隨著城鄉(xiāng)經(jīng)濟加速發(fā)展,民間借貸日趨活躍,由此引發(fā)的經(jīng)濟糾紛、家庭糾紛、人身傷害、非法拘禁等事件頻繁發(fā)生,且有愈演愈烈之勢。因民間借貸涉及的資金額度大,人員眾多,情況復雜,其風險一觸即發(fā),越來越成為影響社會和諧穩(wěn)定的一個重要因素。
調(diào)查發(fā)現(xiàn),民間借貸主要有以下三種形式:一是親朋好友之間的借貸。城鄉(xiāng)大量閑置資金持有人,因擔心非法金融機構(gòu)、非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款、非法集資等行為受到打擊,部分借貸人員利用了資金持有人的這一保守心態(tài),在親朋好友之間以無息或低息形式借資,大家彼此心照不宣地籌集資金,然后再以高利貸出,從中賺取利差。二是典當、租賃行業(yè)抵押、質(zhì)押借貸。部分房地產(chǎn)商、中小企業(yè)主,因企業(yè)經(jīng)營發(fā)展急需資金,以在建樓房或是經(jīng)營的實物資產(chǎn)質(zhì)押、抵押形成借貸。三是小額貸款公司、擔保公司借貸。國家批準設(shè)立貸款公司,目的是為了對那些有市場、有效益、有發(fā)展前景的中小企業(yè)進行資金扶持,幫助解決其發(fā)展經(jīng)營中貸款難擔保難的問題,它屬于一種“只貸不存”的非銀行業(yè)金融機構(gòu)。央行規(guī)定,貸款公司的自營貸款利率和接受的委托貸款利率,要控制在央行公布的同期同檔次貸款基準利率的4 倍以內(nèi),否則超過4 倍的就屬于高利貸,是不受法律保護的。而在實際操作的法律層面,對貸款利息又無限額規(guī)定,導致部分貸款公司從銀行將資金貸出,然后再以高利轉(zhuǎn)借出。由于對其行為缺乏有效監(jiān)督,極易讓高利轉(zhuǎn)貸犯罪合法化。
民間借貸的特點:(1)借貸主體多元?,F(xiàn)實中不難發(fā)現(xiàn),民間借貸多發(fā)生在親朋好友和同事熟人之間,他們遍布城鄉(xiāng)各個階層和利益群體,具有多元性的特點。因借貸主體多元,涉及面廣,一旦發(fā)生一起高利貸事件往往會引起一個地域的震蕩,且極易釀成群體性事件,處置起來十分艱難。(2)貸款利息高額。因民間借貸規(guī)模少則數(shù)萬元,多則幾十萬、上百萬元,貸款期限少則三兩個月,多則半年,一般情況不超過一年,因借貸期限短,利息高額,除少數(shù)親朋好友無息或是低息外,大部分借貸均會高出銀行同期利息的數(shù)倍。在利息結(jié)算方式上,要么一次性從本金中扣除,要么本金加利息直接增加借款人的金額,要么按月付息,附加逾期罰款條款等。(3)借貸計息隱蔽。為逃避法律法規(guī)的約束,借貸雙方形成攻守同盟,借貸憑證寫成借條,且不標注利息及計利方式,一旦東窗事發(fā),對簿公堂,高息放貸的債主們也易逃過法律的制裁。(4)討債手段兇殘。高息放貸的債權(quán)人為了讓貸出的資金如期收回,同時確保保值增值,保證自己的利益不受損失,往往會利用黑白兩道作后臺實施暴力收貸,對屆時不能如期歸還的“一討二逼三要命”,一旦出了問題有后臺撐腰,暗中為其放行。同時也存在債權(quán)人找債務人的親友威脅逼討,嚴重干擾其正常生活。出面討債的往往是他們收養(yǎng)的“打手”,或者是按討回金額提成的“黑幫”,帶有黑社會性質(zhì)。
民間借貸雙方最易發(fā)生矛盾糾紛的是利息。因借貸雙方缺乏有效的過程監(jiān)管,其行為表現(xiàn)為無序狀態(tài),給社會管理帶來諸多危害。
一是干擾正常金融秩序。由于民間借貸以自身謀取暴利為中心,其行為隱蔽性高,外人不易覺察。多數(shù)資金來源于親友,且借貸雙方約定不合理,存在不合法的經(jīng)濟權(quán)益和經(jīng)濟責任,加上刑法中除高利轉(zhuǎn)貸罪外無民間違規(guī)發(fā)放高利貸行為的打擊條文,其風險極難控制。若任其自由發(fā)展,則會擾亂正常的金融借貸、儲蓄秩序,破壞社會金融穩(wěn)定。
