狄瑞鴻，邵傳林

(蘭州商學(xué)院金融學(xué)院，甘肅蘭州 730020)

一、問(wèn)題的提出與已有研究回顧

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，但農(nóng)村金融體系依然相對(duì)滯后。無(wú)論從機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的數(shù)量，還是從金融服務(wù)的種類(lèi)來(lái)看，農(nóng)村地區(qū)金融覆蓋率和服務(wù)水平均相對(duì)較低。就甘肅省而言，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)落后，這一情況就更加突出。已有的研究表明，高效的農(nóng)村金融支持體系是破解“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵，而高效的農(nóng)村金融支持體系的構(gòu)建離不開(kāi)對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸行為的研究，只有厘清了農(nóng)戶(hù)借貸需求的影響因素，才能設(shè)計(jì)出適合本地區(qū)的農(nóng)村金融制度結(jié)構(gòu)。

近年來(lái)，已有不少學(xué)者對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸行為及借貸需求進(jìn)行了大量的調(diào)查研究。比如，汪婉莉和楊林娟(2008)的實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)，民間借貸在農(nóng)戶(hù)借貸中占有很大比重，借款對(duì)象主要是親朋好友，農(nóng)戶(hù)借貸資金主要投向于非農(nóng)領(lǐng)域。還有學(xué)者發(fā)現(xiàn)，在正規(guī)金融市場(chǎng)融資的農(nóng)戶(hù)僅占6%，60%的農(nóng)戶(hù)從非正規(guī)金融市場(chǎng)融資，這包括向親戚朋友借款、參加農(nóng)村基金合作社、從地下錢(qián)莊取得貸款、申請(qǐng)高利貸等形式(朱信凱，劉剛，2009)。趙巒(2010)研究表明，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)信社，農(nóng)信社自2003年改革以來(lái)，沒(méi)有顯著增加農(nóng)戶(hù)信貸的總體覆蓋面。另外，有學(xué)者對(duì)影響農(nóng)戶(hù)借貸的因素進(jìn)行了實(shí)證分析。金燁(2009)研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶(hù)的家庭經(jīng)濟(jì)狀況、家庭結(jié)構(gòu)和人口特征是影響農(nóng)戶(hù)選擇民間借貸的重要因素。仇娟?yáng)|和何風(fēng)雋(2011)以我國(guó)西部地區(qū)農(nóng)戶(hù)的借貸為基本研究對(duì)象，從農(nóng)戶(hù)的基本特征、農(nóng)戶(hù)信貸需求現(xiàn)狀、農(nóng)戶(hù)信貸的需求特征等方面分析了農(nóng)戶(hù)信貸的需求情況。牛榮(2012)運(yùn)用二元選擇模型對(duì)影響農(nóng)戶(hù)借貸行為的因素進(jìn)行實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶(hù)受教育程度、對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度和耕地面積對(duì)農(nóng)戶(hù)信貸需求具有顯著的正向影響，戶(hù)主年齡、家庭總收入水平和家庭儲(chǔ)蓄余額對(duì)農(nóng)戶(hù)的信貸需求具有顯著的負(fù)向影響。秦建國(guó)(2011)指出，影響農(nóng)戶(hù)借貸行為的因素主要有農(nóng)戶(hù)自身特征、家庭經(jīng)營(yíng)類(lèi)型、農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育、利率因素、貸款期限等。當(dāng)然，也有不少學(xué)者通過(guò)過(guò)第一手資料的搜集對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了探討。邵傳林(2010)在中國(guó)金融“新政”的背景下提出了優(yōu)化農(nóng)村資金互助社的外部制度環(huán)境及其內(nèi)部治理機(jī)制的戰(zhàn)略。王曙光與王東賓(2011)的研究表明，破除二元金融結(jié)構(gòu)、推進(jìn)農(nóng)村金融改革、及時(shí)調(diào)整非均衡增長(zhǎng)模式是克服金融危機(jī)和保持經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。鄭興明(2011)的研究表明，改善農(nóng)村金融服務(wù)可以緩解農(nóng)村金融供給矛盾。

顯然，已有的研究大多針對(duì)東部發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)戶(hù)進(jìn)行調(diào)研，鮮有學(xué)者針對(duì)西北欠發(fā)達(dá)地區(qū)干旱區(qū)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行調(diào)研。筆者選擇具有西北地區(qū)典型特征的兩個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行入戶(hù)調(diào)研，基于此分析西北欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)戶(hù)的融資狀況及其融資需求因素。

