中國(guó)人民銀行白山市中心支行課題組

（中國(guó)人民銀行白山市中心支行，吉林白山 134300）

金融支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的實(shí)踐與思考
——以吉林省撫松縣為例

中國(guó)人民銀行白山市中心支行課題組

（中國(guó)人民銀行白山市中心支行，吉林白山 134300）

近幾年，吉林省撫松縣政府考慮到民營(yíng)企業(yè)的融資需求，創(chuàng)新打造金融支持民營(yíng)企業(yè)的“撫松模式”，對(duì)促進(jìn)潛在優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)快速發(fā)展發(fā)揮了積極作用。本文針對(duì)金融支持民營(yíng)企業(yè)“撫松模式”的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析，探討了金融支持民營(yíng)企業(yè)的途徑，對(duì)促進(jìn)縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展具有一定的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。

民營(yíng)企業(yè)；發(fā)展；金融支持

2013年，吉林省撫松縣民營(yíng)經(jīng)濟(jì)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入達(dá)到272.3億元，同比增長(zhǎng)21.2%；企業(yè)戶數(shù)達(dá)到1,168戶，同比增長(zhǎng)15.9%；上繳稅金達(dá)到10.1億元，同比增長(zhǎng)16.3%；從業(yè)人員達(dá)到7萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)9.9%。目前，該縣民營(yíng)經(jīng)濟(jì)已成為最具活力的經(jīng)濟(jì)成分，并成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿ΑｋS著縣域經(jīng)濟(jì)體制改革和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的加速推進(jìn)，縣域民營(yíng)企業(yè)已經(jīng)進(jìn)入產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期，融資需求較大。中國(guó)人民銀行撫松縣支行結(jié)合縣域民營(yíng)企業(yè)授信業(yè)務(wù)“短、小、頻、急、特”的特點(diǎn)，進(jìn)一步指導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)不斷提高運(yùn)作效率，推進(jìn)一系列服務(wù)升級(jí)和產(chǎn)品創(chuàng)新，積極打造金融支持民營(yíng)企業(yè)的“撫松模式”服務(wù),順應(yīng)縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)。我們?cè)诳偨Y(jié)金融支持民營(yíng)企業(yè)“撫松模式”成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，指出在現(xiàn)有體制和條件下，“撫松模式”金融服務(wù)的問(wèn)題和矛盾，并就如何完善提出了支持對(duì)策，以促進(jìn)縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)又快又好地發(fā)展。

一、金融支持民營(yíng)企業(yè)“撫松模式”的實(shí)踐與發(fā)展

為切實(shí)解決民營(yíng)企業(yè)貸款難的問(wèn)題，撫松縣金融機(jī)構(gòu)把拓寬融資渠道作為發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)，多措并舉，打通了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血脈。截至2013年末，全縣各項(xiàng)貸款余額62.9億元，較年初增加8.9億元，增長(zhǎng)16.5%。其中，企業(yè)貸款余額28.3億元，較年初增加5.1億元，增長(zhǎng)21.9%。企業(yè)貸款增速創(chuàng)2008年以來(lái)最高點(diǎn)。

（一）做大金融總量，引進(jìn)域外金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮“鯰魚(yú)效應(yīng)”

一是加強(qiáng)與銀行業(yè)區(qū)域總部的溝通聯(lián)系工作，不斷拓寬民營(yíng)企業(yè)的信貸融資渠道。2013年，撫松縣政府與建設(shè)銀行吉林省分行關(guān)于支持撫松人參產(chǎn)業(yè)發(fā)展簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。建行授信約20億元，積極推進(jìn)撫松萬(wàn)良人參市場(chǎng)升級(jí)改造。目前，撫松建行已累計(jì)投放3億元，逐步將萬(wàn)良人參市場(chǎng)打造成為高標(biāo)準(zhǔn)、現(xiàn)代化的人參產(chǎn)品交易平臺(tái)。同時(shí)，為切實(shí)解決小微企業(yè)貸款難問(wèn)題，撫松縣政府與國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行吉林省分行共同協(xié)作創(chuàng)新金融業(yè)務(wù),進(jìn)行微小貸款試點(diǎn)，累計(jì)向符合貸款條件的33戶企業(yè)發(fā)放0.4億元，634名創(chuàng)業(yè)者提供貸款0.6億元。微小貸款的發(fā)放，激活了微小企業(yè)發(fā)展的潛力。二是擴(kuò)充擔(dān)保業(yè)總量，切實(shí)解決抵押難問(wèn)題。目前，撫松縣中小企業(yè)擔(dān)保公司注冊(cè)資本由0.5億元增加到2.1億元，在保余額近3億元，累計(jì)擔(dān)保7億元，為小微企業(yè)融資發(fā)揮主導(dǎo)作用。三是吸引金融機(jī)構(gòu)來(lái)?yè)崴煽h設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，形成多元化金融“百花齊放”的格局。2013年，撫松縣加大與主發(fā)起行的聯(lián)系，吸引榆樹(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行在撫松設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。目前，撫松縣榆銀村鎮(zhèn)銀行已處于待開(kāi)業(yè)階段，開(kāi)創(chuàng)了白山市縣域村鎮(zhèn)銀行駐地服務(wù)的良好局面。四是加快小額貸款公司發(fā)展。全縣開(kāi)業(yè)的小額貸款公司總數(shù)達(dá)到9家，注冊(cè)資本金達(dá)1.4億元。截至2013年末，撫松縣小額貸款公司貸款余額1.1億元，較年初增加0.3億元，增長(zhǎng)37.5%。今后撫松縣著力在規(guī)模上發(fā)展超億元的小額貸款公司；并提高小額貸款公司注冊(cè)資本金標(biāo)準(zhǔn)，提高單筆貸款發(fā)放額度，增強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的融資支持力度。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，做活金融機(jī)制，擴(kuò)大民營(yíng)企業(yè)的信貸投放

