韋國(guó)欣/哈爾濱銀行

淺析健全黑龍江省農(nóng)村金融體系策略

韋國(guó)欣/哈爾濱銀行

目前，黑龍江省農(nóng)村金融體系仍存在金融主體缺失、金融服務(wù)滯后、信用缺失及金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱等問(wèn)題，這些問(wèn)題制約了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐。而綜合黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品的需求以及農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新帶來(lái)的收益，應(yīng)及時(shí)提出健全黑龍江省農(nóng)村金融體系的應(yīng)對(duì)策略，為黑龍江省“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試驗(yàn)提供基礎(chǔ)素材。

一、完善農(nóng)村金融組織體系建設(shè)

完善黑龍江省農(nóng)村金融組織體系的總體思路是：致力于構(gòu)建新型、多元化農(nóng)村金融組織體系，使合作性金融、商業(yè)性金融、政策性金融和民營(yíng)金融以及其他金融組織相互并存、合理分工、功能互補(bǔ)、定位明確、競(jìng)爭(zhēng)有序、高效運(yùn)行，以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

1.向多元化、多層次模式發(fā)展。各商業(yè)銀行在縣域范圍內(nèi)要保留數(shù)量相當(dāng)?shù)臋C(jī)構(gòu)，以遏制商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)萎縮。發(fā)揮政策性銀行支農(nóng)的骨干作用。促進(jìn)其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村提供實(shí)際有效的金融服務(wù)并在農(nóng)村地區(qū)設(shè)點(diǎn)。積極探索組建地方性股份制商業(yè)銀行，采取“自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的現(xiàn)代企業(yè)管理制度，服務(wù)于縣域工商企業(yè)，以防止國(guó)有商業(yè)銀行涉農(nóng)機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)萎縮后中小企業(yè)貸款難。

2.明確各金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的職責(zé)、義務(wù)。通過(guò)立法形式明確各金融機(jī)構(gòu)為其所在地區(qū)提供金融服務(wù)的義務(wù)。通過(guò)貫徹落實(shí)國(guó)家宏觀調(diào)控政策、區(qū)域發(fā)展政策和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策，重點(diǎn)支持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村社會(huì)事業(yè)建設(shè)和生態(tài)環(huán)境建設(shè)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和綜合開(kāi)發(fā)，促進(jìn)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)。進(jìn)一步明確商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的功能定位，強(qiáng)化其支農(nóng)責(zé)任，擴(kuò)大支農(nóng)服務(wù)范圍，提高其支農(nóng)資金比例。

3.通過(guò)農(nóng)村金融市場(chǎng)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，動(dòng)員各種資本和資金以多種形式流向農(nóng)村。引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，改善整個(gè)農(nóng)村金融環(huán)境，充分發(fā)揮資金效率。合理配置人力資源，提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)，培養(yǎng)金融機(jī)構(gòu)工作人員的創(chuàng)新意識(shí)和競(jìng)爭(zhēng)理念，以勝任經(jīng)營(yíng)管理現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)的重任。

二、促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)

隨著我省社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的逐步推進(jìn)，農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)在消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、農(nóng)村道路、水利、住房改造等方面對(duì)資金的需求不斷增加。必須從黑龍江省農(nóng)村社會(huì)文化和金融環(huán)境的特點(diǎn)出發(fā)，打造一個(gè)有特色、能控險(xiǎn)、高效率、可持續(xù)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系。

1.建立運(yùn)轉(zhuǎn)高效、統(tǒng)分結(jié)合的縣域和涉農(nóng)業(yè)務(wù)組織管理體系，從組織上保障、推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)實(shí)行單獨(dú)核算，專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理。強(qiáng)化各金融機(jī)構(gòu)服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的責(zé)任，形成支農(nóng)服務(wù)的強(qiáng)大系統(tǒng)合力，扭轉(zhuǎn)金融資源由農(nóng)村向城市集中的趨勢(shì)。

2.加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營(yíng)資源投入，創(chuàng)新資源配置機(jī)制，調(diào)整有關(guān)配置標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合考評(píng)結(jié)果進(jìn)行具體配置經(jīng)濟(jì)資本、費(fèi)用、信貸計(jì)劃、固定資產(chǎn)等資源。以支持規(guī)模生產(chǎn)為基礎(chǔ)，以支持市場(chǎng)化生產(chǎn)為前提，以支持農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織為載體，以增加農(nóng)民收入為原則，提高綠色農(nóng)產(chǎn)品品位、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，提高農(nóng)產(chǎn)品的增值能力。

3.提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。農(nóng)村金融部門既要努力不斷開(kāi)拓服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新服務(wù)方式，又要關(guān)注農(nóng)村金融市場(chǎng)，通過(guò)現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)資訊的共享機(jī)制，建立高效金融服務(wù)體系，設(shè)計(jì)出能夠滿足農(nóng)戶和農(nóng)企需要的、高附加值的金融產(chǎn)品，將金融產(chǎn)品創(chuàng)新的實(shí)惠真正帶給農(nóng)村地區(qū)客戶。

