劉麗芳

所謂深化農(nóng)村金融服務，就是建立競爭、多元的農(nóng)村金融服務體系，推進農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，建立高素質(zhì)的農(nóng)村金融服務隊伍，優(yōu)化配置農(nóng)村金融資源，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。深化農(nóng)村金融服務，是“農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心”的進一步體現(xiàn)，是金融服務理論在農(nóng)村金融領域中的運用與創(chuàng)新。

農(nóng)村金融服務體系不強健、不給力，不僅影響了貨幣政策的傳導機制，降低了貨幣政策實施效果，而且拖累了國家的宏觀調(diào)控布局，對農(nóng)村金融穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展造成了阻滯。建立競爭、多元的農(nóng)村金融服務體系，不僅有利于涉農(nóng)中小企業(yè)獲得發(fā)展所需的資金，有利于農(nóng)民通過銀行正規(guī)渠道滿足生產(chǎn)性貸款需求，而且有利于解決來自二元金融的“資金短缺與人為剩余并存”的困惑。因此深化農(nóng)村金融服務，不僅對宏觀經(jīng)濟政策的順利實施意義深遠，而且對農(nóng)村的金融可持續(xù)發(fā)展意義重大。

一、農(nóng)村金融主力深化服務路徑選擇

我國農(nóng)村金融落后于新農(nóng)村建設，在農(nóng)村沒有形成完整的金融體系。難以針對不同客戶、不同需求，提供差異性金融服務。目前我國在農(nóng)村從事金融活動的金融機構(gòu)主要有三家，即中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社。經(jīng)營現(xiàn)狀主要表現(xiàn)為以下特點：隨著銀行業(yè)不斷深入的商業(yè)化改革，農(nóng)業(yè)銀行的貸款業(yè)務早已開始從農(nóng)村向城市和高端客戶轉(zhuǎn)移；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村只從事糧、棉、油政策性收購業(yè)務資金服務，與絕大多數(shù)農(nóng)戶沒有建立存貸業(yè)務聯(lián)系；在農(nóng)村實際上只有農(nóng)村信用社一家機構(gòu)擔當著所有的金融需求。本輪深化農(nóng)村金融服務，上述機構(gòu)將迫切地將體制與機制的改革問題，再次凸顯出來。（鑒于郵政儲蓄只在農(nóng)村吸收存款，不向農(nóng)村提供信貸服務，本文對該機構(gòu)業(yè)務未做分析。）

1.農(nóng)業(yè)銀行：深化商業(yè)化應擇時而行

中國農(nóng)業(yè)銀行的改革取向應該是有限度的商業(yè)化。鑒于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能仍然缺位；農(nóng)村信用社實力有待增強；民間金融尚需規(guī)范等歷史和現(xiàn)實因素，作為農(nóng)村金融中介的主體，農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革一直以來都面臨著兩難的困境，既不利于我國整體金融改革的繼續(xù)和深化，又妨礙我國農(nóng)村金融的深化和發(fā)展，對于緩解和根治“三農(nóng)”問題，促進農(nóng)村經(jīng)濟增長都難以深入。因此對于農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革，不能照搬其他國有商業(yè)銀行的模式，而應考慮我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展和目前農(nóng)村金融體制改革的進程，以及農(nóng)業(yè)銀行自身的實際情況，在當前只能是“有限度的商業(yè)化”。

