趙珠麗

摘要：本文以商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新為研究對(duì)象，重點(diǎn)構(gòu)建產(chǎn)品創(chuàng)新的“孵化”體系。大量實(shí)踐表明，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新不僅需要外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的推動(dòng)，更需要內(nèi)部“孵化”體系的構(gòu)建與完善。為此，本文嘗試從以下方面來(lái)構(gòu)建：人力資源管理的完善，信息技術(shù)的革新以及產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：創(chuàng)新 商業(yè)銀行 金融產(chǎn)品 孵化

從生產(chǎn)層面來(lái)看，不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，是其實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。而從需求層面來(lái)看，種類齊全的金融產(chǎn)品不僅迎合了現(xiàn)代金融市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì)，也滿足了人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的消費(fèi)需求。因此，產(chǎn)品創(chuàng)新是平衡生產(chǎn)與消費(fèi)的關(guān)鍵支點(diǎn)，也是金融改革的重要落腳點(diǎn)。本文以商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新為研究對(duì)象，重點(diǎn)構(gòu)建產(chǎn)品創(chuàng)新的“孵化”體系。

一、生產(chǎn)與消費(fèi)的不平衡

商業(yè)銀行“生產(chǎn)”出的金融產(chǎn)品與以企業(yè)、個(gè)人為主體的消費(fèi)群體間構(gòu)成了“生產(chǎn)—消費(fèi)”關(guān)系。當(dāng)前，這種關(guān)系表現(xiàn)出以下兩種形態(tài)：消費(fèi)層面表現(xiàn)出“供不應(yīng)求”，但生產(chǎn)層面卻遇到了“生產(chǎn)困境”。

（一）金融產(chǎn)品的供不應(yīng)求

近幾年來(lái)，我國(guó)居民的個(gè)人總收入呈現(xiàn)“隱步增長(zhǎng)”態(tài)勢(shì)，與建國(guó)時(shí)（1949年）相比，增長(zhǎng)了近100多倍（如下圖所示）。

1949、2008—2013（上半年）中國(guó)居民人均收入一覽表（單位：元）

[地域＼時(shí)間＼&1949＼&2008＼&2009＼&2010＼&2011＼&2012＼&2013（上半年）＼&城鎮(zhèn)居民＼&—＼&9422＼&11321＼&19109＼&23979＼&26959＼&14913＼&農(nóng)村居民＼&44＼&2936＼&3255＼&5919＼&6977＼&7917＼&4817＼&]

從上表我們可以看出：中國(guó)居民的年人均收入是以同比名義10%的增速增長(zhǎng)的。另?yè)?jù)世界銀行公布的“中國(guó)、印度、美國(guó)、日本過(guò)去30年（1983—2012）年歷年國(guó)民總收入（GNI）變化圖”中看到：中國(guó)已經(jīng)超越了日本、印度。中國(guó)居民個(gè)人收入的增長(zhǎng)直接形成了規(guī)模巨大的“民間游資”，它們以不同的方式涉足于各種投資領(lǐng)域，而商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品就是其中最重要的“投資對(duì)象”。與此同時(shí)，中小企業(yè)的急速發(fā)展也造成了“錢荒”現(xiàn)象的發(fā)生，而資金緊張、融資渠道狹窄更成為制約中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素。

（二）商業(yè)銀行的“生產(chǎn)困境”

面對(duì)洶涌的個(gè)人、企業(yè)消費(fèi)熱潮，商業(yè)銀行理應(yīng)積極應(yīng)對(duì)。但由于結(jié)構(gòu)性問(wèn)題，使得金融產(chǎn)品陷入了“生產(chǎn)困境”。究其原因，有以下幾個(gè)方面：一是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的趨同性。由于金融業(yè)在我國(guó)起步較晚，行業(yè)內(nèi)往往存在“照搬國(guó)外、抄襲同行”的現(xiàn)象，這使得產(chǎn)品易于陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)的局面；二是產(chǎn)品的單一性，表現(xiàn)在單一負(fù)債類產(chǎn)品多于復(fù)合資產(chǎn)類產(chǎn)品，市場(chǎng)細(xì)分不夠，中間業(yè)務(wù)收益較少；三是人力資源管理落后，加速了優(yōu)秀人才的流動(dòng)，影響了產(chǎn)品的創(chuàng)新與開(kāi)發(fā)。