二、調(diào)研地農(nóng)戶(hù)借貸狀況分析

本文所使用的數(shù)據(jù)是蘭州商學(xué)院農(nóng)村金融課題組在渭源縣開(kāi)展“聯(lián)村聯(lián)戶(hù)、為民富民”工作時(shí)以問(wèn)卷調(diào)查的方式搜集的。本次調(diào)查共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷200份，收回有效問(wèn)卷182份，有效收回率為91%。筆者從農(nóng)戶(hù)2011年的經(jīng)濟(jì)條件、金融供給狀況、儲(chǔ)蓄情況、金融需求以及小額貸款普及情況入手，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融的發(fā)展進(jìn)行了解。

(一)樣本農(nóng)戶(hù)的基本情況

1.農(nóng)戶(hù)收入情況分析。調(diào)查資料表明，農(nóng)戶(hù)家庭平均總收入約為8 125元，其中家庭總收入在5 000元以下的占39.3%，5 000～10 000元占46.2%，10 000～30 000元的占14.5%;農(nóng)戶(hù)人均總收入是1 756.77元，而全國(guó)2010年的農(nóng)民人均總收入是8 119.51元，相比較而言，調(diào)研對(duì)象屬于相對(duì)貧困地區(qū)。農(nóng)戶(hù)家庭平均現(xiàn)金收入為3 591元，其中總收入在1 000元以下的占30.8%，2 000～5 000元占42.3%，5 000～10 000元占24%，10 000元以上的占2.9%;農(nóng)戶(hù)人均現(xiàn)金收入是776.44元，而全國(guó)2010年的農(nóng)民現(xiàn)金收入是7 088.76元。若按2010年國(guó)家貧困縣標(biāo)準(zhǔn)劃分來(lái)看，即年人均收入低于1 196元屬于貧困縣，再次說(shuō)明調(diào)研地屬于貧困地區(qū)。此外，我們還發(fā)現(xiàn)，調(diào)研對(duì)象的收入來(lái)源單一，基本上是農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)性收入。調(diào)查資料還表明，家庭總收入主要來(lái)自農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的占74.4%(糧食占19.4%，經(jīng)濟(jì)作物占55%)，來(lái)自非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的占2.88%，來(lái)自工資性收入的占19.9%，來(lái)自其他途徑的占2.9%。由以上資料可知，樣本農(nóng)戶(hù)家庭主要收入來(lái)源為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，其中經(jīng)濟(jì)作物是最主要的收入來(lái)源。

2.農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)狀況分析。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶(hù)中，主要從事農(nóng)作物種植業(yè)的占96.1%，從事其他類(lèi)型的占3.9%。在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶(hù)中，主要從事經(jīng)濟(jì)作物(藥材)種植的農(nóng)戶(hù)占49.5%，其次是種糧食的農(nóng)戶(hù)占28%，種洋芋的農(nóng)戶(hù)占18.6%。農(nóng)戶(hù)的戶(hù)均耕地面積為10.74畝;農(nóng)戶(hù)實(shí)物資產(chǎn)價(jià)值約2.46萬(wàn)元(用2011年末農(nóng)戶(hù)房屋與耐用品的價(jià)值表示)，大部分農(nóng)戶(hù)的實(shí)物資產(chǎn)集中在1萬(wàn)元～5萬(wàn)元之間，其中1萬(wàn)元以下占43.3%，1萬(wàn)元～5萬(wàn)元占50%，5萬(wàn)元～10萬(wàn)元占5.8%，10萬(wàn)元以上占0.96%。依據(jù)上述統(tǒng)計(jì)結(jié)果，我們發(fā)現(xiàn)，樣本農(nóng)戶(hù)的總體收入和現(xiàn)金收入偏低，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，家庭經(jīng)營(yíng)性收入是農(nóng)戶(hù)家庭收入的主要渠道，種植業(yè)(藥材種植)收入是農(nóng)戶(hù)家庭經(jīng)營(yíng)收入的主體，農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)類(lèi)型主要有經(jīng)濟(jì)作物和糧食作物，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式相對(duì)單一，缺乏規(guī)模生產(chǎn)。

