陳偉

沈陽一位大媽和騙子電話聊了90分鐘，就想聽聽騙子是如何騙人的，充滿正能量。不得不說，大媽很智慧，也很有時間。在理財方面，老年人要理得安心，的確需要花些時間和精力去了解如何防忽悠，保住自己的錢袋子。因為近年來，我聽到的都是大爺大媽被人騙的新聞，尤其是理財市場，騙子太多，專門盯大爺大媽。下面來講講老年人理財需要防止的八大誤區(qū)。

NO.1 輕信“高息”

長久以來，騙子的魔爪往往會伸向老人。當下知識更新很快，移動互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)高速發(fā)展，而老人們年事已高，信息不靈，很容易上當受騙。

尤其在今年，市場利率不斷走高，產(chǎn)品收益率也處于高位。不光老人，很多人都容易被高收益的產(chǎn)品誘惑。而原本“高風險高收益”本應(yīng)側(cè)重風險提示的說法，卻并不科學，甚至有誤導的嫌疑。

理財中有一條永遠不變的規(guī)律，就是收益永遠與風險成正比，收益越高，風險必定越大。第三方理財恒久財富副總經(jīng)理馬海燕對《投資與理財》記者談到：“實際上，人們面對高收益率的產(chǎn)品，直接的第一反應(yīng)應(yīng)該是高風險，甚至第一反應(yīng)就要懷疑對方是不是騙子?！奔词巩a(chǎn)品沒問題，但往往一些高收益率的產(chǎn)品涉足高風險的投資，例如投資股票、外匯、黃金、白銀等不適合老人的高風險投資領(lǐng)域。老人的應(yīng)變能力較差，面對高風險產(chǎn)品，能否及時剎車也很難說。

NO.2 高風險投資比例太高

剛才我們提到，老年人不要被高收益產(chǎn)品忽悠了，對高風險產(chǎn)品也要慎重。但是，總有一些老年人熱愛投資，那就要認真選擇。從目前產(chǎn)品來講，儲蓄、國債、債券型或貨幣型基金、投資于債券和票據(jù)市場的銀行理財產(chǎn)品等風險較低，比較適合老年人。

具體選擇何種理財產(chǎn)品，如何進行資產(chǎn)配置，要根據(jù)自己的資金量、閑置期限、風險承受能力等因素決定。高風險的產(chǎn)品投資比重不宜過高，需要用“8 0年齡法則”，如果老人60歲了，配置高風險的產(chǎn)品最好不要超過家庭資產(chǎn)的2 0%，盡量降低投資高風險對家庭財務(wù)造成的壓力。

NO.3 跟風隨大流

人們在很多時候喜歡跟風隨大流，理財也是這樣。例如很多促銷活動，看到別人聚成一團，自己就不由自主的去看看，結(jié)果有可能都購買了某類產(chǎn)品。理財?shù)膹谋娦睦硪脖容^明顯，尤其是老人對很多理財產(chǎn)品并不熟悉，看到別人購買了某一產(chǎn)品，聽說可能賺錢，就跟著買了。

在國內(nèi)最典型的案例就是，2007年股市牛市的時候，很多大爺大媽買了股票，最后把養(yǎng)老錢都賠了進去?？磩e人炒股，也跟著炒股，別人買哪只股票，自己也跟著買，殊不知理財是非常個性化的事情，一些理財產(chǎn)品適合別人參與，可能并不適合自己。如果要配置保險產(chǎn)品，就更需要針對個人規(guī)劃和需求去購買，不能隨便就被某位保險銷售員忽悠了。

NO.4 投資期限過長

年輕人需要做一些長期的理財規(guī)劃，包括退休規(guī)劃和子女教育規(guī)劃。而老人退休后，收入來源比較單一，退休收入的增長率往往低于通貨膨脹率，甚至會負增長。

從投資收益來講，年輕人投資虧損了，還有時間、有機會賺回來。對老年人來說，一旦虧損較多，想賺回來的時間成本太高，承受風險的能力較差，需要購買穩(wěn)健保本的投資產(chǎn)品。再加上老年人容易生病，常常會有急用錢的時候，醫(yī)療費用的支出會占到相當大的比重。所以，老年人不要把太多的錢用于期限較長的投資產(chǎn)品。