二、金融產(chǎn)品創(chuàng)新的“孵化”體系

大量實(shí)踐表明，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新不僅需要外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的推動(dòng)，更需要內(nèi)部“孵化”體系的構(gòu)建與完善。為此，本文嘗試從以下方面來(lái)構(gòu)建：

（一）人力資源管理的完善

當(dāng)前，人才業(yè)已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行立足與發(fā)展的根本，人才隊(duì)伍的管理直接影響到商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與開(kāi)發(fā)。傳統(tǒng)的定性式考核方式已然不能適應(yīng)商業(yè)銀行的發(fā)展需求，我們須從以下幾方面來(lái)完善：首先是進(jìn)行科學(xué)的考核制度設(shè)計(jì)，按照考核程序，明晰考核原則、考核方法、考核步驟，明確考核主體、考核職權(quán)、申訴部門，制定考核項(xiàng)目，選擇考核評(píng)價(jià)表，量化考核指標(biāo)，設(shè)立激勵(lì)方案，縮小分配差距，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部公平；其次是完善考核保障制度。管理層學(xué)習(xí)先進(jìn)管理理念，積極轉(zhuǎn)變管理思維，“以規(guī)章為準(zhǔn)則、以自身為原則”。實(shí)現(xiàn)“學(xué)習(xí)+培訓(xùn)”的良性循環(huán)，提高人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。明確商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)，保障員工利益，實(shí)現(xiàn)考核與薪酬、晉升、資金的“無(wú)縫對(duì)接”。

（二）信息技術(shù)的革新

現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新具有強(qiáng)大的推動(dòng)作用，已成為商業(yè)銀行能否在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶占制高點(diǎn)的關(guān)鍵。技術(shù)革新可以促使產(chǎn)品服務(wù)趨于人性化、自動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化，而且方便、快捷的金融產(chǎn)品更易于吸引投資者。為此，我們需要從以下方面努力：一是“錦上添花”。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)形成了較為完備的信息網(wǎng)絡(luò)體系，我們可以在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上加快電子化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化的建設(shè)步伐，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦公網(wǎng)絡(luò)化、產(chǎn)品推薦信息化、產(chǎn)品辦理自動(dòng)化、業(yè)務(wù)審批快捷化。與此同時(shí)，通過(guò)計(jì)算機(jī)與現(xiàn)代通信技術(shù)的對(duì)接實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)的延伸與擴(kuò)展；二是“快馬加鞭”。一直以來(lái)，方便、快捷、安全是金融產(chǎn)品服務(wù)的核心理念，現(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用能夠極大地提高提高商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)處理能力、運(yùn)作效率，加密技術(shù)的升級(jí)與更新有效地保障了消費(fèi)者的切身利益。

（三）產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新根植于新市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)，為此我們需要不斷的細(xì)分市場(chǎng)，重視中間業(yè)務(wù)的建設(shè)。作為組成商業(yè)銀行三大支柱業(yè)務(wù)之一的中間業(yè)務(wù)，在我國(guó)入世后受到了極大地沖擊，國(guó)外銀行紛紛搶占擔(dān)保、承諾、結(jié)算、代理、信托、租賃、保管、咨詢等業(yè)務(wù)。為此，我們需要在中間業(yè)務(wù)上多下功夫，“生產(chǎn)”出國(guó)民喜歡的產(chǎn)品。首先，積極做好客戶價(jià)值細(xì)分，精準(zhǔn)掌握客戶的投資能力，增加差別化服務(wù)項(xiàng)目，提高服務(wù)水平，以豐富多彩的個(gè)性化服務(wù)吸引客戶；其次，做好個(gè)體投資者的資產(chǎn)評(píng)估，按照持有資產(chǎn)規(guī)模的不同給予差別化營(yíng)銷策略，積極培育一批實(shí)客戶群體；再次，做好經(jīng)濟(jì)地理細(xì)分，掌握社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)態(tài)，把好網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃，立足未來(lái)發(fā)展目標(biāo)，以目標(biāo)篩選、資源儲(chǔ)備為規(guī)?；l(fā)展提供強(qiáng)力支持。

參考文獻(xiàn)：

[1]蔣寶琴，應(yīng)全華，王鑒.本量利分析法應(yīng)用初探[J].中國(guó)石油企業(yè). 2006（Z1）

[2]林曉軒.促進(jìn)技術(shù)與業(yè)務(wù)深度融合 提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新質(zhì)量和效率[J].中國(guó)金融電腦. 2006（01）