(二)調(diào)研地區(qū)農(nóng)村金融供給狀況分析

調(diào)查顯示，樣本農(nóng)戶(hù)距正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的平均距離為9.8公里，其中，5公里以下的占9%，5公里～10公里的占28.8%，10公里以上占52.2%; 95%的農(nóng)戶(hù)所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)擁有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn); 53.9%的農(nóng)戶(hù)能接受目前貸款利率，但有46.1%農(nóng)戶(hù)不能接受;87.5%的農(nóng)戶(hù)對(duì)目前金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)表示滿意，12.5%的農(nóng)戶(hù)并不滿意。表明樣本農(nóng)戶(hù)基本滿意目前金融機(jī)構(gòu)所提供的相關(guān)服務(wù)，但正規(guī)金融網(wǎng)點(diǎn)的配置不合理，只設(shè)置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)上，這會(huì)增加農(nóng)戶(hù)與金融機(jī)構(gòu)之間的距離，進(jìn)而增加農(nóng)戶(hù)的借貸成本。農(nóng)戶(hù)對(duì)于目前正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款利率的接受度還不是很高，希望正規(guī)金融機(jī)構(gòu)能提供更優(yōu)惠的貸款利率。

(三)農(nóng)戶(hù)儲(chǔ)蓄狀況分析

調(diào)研資料表明，截至2011年末，有存款的農(nóng)戶(hù)占12.5%，無(wú)存款的占87.5%。說(shuō)明農(nóng)戶(hù)基本無(wú)收入保障，從被調(diào)查農(nóng)戶(hù)的儲(chǔ)蓄水平分布來(lái)看，農(nóng)戶(hù)儲(chǔ)蓄水平不高，僅有6.7%的農(nóng)戶(hù)年末儲(chǔ)蓄余額超過(guò)5 000元，儲(chǔ)蓄余額在5 000元以下的農(nóng)戶(hù)占93.3%。從農(nóng)戶(hù)對(duì)現(xiàn)金的處理方式來(lái)看，大部分農(nóng)戶(hù)選擇將現(xiàn)金存放在信用社(37.7%)和銀行(22.8%)，但依然有相當(dāng)多的農(nóng)戶(hù)(36.8%)選擇將現(xiàn)金存放在家中。另外，樣本農(nóng)戶(hù)儲(chǔ)蓄存款的目的分布較廣泛，接近半數(shù)的受調(diào)查農(nóng)戶(hù)(48.9%)認(rèn)為應(yīng)對(duì)未來(lái)日常開(kāi)銷(xiāo)是儲(chǔ)蓄存款的主要目的，用于建房、撫養(yǎng)子女、給子女籌辦婚事等消費(fèi)性支出的農(nóng)戶(hù)占19.6%，用于來(lái)年購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料的農(nóng)戶(hù)占13.8%，表明農(nóng)戶(hù)對(duì)金融知識(shí)缺乏了解，小農(nóng)意識(shí)還較普遍。參見(jiàn)表1。

表1 農(nóng)戶(hù)儲(chǔ)蓄目的

(四)農(nóng)戶(hù)金融需求狀況分析

調(diào)研資料表明，截至2011年末，有借款需求的農(nóng)戶(hù)占91.3%，沒(méi)有借款需求的農(nóng)戶(hù)占8.7%，其中，向銀行、信用社貸款的農(nóng)戶(hù)僅占37.5%，沒(méi)有向銀行、信用社貸款的農(nóng)戶(hù)占62.5%，而沒(méi)有申請(qǐng)過(guò)貸款的農(nóng)戶(hù)占68.3%，申請(qǐng)過(guò)但沒(méi)有貸到的農(nóng)戶(hù)占31.7%。從受調(diào)查農(nóng)戶(hù)愿意借款的渠道來(lái)看，向親戚朋友、村干部或關(guān)系戶(hù)借錢(qián)的農(nóng)戶(hù)占51.8%，向農(nóng)業(yè)銀行或者農(nóng)村信用社貸款的農(nóng)戶(hù)占35.4%，還有8.5%農(nóng)戶(hù)自己攢錢(qián)，相當(dāng)少的農(nóng)戶(hù)選擇向其他渠道(3.3%)或者向貧困組織借錢(qián)(1%)。

調(diào)研資料還表明，農(nóng)戶(hù)借款用途一般有生活性用途和生產(chǎn)性用途，數(shù)據(jù)顯示，用于生活性的農(nóng)戶(hù)占80.8%，用于生產(chǎn)性的農(nóng)戶(hù)占11.5%，用于其他用途的占7.7%。從農(nóng)戶(hù)向非金融機(jī)構(gòu)借款的情況來(lái)看，農(nóng)戶(hù)偏好的借款方式是向其他人借無(wú)息借款(71.2%)，少部分農(nóng)戶(hù)會(huì)選擇向其他人借有息借款(9.1%)，還有一部分農(nóng)戶(hù)沒(méi)有借款意愿(16.3%)，見(jiàn)表2。