因此在改革的具體措施上：首先是要把信貸支持的重點轉(zhuǎn)移到農(nóng)村龍頭企業(yè)以及涉農(nóng)企業(yè)上來，積極支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)優(yōu)質(zhì)企業(yè)的二次創(chuàng)業(yè)，做好與農(nóng)村信用社的市場交叉定位。其次是國家應在稅收、再貸款、涉農(nóng)銀行的業(yè)務分工予以明確。由于農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)代理部分政策性支農(nóng)業(yè)務，國家應在稅收等方面給予適當優(yōu)惠和補貼；人民銀行應給予其更多的優(yōu)惠再貸款額度，解決支農(nóng)資金不足和成本過高的問題；農(nóng)業(yè)銀行主動與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社分工協(xié)作，營造良好的農(nóng)村金融氛圍和農(nóng)村信貸資金的良性循環(huán)，為各自的健康發(fā)展創(chuàng)造外部條件。再次是鞏固自身已經(jīng)取得的商業(yè)化改革成果，等待時機成熟進一步深化改革。對其城鄉(xiāng)信貸業(yè)務實行差別利率，彌補農(nóng)村業(yè)務中的部分經(jīng)營損失。

2.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：探索政策性金融新途徑

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，其政策性金融必須服從于國家在不同階段、不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策，積極配合農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，而不是以盈利為主要目的。應當明確界定農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與政府、財政、中央銀行、銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)等外部主體的關(guān)系。健全現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)政策性金融體系。由于我國的農(nóng)業(yè)政策性金融過分強調(diào)了政府主導的經(jīng)營模式，因此建議建立“政府主導、民間參與”的農(nóng)業(yè)政策性金融體系，使我國農(nóng)業(yè)政策性金融帶有互助合作性質(zhì)，更貼近農(nóng)戶，更好地發(fā)揮支農(nóng)作用。建立健全農(nóng)業(yè)政策性金融法律體系，從法律層面規(guī)定農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)的地位、作用、經(jīng)營目標、業(yè)務范圍、管理方式、籌資機制等內(nèi)容，從而規(guī)范其自身的經(jīng)營活動。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要積極拓展業(yè)務范圍：其業(yè)務重點在原有支持糧、棉、油等收購的基礎上，應當轉(zhuǎn)向支持農(nóng)產(chǎn)品的專業(yè)化、現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)，并延伸到相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品的加工與進出口業(yè)務；承擔起農(nóng)業(yè)基本建設、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和扶貧貸款等業(yè)務，更加集中、統(tǒng)一、高效地運用農(nóng)業(yè)政策性資金。建立市場化、多元化的籌資機制，拓寬融資渠道，降低融資成本。增加財政支農(nóng)資金，由農(nóng)發(fā)行統(tǒng)一發(fā)放、回收和管理；擴大農(nóng)業(yè)政策性金融債券的發(fā)行量，以此增加中長期開發(fā)性信貸資金來源；將社保基金納入農(nóng)業(yè)政策性投融資體系；啟動境外籌資。完善農(nóng)業(yè)政策性金融的經(jīng)營管理機制。農(nóng)業(yè)政策性金融必須遵循市場經(jīng)濟規(guī)律，其“政策性”應體現(xiàn)在資金投向上，而具體的業(yè)務運作仍應堅持商業(yè)性金融標準操作。

3.農(nóng)村信用社：因地制宜改革產(chǎn)權(quán)制度

農(nóng)村信用合作社改革應因地制宜，分類進行。對經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村信用社應按照股份制原則將其改造成為標準的商業(yè)銀行，并享受同樣的政策待遇；對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)而言，農(nóng)村信用社應按合作制原則進行改革，恢復其作為農(nóng)民自己的合作金融組織的本來面目，最為關(guān)鍵的是產(chǎn)權(quán)制度改革要徹底。在兼顧中國國情、考慮各地具體情況的同時，合作制改革必須堅持標準的合作制原則，即一人一票、民主管理、合作互助、非盈利性、社區(qū)化服務。要按“農(nóng)民入股，由入股社員管理，主要為入股農(nóng)民服務”的要求，體現(xiàn)合作制的特性，信用社所有權(quán)歸廣大入股農(nóng)民。