[3]李慶莉.未來(lái)五年銀行信息化七大建設(shè)重點(diǎn)——解讀中國(guó)銀行業(yè)“十一五”信息化建設(shè)發(fā)展規(guī)劃[J].中國(guó)金融電腦. 2005（12）

[4]鄒華莉.廣東省商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究[D].廣東外語(yǔ)外貿(mào)大學(xué) 2008endprint

摘要：本文以商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新為研究對(duì)象，重點(diǎn)構(gòu)建產(chǎn)品創(chuàng)新的“孵化”體系。大量實(shí)踐表明，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新不僅需要外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的推動(dòng)，更需要內(nèi)部“孵化”體系的構(gòu)建與完善。為此，本文嘗試從以下方面來(lái)構(gòu)建：人力資源管理的完善，信息技術(shù)的革新以及產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：創(chuàng)新 商業(yè)銀行 金融產(chǎn)品 孵化

從生產(chǎn)層面來(lái)看，不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，是其實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。而從需求層面來(lái)看，種類齊全的金融產(chǎn)品不僅迎合了現(xiàn)代金融市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì)，也滿足了人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的消費(fèi)需求。因此，產(chǎn)品創(chuàng)新是平衡生產(chǎn)與消費(fèi)的關(guān)鍵支點(diǎn)，也是金融改革的重要落腳點(diǎn)。本文以商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新為研究對(duì)象，重點(diǎn)構(gòu)建產(chǎn)品創(chuàng)新的“孵化”體系。

一、生產(chǎn)與消費(fèi)的不平衡

商業(yè)銀行“生產(chǎn)”出的金融產(chǎn)品與以企業(yè)、個(gè)人為主體的消費(fèi)群體間構(gòu)成了“生產(chǎn)—消費(fèi)”關(guān)系。當(dāng)前，這種關(guān)系表現(xiàn)出以下兩種形態(tài)：消費(fèi)層面表現(xiàn)出“供不應(yīng)求”，但生產(chǎn)層面卻遇到了“生產(chǎn)困境”。

（一）金融產(chǎn)品的供不應(yīng)求

近幾年來(lái)，我國(guó)居民的個(gè)人總收入呈現(xiàn)“隱步增長(zhǎng)”態(tài)勢(shì)，與建國(guó)時(shí)（1949年）相比，增長(zhǎng)了近100多倍（如下圖所示）。

1949、2008—2013（上半年）中國(guó)居民人均收入一覽表（單位：元）

[地域＼時(shí)間＼&1949＼&2008＼&2009＼&2010＼&2011＼&2012＼&2013（上半年）＼&城鎮(zhèn)居民＼&—＼&9422＼&11321＼&19109＼&23979＼&26959＼&14913＼&農(nóng)村居民＼&44＼&2936＼&3255＼&5919＼&6977＼&7917＼&4817＼&]

從上表我們可以看出：中國(guó)居民的年人均收入是以同比名義10%的增速增長(zhǎng)的。另?yè)?jù)世界銀行公布的“中國(guó)、印度、美國(guó)、日本過(guò)去30年（1983—2012）年歷年國(guó)民總收入（GNI）變化圖”中看到：中國(guó)已經(jīng)超越了日本、印度。中國(guó)居民個(gè)人收入的增長(zhǎng)直接形成了規(guī)模巨大的“民間游資”，它們以不同的方式涉足于各種投資領(lǐng)域，而商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品就是其中最重要的“投資對(duì)象”。與此同時(shí)，中小企業(yè)的急速發(fā)展也造成了“錢荒”現(xiàn)象的發(fā)生，而資金緊張、融資渠道狹窄更成為制約中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素。

（二）商業(yè)銀行的“生產(chǎn)困境”

面對(duì)洶涌的個(gè)人、企業(yè)消費(fèi)熱潮，商業(yè)銀行理應(yīng)積極應(yīng)對(duì)。但由于結(jié)構(gòu)性問(wèn)題，使得金融產(chǎn)品陷入了“生產(chǎn)困境”。究其原因，有以下幾個(gè)方面：一是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的趨同性。由于金融業(yè)在我國(guó)起步較晚，行業(yè)內(nèi)往往存在“照搬國(guó)外、抄襲同行”的現(xiàn)象，這使得產(chǎn)品易于陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)的局面；二是產(chǎn)品的單一性，表現(xiàn)在單一負(fù)債類產(chǎn)品多于復(fù)合資產(chǎn)類產(chǎn)品，市場(chǎng)細(xì)分不夠，中間業(yè)務(wù)收益較少；三是人力資源管理落后，加速了優(yōu)秀人才的流動(dòng)，影響了產(chǎn)品的創(chuàng)新與開(kāi)發(fā)。

