作者簡(jiǎn)介：

李雪萊（1994.01-），女，漢，武漢大學(xué)2011級(jí)財(cái)務(wù)管理。

摘 要：目前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，這對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)，為此，商業(yè)銀行必須注重理念突破、業(yè)務(wù)革新以及流程改革等，爭(zhēng)取以積極的面貌迎接這份挑戰(zhàn)。在本文中，筆者針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，指出銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)，提明了銀行未來(lái)的努力方向以及該采取的政策。

關(guān)鍵詞：銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；挑戰(zhàn)；政策

一、引言

在金融業(yè)中，商業(yè)銀行占據(jù)主體地位，能夠有力推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展。商業(yè)銀行類似于一般的工商企業(yè)，經(jīng)營(yíng)方式自主化、風(fēng)險(xiǎn)完全自己承擔(dān)、盈虧自己承擔(dān)，不斷增強(qiáng)自我約束能力，在自我平衡中尋求更好地發(fā)展。然而，商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中，難免會(huì)遇到各種各樣的困惑，不得不迎接互聯(lián)網(wǎng)所帶來(lái)的挑戰(zhàn)。所謂互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是指，通過(guò)聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)來(lái)進(jìn)行資金通融，這是一種全新的金融模式，主要有以下三種組織形式；新發(fā)展起來(lái)的小貸公司、第三方支付公司和金融中介。其中，支付寶就是第三方支付公司的代表，而阿里金融是一種為中小微企業(yè)提供服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)信貸群體。目前，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速，社會(huì)消費(fèi)方式也發(fā)生了翻天覆地的變化，這就推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

有很多學(xué)者持有這樣的觀點(diǎn)：現(xiàn)代科技將會(huì)從根本上影響人類的的金融模式。第三種金融模式，是一種區(qū)別于商業(yè)銀行間接融資，也與資本市場(chǎng)直接融資存在明顯區(qū)別的全新模式，被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。就實(shí)際情形來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)所提出的挑戰(zhàn)是有利的，因?yàn)檫@可以推動(dòng)傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展。這種挑戰(zhàn)會(huì)使傳統(tǒng)行業(yè)逐漸適應(yīng)新情況，并以強(qiáng)大的刺激力來(lái)推動(dòng)傳統(tǒng)行業(yè)的快速發(fā)展，跟上科技的發(fā)展腳步，順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展潮流。競(jìng)爭(zhēng)的最終結(jié)果，會(huì)涌現(xiàn)出越來(lái)越多的好產(chǎn)品和更加優(yōu)秀的服務(wù)。金融模式不斷創(chuàng)新，將不斷開(kāi)拓金融發(fā)展全新未來(lái)，產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，考驗(yàn)其生存能力是否良好。隨著第三方支付的迅速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)承受的沖擊越來(lái)越大。小微金融服務(wù)正在在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下不斷被革新，這也是金融改革的工作重心所在。

三、銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間存在著明顯的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。他們二者之間必須采取各種方式爭(zhēng)奪市場(chǎng)資源，維護(hù)自身在客戶和人才等方面的資源優(yōu)勢(shì)。2011年，對(duì)于中國(guó)而言，第三方交易額達(dá)到2.16萬(wàn)億，比2010年增長(zhǎng)了99%。這個(gè)數(shù)值雖然遠(yuǎn)不如全國(guó)支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)額，但其在銀行業(yè)務(wù)中額核心地位卻是不容忽視的。在中國(guó)，中國(guó)人民銀行允許并鼓勵(lì)第三方支付企業(yè)的發(fā)展。獲得業(yè)務(wù)許可證的第三方支付企業(yè)已經(jīng)多至197家。隨著第三方支付的快速發(fā)展，支付業(yè)務(wù)獲取的收益越來(lái)越少，這就導(dǎo)致業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的支付競(jìng)爭(zhēng)呈現(xiàn)明顯的增強(qiáng)趨勢(shì)。

商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的競(jìng)爭(zhēng)是多方面的，小額貸款也是一個(gè)重要方面。到2012年上半年為止，阿里金融的的小額貸款的業(yè)務(wù)額高達(dá)130億元，總共服務(wù)于13萬(wàn)家企業(yè)以及個(gè)人服務(wù)，為他們提供各種融資幫助。阿里金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的典型代表，它在中小額貸款方面發(fā)展十分迅速，這無(wú)疑會(huì)對(duì)規(guī)模偏小的股份制銀行造成影響，導(dǎo)致它們的貸款業(yè)務(wù)遭受巨大的沖擊。

在我們國(guó)家，對(duì)于商業(yè)銀行而言，主要是通過(guò)存貸利差來(lái)獲取利潤(rùn)的。從2012年開(kāi)始，中國(guó)政府不再嚴(yán)格管制商業(yè)銀行的利率，允許其在一定的利率區(qū)間內(nèi)浮動(dòng)，而且進(jìn)行了兩次非對(duì)稱降息。在這一年，銀行的凈息差的增長(zhǎng)幅度變小，速度變慢。對(duì)于商業(yè)銀行而言，以前的生存以及獲取利益的方式遭受沖擊，這使得它不得不將目光聚焦在過(guò)去的非主要業(yè)務(wù)方面。銀行對(duì)于小微企業(yè)、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)等方面給予了越來(lái)越多的重視，并強(qiáng)調(diào)維持良好的客戶關(guān)系，它與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的貸款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)變得越來(lái)越激烈。