從組織制度上保障農(nóng)民獲得對信用社的實際控制能力，以此為契機建立產(chǎn)權(quán)明晰、法人治理結(jié)構(gòu)完善、管理科學民主的產(chǎn)權(quán)制度。建議在政策上給予農(nóng)村信用社更大的支持，在稅收上應得到比商業(yè)銀行更優(yōu)惠的待遇；在利率的確定方面應給予其更大的浮動空間；支持并協(xié)助其建立現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)。對于農(nóng)村信用社的歷史包袱，中央銀行可以采取一次性補助到位的辦法，既能使其輕裝上陣，又能防止其將自身的經(jīng)營損失轉(zhuǎn)嫁到政府身上。銀監(jiān)會加強對農(nóng)村信用社的監(jiān)管力度，促進并引導其更新理念、規(guī)范行為、提升服務水平。明確農(nóng)村信用社的“三農(nóng)”服務目標，限制其資金運用范圍，防止資金繼續(xù)外流。

二、允許民營資本進入，以創(chuàng)新提高效率

非正式金融組織所發(fā)行的非標準合同性工具，以及非正式運作機制所隱含的風險，較之其可能提供的金融便利與效益，更加引人注目。民間金融始終因經(jīng)濟發(fā)展的需要而客觀存在，甚至在一定區(qū)域、一定時間內(nèi)出現(xiàn)過規(guī)?；瘮U張趨勢。為此，應積極嘗試將非農(nóng)資金引入農(nóng)村金融領域：鼓勵設立村級資金互助合作組織，實行自主經(jīng)營、自我約束、自擔風險、自我發(fā)展；發(fā)展培育私營性、股份制非存款型小額信貸機構(gòu)，使其合法化和規(guī)范化，發(fā)揮小額信貸的金融服務與“反貧困”功能。

農(nóng)村金融行為是農(nóng)村經(jīng)濟個體“經(jīng)濟理性”的體現(xiàn)，金融創(chuàng)新應建立在“利潤最大，風險最小”的基本假定上。農(nóng)村金融市場缺乏有效的供需媒介，新型融資工具的設計與開發(fā)，能夠拓寬資金的融通渠道。金融創(chuàng)新與農(nóng)村金融行為應當結(jié)合起來，根據(jù)我國農(nóng)村金融改革的實際，滿足農(nóng)村金融市場供需雙方的需要，提高融資的效率。要協(xié)調(diào)市場參與各方對風險和收益的不同看法，借助結(jié)構(gòu)性金融，改變債務的單一性質(zhì)，針對不同農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟特征，設計專業(yè)的融資工具。通過對資金、期限、利息及融資工具的重新組合、剝離和分割，借助互換、期權(quán)、可轉(zhuǎn)換債券、混合證券等新型金融工具，在不改變投資收益的前提下提高其安全性。確保農(nóng)村資金來源的穩(wěn)定，促進農(nóng)業(yè)與非農(nóng)領域的資金交流，提高農(nóng)村金融市場的融資效率。金融創(chuàng)新是把“雙刃劍”，不應對創(chuàng)新持“觀望”態(tài)度。應鼓勵適度金融創(chuàng)新，優(yōu)化金融服務。

三、豐富金融產(chǎn)品，推進利率市場化

針對我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)戶金融需求的特點，金融機構(gòu)要主動提供符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基本需求的存取款、匯兌和貸款、保險等為主的基礎服務。起步階段要堅持小額、微利的原則，盡可能降低經(jīng)營成本，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。目前貼合農(nóng)村，貼心農(nóng)民，貼近農(nóng)業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品——以電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行、手機銀行、個人電子匯款等為代表的電子網(wǎng)絡金融產(chǎn)品涌現(xiàn)出來。其創(chuàng)新性、貼近性、豐富性正好滿足了“三農(nóng)”的差異化、多樣化需求。應該適度放寬農(nóng)村金融的準入標準，繼續(xù)允許成本低廉、開展簡單業(yè)務、能夠維持微利的機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場，應當允許存在多年、有良好記錄和口碑的各類小額貸款機構(gòu)的優(yōu)先進入。