二、金融產(chǎn)品創(chuàng)新的“孵化”體系

大量實(shí)踐表明，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新不僅需要外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的推動(dòng)，更需要內(nèi)部“孵化”體系的構(gòu)建與完善。為此，本文嘗試從以下方面來(lái)構(gòu)建：

（一）人力資源管理的完善

當(dāng)前，人才業(yè)已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行立足與發(fā)展的根本，人才隊(duì)伍的管理直接影響到商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與開(kāi)發(fā)。傳統(tǒng)的定性式考核方式已然不能適應(yīng)商業(yè)銀行的發(fā)展需求，我們須從以下幾方面來(lái)完善：首先是進(jìn)行科學(xué)的考核制度設(shè)計(jì)，按照考核程序，明晰考核原則、考核方法、考核步驟，明確考核主體、考核職權(quán)、申訴部門，制定考核項(xiàng)目，選擇考核評(píng)價(jià)表，量化考核指標(biāo)，設(shè)立激勵(lì)方案，縮小分配差距，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部公平；其次是完善考核保障制度。管理層學(xué)習(xí)先進(jìn)管理理念，積極轉(zhuǎn)變管理思維，“以規(guī)章為準(zhǔn)則、以自身為原則”。實(shí)現(xiàn)“學(xué)習(xí)+培訓(xùn)”的良性循環(huán)，提高人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。明確商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)，保障員工利益，實(shí)現(xiàn)考核與薪酬、晉升、資金的“無(wú)縫對(duì)接”。

（二）信息技術(shù)的革新

現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新具有強(qiáng)大的推動(dòng)作用，已成為商業(yè)銀行能否在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶占制高點(diǎn)的關(guān)鍵。技術(shù)革新可以促使產(chǎn)品服務(wù)趨于人性化、自動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化，而且方便、快捷的金融產(chǎn)品更易于吸引投資者。為此，我們需要從以下方面努力：一是“錦上添花”。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)形成了較為完備的信息網(wǎng)絡(luò)體系，我們可以在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上加快電子化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化的建設(shè)步伐，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦公網(wǎng)絡(luò)化、產(chǎn)品推薦信息化、產(chǎn)品辦理自動(dòng)化、業(yè)務(wù)審批快捷化。與此同時(shí)，通過(guò)計(jì)算機(jī)與現(xiàn)代通信技術(shù)的對(duì)接實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)的延伸與擴(kuò)展；二是“快馬加鞭”。一直以來(lái)，方便、快捷、安全是金融產(chǎn)品服務(wù)的核心理念，現(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用能夠極大地提高提高商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)處理能力、運(yùn)作效率，加密技術(shù)的升級(jí)與更新有效地保障了消費(fèi)者的切身利益。

（三）產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新根植于新市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)，為此我們需要不斷的細(xì)分市場(chǎng)，重視中間業(yè)務(wù)的建設(shè)。作為組成商業(yè)銀行三大支柱業(yè)務(wù)之一的中間業(yè)務(wù)，在我國(guó)入世后受到了極大地沖擊，國(guó)外銀行紛紛搶占擔(dān)保、承諾、結(jié)算、代理、信托、租賃、保管、咨詢等業(yè)務(wù)。為此，我們需要在中間業(yè)務(wù)上多下功夫，“生產(chǎn)”出國(guó)民喜歡的產(chǎn)品。首先，積極做好客戶價(jià)值細(xì)分，精準(zhǔn)掌握客戶的投資能力，增加差別化服務(wù)項(xiàng)目，提高服務(wù)水平，以豐富多彩的個(gè)性化服務(wù)吸引客戶；其次，做好個(gè)體投資者的資產(chǎn)評(píng)估，按照持有資產(chǎn)規(guī)模的不同給予差別化營(yíng)銷策略，積極培育一批實(shí)客戶群體；再次，做好經(jīng)濟(jì)地理細(xì)分，掌握社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)態(tài)，把好網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃，立足未來(lái)發(fā)展目標(biāo)，以目標(biāo)篩選、資源儲(chǔ)備為規(guī)?；l(fā)展提供強(qiáng)力支持。

參考文獻(xiàn)：

[1]蔣寶琴，應(yīng)全華，王鑒.本量利分析法應(yīng)用初探[J].中國(guó)石油企業(yè). 2006（Z1）

[2]林曉軒.促進(jìn)技術(shù)與業(yè)務(wù)深度融合 提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新質(zhì)量和效率[J].中國(guó)金融電腦. 2006（01）

