張淑芳

遼寧農村信用社轉化為社區(qū)銀行的必要性、可行性和建議

張淑芳

本文在對遼北某國家級貧困縣的政府、農業(yè)銀行和農村信用聯合社實地調研的基礎上，提出了遼寧將農村信用社轉化為社區(qū)銀行的必要性、可行性和建議。

農村信用社；轉化；社區(qū)銀行；必要性；可行性；建議

一、遼寧農村信用社轉化為社區(qū)銀行的必要性

遼北某國家級貧困縣經濟發(fā)展相對滯后，工業(yè)企業(yè)不發(fā)達。同時，由于歷史原因，信用環(huán)境也相對較差，原有貸款企業(yè)均已倒閉或轉制。

該縣現共有金融機構5家，即農發(fā)行、農行、工商銀行辦事處、農村信用社和郵政儲蓄銀行（其中農發(fā)行和工行辦事處為本部經營），共有從業(yè)人員650人。該縣農村信用聯合社下轄31家分支機構，其中1家聯社營業(yè)部，17家信用社，13家儲蓄營業(yè)網點。形成了一鄉(xiāng)一社的格局，營業(yè)網點遍布城鄉(xiāng)，主要為“三農”和中小企業(yè)提供信貸服務，已經成為了該地區(qū)的金融主導力量。

目前，該縣金融機構數量和信貸支持距離經濟發(fā)展和群眾生產資金和服務需求還有一定差距，具體表現在以下三個方面。

一是金融組織化程度呈下降態(tài)勢。1998年至今，縣內幾大國有銀行中工行、建行紛紛撤并，農行各鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點一并再并，貸款權限一收再收。即使作為唯一主力的農村信用社也出現了非農化傾向，資金外流嚴重。二是資金供給和需求出現偏離化。農信社的資金供給多為固定期限、一定金額起點的標準化產品，而農村的融資需求卻是多樣化的，既有農村企業(yè)的集中資金需求，也有農民大額生產性資金、生活性的小額信貸以及臨時性的短期資金需求，資金供給和資金需求出現嚴重偏離。三是銀行規(guī)模與企業(yè)規(guī)模出現不匹配?，F在，該縣農村金融體系的主要矛盾已由資金缺乏問題轉向資金結構問題，尤其是農村中小企業(yè)和農民的融資渠道匱乏是現階段該縣金融領域的突出問題。

二、遼寧農村信用社轉化為社區(qū)銀行的可行性

1.農村信用社是地方性金融機構，組織的資金全部用于支持當地經濟發(fā)展，符合社區(qū)銀行主要服務社區(qū)經濟的要求。農村信用社源于社區(qū)、立足社區(qū)、服務社區(qū)的屬性，決定了其經營管理、業(yè)務發(fā)展與社區(qū)經濟、文化息息相關。農村信用社已經樹立起貢獻社區(qū)的使命感和責任感，能夠積極主動地融入區(qū)域經濟和社會發(fā)展之中，在蓬勃的社區(qū)經濟發(fā)展態(tài)勢中，尋求和抓住了業(yè)務發(fā)展的機遇，在增強對社區(qū)經濟發(fā)展的貢獻中，爭取了社區(qū)方方面面對農村信用社的支持和認同。農村信用社以不斷改善的服務和風險管理，形成支持社區(qū)發(fā)展不可替代的作用，是獲得廣泛認同和支持的主導性因素。農村信用社作為扎根于社區(qū)、服務于居民的金融機構，其發(fā)展已經實現了與社區(qū)的互動。農村信用社的社區(qū)屬性不是局限性，而是優(yōu)勢和競爭力。我們可以更好地把農村信用社自身的發(fā)展與社區(qū)經濟、社會發(fā)展融為一體，實現互利共榮，獲得推動企業(yè)成長生生不息的力量。農村信用社的發(fā)展與社區(qū)基層政府互動，利用社區(qū)基層政府的資源，來解決發(fā)展機會、風險防范、風險分散等問題，業(yè)務創(chuàng)新要跟農業(yè)產業(yè)化和農村城市化互動，在支持農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)和其它產業(yè)群中找到發(fā)展機會，在促進農業(yè)產業(yè)化使農民提高組織化程度中來分散風險。在支持農事龍頭企業(yè)工作中，該縣農村信用社突出重點，大中選強，優(yōu)中選優(yōu)，對符合國家產業(yè)政策，經營規(guī)模大，經營效益好，輻射帶動能力強，產品具有市場競爭力，誠信度好的農事龍頭企業(yè)給予重點支持。