推進利率市場化，緩解農(nóng)村金融服務抑制。金融深化論認為，利率市場化可以動員儲蓄和提高投資效率，改善資源配置，從而提高經(jīng)濟增長率。然而我國農(nóng)村金融呈現(xiàn)典型的“二元金融”特點，導致了農(nóng)村金融市場資金短缺與人為剩余并存，“隱性尋租”現(xiàn)象蔓延，影響了金融市場的正常運行，致使農(nóng)村金融服務市場功能脆弱。針對農(nóng)村金融市場的現(xiàn)實狀況，應根據(jù)實際有步驟地放開貸款利率上限，允許農(nóng)村金融機構(gòu)結(jié)合貸款風險、成本等進行差別定價，實現(xiàn)利率覆蓋經(jīng)營風險和成本，形成約束農(nóng)村信用供求雙方的信用機制，以利傳導貨幣政策意圖，達到支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的目標。

四、加快信用體系建設，優(yōu)化服務環(huán)境

加快農(nóng)村信用體系建設，對于增強農(nóng)民與農(nóng)業(yè)企業(yè)信用意識，改善農(nóng)村信用環(huán)境，具有深遠的現(xiàn)實意義。需要多方聯(lián)動協(xié)調(diào)措施：首先是創(chuàng)新政府管理制度。加強宏觀管理，推進信用基礎建設；優(yōu)化微觀管制，建立由政府及相關(guān)部門、人民銀行、金融監(jiān)管部門、農(nóng)村金融機構(gòu)等多方協(xié)作配合的聯(lián)動機制，整合和利用社會有效資源。

其次完善法律體系。一方面，應當借鑒發(fā)達國家的先進經(jīng)驗，并結(jié)合中國的國情，適時修復補充法律體系。政府面臨的當務之急，是制定公平使用信息法，并修改商業(yè)銀行法和反不正當競爭法等，建立界定數(shù)據(jù)開放的法律或法規(guī)。另一方面，盡快完善信用相關(guān)法律，制訂和出臺《農(nóng)村信用管理法》、《中小企業(yè)信用管理法》、《民間信用法》、《誠實借貸法》、《民間產(chǎn)權(quán)保護法》和《涉農(nóng)中小企業(yè)擔保法》等，依法規(guī)范和約束中小企業(yè)、政府、農(nóng)戶等金融市場參與者的行為，嚴厲打擊逃廢農(nóng)村信用社、銀行債務的犯罪行為。

再次是改造征信體系。盡快設計和推廣農(nóng)戶信用綜合評價體系，使信用制度建立在科學高效的基礎之上。建立聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫。由以央行牽頭、銀監(jiān)會協(xié)調(diào)，利用各金融機構(gòu)對客戶信用風險評級指標及交易記錄建立聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫。建立政府扶持、多方參與、市場運作的農(nóng)村信用擔保體系，探索小型農(nóng)村信用擔保組織創(chuàng)建途徑；構(gòu)建多樣的農(nóng)村信用擔保機構(gòu)，為農(nóng)村土地金融制度創(chuàng)新做好配套服務措施。

第四是構(gòu)建市場監(jiān)管體系。必須構(gòu)建農(nóng)村金融服務市場監(jiān)管體系，應借鑒國外農(nóng)村金融服務市場的監(jiān)管經(jīng)驗與教訓，制定審慎監(jiān)管標準，根據(jù)金融機構(gòu)的性質(zhì)與規(guī)模，采取政府監(jiān)管、行業(yè)監(jiān)管、股東與經(jīng)營者監(jiān)管、自律監(jiān)管與相互監(jiān)管等多種手段，防范農(nóng)村金融風險，促進農(nóng)村金融經(jīng)濟的全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

與此同時加大政府對農(nóng)村金融服務的政策保護，探索財政資金貸款貼息資金、擔保資金、支農(nóng)風險基金的協(xié)作機制，發(fā)揮財政的杠桿作用，提高農(nóng)村金融服務水平。