[3]李慶莉.未來(lái)五年銀行信息化七大建設(shè)重點(diǎn)——解讀中國(guó)銀行業(yè)“十一五”信息化建設(shè)發(fā)展規(guī)劃[J].中國(guó)金融電腦. 2005（12）

[4]鄒華莉.廣東省商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究[D].廣東外語(yǔ)外貿(mào)大學(xué) 2008endprint

摘要：本文以商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新為研究對(duì)象，重點(diǎn)構(gòu)建產(chǎn)品創(chuàng)新的“孵化”體系。大量實(shí)踐表明，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新不僅需要外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的推動(dòng)，更需要內(nèi)部“孵化”體系的構(gòu)建與完善。為此，本文嘗試從以下方面來(lái)構(gòu)建：人力資源管理的完善，信息技術(shù)的革新以及產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：創(chuàng)新 商業(yè)銀行 金融產(chǎn)品 孵化

從生產(chǎn)層面來(lái)看，不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，是其實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。而從需求層面來(lái)看，種類齊全的金融產(chǎn)品不僅迎合了現(xiàn)代金融市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì)，也滿足了人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的消費(fèi)需求。因此，產(chǎn)品創(chuàng)新是平衡生產(chǎn)與消費(fèi)的關(guān)鍵支點(diǎn)，也是金融改革的重要落腳點(diǎn)。本文以商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新為研究對(duì)象，重點(diǎn)構(gòu)建產(chǎn)品創(chuàng)新的“孵化”體系。

一、生產(chǎn)與消費(fèi)的不平衡

商業(yè)銀行“生產(chǎn)”出的金融產(chǎn)品與以企業(yè)、個(gè)人為主體的消費(fèi)群體間構(gòu)成了“生產(chǎn)—消費(fèi)”關(guān)系。當(dāng)前，這種關(guān)系表現(xiàn)出以下兩種形態(tài)：消費(fèi)層面表現(xiàn)出“供不應(yīng)求”，但生產(chǎn)層面卻遇到了“生產(chǎn)困境”。

（一）金融產(chǎn)品的供不應(yīng)求

近幾年來(lái)，我國(guó)居民的個(gè)人總收入呈現(xiàn)“隱步增長(zhǎng)”態(tài)勢(shì)，與建國(guó)時(shí)（1949年）相比，增長(zhǎng)了近100多倍（如下圖所示）。

1949、2008—2013（上半年）中國(guó)居民人均收入一覽表（單位：元）

[地域＼時(shí)間＼&1949＼&2008＼&2009＼&2010＼&2011＼&2012＼&2013（上半年）＼&城鎮(zhèn)居民＼&—＼&9422＼&11321＼&19109＼&23979＼&26959＼&14913＼&農(nóng)村居民＼&44＼&2936＼&3255＼&5919＼&6977＼&7917＼&4817＼&]

從上表我們可以看出：中國(guó)居民的年人均收入是以同比名義10%的增速增長(zhǎng)的。另?yè)?jù)世界銀行公布的“中國(guó)、印度、美國(guó)、日本過(guò)去30年（1983—2012）年歷年國(guó)民總收入（GNI）變化圖”中看到：中國(guó)已經(jīng)超越了日本、印度。中國(guó)居民個(gè)人收入的增長(zhǎng)直接形成了規(guī)模巨大的“民間游資”，它們以不同的方式涉足于各種投資領(lǐng)域，而商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品就是其中最重要的“投資對(duì)象”。與此同時(shí)，中小企業(yè)的急速發(fā)展也造成了“錢荒”現(xiàn)象的發(fā)生，而資金緊張、融資渠道狹窄更成為制約中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素。

（二）商業(yè)銀行的“生產(chǎn)困境”

面對(duì)洶涌的個(gè)人、企業(yè)消費(fèi)熱潮，商業(yè)銀行理應(yīng)積極應(yīng)對(duì)。但由于結(jié)構(gòu)性問(wèn)題，使得金融產(chǎn)品陷入了“生產(chǎn)困境”。究其原因，有以下幾個(gè)方面：一是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的趨同性。由于金融業(yè)在我國(guó)起步較晚，行業(yè)內(nèi)往往存在“照搬國(guó)外、抄襲同行”的現(xiàn)象，這使得產(chǎn)品易于陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)的局面；二是產(chǎn)品的單一性，表現(xiàn)在單一負(fù)債類產(chǎn)品多于復(fù)合資產(chǎn)類產(chǎn)品，市場(chǎng)細(xì)分不夠，中間業(yè)務(wù)收益較少；三是人力資源管理落后，加速了優(yōu)秀人才的流動(dòng)，影響了產(chǎn)品的創(chuàng)新與開(kāi)發(fā)。