一是針對(duì)撫松縣現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品不能滿足民營(yíng)企業(yè)擴(kuò)張需求的現(xiàn)狀，人民銀行撫松縣支行積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的資金需求特點(diǎn)，及時(shí)開(kāi)發(fā)新的貸款產(chǎn)品。對(duì)于現(xiàn)金業(yè)務(wù)流相對(duì)穩(wěn)定、經(jīng)營(yíng)效益較好的民營(yíng)企業(yè)優(yōu)先給予產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)的信貸支持;對(duì)于有一定業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，但經(jīng)營(yíng)效益可期值較高的企業(yè)，積極發(fā)放倉(cāng)單質(zhì)押貸款。同時(shí)，撫松縣支行積極爭(zhēng)取政府的支持，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)科技含量足，無(wú)資產(chǎn)抵押的小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)行“擔(dān)保+企業(yè)+銀行”信貸模式，有效制約了企業(yè)貸款難的瓶頸，提高縣域信貸資金能力的有效供給。二是完善政府政策獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。為進(jìn)一步提高金融支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)水平。撫松縣政府設(shè)立金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展獎(jiǎng)勵(lì)基金，每年由縣財(cái)政列支費(fèi)用專門用于金融支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)勵(lì)。

（三）做優(yōu)金融環(huán)境，創(chuàng)新金融服務(wù)，滿足民營(yíng)企業(yè)的金融需求

一是縣域經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，為金融機(jī)構(gòu)信貸投放提供了有利的外部環(huán)境。2013年，撫松縣招商引資、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化工作繼續(xù)保持全市領(lǐng)先地位，全縣規(guī)模以上農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展到52家，有15戶企業(yè)被列為吉林省人參進(jìn)入食品試點(diǎn)生產(chǎn)企業(yè)，占全省的20%。這些企業(yè)，每年都需要近億元的流動(dòng)資金，多元化經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展必然會(huì)驅(qū)動(dòng)縣域金融信貸資金的增長(zhǎng)。促使金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，有效促進(jìn)了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是積極搭建銀企對(duì)接平臺(tái)。撫松縣定期召開(kāi)全縣銀企對(duì)接會(huì)和各種專題推介會(huì)，利用人民銀行金融統(tǒng)計(jì)信息數(shù)據(jù)庫(kù)和信貸征信系統(tǒng)，為銀企雙方提供順暢、高效、便捷的金融信息。2013年，撫松縣通過(guò)銀企對(duì)接會(huì)有15戶企業(yè)與銀行達(dá)成0.6億元的貸款意向，進(jìn)一步加大了對(duì)在撫松民營(yíng)創(chuàng)業(yè)群體提供信貸支持的力度。三是完善信用擔(dān)保體系。以“誠(chéng)信撫松”建設(shè)為契機(jī)，引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)培養(yǎng)、建立覆蓋廣、層次多的社會(huì)信用體系；積極發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)融資性的增信作用，形成銀行、企業(yè)、擔(dān)保公司相互促進(jìn)、共同發(fā)展的金融服務(wù)大格局。

二、金融支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)“撫松模式”尚存諸多障礙

當(dāng)前，加快民營(yíng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)對(duì)縣域金融提出了更高的支持要求，但從金融業(yè)現(xiàn)狀看，仍存在著一些制約因素阻礙了縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展。