二是滋生各種違法犯罪。雖說民間借貸是對正規(guī)金融的有益和必要補充,具有制度層面的合法性,但民間借貸是以謀利為中心,以個人賺取利差為目標,由私人從親戚朋友融資或是從銀行貸款,再以高出銀行利息的數(shù)倍貸出,極易形成非法集資和高利轉(zhuǎn)貸罪。他們往往會以資金周轉(zhuǎn)、資金搭橋等為由,承諾高息為誘餌,大量吸收民間閑置資金,一旦吸收來的資金被揮霍掉、資產(chǎn)被轉(zhuǎn)移,或是企業(yè)經(jīng)營不善無法償還時,當事人就會選擇逃匿,此時原有的借貸行為即便轉(zhuǎn)化成了非法集資或是詐騙犯罪。大家在催討債務的過程中,極易發(fā)生打架斗毆、綁架、非法刑拘等惡性刑事犯罪,或是雇傭“打手”、“黑幫”,形成黑社會組織犯罪等等,如此以來,民間借貸便成了滋生各類違法犯罪的土壤。
三是影響社會和諧穩(wěn)定。因民間借貸期短、利高、難償還,一旦個人在借貸延期后仍無法償還,或是利滾利后無法還清時,極易導致家庭破裂。企業(yè)借貸,雖解了燃眉之急,但增加了企業(yè)財務成本,若難以支付到期本息,一般會采取新吸貸款償還到期高息負債,拆東墻補西墻,惡性循環(huán),直至企業(yè)停產(chǎn)甚至破產(chǎn),甚至出現(xiàn)借貸人惡意詐騙財物還債或棄廠逃匿。在借貸人無力償還款項時,擔保人也會憑空增添巨額債務,在經(jīng)濟、工作、生活上背負沉重負擔。民間借貸帶來的債權(quán)債務糾紛,所涉人員群體眾多,情況極其復雜,處理難度極大,由此引發(fā)的群體性事件隱患也非常突出,要么聚眾圍堵地方黨政機關(guān)或是以其他過激方式施壓,要么針對個人或企業(yè)集體哄搶,要么網(wǎng)上大肆炒作,嚴重影響到一個地方的形象,危及社會和諧穩(wěn)定。
1.強化政策法規(guī)宣傳教育。人民銀行、公安、工商等部門機構(gòu),要通過電視、網(wǎng)絡(luò)、報刊、雜志等新聞媒介,加大對公司、企業(yè)和普通民眾的政策及法律法規(guī)的宣傳教育力度,切實提高民眾自覺抵制民間高利借貸等非法行為的能力。大力開展金融風險防范教育,廣泛宣傳高利借貸的危害,提高群眾的自覺性,做到不放“高利款”,不借“高利貸”,使高利借貸失去生存的環(huán)境和基礎(chǔ)。通過走村串戶有針對性地做好擁有閑置資金居民的宣傳,詳細了解其投資興趣、投資規(guī)劃等,對有非法借貸、非法集資打算的,及時曉以利害,勸其遠離非法行為,防止自身利益受到損害。加大對購買彩票行為的正面引導,教育其保持平和心態(tài),不可沉迷其中不能自拔。
2.嚴厲打擊違法犯罪活動。堅決鏟除民間“高利貸”這個社會毒瘤。人民銀行一旦發(fā)現(xiàn)非法設(shè)立金融機構(gòu),非法吸收或變相非法吸收公眾存款以及非法集資等涉嫌犯罪線索的,要及時移交公安機關(guān),同時積極引導民間金融活動,成立相應法人機構(gòu)從事金融借貸活動。公安、法院、檢察、司法等部門要協(xié)調(diào)聯(lián)動,全力配合人民銀行、工商等部門,堅決取締和打擊地下錢莊、民間高利借貸活動,特別是對因民間高利借貸引發(fā)的非法拘禁、綁架、打架斗毆等危害人身安全的行為,要及時收集固定證據(jù),做到快偵快破,形成嚴打整體合力。
3.落實高危人群管控措施。農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)可發(fā)揮點多面廣的優(yōu)勢,加強城鄉(xiāng)資金異常流動的適時監(jiān)控,尤其是城鄉(xiāng)獨居人員、老人婦女、近期外出務工匯入大額資金人員,防止他們因警惕性差,貪圖一夜暴富而誤入騙局。公安部門要將高利借貸人員列為高危人群管理對象,嚴格落實各項管控措施。充分發(fā)揮公安經(jīng)偵的協(xié)作平臺作用,堅持在金融部門的配合下,時刻關(guān)注放貸人接觸的人和事,加大私人資金流轉(zhuǎn)的監(jiān)控力度,嚴防擾亂金融管理秩序犯罪。
4、強化涉穩(wěn)信息收集研判。民間高息借貸往往都是在披著合法的外衣下面從事非法活動,其隱蔽性欺騙性強,一般不易被外人覺察,只有等到東窗事發(fā)后人們才會警覺,其結(jié)果是資金已經(jīng)流失,群眾利益受損。相關(guān)部門要建立健全有效的監(jiān)測預警體系,做到相關(guān)涉穩(wěn)信息早發(fā)現(xiàn)、早預警、早處理。暢通群眾舉報、新聞監(jiān)督等信息采集渠道,及時獲取民間非法借貸、非法集資的情報信息,隨時分析研判,有效處置,力爭在“高利貸”形成氣候前,把可能發(fā)生的事件扼殺在萌芽狀態(tài),最大限度地保護好人民群眾的利益,最大限度地減少社會不穩(wěn)定事件發(fā)生。