喬 鵬

（中國建設(shè)銀行山東省分行，山東濟南 250012）

商業(yè)銀行

我國商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的思考

喬 鵬

（中國建設(shè)銀行山東省分行，山東濟南 250012）

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動通信技術(shù)的發(fā)展和普及，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，給商業(yè)銀行經(jīng)營管理帶來機遇和挑戰(zhàn)。積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新發(fā)展，是當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的重要課題和現(xiàn)實選擇。

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；創(chuàng)新發(fā)展

一、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的歷史必然性

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融體制改革與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果，也是社會、經(jīng)濟、科技、文化等各方面發(fā)生深刻變化綜合作用于金融領(lǐng)域的必然結(jié)果，其產(chǎn)生具有歷史必然性。

（一）信息技術(shù)的高速發(fā)展

當(dāng)前，我國已經(jīng)深度進入互聯(lián)網(wǎng)時代、大數(shù)據(jù)時代，誕生了阿里巴巴、百度、騰訊等優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)；推出了阿里小貸、淘寶數(shù)據(jù)魔方、受眾引擎等數(shù)據(jù)平臺；擁有了全球第一的互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)和全球第一的互聯(lián)網(wǎng)移動用戶數(shù)；電信網(wǎng)絡(luò)的日益發(fā)達、智能手機和智能終端的廣泛普及，以及大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)、自然用戶界面等技術(shù)的深化應(yīng)用，極大改變了金融服務(wù)過程中渠道接入、資金結(jié)算、信息處理、客戶交互、風(fēng)險管理的方式。這些都為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定了堅實的技術(shù)基礎(chǔ)。

（二）大眾消費方式的轉(zhuǎn)型

作為孕育互聯(lián)網(wǎng)金融的土壤，近年來我國電子商務(wù)市場發(fā)展迅猛，改變著人們的消費行為，大眾消費日益互聯(lián)網(wǎng)化、電商化。電子商務(wù)超越甚至顛覆了傳統(tǒng)的商業(yè)零售模式，推動了大眾消費方式的轉(zhuǎn)型，引領(lǐng)和集聚了年輕一代的客戶群體，同時也引發(fā)了金融領(lǐng)域的“骨牌效應(yīng)”，助推了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

（三）居民投資理財需求強烈

隨著國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，居民財富積累也在加速，投資理財需求日益強烈，而商業(yè)銀行往往傾向于滿足高端客戶、大額賬戶的服務(wù)需求，普通居民的小額賬戶難以享受到同等的金融服務(wù)。在此情形下，“余額寶”應(yīng)運而生，激活了投資理財市場，同時一系列“寶寶類”互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品隨之產(chǎn)生，引發(fā)了社會各界對互聯(lián)網(wǎng)金融的熱議，成為推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的“導(dǎo)火索”。

（四）金融服務(wù)領(lǐng)域的激烈競爭

伴隨著電商企業(yè)、第三方支付機構(gòu)、電信運營商、銀聯(lián)等機構(gòu)向結(jié)算、理財、融資、擔(dān)保等金融服務(wù)領(lǐng)域的不斷滲透，給商業(yè)銀行帶來了競爭和壓力，也倒逼著商業(yè)銀行必須借助互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)不斷深化在線金融產(chǎn)品和服務(wù)模式的創(chuàng)新。各方在金融服務(wù)領(lǐng)域的激烈競爭，引發(fā)了金融與互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)的相互融合、相互滲透，成為推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的原動力。

（五）決策層的重視和認可

2014年3月5日，國務(wù)院總理李克強在十二屆全國人大二次會議上所作的《政府工作報告》中指出“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，這是歷屆政府《報告》首次提及互聯(lián)網(wǎng)金融，意義重大而深遠。由此，互聯(lián)網(wǎng)金融從草根式、游離式的發(fā)展，名不正、言不順的地位，正式進入我國經(jīng)濟金融發(fā)展序列，得到名正言順的市場定位和決策層的認可，成為與傳統(tǒng)金融并駕齊驅(qū)發(fā)展的新生金融力量?？梢灶A(yù)見，隨著一系列配套政策的出臺，必將進一步推動互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

對互聯(lián)網(wǎng)金融，目前人們有不同的理解。通常認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融服務(wù)相互融合、相互作用的產(chǎn)物，即通過互聯(lián)網(wǎng)渠道和技術(shù)從事金融業(yè)務(wù)。

廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融，既包括銀行、證券、保險等實體金融機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的線上服務(wù)，如網(wǎng)上銀行、手機銀行等；也包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，如第三方支付等。

狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融，是指商業(yè)銀行之外的非金融機構(gòu)，即互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也就是目前常說的互聯(lián)網(wǎng)金融。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點

由于互聯(lián)網(wǎng)金融存在形態(tài)的虛擬化、運行方式的網(wǎng)絡(luò)化，其與傳統(tǒng)金融相比，主要有以下特點：

1.便利性

服務(wù)介質(zhì)由傳統(tǒng)的“面對面柜臺交易”轉(zhuǎn)向“開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺交易”。客戶在金融活動中的參與度更高、主動權(quán)更大，可以通過網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子渠道享受到更加豐富、更加便捷的7 ×24小時服務(wù)，省去了跑銀行實體營業(yè)網(wǎng)點的麻煩。

2.成本低

一是產(chǎn)品的發(fā)行、交易以及貨幣支付直接在網(wǎng)上進行，交易雙方在資金期限匹配、風(fēng)險分擔(dān)等方面的成本降低，進而大幅降低了市場交易成本。二是省去了傳統(tǒng)金融的龐大實體營業(yè)網(wǎng)點費用和雇用眾多員工的人力資源費用，減少了投資成本、營業(yè)費用和管理成本。

3.效率高

依托強大的客戶信息搜集、挖掘和分析優(yōu)勢，以及移動支付、搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計算等先進技術(shù)手段，互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時間和地域的限制，提高了業(yè)務(wù)受理效率、資金融通效率，滿足了客戶即時需求。

4.信息量大

介入金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)往往掌握著海量的客戶數(shù)據(jù)，包括客戶的消費習(xí)慣、信用等級、行為特征等，借助大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，能夠精準(zhǔn)的發(fā)掘客戶的金融需求，增強對客戶服務(wù)的粘性。

5.風(fēng)險復(fù)雜性

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步，不僅面臨著傳統(tǒng)金融活動中的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險，還面臨著信息技術(shù)引發(fā)的技術(shù)風(fēng)險、信息安全風(fēng)險、虛擬金融的業(yè)務(wù)風(fēng)險、客戶隱私保護風(fēng)險等，且風(fēng)險擴散傳播速度更快、風(fēng)險誘因更復(fù)雜。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)思維影響并改變著傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)和格局，互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來了挑戰(zhàn)和機遇。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

1.對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)帶來挑戰(zhàn)

余額寶、微信理財寶、現(xiàn)金寶等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，憑借無門檻、成本低、信息透明等優(yōu)勢，且收益顯著高于銀行活期存款，得到大眾的廣泛認可，大量的銀行活期存款轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，并在短時間內(nèi)迅速形成很大規(guī)模。這些互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)對銀行的個人存款、企業(yè)存款、理財業(yè)務(wù)、資金成本等形成很大挑戰(zhàn)。

2.對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)帶來挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)憑借成本低廉、流程簡單、操作方便等優(yōu)勢，吸引了那些在銀行貸不到款的資金需求者，起到了“雪中送炭”的作用，其對銀行的個人貸款、小微企業(yè)貸款產(chǎn)生影響，也對銀行的信貸風(fēng)險偏好、風(fēng)險管理模式帶來沖擊。

3.對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入帶來挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的支付結(jié)算、理財業(yè)務(wù)等手續(xù)費及傭金收入帶來沖擊。一是第三方支付具有價格低、操作便捷等優(yōu)勢，并且具有延遲支付功能，直接擠壓銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；二是第三方支付平臺通過鋪設(shè)網(wǎng)絡(luò)POS、代收付費系統(tǒng)開展收單結(jié)算、現(xiàn)金充值等業(yè)務(wù)，對銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)帶來沖擊；三是第三方平臺公司通過獲取代理基金銷售資格，以低廉的價格與銀行開展直接競爭，銀行作為代理銷售主渠道的壟斷格局被打破。

4.對商業(yè)銀行客戶維護帶來挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融進一步加速金融脫媒，使銀行的支付中介功能逐漸弱化，對銀行形成了明顯的替代效應(yīng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，客戶對其的粘性會越來越強，這在一定程度上阻礙了銀行與客戶之間的信息和行為聯(lián)系，分流了銀行客戶，對銀行客戶維護帶來挑戰(zhàn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的機遇