2.農村信用社長期以來以個體金融業(yè)務為主，符合社區(qū)銀行大力發(fā)展個體金融業(yè)務的要求。長期以來，農村信用社業(yè)務以個體金融業(yè)務為主，符合社區(qū)銀行大力發(fā)展個體金融業(yè)務的要求。具體表現為：一是推行“人性化、差別化、精細化”服務。針對農村居民、個體工商戶、私營業(yè)主、中小企業(yè)和優(yōu)勢行業(yè)的黃金企業(yè)客戶在不同時期的不同信貸服務需求，不斷擴大和豐富營銷內涵，為客戶量身定做信貸服務產品，滿足其個性化、差別化需求，精心打造具有自身特色的信貸服務品牌，實現信貸營銷的市場化、品牌化，全面提高服務客戶的能力。二是實行“快速反應，快速決策”的便捷化服務。對一些重量級的黃金客戶，堅持早介入、早調查，開展“預授信”，確定合理的授信額度，簽訂合作協(xié)議，在最短時間內解決其金融服務需求。對農村居民、個體工商戶、私營業(yè)主和中小企業(yè)，實行“一次授信，額度控制，隨用隨貸，周轉使用，按期還款”，的原則，盡力滿足其資金需求。三是大力推廣客戶經理制。樹立客戶就是市場、客戶就是財富的營銷理念，實行客戶經理制，加強對客戶資源的集中管理和經常維護，努力為客戶提供存款、貸款、結算等“一攬子”服務，最大限度地滿足客戶的融資、理財等金融服務需求，在努力為客戶創(chuàng)造價值的同時，不斷發(fā)展壯大自己。這些都為農村信用社轉化為社區(qū)銀行奠定了堅實的基礎。

3.農村信用社的網點遍布鄉(xiāng)間，把金融業(yè)務延伸到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的家門口，這與社區(qū)銀行金融服務貼近居民的要求相一致。從市場定位看，社區(qū)銀行主要面向當地家庭、中小企業(yè)和農戶的金融服務需求，大型銀行則主要面向大型的公司。而農村信用社點多、面廣，營業(yè)網點遍布城鄉(xiāng)，把金融業(yè)務延伸到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的家門口，與社區(qū)銀行的市場定位相一致。從資金運用看，大型銀行通常將其在一個地區(qū)吸收的存款轉移到另外一個地區(qū)使用，而社區(qū)銀行則主要將一個地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，從而推動當地經濟的發(fā)展。社區(qū)銀行的員工通常是十分熟悉本地市場的客戶，社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和家庭客戶貸款時，客戶不僅僅是一堆財務數據的代表，實際上社區(qū)銀行的信貸人員還會考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、家族的歷史和家庭的構成、日常的開銷特征等等個性化的因素，由于社區(qū)銀行的運作都在本地，因而社區(qū)銀行做出信貸決定相當迅速，而大型銀行則需要經過必要的內部審批程序。同時，因為這些社區(qū)銀行本身就是中小企業(yè)，因而其能夠更好地理解中小企業(yè)在經營中可能遇到的困難，這些困難都是中小企業(yè)也會面臨的問題。

三、遼寧農村信用社轉化為社區(qū)銀行的建議

1.社區(qū)銀行開辦后，其服務對象是中小企業(yè)及個體經濟，由于這些信貸載體抗風險能力較弱、信用程度不高，適必給社區(qū)銀行的信貸業(yè)務帶來高風險、易沉淀的不良后果，給社區(qū)銀行的發(fā)展帶來不利影響。正是由于其服務對象的限制，其規(guī)避風險的能力也適必較弱。從這點看，人民銀行、銀監(jiān)部門應加強監(jiān)管，特別是在社區(qū)銀行設立時，應對其生存環(huán)境、地區(qū)經濟、當地金融狀況等相關問題進行必要的論證，并制定和完善相應的制度，國家也應在政策上給予一定的扶持，在適宜的地區(qū)先搞好試點，然后再逐漸推開。

2.社區(qū)銀行是社會經濟發(fā)展到一定程度的產物，其機構的設立切忌一刀切，特別是在經濟發(fā)展相對較慢、經濟基礎薄弱、中小企業(yè)及個體經濟不發(fā)達地區(qū)，要穩(wěn)妥發(fā)展社區(qū)銀行。

（作者單位：遼寧金融職業(yè)學院）