4.不斷創(chuàng)新金融服務(wù)模式。依托商業(yè)銀行的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，積極擴(kuò)大其服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的范圍。探索設(shè)立主要面向縣地域的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和金融租賃公司，幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

三、加強(qiáng)農(nóng)村金融信用體系建設(shè)

1.建設(shè)農(nóng)村征信體系。一是制定整體規(guī)劃，明確各級(jí)地方政府部門的管理職責(zé)、金融機(jī)構(gòu)的征信建設(shè)職責(zé)及其他部門的相關(guān)職責(zé)，使各方面積極配合，從而推動(dòng)整個(gè)信用系統(tǒng)建設(shè)。二是加快征信網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和系統(tǒng)程序開(kāi)發(fā)。開(kāi)發(fā)系統(tǒng)程序要注重業(yè)務(wù)內(nèi)容、操作功能設(shè)置的全面性、科學(xué)性。將信用數(shù)據(jù)庫(kù)網(wǎng)絡(luò)推廣到整個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，對(duì)各區(qū)域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)全省信用信息共享。三是以商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)為借鑒，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)配套機(jī)制建設(shè)，建立健全自身信用評(píng)估體系。四是加快農(nóng)村信用文化建設(shè)，開(kāi)展各種形式的農(nóng)村誠(chéng)信宣傳工作，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。

2.大力發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保。一是組建各類農(nóng)村信用共同體。廣大農(nóng)戶可自發(fā)聯(lián)合起來(lái)成立農(nóng)村經(jīng)濟(jì)專業(yè)合作協(xié)會(huì)、組織等信用共同體，繳納一定數(shù)量的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；?，用來(lái)清償時(shí)可能發(fā)生的貸款損失。二是建立新型信用擔(dān)保組織模式，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。如，政府部門牽頭成立“農(nóng)業(yè)擔(dān)保基金”，委托中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)。三是采取相應(yīng)的信用擔(dān)保運(yùn)作機(jī)制。促進(jìn)各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)。

3.應(yīng)用土地使用權(quán)抵押。隨著2003年土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)制度的推進(jìn)，農(nóng)民可以以轉(zhuǎn)包、互換、出租、轉(zhuǎn)讓、股份合作等形式流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押成為一項(xiàng)新的抵押擔(dān)保制度。而要完善農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押運(yùn)行機(jī)制，抓好各項(xiàng)配套工作是關(guān)鍵。要出臺(tái)針對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值評(píng)估的管理辦法，規(guī)范農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值評(píng)估，消除金融機(jī)構(gòu)的法律風(fēng)險(xiǎn)顧慮。同時(shí)，要合理評(píng)價(jià)農(nóng)村土地價(jià)值，建立土地經(jīng)營(yíng)權(quán)產(chǎn)生爭(zhēng)議的仲裁機(jī)制，建立科學(xué)的農(nóng)地資產(chǎn)評(píng)估體系，逐漸形成城鄉(xiāng)一體化的管理體系。

四、加快農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制建設(shè)

黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村自然災(zāi)害種類多、受災(zāi)面積廣、成災(zāi)比例高，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、金融監(jiān)管難以有效實(shí)施、金融系統(tǒng)整體抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱等問(wèn)題，提供貸款的金融機(jī)構(gòu)也因此面臨難以追回貸款的問(wèn)題。這些問(wèn)題制約了全省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。對(duì)此，提出如下建議改善金融風(fēng)險(xiǎn)防范局面。

1.建設(shè)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系。一是充分利用商業(yè)保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)體系和高效運(yùn)行機(jī)制，降低管理成本，提高運(yùn)行效率。二是完善保險(xiǎn)與擔(dān)保主體之間的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，使保險(xiǎn)和擔(dān)保主體可以互助、分擔(dān)、分散和對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，從而鼓勵(lì)農(nóng)戶參與互助保險(xiǎn)和擔(dān)保。三是設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)部門經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)，其中財(cái)政要給予積極支持，補(bǔ)貼經(jīng)營(yíng)政策性險(xiǎn)種的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

2.健全金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制。一是加強(qiáng)防范貸款重點(diǎn)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化“業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)控先行”的經(jīng)營(yíng)理念。二是改進(jìn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和補(bǔ)償能力。三是建立多元的融資渠道和方式?？梢愿鶕?jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展的不同階段和特點(diǎn)，選擇不同的融資渠道和方式。

3.建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。一是提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率，在更廣空間上實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散。二是建立專門的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)部門和再保險(xiǎn)機(jī)制，通過(guò)與其他商業(yè)再保險(xiǎn)公司合作，分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的風(fēng)險(xiǎn)。三是建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。四是積極擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的試點(diǎn)范圍，綜合運(yùn)用財(cái)政、稅收、金融等手段促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。