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        我國商業(yè)銀行負(fù)債管理的現(xiàn)狀與對(duì)策

        2014-04-08 01:53:58王中華
        2014年4期
        關(guān)鍵詞:利率商業(yè)銀行現(xiàn)狀

        作者簡(jiǎn)介:王中華(1989-),男,河南省周口市人,首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院2012級(jí)碩士研究生,金融學(xué)專業(yè),研究方向?yàn)樯虡I(yè)銀行經(jīng)營與管理。

        摘要:負(fù)債管理理論是以負(fù)債為經(jīng)營重點(diǎn),即以借入資金的方式來保證流動(dòng)性,以積極創(chuàng)造負(fù)債的方式來調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu),從而增加資產(chǎn)和收益。負(fù)債管理理論體現(xiàn)出了商業(yè)銀行經(jīng)營管理理念的創(chuàng)新,它變以前的被動(dòng)吸收存款為主動(dòng)進(jìn)行借款,通過主動(dòng)增加負(fù)債來擴(kuò)大經(jīng)營及規(guī)模,為銀行找到了保持流動(dòng)性的新方法。根據(jù)這一理論,商業(yè)銀行的流動(dòng)性不僅可以通過調(diào)整資產(chǎn)來保證,還可以通過調(diào)整負(fù)債來保證,變單一的資產(chǎn)調(diào)整為資產(chǎn)負(fù)債雙向調(diào)整,為銀行的經(jīng)營管理增加調(diào)節(jié)途徑,商業(yè)銀行根據(jù)資產(chǎn)的需要調(diào)整和組織負(fù)債,讓負(fù)債適應(yīng)和支持資產(chǎn),也為銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模提供了條件。

        關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;負(fù)債管理;現(xiàn)狀;利率

        負(fù)債管理理論主張以負(fù)債的方法來保證銀行流動(dòng)性的需要,使銀行的流動(dòng)性與盈利性的矛盾得到協(xié)調(diào)。同時(shí),使傳統(tǒng)的流動(dòng)性為先的經(jīng)營管理理念轉(zhuǎn)為流動(dòng)性、安全性、盈利性并重;使銀行在管理手段上有了質(zhì)的變化,將管理的視角由單純資產(chǎn)管理擴(kuò)展到負(fù)債管理,使銀行能夠根據(jù)資產(chǎn)的需要來調(diào)整負(fù)債的規(guī)模和結(jié)構(gòu),增強(qiáng)了銀行的主動(dòng)性和靈活性,提高了銀行資產(chǎn)盈利水平。

        一、商業(yè)銀行負(fù)債管理理論概述

        負(fù)債管理理論產(chǎn)生于20世紀(jì)50年代末期,盛行于60年代。當(dāng)時(shí),世界經(jīng)濟(jì)處于繁榮時(shí)期,生產(chǎn)流通不斷擴(kuò)大,企業(yè)生產(chǎn)及擴(kuò)大經(jīng)營對(duì)銀行的貸款需求也不斷增加。在負(fù)債管理理論出現(xiàn)之前,只要銀行的借款市場(chǎng)擴(kuò)大,它的流動(dòng)性就有一定的保證。在必要時(shí),銀行甚至可以通過借款來支持貸款規(guī)模的擴(kuò)大。在追求利潤(rùn)最大化的目標(biāo)下,銀行希望通過多種渠道吸收資金、擴(kuò)大規(guī)模。

        二、我國商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

        在我國,隨著金融體制改革的不斷深入,國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理如何隨著銀行的發(fā)展而同步提升,是一個(gè)亟待研究和解決的問題。我國國有商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例和風(fēng)險(xiǎn)管理與國際慣例相比還存在較大差異,與國外頂尖銀行相比也存在不小差距,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

        1、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理,存款波動(dòng)性較大,流動(dòng)性差

        我國的商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債在結(jié)構(gòu)安排方面存在著很多的不合理之處,導(dǎo)致銀行的流動(dòng)性比較差,容易引發(fā)流動(dòng)性短缺的危機(jī)。我國商業(yè)銀行在很大程度上是依靠借款來維持其流動(dòng)性需要,銀行的自有資金不足,資本充足率比較低。

        2、商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量低,存在著很大的壞賬風(fēng)險(xiǎn)

        在2007年全球金融危機(jī)爆發(fā)之后,為了刺激經(jīng)濟(jì),我國中央和地方政府推出了一系列寬松政策,商業(yè)銀行在這個(gè)期間向地方政府發(fā)放了巨額貸款。隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的下降,我國地方政府負(fù)債問題開始逐漸的暴露出來,在地方政府的巨額負(fù)債中,銀行的貸款占有很大比例,這些積累的債務(wù)很有可能會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行出現(xiàn)大規(guī)模的壞賬和呆賬,從而引發(fā)商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

        3、利率市場(chǎng)化進(jìn)程帶來風(fēng)險(xiǎn)

        我國對(duì)利率的管制正在一步步放松,對(duì)存貸款利率的限制也不斷減少,這在增加了商業(yè)銀行吸收存款能力的同時(shí),也使得商業(yè)銀行使用資金的成本上升,從而改變了商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)和存款期限結(jié)構(gòu),促使銀行業(yè)不斷提高貸款利率,并且出現(xiàn)了限貸、惜貸的現(xiàn)象。貸款利率的提高給銀行帶來更高收入的同時(shí),也增加企業(yè)違約幾率,給商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來了風(fēng)險(xiǎn)。

