遼寧醫(yī)學(xué)院基礎(chǔ)學(xué)院 張應(yīng)飛

一、互聯(lián)網(wǎng)信貸的風(fēng)險(xiǎn)探析

(一)資金的到期償付可能得不到保障。

對(duì)于資金的供給者來，說資金的到期歸還不能得到保障。我們知道在抑制金融發(fā)展的眾多因素中信用問題一直是一個(gè)備受關(guān)注的問題。2008年的全球金融危機(jī)爆發(fā)的主要原因就是信用危機(jī)。因此信用問題必須得到妥善的處理。但同時(shí)對(duì)于人的信用考核和對(duì)于公司的信用考核卻又有很大的區(qū)別。對(duì)于公司的考核我們可以看看公司的財(cái)務(wù)報(bào)表和對(duì)以往的貸款情況進(jìn)行了解。但是對(duì)于個(gè)人，我們要怎樣考察其信用程度呢?我想這是我們接下來研究的重點(diǎn)。

(二)網(wǎng)絡(luò)黑客盜用資金風(fēng)險(xiǎn)。

由于互聯(lián)網(wǎng)信貸是通過網(wǎng)上交易來進(jìn)行的，因此會(huì)有很多的不安全因素。比如說被電腦病毒入侵將資金全部卷走，被黑客惡意操縱等。在這些條件下，即便是設(shè)置了很多的屏障，但是由于個(gè)人操作的問題和電腦被惡意操控都有可能存在風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)?，?dāng)你在付款的時(shí)候，如果出來一個(gè)需要點(diǎn)擊領(lǐng)取紅包，特別大的金額大家可能會(huì)不相信，但是如果是小額的呢?一元兩元的話，大家點(diǎn)擊領(lǐng)取的概率就會(huì)很高。那這也就給黑客可乘之機(jī)，他可以利用人們的這個(gè)心理弱點(diǎn)來將大家的資金轉(zhuǎn)進(jìn)自己的賬戶。然而他們的這種行為又很難被警方發(fā)現(xiàn)，這樣他們又可以得到資金，又可以保證自己的安全，這也是黑客泛濫的主要原因。

(三)信用卡的非法套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

由于支付寶交易不是現(xiàn)金交易而是通過網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬來進(jìn)行的，這就意味著信用額度高的人可以憑借自身的優(yōu)勢(shì)將自己的可透支資金貸款給短期資金不足的資金的需求者。但是，如果這種行為不能盡快得到制止，那將會(huì)迎來更大的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)支付寶的資金出現(xiàn)漏洞便可以導(dǎo)致信用危機(jī)，而由信用危機(jī)又可能會(huì)上升到經(jīng)濟(jì)危機(jī)乃至金融危機(jī)。

此外，對(duì)于銀行來說則應(yīng)該針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸的不足來制定對(duì)策來使自己的業(yè)務(wù)得到發(fā)展并且還帶動(dòng)整個(gè)金融市場(chǎng)的改革與發(fā)展。銀行可以針對(duì)其不足來制定一定的制度來輔助其完成信用的鑒定同時(shí)還可以獲得大量的傭金。

二、互聯(lián)網(wǎng)信貸交易風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)

(一)成立第三方機(jī)構(gòu)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于投資者來說我們很難了解借款人的個(gè)人信息，因?yàn)槲覀儾荒軐€(gè)人信息公布于眾這樣會(huì)侵犯到個(gè)人的隱私權(quán)。那我們是不是可以考慮一下建立一個(gè)專門的機(jī)構(gòu)讓他們來代替我們進(jìn)行檢查呢?我們可以根據(jù)他們提供的信息對(duì)資金的需求者進(jìn)行一個(gè)合理的定價(jià)。而這個(gè)專門機(jī)構(gòu)的設(shè)立不僅僅可以判定個(gè)人的信用等級(jí)，還可以解決一部分的就業(yè)問題，可以說是一舉兩得。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)信貸來說這也是其判斷顧客信譽(yù)的充分依據(jù)。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)信貸還可以進(jìn)行更大膽的嘗試可以進(jìn)行遠(yuǎn)期的借貸就像期貨期權(quán)市場(chǎng)一樣。由于有些人未來有對(duì)某種產(chǎn)品的需求但是沒有做夠的資金，那么他可以用少量的資金去買賣這種產(chǎn)品以求得利差。盡管這種方法對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)信貸來說可能有一定的難度畢竟它不像金融企業(yè)具有做夠多的人力物力和財(cái)力但是就憑借其足夠多的資金流量和足夠龐大是數(shù)據(jù)來源就可以讓它涉足金融領(lǐng)域也可以使其充分獲利。這就是它相比較與銀行的優(yōu)勢(shì)所在。