1.對商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式帶來機遇

一是銀行通過大力發(fā)展信息技術(shù)、廣泛介入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，可以為客戶提供線上、線下并重的金融服務(wù)，以及利用智能工具替代人工的服務(wù)，從而轉(zhuǎn)變“業(yè)務(wù)量增加和經(jīng)營范圍延伸，必須增加網(wǎng)點和人員”的經(jīng)營模式。二是銀行借助大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，可以對客戶進行深入挖掘和分析，推動精準(zhǔn)營銷，為鞏固和擴大客戶群體奠定基礎(chǔ)，從而轉(zhuǎn)變“過度依靠關(guān)系營銷”的經(jīng)營模式。

2.對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展帶來機遇

一是銀行運用“互聯(lián)網(wǎng)思維”，對網(wǎng)點、自助設(shè)備、移動終端、網(wǎng)上銀行等渠道收集到的大量客戶數(shù)據(jù)進行分析，深入挖掘客戶需求，從而為拓展業(yè)務(wù)空間、加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供依據(jù)。二是銀行通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電商、第三方支付機構(gòu)等的跨界合作，培育新的價值鏈和業(yè)務(wù)系統(tǒng)，為客戶提供更加豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)。三是銀行運用移動互聯(lián)技術(shù)，通過手機銀行、微信銀行等增加與客戶之間的交互頻率、實時響應(yīng)客戶的業(yè)務(wù)需求、及時采集客戶的意見反饋，在為客戶提供服務(wù)以及業(yè)務(wù)拓展上突破時間、空間的限制。

3.對商業(yè)銀行數(shù)據(jù)管理帶來機遇

銀行在業(yè)務(wù)運營過程中積累了大量的資金融通數(shù)據(jù)，主要是靜態(tài)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，例如客戶基本信息、賬戶基本信息、賬戶交易信息、資金流向信息、資金運用信息等。如何對這些數(shù)據(jù)進行科學(xué)及時的處理、融合、匹配、挖掘，從中尋找出銀行需要的信息點、業(yè)務(wù)商機，據(jù)此開拓服務(wù)領(lǐng)域、提升盈利空間，這是互聯(lián)網(wǎng)金融時代賦予銀行的機遇。銀行可借助大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，建立起捕捉數(shù)據(jù)、挖掘數(shù)據(jù)、運用數(shù)據(jù)的工作機制。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的建議措施

面對互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身傳統(tǒng)優(yōu)勢，增強創(chuàng)新意識，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，著力打造互聯(lián)網(wǎng)金融時代的新競爭力。建議措施如下：（一）加強數(shù)據(jù)管理一是對現(xiàn)有的各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)進行充分挖掘、整合和分析，進而推測和掌握客戶的財富狀況、持有產(chǎn)品、交易習(xí)慣、綜合貢獻度、產(chǎn)品需求、行為偏好等，尋找出更能打動客戶的產(chǎn)品設(shè)計和營銷方式，從而實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷、主動推送和對客戶關(guān)系的有效管理。二是廣泛采集客戶在接觸界面（如營業(yè)柜臺、網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助設(shè)備等）留下的數(shù)據(jù)，通過對客戶加入銀行的平均時間、主動用戶流失率、非主動用戶流失率等維度的分析，做好客戶分層和產(chǎn)品周期判斷，最大化地挽留優(yōu)質(zhì)客戶。三是借助數(shù)據(jù)管理提高風(fēng)險防控能力。通過在風(fēng)險防控領(lǐng)域引入大數(shù)據(jù)、人工智能等理論和技術(shù)，從而實現(xiàn)自動識別客戶交易的真實性，一旦后臺判斷有風(fēng)險就會掛起阻斷交易，需要重新增加客戶的安全手段、認證客戶的身份。（二）加強電子渠道建設(shè)一是推進渠道轉(zhuǎn)型，加快重點業(yè)務(wù)及常用功能由線下向線上遷移，為客戶提供7×2 4小時全流程在線服務(wù)，有效延伸電子渠道的服務(wù)時間和范圍，實現(xiàn)“以線下為主”轉(zhuǎn)變?yōu)椤熬€下線上并重”、“交易輔助渠道”轉(zhuǎn)變?yōu)椤敖灰字髑馈?。二是不斷完善和?yōu)化電子渠道的服務(wù)功能，推進流程改造，擴大產(chǎn)品覆蓋度，著力打造集標(biāo)準(zhǔn)交易、服務(wù)創(chuàng)新、改善客戶體驗為一體的電子渠道服務(wù)平臺，實現(xiàn)“單純的交易平臺”轉(zhuǎn)變?yōu)椤熬C合金融營銷服務(wù)平臺”。三是把握移動互聯(lián)技術(shù)、移動支付的發(fā)展趨勢，抓住手機用戶規(guī)模大、貼身特性強等特點，以滿足客戶隨時、隨地、隨心使用為出發(fā)點，加快基礎(chǔ)金融產(chǎn)品和服務(wù)的移動化，豐富、優(yōu)化手機銀行的服務(wù)功能和業(yè)務(wù)流程。四是推進渠道互通融合，實現(xiàn)網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、自助設(shè)備等渠道數(shù)據(jù)的共享，線上和線下業(yè)務(wù)的統(tǒng)一，給客戶帶來一致性的體驗。