表2 農(nóng)戶(hù)從非金融機(jī)構(gòu)借款情況

由以上分析得知，有貸款需求的農(nóng)戶(hù)占比較大，但發(fā)生貸款行為的占比相對(duì)較小，且從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的農(nóng)戶(hù)占比較低，向親朋好友借無(wú)息貸款的比重較大，借款主要用于生活性支出，而且農(nóng)戶(hù)借款用途比較分散，用途呈現(xiàn)多樣化特征。對(duì)問(wèn)卷調(diào)查的統(tǒng)計(jì)分析還表明，農(nóng)戶(hù)不向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的原因主要是擔(dān)心利息高、手續(xù)繁瑣和其他成本相對(duì)較高等。

(五)農(nóng)戶(hù)小額信貸普及情況

從農(nóng)戶(hù)對(duì)小額貸款的認(rèn)知情況來(lái)看，聽(tīng)說(shuō)過(guò)小額貸款的農(nóng)戶(hù)占63.5%，沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)小額貸款的農(nóng)戶(hù)占36.5%。若現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)條件允許農(nóng)戶(hù)借款，則愿意借款的農(nóng)戶(hù)占78.8%，并且愿意借款的農(nóng)戶(hù)所希望借款的平均額是71 939.4元，其中希望借款額度最高為20萬(wàn)元，最低為1 000元，但還有一部分農(nóng)戶(hù)不愿意借款(21.2%)。從影響農(nóng)戶(hù)向銀行及農(nóng)村信用社貸款的因素來(lái)看，一半以上的農(nóng)戶(hù)(53.2%)認(rèn)為是家庭還款能力的原因，認(rèn)為和村干部的擔(dān)保有關(guān)系的農(nóng)戶(hù)占18.0%，認(rèn)為在銀行有關(guān)系的農(nóng)戶(hù)占6.5%，認(rèn)為和家庭的名譽(yù)有關(guān)系的農(nóng)戶(hù)占6.7%，其他原因的占15.6%。從農(nóng)戶(hù)對(duì)貸款形式的了解情況來(lái)看，農(nóng)戶(hù)對(duì)信用貸款和助學(xué)貸款比較了解，對(duì)聯(lián)保貸款和婦女小額貸款有一定了解，但農(nóng)戶(hù)對(duì)抵押貸款了解不多，見(jiàn)表3。從農(nóng)戶(hù)希望借款期限來(lái)看，農(nóng)戶(hù)的短期借款意愿和長(zhǎng)期借款意愿比重近乎相等，見(jiàn)表4。

表3 農(nóng)戶(hù)對(duì)貸款形式的了解情況

表4 希望借款期限

盡管有部分農(nóng)戶(hù)知曉小額貸款政策，但真正了解的卻不多;農(nóng)戶(hù)有較強(qiáng)的貸款意愿，但出于對(duì)還債能力的考慮，發(fā)生貸款行為的卻不多，農(nóng)戶(hù)更偏向于無(wú)息貸款，借款期限主要集中在一年左右。顯然，政府有必要加大對(duì)農(nóng)村金融知識(shí)的普及及相關(guān)政策的宣傳。

三、影響農(nóng)戶(hù)信貸需求的因素分析

(一)變量選取

結(jié)合本研究的問(wèn)卷調(diào)查情況，筆者主要分析影響樣本農(nóng)戶(hù)借款需求的若干因素，比如，農(nóng)戶(hù)家庭人口規(guī)模、家庭撫養(yǎng)比、農(nóng)戶(hù)財(cái)產(chǎn)、家庭總收入和耕地面積等個(gè)體變量，還包括農(nóng)戶(hù)在2011年是否發(fā)生看病、紅白喜事等大額支出事件，農(nóng)戶(hù)所在地區(qū)是否具有特色農(nóng)業(yè)，以及農(nóng)戶(hù)在2011年是否借過(guò)錢(qián)等。我們用Y表示因變量，即農(nóng)戶(hù)是否存在借貸需求，若樣本農(nóng)戶(hù)存在借貸需求，則取1，反之則為0。其中，主要變量的定義如表5所示。

