997-2006年是我國農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展的第三階段，農(nóng)村信用社的主體地位逐漸形成，農(nóng)村其他金融服務體系改革不斷深化。第四階段：2006年到現(xiàn)在，是我國農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展的第四階段。第四階段的改革與其他階段不同，這次改革的重點是“增量”，即目前廣大農(nóng)村地區(qū)先行的金融體系嚴重缺乏的部分，并不是存量方面。

綜上所訴，我國農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展改革經(jīng)歷了三十多年的發(fā)展歷程，改革方向在政府的領(lǐng)導下，沿著金融機構(gòu)整體發(fā)展路徑，從國有正規(guī)金融機構(gòu)著手，力求在農(nóng)村形成以合作為基礎(chǔ)、政策性金融、商業(yè)性金融相互協(xié)調(diào)分工的農(nóng)村金融體系。所以，我國農(nóng)村金融經(jīng)濟體制改革只是一個政府參與、主導的、強制性的變遷過程。

二、我國農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展存在的主要問題

1.農(nóng)村金融機構(gòu)定位不準確

農(nóng)村金融體系主要以合作為基礎(chǔ)，但是合作金融發(fā)展在本質(zhì)上脫離了農(nóng)村、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民之間的合作關(guān)系。自2003年我國農(nóng)村信用社實施以來，信用社發(fā)展迅速，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到了積極作用。但是農(nóng)村信用社在規(guī)格的過程中，實施盈虧自負，自主經(jīng)營，而且逐漸向商業(yè)化傾斜。2012年8月份，我國銀監(jiān)會發(fā)表文章，鼓勵我國農(nóng)村信用社積極改組為農(nóng)村商業(yè)銀行，現(xiàn)有的農(nóng)村合作性銀行都要進行農(nóng)村商業(yè)銀行改制。這樣的計劃促使農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展的主體逐漸偏離農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村的合作互助關(guān)系，走上與城市無異的金融經(jīng)濟發(fā)展道路。新農(nóng)村合作性金融行業(yè)，例如鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等基本上處于起步階段，發(fā)展規(guī)模有限，對支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展還未能起到積極作用。同時，新型農(nóng)村合作性金融行業(yè)的市場定位不準確、行業(yè)管理機制不健全，市場抗風險能力弱等諸多問題。有些小額貸款公司、資金互助社由于缺乏嚴格的監(jiān)管機制，其以營利為目的，出現(xiàn)非法集資、詐騙、放高利貸等金融犯罪問題。

2.現(xiàn)有金融機構(gòu)無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求

我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展勢頭搶進，新農(nóng)村建設(shè)對資金需求量巨大。同時，農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)的信貸資金投入?yún)s呈現(xiàn)出逐年漸少的現(xiàn)象。1995-2012年之間，農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)村貸款余額占全國商業(yè)銀行貸款余額的比重由原來的11.27%下降到4.17%，平均每年下降0.5個百分點。2012年，我國各大金融機構(gòu)的貸款余額為67.3萬億，而農(nóng)村貸款余額僅占其中的5.09%。此外，還有兩個問題是造成農(nóng)村資金流失的主要原因。一個是農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展不健全引起的資金流失。在1995-2—9年之間，農(nóng)村存貸款差額的比重在40%以上，直到2012年，該比重雖然有下降，但是仍然高達20%左右。另一個是農(nóng)村地區(qū)的郵政出資資金直接從農(nóng)村流出，但是中國人民銀行卻以農(nóng)村金融機構(gòu)的再次貸款的方式，將資金返還給農(nóng)村是有限度的。

3.抑制農(nóng)村金融增長的比較嚴重

二元制經(jīng)濟結(jié)構(gòu)使我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展差距不斷擴大，農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展相對落后，農(nóng)村發(fā)展資金大量被城市工業(yè)化占用。資金長期短缺嚴重抑制了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，2010年我國農(nóng)業(yè)增加值進展國內(nèi)生產(chǎn)總值的18%，但是農(nóng)業(yè)發(fā)展在整個金融機構(gòu)中占用貸款的余額還不足7%。2011年11月底，我國農(nóng)村金融機構(gòu)涉及農(nóng)村貸款金額為14.3萬億，占全國各縣貸款比重的25%。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場處于壟斷地位，處于提高農(nóng)村經(jīng)濟效益和降低風險方面考慮，信用社的農(nóng)業(yè)存款大于貸款，這使得真正需要資金的農(nóng)戶和農(nóng)企得不到貸款。此外，我國農(nóng)村金融服務網(wǎng)點數(shù)量不足，很多鄉(xiāng)縣金融機構(gòu)服務類型不全，服務能力有限，根本滿足不了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求。