四、銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對(duì)策

1.商業(yè)銀行業(yè)加強(qiáng)創(chuàng)新。

1.1改變傳統(tǒng)觀念，建立全新價(jià)值導(dǎo)向

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)影響了銀行業(yè)的各個(gè)發(fā)展方面，包括客戶需求、服務(wù)能力以及核心功能等。商業(yè)銀行必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展給予足夠的重視，掌握其發(fā)展?fàn)顩r和未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，以積極的 態(tài)度來(lái)迎接各項(xiàng)競(jìng)爭(zhēng)?？梢?jiàn)，商業(yè)銀行需要全方位重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，以前的 觀念是主要依靠大客戶，通過(guò)銀行的專業(yè)技術(shù)、冗雜的知識(shí)以及到位的業(yè)務(wù)流程來(lái)服務(wù)客戶。目前，客戶的需求在不斷增長(zhǎng)，消費(fèi)理財(cái)觀點(diǎn)也在變化，這就導(dǎo)致金融訴求呈現(xiàn)日新月異的發(fā)展態(tài)勢(shì)。為此，銀行必須及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，面向大眾提供金融服務(wù)，保證其普遍化和大眾化，對(duì)中小微企業(yè)以及個(gè)人業(yè)務(wù)給予足夠的且越來(lái)越多的重視。銀行的服務(wù)重心應(yīng)該更偏向于年輕客戶，為他們提供便捷的金融服務(wù)，并不斷加強(qiáng)銀行和客戶之間的信息交流，滿足客戶的交互式體驗(yàn)需求?；谝陨戏?wù)動(dòng)向和服務(wù)理念，逐漸建立全新的價(jià)值觀念體系，保證其與 市場(chǎng)轉(zhuǎn)變的步伐相協(xié)調(diào)。2012年8月24日，李禮輝鄭重宣布將“智慧銀行”理念納入中國(guó)銀行的三年發(fā)展戰(zhàn)略中。這種理念主張打破傳統(tǒng)金融服務(wù)的各項(xiàng)限制，重新編造銀行的所有業(yè)務(wù)流程。與此同時(shí)，實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)從線下向線上的遷移。

1.2銀行必須注重和客戶之間的交流，掌握更多的客戶數(shù)據(jù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融具有一個(gè)明顯的優(yōu)勢(shì)，就是涵蓋海量的客戶數(shù)據(jù)，且對(duì)于數(shù)據(jù)的掌握能力十分突出，能夠以較低的成本和更快地發(fā)展速度分析客戶的所有金融需求。目前，銀行承受的競(jìng)爭(zhēng)壓力越來(lái)越大，因此必須充分發(fā)揮自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，并積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)，與客戶之間進(jìn)行更多的交流，爭(zhēng)取獲得更多的數(shù)據(jù)資料，將自身的業(yè)務(wù)能力不斷增強(qiáng)，更新原有的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。銀行業(yè)的金融能力相對(duì)比較強(qiáng)大，擁有穩(wěn)定的客戶來(lái)源，得到了大量專業(yè)人員在技術(shù)層面給予的支持，而且物理網(wǎng)點(diǎn)的分布相對(duì)比較廣泛，深得客戶的信任。對(duì)于銀行而言，上述優(yōu)勢(shì)都是其與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)展開(kāi)激烈競(jìng)爭(zhēng)的籌碼。

銀行一般設(shè)有電子商務(wù)平臺(tái)，有利于增強(qiáng)和客戶之間的交流，盡可能地滿足他們的需求，增強(qiáng)客戶信任度，全面提高服務(wù)水平，力爭(zhēng)獲得穩(wěn)定的客戶來(lái)源。2012年7月10日，“善融商務(wù)”上線，并取得了明顯的收益。

1.3重塑業(yè)務(wù)流程，增加業(yè)務(wù)創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的大力支持，并且擁有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)資源，相對(duì)削弱了傳統(tǒng)銀行中的金融中介的地位。銀行為了更好地發(fā)展，必須重新梳理業(yè)務(wù)流程，對(duì)中小微企業(yè)的金融需求給予足夠的重視且盡力滿足。通過(guò)電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)高業(yè)務(wù)離柜率，對(duì)潛在客戶進(jìn)行深入了解和捕捉，更好地服務(wù)客戶，以滿足客戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的追求。與此同時(shí)，銀行還要在業(yè)務(wù)理念方面有所突破，在業(yè)務(wù)方面創(chuàng)新，為客戶帶來(lái)全新的消費(fèi)體驗(yàn)。

五、小結(jié)

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，這對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)，為此，商業(yè)銀行必須注重理念突破、業(yè)務(wù)革新以及流程改革等，爭(zhēng)取以積極的面貌迎接這份挑戰(zhàn)。除此之外，商業(yè)銀行還必須重視與政府監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會(huì)的友好合作，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)更好更快地發(fā)展。（作者單位：武漢大學(xué)）

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