表5 解釋變量定義

(二)計(jì)量分析

本文運(yùn)用Stata10.0軟件進(jìn)行二元因變量定性響應(yīng)回歸分析，模型估計(jì)結(jié)果見(jiàn)表6。

第一，在農(nóng)戶(hù)個(gè)人與家庭特征中，農(nóng)戶(hù)的家庭人口撫養(yǎng)比、家庭規(guī)模、耕地面積對(duì)農(nóng)戶(hù)的借貸行為影響顯著，其余的變量影響不顯著。上述計(jì)量模型結(jié)果顯示，農(nóng)戶(hù)的人口撫養(yǎng)比是影響農(nóng)戶(hù)借貸行為的相對(duì)重要的因素，農(nóng)戶(hù)的家庭人口撫養(yǎng)比統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)在1%顯著性水平上，估計(jì)系數(shù)大于0，說(shuō)明農(nóng)戶(hù)的家庭人口撫養(yǎng)比與農(nóng)戶(hù)的借貸需求成正比，農(nóng)戶(hù)家庭負(fù)擔(dān)越重，農(nóng)戶(hù)家庭小孩的教育、撫養(yǎng)等支出就越高，促使農(nóng)戶(hù)的借貸需求增大;農(nóng)戶(hù)的家庭規(guī)模是影響農(nóng)戶(hù)借貸行為的因素，其統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)在5%顯著性水平上，估計(jì)系數(shù)大于0，說(shuō)明農(nóng)戶(hù)家庭規(guī)模越大，農(nóng)戶(hù)的借貸傾向性就越強(qiáng);農(nóng)戶(hù)的耕地面積也是影響農(nóng)戶(hù)借貸行為的因素，其統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)在10%顯著性水平上，回歸系數(shù)大于0，說(shuō)明農(nóng)戶(hù)的耕地面積越大，農(nóng)戶(hù)的借貸需求就越大。

第二，在農(nóng)戶(hù)的經(jīng)濟(jì)特征中，農(nóng)戶(hù)家庭年收入和農(nóng)戶(hù)家庭耐用消費(fèi)品價(jià)值對(duì)農(nóng)戶(hù)的借貸行為影響顯著，特色農(nóng)業(yè)對(duì)農(nóng)戶(hù)的借貸行為影響不顯著?；貧w模型結(jié)果顯示，農(nóng)戶(hù)家庭年收入這個(gè)變量統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)在5%顯著性水平上，估計(jì)系數(shù)值小于0，說(shuō)明農(nóng)戶(hù)家庭年收入顯著影響農(nóng)戶(hù)的借貸行為，農(nóng)戶(hù)家庭年收入越高，農(nóng)戶(hù)的借貸需求不大;回歸模型結(jié)果還顯示，農(nóng)戶(hù)家庭耐用消費(fèi)品價(jià)值對(duì)農(nóng)戶(hù)的借貸行為影響顯著，農(nóng)戶(hù)家庭耐用消費(fèi)品價(jià)值這個(gè)變量統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)在1%顯著性水平上，估計(jì)系數(shù)小于0，說(shuō)明農(nóng)戶(hù)擁有較大的家庭耐用消費(fèi)品的時(shí)候，農(nóng)戶(hù)的借貸需求不大。

表6 Logit模型估計(jì)貸款需求的影響因素

第三，在農(nóng)戶(hù)的環(huán)境特征中，2011年農(nóng)戶(hù)是否發(fā)生重大事件對(duì)農(nóng)戶(hù)的借貸行為影響顯著?；貧w結(jié)果顯示，2011年是否發(fā)生重大事件這個(gè)變量統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)的顯著性水平小于1%，估計(jì)系數(shù)大于0，說(shuō)明2011年是否發(fā)生重大事件對(duì)農(nóng)戶(hù)的借貸行為有顯著影響，2011年發(fā)生重大事件的農(nóng)戶(hù)家庭更傾向于借貸?；貧w結(jié)果顯示，在農(nóng)戶(hù)的借貸特征中，過(guò)去從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借過(guò)款的對(duì)農(nóng)戶(hù)的借貸行為影響顯著，該變量在10%的水平下顯著，估計(jì)系數(shù)大于0，說(shuō)明過(guò)去從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借過(guò)款的農(nóng)戶(hù)在將來(lái)更傾向于貸款。

通過(guò)前述分析得出如下結(jié)論:農(nóng)戶(hù)家庭人口撫養(yǎng)比、家庭規(guī)模、耕地面積、家庭年收入、家庭耐用消費(fèi)品價(jià)值、2011年是否發(fā)生重大事件、過(guò)去從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款等多種因素對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸行為具有顯著的作用。因此，要增加農(nóng)戶(hù)的貸款行為，應(yīng)該從以上因素入手，結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r，因地制宜地提供多樣化的金融服務(wù)。

