秦響應(yīng),劉 莉,魏洪福
(河北金融學(xué)院,河北 保定 071051)
民營銀行是由民間資本控股,采用市場化運作、自擔(dān)風(fēng)險的銀行。改革開放以來,我國一直在逐漸擴展民間資本進入銀行業(yè)的通道。除鼓勵個人和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)入股城鄉(xiāng)信用社之外,1985年開始陸續(xù)成立的全國股份制商業(yè)銀行中民間資本也占有一定的比例。特別是1996年組建的中國民生銀行,從出資人到治理層全部都是非公有制屬性,是我國民營銀行正式在金融舞臺上嶄露頭角的重要標(biāo)志。[1]由于銀行業(yè)是高風(fēng)險行業(yè),且經(jīng)營風(fēng)險又極易帶來巨大的社會風(fēng)險,我國對設(shè)立民營銀行的政策一直是非常謹慎的,在2010年之前不允許民間資本發(fā)起設(shè)立銀行。在我國民間資本規(guī)模迅速擴大和自我管理水平不斷提高的情況下,為了破解中小微企業(yè)及民營企業(yè)融資難的困境,也為了徹底打破銀行業(yè)的行業(yè)壟斷,國務(wù)院于2010年5月13日發(fā)布《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》(被稱為“新36條”),提出“鼓勵民間資本發(fā)起設(shè)立金融中介服務(wù)機構(gòu)”。2012年銀監(jiān)會發(fā)布《實施意見》,提出“支持民營企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴股”。2013年7月5日,國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》(簡稱“金十條”),明確提出“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構(gòu)”。從此我國開啟了民間資本發(fā)起設(shè)立民營銀行的政策閘門。
政策開放后,由于銀行業(yè)高利潤的誘惑或為關(guān)聯(lián)企業(yè)提供融資便利的需要,民間資本發(fā)起民營銀行的熱情高漲,地方政府也在積極推動。2014年7月25日,銀監(jiān)會主席尚福林宣布,銀監(jiān)會已正式批準(zhǔn)3家民營銀行的籌建申請。這3家民營銀行分別是:騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起人,在廣東省深圳市設(shè)立的深圳前海微眾銀行;正泰、華峰為主發(fā)起人,在浙江省溫州市設(shè)立的溫州民商銀行;華北、麥購為主發(fā)起人,在天津市設(shè)立的天津金城銀行。這3家試點銀行在發(fā)展戰(zhàn)略與市場定位方面各有特色,目標(biāo)是為實體經(jīng)濟發(fā)展提供高效和差異化的金融服務(wù)。如深圳前海微眾銀行將辦成以重點服務(wù)個人消費者和小微企業(yè)為特色的銀行,溫州民商銀行定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù),天津金城銀行將重點發(fā)展天津地區(qū)的對公業(yè)務(wù)。[2]
1.立足為本地經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。民營銀行在市場細分時考慮的主要因素應(yīng)是地域,民間資本植根于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟,“草根性”、“本土化”的特點決定了其具有相當(dāng)?shù)娜司壍鼐墐?yōu)勢。民營銀行的從業(yè)人員大多來自轄區(qū)內(nèi),對轄區(qū)內(nèi)的企業(yè)有一定的了解,可以降低搜集信息的成本以及貸款的風(fēng)險,提高貸款的安全性。并且,由于當(dāng)?shù)鼐用衿髽I(yè)對民營銀行發(fā)起人的認知程度較高,也有助于降低民營銀行的吸儲難度。因此民營銀行的服務(wù)目標(biāo)首先是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟建設(shè)[3]。例如,在京津冀協(xié)同發(fā)展的大框架下,目前河北省已確定40個承接京津功能疏解和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移重點平臺,京津的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移將帶動大量企業(yè)落戶河北,如果河北省未來設(shè)立的民營銀行能夠及時為產(chǎn)業(yè)園區(qū)各類企業(yè)提供創(chuàng)新型的服務(wù),將能在金融機構(gòu)的激烈競爭中為自己贏得一席之地。
2.重點面向中小微企業(yè)。由民間資本設(shè)立民營銀行,這些民營銀行更了解中小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)律,尤其在扶持企業(yè)創(chuàng)業(yè)及成長發(fā)育過程中,民營銀行的創(chuàng)新空間應(yīng)該會很大。另外,民營銀行規(guī)模比較小,從銀行服務(wù)經(jīng)營特點上,小的和小的之間存在更強的耦合機制。因此,民營資本設(shè)立的民營銀行天生就具有服務(wù)民營中小微企業(yè)的優(yōu)越性。