4.農(nóng)村信用擔保體系不健全

由于缺乏足夠的信用擔保支持，使得農(nóng)業(yè)金融經(jīng)濟發(fā)展始終沒有有效的進展。以小額抵押貸款為例，農(nóng)村商業(yè)機構(gòu)沒有配套的措施給予支持，風險補償方面也存在很大不足。在大額貸款方面，農(nóng)民沒有足夠的抵押物作為抵押，商業(yè)機構(gòu)很難給予放貸。因此，缺乏信用擔保體系，廣大農(nóng)戶貸款沒有支持，使得農(nóng)村資金陷入到只存不貸的局面，農(nóng)民既無法得到大額資金支持，小額貸款利率又較高，在一定程度上大小農(nóng)民貸款積極性。

5.總體水平較低

中國地大物博、幅員遼闊，縱使部分農(nóng)村地區(qū)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展良好，但是從整體上看，我國農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展總體水平較低，而且，農(nóng)村經(jīng)濟總量中有很大一部分并非來自農(nóng)村，更多來源于農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)，尤其是涉及農(nóng)業(yè)的第二產(chǎn)業(yè)，更是農(nóng)民主要的收入來源。在我國，大量的貧困人口仍然來自與廣大農(nóng)村，農(nóng)民的社會保障水平低也是制約農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的主要原因。而在經(jīng)濟相對發(fā)達的地區(qū)或者是城鎮(zhèn)化水平較高的地區(qū)，農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平很高，有些地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平甚至超過城市。

6.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整困難

農(nóng)業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營是實現(xiàn)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的主要組織模式，當前我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)規(guī)模小，生產(chǎn)效率低，缺乏專業(yè)化、標準化、社會化，缺少同我國第二和第三產(chǎn)業(yè)的練習，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)鏈較短，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟比例很低，受到生產(chǎn)力、自然條件、生產(chǎn)成本的制約，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)想實現(xiàn)進一步調(diào)整非常困難。然而，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的現(xiàn)代化推進的過程就是農(nóng)業(yè)實現(xiàn)現(xiàn)代化的過程，如果不能順利實現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，將延緩現(xiàn)代化的過程。

三、解決農(nóng)村金融發(fā)展對策

1.大力推動農(nóng)村的金融工具創(chuàng)新

一是設(shè)定有效的農(nóng)村金融產(chǎn)品，加大推廣營銷力度，占領(lǐng)農(nóng)村市場。二是把新型的金融業(yè)務，如票據(jù)承兌、貼現(xiàn)及質(zhì)押等業(yè)務，向農(nóng)村市場推廣實施，改變農(nóng)村金融單一的存款、貸款業(yè)務。三是實現(xiàn)ATM機、POS機在基層農(nóng)村信用社網(wǎng)點的開通，方面農(nóng)戶，為其提供優(yōu)質(zhì)的服務。

2.加強對農(nóng)戶的金融基本知識的培訓

定期或不定期的組織農(nóng)戶進行培訓學習，邀請金融管理人員到基層進行授課，講解一些新型金融業(yè)務的基本知識和操作技能，讓農(nóng)民知道如何使用。

3.協(xié)調(diào)農(nóng)村信用社與民間借貸之間的關(guān)系，變替代為互補

民間借貸的發(fā)展加大了農(nóng)村金融的競爭，然而任其隨意發(fā)展會擾亂農(nóng)村金融秩序，地方政府和銀監(jiān)部門要統(tǒng)籌兼顧，引導民間借貸的有序發(fā)展。支農(nóng)貸款風險大，地方政府要加大農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投入，如道路、機井、水渠等，使農(nóng)戶輕裝上陣。