二、金融產(chǎn)品創(chuàng)新的“孵化”體系

大量實(shí)踐表明，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新不僅需要外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的推動(dòng)，更需要內(nèi)部“孵化”體系的構(gòu)建與完善。為此，本文嘗試從以下方面來(lái)構(gòu)建：

（一）人力資源管理的完善

當(dāng)前，人才業(yè)已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行立足與發(fā)展的根本，人才隊(duì)伍的管理直接影響到商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與開(kāi)發(fā)。傳統(tǒng)的定性式考核方式已然不能適應(yīng)商業(yè)銀行的發(fā)展需求，我們須從以下幾方面來(lái)完善：首先是進(jìn)行科學(xué)的考核制度設(shè)計(jì)，按照考核程序，明晰考核原則、考核方法、考核步驟，明確考核主體、考核職權(quán)、申訴部門，制定考核項(xiàng)目，選擇考核評(píng)價(jià)表，量化考核指標(biāo)，設(shè)立激勵(lì)方案，縮小分配差距，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部公平；其次是完善考核保障制度。管理層學(xué)習(xí)先進(jìn)管理理念，積極轉(zhuǎn)變管理思維，“以規(guī)章為準(zhǔn)則、以自身為原則”。實(shí)現(xiàn)“學(xué)習(xí)+培訓(xùn)”的良性循環(huán)，提高人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。明確商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)，保障員工利益，實(shí)現(xiàn)考核與薪酬、晉升、資金的“無(wú)縫對(duì)接”。

（二）信息技術(shù)的革新

現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新具有強(qiáng)大的推動(dòng)作用，已成為商業(yè)銀行能否在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶占制高點(diǎn)的關(guān)鍵。技術(shù)革新可以促使產(chǎn)品服務(wù)趨于人性化、自動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化，而且方便、快捷的金融產(chǎn)品更易于吸引投資者。為此，我們需要從以下方面努力：一是“錦上添花”。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)形成了較為完備的信息網(wǎng)絡(luò)體系，我們可以在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上加快電子化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化的建設(shè)步伐，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦公網(wǎng)絡(luò)化、產(chǎn)品推薦信息化、產(chǎn)品辦理自動(dòng)化、業(yè)務(wù)審批快捷化。與此同時(shí)，通過(guò)計(jì)算機(jī)與現(xiàn)代通信技術(shù)的對(duì)接實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)的延伸與擴(kuò)展；二是“快馬加鞭”。一直以來(lái)，方便、快捷、安全是金融產(chǎn)品服務(wù)的核心理念，現(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用能夠極大地提高提高商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)處理能力、運(yùn)作效率，加密技術(shù)的升級(jí)與更新有效地保障了消費(fèi)者的切身利益。

（三）產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新根植于新市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)，為此我們需要不斷的細(xì)分市場(chǎng)，重視中間業(yè)務(wù)的建設(shè)。作為組成商業(yè)銀行三大支柱業(yè)務(wù)之一的中間業(yè)務(wù)，在我國(guó)入世后受到了極大地沖擊，國(guó)外銀行紛紛搶占擔(dān)保、承諾、結(jié)算、代理、信托、租賃、保管、咨詢等業(yè)務(wù)。為此，我們需要在中間業(yè)務(wù)上多下功夫，“生產(chǎn)”出國(guó)民喜歡的產(chǎn)品。首先，積極做好客戶價(jià)值細(xì)分，精準(zhǔn)掌握客戶的投資能力，增加差別化服務(wù)項(xiàng)目，提高服務(wù)水平，以豐富多彩的個(gè)性化服務(wù)吸引客戶；其次，做好個(gè)體投資者的資產(chǎn)評(píng)估，按照持有資產(chǎn)規(guī)模的不同給予差別化營(yíng)銷策略，積極培育一批實(shí)客戶群體；再次，做好經(jīng)濟(jì)地理細(xì)分，掌握社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)態(tài)，把好網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃，立足未來(lái)發(fā)展目標(biāo)，以目標(biāo)篩選、資源儲(chǔ)備為規(guī)模化發(fā)展提供強(qiáng)力支持。

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