        三、造成當(dāng)前負(fù)債管理現(xiàn)狀的主要因素

        1、商業(yè)銀行缺乏自我積累

        很長(zhǎng)時(shí)間以來,我國商業(yè)銀行的利潤(rùn)都只有少量留利,沒有建立起隨資產(chǎn)增長(zhǎng)而補(bǔ)充自有資金的積累機(jī)制,部分國有商業(yè)銀行多年來信貸資金未能得到應(yīng)有的補(bǔ)充,這是目前國有商業(yè)銀行資本充足率嚴(yán)重不足的主要原因。我國銀行大量存在存貸款長(zhǎng)短期錯(cuò)配,盲目擴(kuò)張信貸,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制能力比較差。

        2、儲(chǔ)蓄傳統(tǒng)及國家政策

        由于我國居民的高儲(chǔ)蓄傾向和國家政策的扶持,銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制的意識(shí)比較差,國際競(jìng)爭(zhēng)能力比較差。我國的商業(yè)銀行的資金來源主要是居民儲(chǔ)蓄,我國居民長(zhǎng)期以來的高儲(chǔ)蓄傾向使得商業(yè)銀行的資金來源比較充裕,在這種情況下,銀行的經(jīng)營環(huán)境比較寬松,不重視其他貨幣業(yè)務(wù)的發(fā)展,不重視對(duì)于資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的配比和控制。

        3、我國資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)發(fā)展不健全

        我國的資本市場(chǎng)發(fā)展比較緩慢,作為直接融資平臺(tái)的資本市場(chǎng)存在很多的問題和漏洞,企業(yè)直接融資的難度比較大導(dǎo)致企業(yè)只有通過銀行貸款的間接融資來獲得發(fā)展所需要的資金。這種情況使得銀行有大量貸款對(duì)象,從而不重視資產(chǎn)負(fù)債管理。

        四、發(fā)展商業(yè)銀行負(fù)債管理的對(duì)策

        1、進(jìn)行存款工具等負(fù)債工具的創(chuàng)新

        在負(fù)債方面,要加快存款工具和業(yè)務(wù)手段的創(chuàng)新,可以通過和推廣國外已經(jīng)行之有效的金融手段,發(fā)展多元化的負(fù)債產(chǎn)品,如開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)、推行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單業(yè)務(wù)、回購協(xié)議、發(fā)行債券以及擴(kuò)大銀行卡業(yè)務(wù)等。另外,由于我國金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營制度在一定程度上削弱了中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力,特別是加入世貿(mào)組織、開放金融市場(chǎng)以后,我國更應(yīng)有步驟地放開放寬對(duì)混業(yè)經(jīng)營的法律限制。

        2、推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革

        我國利率市場(chǎng)化的進(jìn)程雖然取得了很大的成績(jī),也慢慢放開了利率管制,上海自貿(mào)區(qū)的成立也為利率市場(chǎng)化的推進(jìn)提供了溫床,但我們也應(yīng)該認(rèn)識(shí)到我國的利率化改革才剛剛起步,距離建立起一個(gè)市場(chǎng)化機(jī)制的利率制度還存在很大的進(jìn)步空間。因此,只有加快利率市場(chǎng)化的腳步,在屢屢市場(chǎng)化的壓力下,商業(yè)銀行才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下加快對(duì)于存貸款業(yè)務(wù)以外業(yè)務(wù)的改革和創(chuàng)新,才會(huì)更注重對(duì)自身資產(chǎn)和負(fù)債的管理。

        3、積極拓展業(yè)務(wù)渠道,提高資產(chǎn)負(fù)債的質(zhì)量

        我國商業(yè)銀行應(yīng)該積極拓展業(yè)務(wù)渠道,大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)以及其他非傳統(tǒng)投資業(yè)務(wù),我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營收及占比都存在嚴(yán)重不足的問題,銀行營收及資產(chǎn)增加主要是靠借貸息差來實(shí)現(xiàn),而隨著金融市場(chǎng)的不斷改革、利率管制的不斷放開以及可能的民營銀行帶來的沖擊,都將很大程度上影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)營收,因此通過拓寬業(yè)務(wù)渠道來提升商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量,增加流動(dòng)性,為商業(yè)銀行的負(fù)債管理增加保障,降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

        4、加快資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的改革

        健康健全的市場(chǎng)環(huán)境是商業(yè)銀行進(jìn)行有效的資產(chǎn)負(fù)債管理的重要市場(chǎng)條件。我國要不斷推進(jìn)資本市場(chǎng)的改革,為銀行業(yè)務(wù)的多元化創(chuàng)造條件,提高商業(yè)銀行的盈利水平和空間,為商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理提供更多的手段。另外,要不斷加快貨幣市場(chǎng)的發(fā)展,為商業(yè)銀行提供更多的融資途徑和更廣的融資平臺(tái),提高商業(yè)銀行流動(dòng)性,為加強(qiáng)商業(yè)銀行自身的資金管理提供保障。(作者單位:首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué))

        基金項(xiàng)目:本研究為首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)2013年度產(chǎn)學(xué)研聯(lián)合培養(yǎng)研究生基地成果之一,本成果受北京市“人才培養(yǎng)項(xiàng)目”資助。

        參考文獻(xiàn):

        [1]劉一.商業(yè)銀行負(fù)債管理分析—基于成本和風(fēng)險(xiǎn)角度[J].現(xiàn)代商業(yè),2013(14).

        [2]何浩.商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)周期下行的國際經(jīng)驗(yàn)及對(duì)中國的啟示[J].國際金融研究,2009(06).

        [3]劉嘉.我國商業(yè)銀行負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)及防范措施研究[J].知識(shí)經(jīng)濟(jì),2012(09).

        [4]鄒翠榮、歐長(zhǎng)鳴.商業(yè)銀行負(fù)債及其流動(dòng)性之管見[J].商業(yè)研究,2004(04).

        [5]楊海燕、歐文彬.商業(yè)銀行主動(dòng)負(fù)債發(fā)展的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)[J].金融論壇,2007(08).

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