四、破解農(nóng)戶(hù)融資難問(wèn)題的策略選擇

(一)構(gòu)建社區(qū)型資金互助組織

事實(shí)上，自2006年以來(lái)，國(guó)務(wù)院扶貧辦和財(cái)政部為探索金融反貧困的途徑，在各級(jí)政府及相關(guān)部門(mén)的配合下，開(kāi)始在中西部地區(qū)試點(diǎn)“貧困村資金互助”。與此同時(shí)，在一些村由農(nóng)戶(hù)自發(fā)組建的農(nóng)村資金互助合作社獲得了銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)，各地都在進(jìn)行農(nóng)村合作金融制度試驗(yàn)。今后要遵循“誰(shuí)批準(zhǔn)、誰(shuí)監(jiān)管”的原則，穩(wěn)步擴(kuò)大試點(diǎn)的范圍，最大限度地消除農(nóng)村資金互助社合法化的法律壁壘，并精簡(jiǎn)互助社的外部約束規(guī)則，在積極引導(dǎo)基層鄉(xiāng)村構(gòu)建互助社的同時(shí)，加大財(cái)政扶持力度，擴(kuò)寬融資渠道，建立農(nóng)村資金互助社與農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)結(jié)機(jī)制，進(jìn)而改善農(nóng)村資金互助社的外部制度環(huán)境。

(二)加大政策性金融的支持力度

當(dāng)前最為重要的是，要對(duì)農(nóng)業(yè)政策性金融重新進(jìn)行職能定位，將其職能定位在為確保農(nóng)村區(qū)域扶貧開(kāi)發(fā)、國(guó)家糧食安全、改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件等方面提供服務(wù)，同時(shí)還要構(gòu)建一個(gè)由農(nóng)業(yè)政策性信貸與農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)構(gòu)成的政策性金融體系，全面建立農(nóng)村信用擔(dān)保體系、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)機(jī)制，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)與借款農(nóng)戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)。其中，農(nóng)業(yè)政策性金融的核心是農(nóng)業(yè)政策性信貸體系，而中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行又是農(nóng)業(yè)政策性信貸體系的主導(dǎo)核心，要將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)重心從支持糧棉油收購(gòu)轉(zhuǎn)向金融反貧困戰(zhàn)略的實(shí)施。

(三)借助差異化政策引導(dǎo)社會(huì)富余資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)

對(duì)于甘肅省欠發(fā)達(dá)少數(shù)民族地區(qū)，一是不能按東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)設(shè)置金融業(yè)進(jìn)入門(mén)檻，要采取差別化準(zhǔn)入政策，適當(dāng)降低西部農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件，并放寬存貸款利率的波動(dòng)區(qū)間;二是要允許甘肅少數(shù)民族地區(qū)充分利用市場(chǎng)機(jī)制來(lái)實(shí)施金融反貧困戰(zhàn)略，鼓勵(lì)有條件的地區(qū)率先開(kāi)展金融制度創(chuàng)新試驗(yàn)，探索一條適合西部貧困地區(qū)的金融反貧困模式，尤其是對(duì)于具有一定財(cái)富實(shí)力的種植及養(yǎng)殖大戶(hù)，鼓勵(lì)其資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng);三是要運(yùn)用財(cái)政手段與稅收杠桿激勵(lì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)入駐貧困地區(qū);四是要鼓勵(lì)各類(lèi)社區(qū)發(fā)展基金在甘肅貧困地區(qū)進(jìn)行小額貸款扶貧實(shí)踐，并從法律上保障其合法地位。

(四)加大對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)提供金融公共品的力度

人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等官方監(jiān)管部門(mén)要向農(nóng)戶(hù)做好金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的宣傳工作，使農(nóng)戶(hù)樹(shù)立“自主經(jīng)營(yíng)、自主決策、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)理念;鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)簽訂借貸合同，保障借貸契約權(quán)的永久性及穩(wěn)定性，明確民間金融的法律地位，從法律規(guī)制上消除農(nóng)村非正規(guī)金融正規(guī)化的壁壘;要區(qū)別對(duì)待不同地區(qū)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，要重點(diǎn)扶持那些面向貧困農(nóng)村弱勢(shì)群體的微型金融機(jī)構(gòu)，比如，可建立專(zhuān)項(xiàng)財(cái)政基金用于補(bǔ)貼新設(shè)立于少數(shù)民族地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，有條件的地區(qū)可一次性給予部分啟動(dòng)資金;加快農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境，加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，進(jìn)而為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展?fàn)I造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

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