（一）銀行業(yè)缺少配套的整體措施，難以形成“自我調(diào)節(jié)”

目前金融支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)“撫松模式”雖然出臺(tái)了若干辦法和政策，但推動(dòng)縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)整體金融支持的相關(guān)實(shí)施細(xì)則和配套的措施還需進(jìn)一步完善。撫松縣金融機(jī)構(gòu)在執(zhí)行相關(guān)信貸政策時(shí)，不能與縣域民營(yíng)企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整有機(jī)結(jié)合，存在政策傳導(dǎo)機(jī)制不暢的問(wèn)題，使基層行難以形成“自我調(diào)節(jié)“。例如，大多商業(yè)銀行提高了系統(tǒng)內(nèi)上存資金利率標(biāo)準(zhǔn)，誘導(dǎo)基層行資金上存，使縣域貸款市場(chǎng)支持份額有所下降。這種誤導(dǎo)性的貨幣政策傳導(dǎo)，造成了制約縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及金融業(yè)自身業(yè)務(wù)的萎縮。

（二）集約化經(jīng)營(yíng)和嚴(yán)格信貸管理體制難以解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題

目前金融業(yè)特別是國(guó)有商業(yè)銀行普遍實(shí)行了嚴(yán)格的授權(quán)授信管理制度，推行集約化經(jīng)營(yíng)，限制了基層商業(yè)銀行信貸投放行為，削弱了信貸擴(kuò)張能力，直接影響了金融業(yè)對(duì)縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的信貸投放。信貸投向選擇非常謹(jǐn)慎，信貸投放傾斜于發(fā)達(dá)地區(qū)與城市，縣域經(jīng)濟(jì)總體規(guī)模貸款收縮，目前，撫松縣各國(guó)有商業(yè)銀行均制定了嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件。只有符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、AA及以上級(jí)別評(píng)級(jí)的企業(yè)才可獲得貸款。收縮和限制縣級(jí)機(jī)構(gòu)自主審批權(quán)限，在貸款投向上突出集約化經(jīng)營(yíng)，實(shí)行“抓大放小”，重點(diǎn)投向林業(yè)、旅游、電業(yè)、交通等壟斷行業(yè)。這些規(guī)定，表面上是對(duì)大、小企業(yè)一視同仁，實(shí)際上是提高了民營(yíng)企業(yè)貸款的門檻，尤其對(duì)山區(qū)民營(yíng)企業(yè)信貸缺乏可操作性，將大部分民營(yíng)企業(yè)拒之門外。

（三）基層行不能因地制宜地進(jìn)行創(chuàng)造性經(jīng)營(yíng)，缺乏應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化風(fēng)險(xiǎn)的措施和能力

一是企業(yè)強(qiáng)烈反映銀行的貸款程序和手續(xù)過(guò)于繁瑣復(fù)雜，信用評(píng)級(jí)、授信授權(quán)實(shí)行逐級(jí)層層報(bào)批制度，由縣支行－地市分行－省級(jí)分行反復(fù)報(bào)批，嚴(yán)重影響了工作效率和增加了籌資成本。二是金融創(chuàng)新缺乏配套服務(wù)。當(dāng)前撫松縣大多數(shù)銀行提供給中小企業(yè)的金融服務(wù)擔(dān)保無(wú)法落實(shí)，缺乏抵押物，原因是較高的融資成本很難獲得銀行信貸支持，難以滿足多元化的金融服務(wù)，再加上商業(yè)銀行內(nèi)部營(yíng)銷機(jī)制的不完整，束縛了拓展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。

（四）民營(yíng)企業(yè)貸款分布不夠合理

近幾年，國(guó)有商業(yè)銀行為防范金融風(fēng)險(xiǎn)和提高資金運(yùn)用的效益，重點(diǎn)瞄準(zhǔn)大中型企業(yè)。股份制商業(yè)銀行也出現(xiàn)類似的傾向性做法，而地方中小金融機(jī)構(gòu)的融資能力又力所不及，使民營(yíng)企業(yè)信貸支持主體缺位。目前撫松縣金融業(yè)貸款分布存在極不合理的問(wèn)題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，撫松縣前五戶貸款余額高達(dá)15.5億元，占全縣貸款余額的24.6%。貸款主要主要集中在少數(shù)幾家公司，過(guò)于集中，雖然有利于扶持重點(diǎn)企業(yè)的發(fā)展，而部分中小型民營(yíng)企業(yè)在撫松縣的發(fā)展處于尷尬境界，貸款難度進(jìn)一步加大，縣域總投資不足的矛盾更加突出。