（三）著力打造智慧銀行

智慧銀行是能夠通過內(nèi)外兼修，準(zhǔn)確應(yīng)對、快速應(yīng)變、有機處理繁雜數(shù)據(jù)，高效配置金融資源，敏銳洞察并引領(lǐng)客戶需求的高度智能化金融商業(yè)形態(tài)。一是打破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點的地域和時間限制，提供“銀行始終在客戶身邊”的全場景金融服務(wù)，從傳統(tǒng)有線的金融服務(wù)向全天候、無線的金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。二是改變傳統(tǒng)的以銀行為中心的服務(wù)模式，為客戶提供差異化、個性化產(chǎn)品和服務(wù)，以及定制化服務(wù)。三是整合柜員、客戶經(jīng)理、自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行、手機銀行等各類渠道，提供一點接入、全程響應(yīng)的智能化渠道服務(wù)，為客戶創(chuàng)造最佳服務(wù)體驗。

（四）創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式

一是以開放的姿態(tài)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，聚合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、通訊運營商、第三方支付機構(gòu)、電商等多方資源，加強業(yè)務(wù)合作和數(shù)據(jù)共享，打造一站式金融服務(wù)平臺，滿足客戶多樣化金融需求。同時，通過跨界合作，可以減少金融脫媒帶來的影響。二是加強與相關(guān)職能部門業(yè)務(wù)合作、以及數(shù)據(jù)信息的互聯(lián)互通，擴大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用的層面。例如：移動運營商的通訊數(shù)據(jù)、社會保障部門的社保醫(yī)保數(shù)據(jù)、稅務(wù)部門的納稅數(shù)據(jù)、房管部門的購房數(shù)據(jù)、車管部門的交通數(shù)據(jù)等，這些數(shù)據(jù)真實性強且信賴度高，便于進一步掌握客戶的資產(chǎn)配置、消費習(xí)慣、增值需求等，研發(fā)更多適用于社會民生的金融產(chǎn)品，提高客戶金融賬戶的穩(wěn)定性及粘度。三是充分運用門戶網(wǎng)站、社交網(wǎng)絡(luò)、微博微信等互聯(lián)網(wǎng)平臺開展網(wǎng)絡(luò)營銷，實現(xiàn)與客戶之間的開放交互式接觸。

（五）強化風(fēng)險防控

一是建立基于客戶行為分析的風(fēng)險監(jiān)控平臺，對個人網(wǎng)上銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子渠道的交易進行全面監(jiān)控，實現(xiàn)涵蓋電子銀行各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的全流程風(fēng)險監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)或預(yù)測到風(fēng)險馬上阻斷交易。二是加強軟硬件系統(tǒng)建設(shè)，通過采取物理安全策略、訪問控制策略、構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護體系；同時，建立災(zāi)難備份，以保障業(yè)務(wù)系統(tǒng)在遭受到不可抗拒力量侵害后能及時恢復(fù)。三是注重對客戶的安全教育和安全提示，通過網(wǎng)站、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)點柜臺、自助設(shè)備等多種渠道向客戶宣傳使用電子銀行的安全常識，提高客戶的自我保護意識和規(guī)范使用意識。

Think ing of China's Comm ercial Bank s to deal w ith the Internet Finance

QIAO Peng

In recent years, w ith the rapid developm ent of the Internet and mobile communication techno logy and the popularization of the Internet, China's f nancial developm ent is sw ift and violent, bring opportunities and challenges to the managem ent of commercial bank. Actively respond to the Internet f nancial, accelerate the strategic transform ation and innovation and development, is the important issue faced by comm ercial banks and realistic choice.

Internet Finance; Commercial Bank; Innovation and Development

F830

A

1009 - 3109（2014）12-0035-04

（責(zé)任編輯：何昆燁）

喬 鵬，男，漢族，中國建設(shè)銀行山東省分行。