興業(yè)銀行資深理財經(jīng)理王崢崢提醒道，許多老年人對保本型的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品情有獨鐘，事實上這類產(chǎn)品中有許多產(chǎn)品提前終止，會有一定的本金損失，大多數(shù)產(chǎn)品是客戶不得提前終止的。如果老年人購買這類產(chǎn)品過多的話，一旦就醫(yī)急用錢，可能會造成不小的麻煩。

NO.5 買理財產(chǎn)品不管懂不懂

我們的調(diào)查顯示，幫父母理財?shù)谋徽{(diào)查者首先考慮為老人們配置低風險的產(chǎn)品，這也符合老年人收入及支出特點。老年人要輕松理財，重要的是要掌握安全性和便利性兩個基本原則。

老年人理財，首先是不虧本。其次是要追求便利性，急時用錢要能支取，尤其是看病用錢難以預知，需支取方便。所以，這就要求老年人買理財產(chǎn)品，需要充分了解產(chǎn)品的信息，以安全性和便利性為原則，選擇產(chǎn)品，只購買能夠看得懂的產(chǎn)品。

現(xiàn)在，部分從業(yè)人員職業(yè)素養(yǎng)不夠，為業(yè)績，可能片面夸大收益，而不充分揭示產(chǎn)品的風險，對錢投向和高收益隱藏的風險，更不充分告知。所以，老年人遇到看不懂的產(chǎn)品就不要碰，不碰就是最好的方法。

NO.6 盲目參與藝術(shù)品和另類投資

當下另類投資比較熱，很多大爺大媽被忽悠參加一些另類投資講座，或者一些機構(gòu)借著贈送書畫紀念品名頭，再推銷他們藝術(shù)品。其實，藝術(shù)品的投資門檻比較高，投資者需要具備很強的專業(yè)知識，不然，一不小心就買到假貨。

一些機構(gòu)假借邀請專家的名義，給投資者講解藝術(shù)品投資，其推薦的藝術(shù)品可能就是假貨。在藝術(shù)品市場，高仿真的產(chǎn)品讓有多年投資經(jīng)驗的人們都可能看走眼，更何況不懂行的老年人。

NO.7 把錢交給理財師后啥也不管

說了這么多，理財這么難，可能有人會想，不如找個理財師，由他全權(quán)去打理就行了。其實，理財規(guī)劃師不同于代客理財，也不能代客理財，一旦代客理財，也證明這個理財顧問有問題。

一般理財劃師與客戶互動，雙方需要溝通交流，客戶在規(guī)劃中有最終的決策權(quán)，理財師必須得到客戶的授權(quán)，才能執(zhí)行理財規(guī)劃?？蛻粢幱谥鲗У匚?，不能被顧問牽著鼻子走，要防范不靠譜的理財顧問做了一個不適合自己的規(guī)劃方案。

NO.8 瞞著子女做投資

最后回到本期封面文章的主題。如果老人們有理財需求，又怕被騙子忽悠了，最簡單的方法就是尋求子女的幫助。即便子女不懂理財，但他們畢竟是你的親人，絕不希望你的錢被別人騙了。在你的要求下，大部分子女還是愿意幫助的。

尤其遇到不懂的理財產(chǎn)品，無法判斷產(chǎn)品的風險收益時，不要盲目下手，可以讓子女幫助你去了解理財產(chǎn)品的細節(jié)，聽聽他們的意見，再下手也不遲。在和子女溝通時，需要把自己的需求和想法盡量告訴他們，子女才能真正幫你解決問題，千萬不要瞞著子女做投資。

理財專家馬海燕提到，理財師面對客戶時，首先要做的第一件事是充分的溝通，了解客戶真實需求，溝通不暢，完整的理財方案就無法完成。而很多老人往往和子女溝通并不多，卻很信任一些所謂的理財顧問，最后在騙子的花言巧語中被忽悠了。