三、對(duì)完善金融支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展“撫松模式”的建議

積極推進(jìn)金融創(chuàng)新是解決民營(yíng)企業(yè)融資難的根本途徑，我們應(yīng)從政策、服務(wù)體系、投資平臺(tái)等多方面共同推動(dòng)對(duì)民營(yíng)企業(yè)的服務(wù)。

（一）強(qiáng)化“政、銀、企”溝通協(xié)作，出臺(tái)系列政策，切實(shí)解決民營(yíng)企業(yè)融資難問(wèn)題

一是要有效地發(fā)揮政府和市場(chǎng)的前沿和宏觀調(diào)控作用，銀行要明確政府產(chǎn)業(yè)扶持政策，政府要及時(shí)搭建和修補(bǔ)“平臺(tái)”、疏通銀企關(guān)系，全縣形成上下一盤(pán)棋，充分發(fā)揮各自的作用，合力推進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是人民銀行要充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將資金運(yùn)用到符合產(chǎn)業(yè)升級(jí)的項(xiàng)目上，增加民營(yíng)企業(yè)的信貸投入。農(nóng)村信用社要加大對(duì)涉農(nóng)民營(yíng)企業(yè)的支持，縣域國(guó)有銀行的分支機(jī)構(gòu)必須承擔(dān)最低比例的支持民營(yíng)企業(yè)的貸款份額。

（二）積極打造金融服務(wù)的多層次系統(tǒng)，以滿足不同層次民營(yíng)企業(yè)的融資需求

一是發(fā)揮人民銀行的職能優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)民營(yíng)企業(yè)信用體系運(yùn)作，提供信用信息，為銀企合作創(chuàng)建平臺(tái)。二是鼓勵(lì)各類社會(huì)資本和經(jīng)濟(jì)組織成立擔(dān)保公司，擴(kuò)大擔(dān)?？傤~。大力扶持主要面向民營(yíng)企業(yè)的創(chuàng)業(yè)投資擔(dān)保業(yè)務(wù)。三是整合金融服務(wù)政策，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)，最大限度地滿足民企需求。例如契合民營(yíng)企業(yè)發(fā)展融資的授權(quán)授信、貨物提單質(zhì)押貸款、三方協(xié)議擔(dān)保貸款、流動(dòng)資產(chǎn)質(zhì)押、單項(xiàng)目封閉貸款等，積極探索新的小額信貸組織形式。創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，最大限度地滿足民企需求。

（三）不斷完善民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新形式和手段，滿足民企需求

一是金融機(jī)構(gòu)從營(yíng)銷策略上嘗試切入差異化的市場(chǎng)，改進(jìn)現(xiàn)行的信貸管理和融資模式，從區(qū)別對(duì)待、擇優(yōu)扶持的原則和產(chǎn)業(yè)發(fā)展考慮，改變過(guò)去“一刀切”的做法，通過(guò)高品質(zhì)的金融服務(wù)，使大量具有增長(zhǎng)潛力的中小企業(yè)成為他們的客戶，充分發(fā)揮民營(yíng)企業(yè)整體的資源優(yōu)勢(shì),反過(guò)來(lái)又提高了銀行的效益。二是適當(dāng)放寬信貸審批授權(quán)管理，實(shí)現(xiàn)基層金融機(jī)構(gòu)信貸管理政策原則性與靈活性的統(tǒng)一。引導(dǎo)基層行社根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)和信用環(huán)境，擴(kuò)大抵押、質(zhì)押面，允許企業(yè)以適銷對(duì)路的庫(kù)存商品和可靠的應(yīng)收款權(quán)利為保證向銀行申請(qǐng)貸款。三是建立科學(xué)的信貸獎(jiǎng)懲制度，增強(qiáng)信貸人員營(yíng)銷貸款的積極性。依據(jù)信貸人員的職責(zé)和分工不同情況，客觀分析信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因，進(jìn)一步建立健全信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制。■

[1]張索榮.論述民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問(wèn)題及解決途徑[J].中國(guó)論文下載中心，2009（8）.

[2]楊陽(yáng).南通民營(yíng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)金融支持研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2011(11).

（責(zé)任編輯：吳 越）

Thinking about the Financial Support Model for Private Enterprises

The Research Group of People's Bank of China Baishan Central Sub-Branch

The government has created a new mode of fi nancial supporting for private enterprises in Fusong County in recent years, which played a positive role in promoting the development of private enterprises. This paper introduces the situation and the problems of the “Fusong Mode”, and tries to find the ways of financial supporting for private enterprises.

Private enterprises; Development; Financial Support

F832

A

1009 - 3109（2014）04-0040-04

課題主持人：丁延青

課題組成員：王福興 邢立新 仲明武

執(zhí) 筆：仲明武