民營銀行應(yīng)根據(jù)自己的目標(biāo)客戶定位,在傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展商圈融資,開發(fā)中小微企業(yè)的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品,發(fā)展降低實體網(wǎng)點成本和人力成本的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品等[4]。
1.大力發(fā)展商圈融資?!吧倘Α笔侵讣塾谝欢ǖ赜蚧虍a(chǎn)業(yè)內(nèi)的商貿(mào)業(yè)經(jīng)營群體,以商品交易市場、物流園區(qū)、電子商務(wù)平臺等為主要形式。例如在河北省目前發(fā)展的各個中小企業(yè)示范產(chǎn)業(yè)集群:辛集皮革、高陽紡織、安平絲網(wǎng)等都屬于商貿(mào)業(yè)集群。商圈的特點就是產(chǎn)業(yè)內(nèi)的企業(yè)普遍規(guī)模較小,缺乏抵押物,信用記錄不全,因此融資難的問題長期得不到很好的解決。商圈擔(dān)保融資是指商圈管理機構(gòu)利用對入駐商圈的中小商貿(mào)企業(yè)日常管理的控制力優(yōu)勢,根據(jù)信用程度對入駐商圈的中小商貿(mào)企業(yè)進行篩選,然后通過融資性擔(dān)保機構(gòu)為其中的合格者提供擔(dān)保并獲取銀行信貸支持的融資模式。民營銀行可以利用自己“草根化”、“本土性”的特性,增強主動營銷的意識,與商圈管理機構(gòu)、融資性擔(dān)保機構(gòu)等建立各種形式的合作,及時了解并滿足商圈融資需求,提供低成本、差異化的金融服務(wù)。
2.開發(fā)中小企業(yè)的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。民營銀行應(yīng)針對區(qū)域內(nèi)企業(yè)的特點開發(fā)國內(nèi)保理、商品融資、訂單融資、預(yù)付款融資、應(yīng)付款融資等供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。為了更好地便利客戶,銜接客戶采購、庫存、銷售等各個環(huán)節(jié)的資金需求,可以對供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品交叉搭配,設(shè)計不同的產(chǎn)品組合,以“產(chǎn)品包”的形式向小微企業(yè)客戶提供服務(wù),增強客戶黏性,同時簡化申請和審批手續(xù)。
3.發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。中國銀行業(yè)協(xié)會與普華永道聯(lián)合發(fā)布的《中國銀行家調(diào)查報告(2013年)》表明,近八成銀行家表示將與電商合作開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù),超過九成的銀行家認為信息科技對業(yè)務(wù)發(fā)展與經(jīng)營管理有積極作用,移動互聯(lián)技術(shù)也成為信息技術(shù)新發(fā)展中銀行家關(guān)注的首選。可以說,未來金融業(yè)的最終歸宿,就是在移動互聯(lián)網(wǎng)等第三次科技革命浪潮中,完成從傳統(tǒng)金融到互聯(lián)網(wǎng)金融的徹底嬗變,傳統(tǒng)銀行如果不主動加入金融互聯(lián)網(wǎng)的浪潮,肯定會在激烈的競爭中被淘汰。[5]作為新設(shè)立的民營銀行來說,與其發(fā)展以后再發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù),不如設(shè)立之初就搭建好互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,從而確定自己在競爭中的優(yōu)勢地位。
在存款保險制度尚未建立,存款利率上限管制的情況下,民營銀行與有著眾多網(wǎng)點的大型銀行爭奪存款難度很大;與此同時,信貸業(yè)務(wù)又高度依賴人緣地緣,對這些銀行業(yè)的新丁來說,必須要在營銷策略上“標(biāo)新立異”。
作為民營銀行的股東來說,雖然銀行業(yè)看起來有很大的利潤空間,但如果想把銀行做大做強,首先應(yīng)該做好賠錢的心理準(zhǔn)備。應(yīng)該從貸款業(yè)務(wù)中不斷拓展客戶,因為畢竟廣大中小微企業(yè)普遍缺乏資金,如果民營銀行能夠創(chuàng)新征信手段,不斷發(fā)掘出成長性好的企業(yè),并提供全方位的服務(wù),隨著企業(yè)對銀行信任程度的提高,自然會不斷地把存款轉(zhuǎn)移到民營銀行。另外,民營銀行還應(yīng)廣泛地參與區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)園區(qū)、行業(yè)協(xié)會等舉辦的各類活動,提供贊助、爭取冠名權(quán)、義務(wù)金融知識宣講等,在合適的場合推銷自己,積累更多的人脈關(guān)系。
民營銀行實現(xiàn)良性發(fā)展的關(guān)鍵在于金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新,在于“錯位競爭”,只有立足于區(qū)域細分市場,改造傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程,發(fā)展適合“兩小”群體特點的金融產(chǎn)品和服務(wù)才能體現(xiàn)自身優(yōu)勢,形成核心競爭力。