4.促進農(nóng)村市場化改革，界定農(nóng)戶房屋等產(chǎn)權(quán)，增加農(nóng)戶可抵押物品的數(shù)量和質(zhì)量，增加農(nóng)戶貸款的數(shù)量。同時增加農(nóng)戶可抵押的范圍，如林權(quán)質(zhì)押、土地流轉(zhuǎn)承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押和農(nóng)戶房屋抵押等，加大農(nóng)戶可申請貸款和機會，讓他們獲得足夠的發(fā)展基金。

第六，從農(nóng)戶角度要增加信用評估的相關(guān)指標體系，尤其農(nóng)戶信用評估中的自評和農(nóng)戶之間評估的相關(guān)內(nèi)容。設(shè)定科學合理的信用評估體系，增加農(nóng)戶可評定資產(chǎn)價值的范圍，增加授信額度，讓農(nóng)戶綜合收入評估可以最大范圍地提高，以滿足農(nóng)戶的資金需求。

5.統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展

城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展中，城中村、農(nóng)村地區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部都可以成為較好的試點資源，政府可以采取優(yōu)先發(fā)展的原則，重點建設(shè)這些地方，一點帶面，全面實現(xiàn)城鎮(zhèn)化的發(fā)展。城鎮(zhèn)化建設(shè)的發(fā)展過程，是要將較為分散的居住地或者居住環(huán)境和生活條件惡劣的居民遷居到生活條件較好的地區(qū)，按照標準統(tǒng)一進行規(guī)劃建設(shè)，保證居民的生活條件穩(wěn)步提高，最大限度實現(xiàn)資源共享，充分發(fā)揮科學發(fā)展觀的作用，建設(shè)社會主義和諧社會。

6.增加資金投入

要實現(xiàn)城鎮(zhèn)化發(fā)展，政府資金投入必不可少。但是就目前我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展情況而言，我國還不能全面實現(xiàn)城鎮(zhèn)化，這就需要各級政府進行具有針對性的發(fā)展建設(shè)。從試點建設(shè)開始，逐漸增加資金投入。此外，要實現(xiàn)城鎮(zhèn)化發(fā)展，不能僅僅依靠國家財政撥款，各級地方政府完全可以吸收社會資金，帶動廣大農(nóng)民一起加入到實現(xiàn)城鎮(zhèn)化的建設(shè)當中。各級政府可以增加資金來源渠道，提高資金的使用效率，從而不斷提高農(nóng)民的生活質(zhì)量。

四、總結(jié)

我國是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國，如果農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢，將制約我國國民經(jīng)濟總體發(fā)展水平，農(nóng)業(yè)發(fā)展關(guān)系到我國的第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，是支撐國家經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)。促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，必須解決“三農(nóng)”問題，才能全面提高我國經(jīng)濟發(fā)展水平。現(xiàn)階段，雖然農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展存在一定的問題，但是相信在不就的未來，我國農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展必將邁向一個新的臺階。

[1]黎翠梅,曹建珍.中國農(nóng)村金融效率區(qū)域差異的動態(tài)分析與綜合評價[J].農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟,2012(03).

[2]丁志國,譚伶俐,趙晶.農(nóng)村金融對減少貧困的作用研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題,2011(11).

The economic development of the rural financial reform and difficulties

Shi Bi-yue
(Fujian Sanming Municipal Party Committee Party School, Sanming Fujian, 365000, China)

Economic development this year, our country rural finance developed financial demand of gap and focus, the structure of the rural financial supply distortions, increased risk of rural credit market, characteristics of rural ecological environment is fragile. State dependence on support agriculture height of rural credit cooperatives and rural credit cooperatives gradually strengthen moral risk, the commercial operation of small-scale peasant economy financial demand and financial institutions there are serious contradictions, informal rural finance and rural economic and financial risk exists conflict, these problems can seriously affect the rural financial development of the economy. China should increase financial support for rural financial risk, promote the effective development of the rural financial market, improve the rural financial ecological environment.

the rural financial economy; the mire; reform

F832

A

1000-9795（2014）09-000333-02

[責任編輯：鮑 雨]

施碧月(1963-)，女，福建晉江人，副教授，研究方向：經(jīng)濟學。