(二)打擊網(wǎng)絡(luò)黑客。

網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)是眾多風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中最不好控制的風(fēng)險(xiǎn)之一。在這種條件之下完全可以設(shè)立一個(gè)“網(wǎng)上警察”，專門打擊這種釣魚網(wǎng)站。當(dāng)有人利用支付寶交易時(shí)，他就可以通過網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的終端來檢測(cè)是否有不安全因素。一旦發(fā)現(xiàn)有可疑因素就立刻告知網(wǎng)絡(luò)警察。雖然，這種方式花費(fèi)的付款時(shí)間會(huì)長(zhǎng)一些，但卻可以保證資金的安全。同時(shí)，還可以確定出犯罪分子所處的地理位置，從根本上解決網(wǎng)絡(luò)犯罪的問題。

(三)加大信用卡非法套利的監(jiān)管。

大量發(fā)行信用卡的目的是拉動(dòng)內(nèi)需、擴(kuò)大消費(fèi)，而不是為大家提供一個(gè)可以套利的體系。在信用卡剛剛發(fā)行的時(shí)候就有人利用信用卡里的資金購(gòu)物，然后再將貨物退回以換取現(xiàn)金。其實(shí)，這就是現(xiàn)代套利的原型，人們通過這種方式將信用卡中的資金轉(zhuǎn)換成流動(dòng)性最高的現(xiàn)金。針對(duì)這些情況，我們應(yīng)該加大金融監(jiān)管力度，建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，從制度上約束大家的行為。因?yàn)椋坏┬庞每ǖ奶桌F(xiàn)象明顯，必然會(huì)存在大量貨幣資金的循環(huán)利用現(xiàn)象，這樣會(huì)使資金的利用率過高，造成沒有損失準(zhǔn)備。一旦資金有空缺，這條循環(huán)的資金鏈就會(huì)斷掉，將會(huì)造成巨大的損失。對(duì)于這種損失如果不能及時(shí)補(bǔ)救，將會(huì)造成局部的金融風(fēng)險(xiǎn)。

(四)完善個(gè)人信用制度。

互聯(lián)網(wǎng)信貸的產(chǎn)生對(duì)銀行來說會(huì)有巨大的沖擊，但是在個(gè)人信用的審核的方面互聯(lián)網(wǎng)信貸還是很難對(duì)個(gè)人進(jìn)行精確的評(píng)估。因此，我認(rèn)為，對(duì)于個(gè)人來說應(yīng)該建立一個(gè)日常的行為的記錄卡，這張卡就像銀行卡一樣在里面記載著你的各種記錄。一旦有一天你想去申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)信貸貸款大家就要將你的記錄卡調(diào)出查詢各種信息，人們可以根據(jù)記錄卡上的信息來判斷信用情況。對(duì)于信用好的個(gè)人可以提供利率相對(duì)較低的貸款反之則是高利率的貸款，一旦這種方案得到推廣將會(huì)解決包括酒后駕駛、亂闖紅燈等一系列的社會(huì)道德問題，達(dá)到了一箭雙雕的效果。同時(shí)兩者可以建立合作關(guān)系銀行憑借其強(qiáng)大的技術(shù)團(tuán)對(duì)為互聯(lián)網(wǎng)信貸提供各種方案來參考，而互聯(lián)網(wǎng)信貸也可以憑借其大量的數(shù)據(jù)資源和資金為銀行來補(bǔ)充準(zhǔn)備金的不足兩者互惠互利實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)的均衡發(fā)展。

三、結(jié)論與展望

目前互聯(lián)網(wǎng)信貸還有很多發(fā)展空間我們應(yīng)該抓住機(jī)遇，深化金融體系的改革與創(chuàng)新使其迅速發(fā)展，不斷加強(qiáng)金融方面的法制化進(jìn)程，完善法律監(jiān)管體系向有法可依有法必依的制度化社會(huì)邁進(jìn)。