1.做好人才儲備。民營銀行設(shè)立初期,都是要先把一些基本的業(yè)務(wù)做起來,如存款、貸款、結(jié)算等,雖然發(fā)起人可能有小貸公司等民間金融從業(yè)背景,但是核心金融領(lǐng)域畢竟還是經(jīng)驗欠缺,所以如果民營銀行想盡快進入運轉(zhuǎn)狀態(tài),必然需要具有銀行、監(jiān)管從業(yè)經(jīng)驗的優(yōu)秀人才。另外,關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)平臺的搭建更是需要專門的技術(shù)人才,此類人才不僅僅需要精通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),同樣也需要豐富的銀行從業(yè)經(jīng)驗。金融業(yè)是一個具有極強專業(yè)性的行業(yè),而目前申報民營銀行的多為非金融類行業(yè)的企業(yè),迫切需要通過引進或招聘銀行高管來形成自己的核心團隊,爭取高素質(zhì)金融人才的加盟。民營銀行吸引人才不僅僅是薪酬上更具誘惑,股東們還應(yīng)該創(chuàng)新用人的理念和機制,這樣才能走出一條有別于傳統(tǒng)銀行的發(fā)展之路。
2.依托行業(yè)協(xié)會組織。民營銀行在成立初期首先應(yīng)該立足于發(fā)展成熟的縣域產(chǎn)業(yè)集群和未來的首都功能承載區(qū),發(fā)揮自身天然貼近中小微企業(yè)的特點,充分依托工商聯(lián)、行業(yè)協(xié)會等社會團體組織,在區(qū)域和行業(yè)協(xié)會內(nèi)部大力宣傳自己,貼近客戶,深入企業(yè)搞好調(diào)研,增強客戶黏度,研發(fā)出適合區(qū)域內(nèi)企業(yè)特點的金融產(chǎn)品。
3.打造互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。中小微企業(yè)的融資需求一般具有短、頻、快的特點,互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興業(yè)態(tài)和全新的商業(yè)模式,其價值主張更加強調(diào)方便、快捷和客戶體驗,能夠?qū)崿F(xiàn)金融機構(gòu)與客戶之間開放、交互和無縫接觸。[6]因此互聯(lián)網(wǎng)金融與中小微企業(yè)天然具有合作的需求。打造互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的主要成本來源于信息收集、數(shù)據(jù)處理和分析?;ヂ?lián)網(wǎng)巨頭投身互聯(lián)網(wǎng)金融的實踐給我們的啟示是,在業(yè)務(wù)的推進過程中,應(yīng)將與中小企業(yè)的合作關(guān)系和信任數(shù)據(jù)化,搭建一套適合自身的信用評估體系,逐步實現(xiàn)需求的自動化匹配,從而以更快的速度和更低的成本為小微企業(yè)提供融資服務(wù),同時擴展業(yè)務(wù)產(chǎn)品線,為中小企業(yè)融資提供“一站式”服務(wù)。
4.合理設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點。對于以服務(wù)中小微企業(yè)為目的的民營銀行,在打造方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的同時,實體網(wǎng)點同樣很重要。實體網(wǎng)點主要應(yīng)執(zhí)行品牌宣傳與信貸申請現(xiàn)場核查的職責(zé),應(yīng)優(yōu)先考慮建設(shè)在中小企業(yè)聚集的地區(qū),像創(chuàng)業(yè)園、工業(yè)園等企業(yè)園區(qū)。因為民營銀行成立初期社會認知度較低,實體網(wǎng)點的建設(shè)更應(yīng)該是銀行品牌的一個展示平臺,所以實體網(wǎng)點的設(shè)立原則應(yīng)該是少而精,每個營業(yè)網(wǎng)點醒目的標(biāo)識設(shè)計,優(yōu)秀工作人員的高素質(zhì)服務(wù),整潔有序的營業(yè)環(huán)境,合理的功能分區(qū),都能讓置身其間的客戶倍感親切,最終實現(xiàn)客戶的滿意度、忠誠度及客戶購買。
[1]陸岷峰,王虹.我國民營銀行發(fā)展的問題和對策研究[J].華北金融,2013(12):10.
[2]國家發(fā)改委經(jīng)濟體制綜合改革司綜合處.三家民營銀行獲準(zhǔn)籌建[EB/OL].國家發(fā)改委官網(wǎng),2014-08-06.http://www.sdpc.gov.cn/fzgggz/tzgg/ggkx/201408/t20140806_621532.html.
[3]張耀星.我國民營銀行的市場定位分析[J].商,2014(4).
[4]胡萍.商圈融資模式助解中小企業(yè)融資難題[N].金融時報,2011-08-20.
[5]馬光遠.互聯(lián)網(wǎng)金融:門口的野蠻人[J].商界(評論),2013(10).
[6]曹少雄.商業(yè)銀行建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系的思索與探討[J].農(nóng)村金融研究,2013(5).