互聯(lián)網(wǎng)信貸的發(fā)展也吸引著投資者的廣泛關(guān)注，投資者的廣泛能使自己的資金得到保值和增值又能使互聯(lián)網(wǎng)信貸的這項(xiàng)業(yè)務(wù)得到迅速的發(fā)展。大數(shù)據(jù)同互聯(lián)網(wǎng)信貸和金融體系的結(jié)合會(huì)為資金的供求雙方創(chuàng)造一個(gè)相對(duì)公平的價(jià)格，會(huì)為金融創(chuàng)新提供依據(jù)，會(huì)使更多的人進(jìn)入資本市場(chǎng)讓資本市場(chǎng)的規(guī)模逐漸擴(kuò)大使資源的配置達(dá)到最優(yōu)。這樣我們的社會(huì)經(jīng)濟(jì)才會(huì)呈現(xiàn)平穩(wěn)上升的趨勢(shì)。

其實(shí)就目前來看互聯(lián)網(wǎng)信貸發(fā)展的還是比較樂觀的，值得一提的是近期互聯(lián)網(wǎng)信貸又推出了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)信貸基金的業(yè)務(wù)，消費(fèi)者可以將自己銀行卡里的錢轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)信貸中然后購(gòu)買基金。這個(gè)基金可以買跟隨莊家進(jìn)行炒作的也可以買穩(wěn)定利率的，當(dāng)然這個(gè)利率要比銀行高所以對(duì)于大多數(shù)的投資者來說是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。這樣投資者就可以將貨幣資金轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)信貸進(jìn)行投資或者是儲(chǔ)蓄以便隨時(shí)的進(jìn)行購(gòu)物或者是讓其保值升值，但是這對(duì)銀行來說也是有著巨大挑戰(zhàn)，一旦人們大量購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)信貸的基金。那么銀行代售基金業(yè)務(wù)就有可能會(huì)受到?jīng)_擊。這還只是互聯(lián)網(wǎng)信貸金融創(chuàng)新活動(dòng)的一個(gè)嘗試，試想一下如果互聯(lián)網(wǎng)信貸進(jìn)行更多方面的嘗試，又會(huì)怎樣?

在完善互聯(lián)網(wǎng)信貸建設(shè)過程中，可以將互聯(lián)網(wǎng)信貸同證券保險(xiǎn)等相結(jié)合。它可以與證券公司進(jìn)行合作，推出小額的證券交易。比如說我們正常在證券公司買的證券必須是一手但是如果在互聯(lián)網(wǎng)信貸上買賣則可以是論股買賣這樣可以吸引很多的資金實(shí)力比較弱的群體同時(shí)也可以讓廣大人民群眾更加了解證券的買賣操作過程讓大家產(chǎn)生對(duì)購(gòu)買股票的興趣從而也可以增加大家的投資熱情讓大量的限制資本進(jìn)入資本市場(chǎng)帶動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇。這樣證券市場(chǎng)也就能夠繁榮了，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)信貸和證券商來說絕對(duì)是雙贏。那么，如果互聯(lián)網(wǎng)信貸和保險(xiǎn)公司合作呢?保險(xiǎn)公司可以針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸用戶創(chuàng)造出一個(gè)針對(duì)他們的險(xiǎn)種，比如說你買了互聯(lián)網(wǎng)信貸中的證券，你可以對(duì)這批證券入一份保險(xiǎn)以分散一部分風(fēng)險(xiǎn)即通過“大數(shù)法則”總有一部分人在盈利一部分人在虧損，因此就可以將盈利的那部分人的保費(fèi)給虧損的人。當(dāng)然給多少要看當(dāng)時(shí)入保險(xiǎn)時(shí)所繳納的保費(fèi)和一些其他的費(fèi)用了。如果進(jìn)一步將互聯(lián)網(wǎng)信貸和金融體系聯(lián)系到一起，一定能夠帶來金融服務(wù)方式的創(chuàng)新和金融體系的變革。

［1］何德旭、王進(jìn)成:《網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管》，載于《武漢金融》2013年第8期。

［2］宮曉林:《互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響》，載于《南方金融》2013年第5期。

［3］梁璋、沈凡:《國(guó)有商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的挑戰(zhàn)》，載于《新金融》2013年第7期。

［4］邱峰:《互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析》，載于《吉林金融研究》2013年第8期。