●毛文彬

強化員工行為排查筑起案件防范屏障
——以農(nóng)行浙江省臨海市支行為例

●毛文彬

文章以農(nóng)行浙江省臨海市支行為個案，總結(jié)介紹了強化員工行為排查、筑起案件防范屏障的經(jīng)驗和具體做法。

銀行員工 行為排查 案件防范 經(jīng)驗做法

2012年以來，由于國家宏觀調(diào)控、信貸政策從緊，一些企業(yè)非理性經(jīng)營以及資金供給趨緊，企業(yè)、個人資金鏈斷裂的案例不斷出現(xiàn)，民間高息借貸活動頻繁，金融市場秩序受到一定程度的影響。在民間借貸背后或多或少存在銀行員工的身影，由于銀行員工參與民間借貸、違規(guī)擔保和非法集資的行為，從一定程度上對金融機構(gòu)資金安全、對客戶利益構(gòu)成了一定威脅，對金融機構(gòu)社會形象造成了負面影響。

當前銀行員工涉及社會融資行為主要表現(xiàn)在：一是利用職務(wù)和崗位之便，投資入股與本單位有貸款、融資等業(yè)務(wù)關(guān)系的企業(yè)。如以家屬或借用其他親友的名義投資一些經(jīng)營效益良好的企業(yè)，這也是某些企業(yè)和企業(yè)主樂意看到的，因為有了這些特殊股東，企業(yè)以后在辦理信貸業(yè)務(wù)時，就可以向金融機構(gòu)提出更高的要價，如降低利率、提高貸款額度等等，以達到雙方“共贏”的效果。二是直接或間接從事民間借貸活動并從中獲利。這是近年來比較普遍的一種現(xiàn)象。如將自己的存款或自己到銀行貸款后以更高的利息轉(zhuǎn)借給從事民間借貸業(yè)務(wù)的公司或個人，以獲取高額利差；為擔保融資公司或?qū)ｉT從事民間借貸業(yè)務(wù)的個人介紹業(yè)務(wù)、提供擔保；以高利為誘餌，以自己或他人的名義直接吸存資金，直接借款給借款人歸還到期貸款或為借款人與融資人之間牽線搭橋，并從中收取好處費等等。

一、加強組織領(lǐng)導(dǎo)，提供員工涉貸違規(guī)行為管理的組織保障

農(nóng)行臨海市支行成立了由黨委書記、行長為組長的案件專項治理領(lǐng)導(dǎo)小組，下設(shè)員工涉貸違規(guī)行為管理工作小組，由紀委書記任組長，綜合管理部、信貸管理部、個人金融部等負責人為成員。落實排查工作制度，及時跟蹤了解員工涉貸違規(guī)行為排查中發(fā)現(xiàn)的新苗頭、新動向，暢通信息溝通反饋機制，堅持“誰主管，誰負責”原則，實行一級抓一級，層層抓落實的責任追究制。明確了各網(wǎng)點負責人為本單位員工行為排查工作第一責任人，營業(yè)網(wǎng)點及支行各部門負責人由分管領(lǐng)導(dǎo)牽頭排查，形成了支行由“一把手”負總責，分管領(lǐng)導(dǎo)牽頭抓，紀檢監(jiān)察、人事、信貸、個人金融等部門分工合作，各營業(yè)網(wǎng)點、支行部門各負其責，逐人、逐級員工涉貸違規(guī)行為管理工作的組織格局。

二、統(tǒng)一思想認識，夯實員工涉貸違規(guī)行為管理的基礎(chǔ)

針對部分員工存在的行為排查是形式，與案件防范無關(guān)緊要的錯誤認識，加強對員工的思想教育，強調(diào)開展員工涉貸違規(guī)行為管理工作，是提高案件防范主動性的有效途徑。要求在員工涉貸違規(guī)行為管理過程中貫徹“預(yù)防為主、群防群治”案防原則，采取社會調(diào)查、個別談話、召開座談會等多種方式，從各個層面較全面地了解員工日常工作及八小時以外的行為表現(xiàn)，爭取及時發(fā)現(xiàn)案件隱患苗頭，深入開展法紀法規(guī)教育、職業(yè)道德教育和案例警示教育，提高廣大員工的道德水準、自律意識、合規(guī)意識、法紀意識和案件防范意識，引導(dǎo)員工自我約束，自我管理，遵章守紀，真正做到預(yù)防在前，化解在先，力促從源頭上消除員工涉貸違規(guī)行為風(fēng)險隱患。為此，臨海支行從三月份開始組織全行開展員工涉及社會融資行為專項排查工作。此次排查內(nèi)容主要圍繞以下四個方面展開：是否有直接組織、參與民間借貸或集資活動；是否有充當社會融資“掮客”，介紹他人參與社會融資從中收取賄賂、提成、傭金；是否與資金掮客、典當行、小額貸款公司、擔保公司存在資金往來；是否有員工利用職務(wù)之便或銀行員工身份，為借款人提供還款資金或借用、盜用銀行信用進行民間借貸或集資活動。通過員工行為問卷調(diào)查、走訪與家訪、非現(xiàn)場監(jiān)測與分析、日常觀察與談話等方式，傾聽多方面意見，力求通過排查，較全面深入地了解員工工作狀態(tài)及表現(xiàn)、人際交往及個人經(jīng)濟行為、日常生活及家庭狀況等，進而加強員工動態(tài)管理。排查中突出高管人員、客戶經(jīng)理等重點人員，突出業(yè)務(wù)營銷、信貸管理等重點崗位，確保排查到位。同時，及時抽調(diào)綜合管理部、個人金融部4人對員工惠農(nóng)卡線索、非員工準貸記卡透支轉(zhuǎn)入員工賬戶線索、法人貸款客戶與員工資金往來情況進行核查，將風(fēng)險防范從事后處理向事前防范轉(zhuǎn)移，從對業(yè)務(wù)的防范向?qū)θ说姆婪掇D(zhuǎn)移，切實增強了員工行為排查的實效性。

三、創(chuàng)新排查方式，做到七個結(jié)合

臨海市支行制定的風(fēng)險排查方案，目標明確、責任落實、分工協(xié)作、上下聯(lián)動，措施具體。通過員工自查互查、支行排查、開通舉報電話、舉報信箱或舉報郵箱、約談內(nèi)部員工、走訪業(yè)務(wù)往來客戶等多種方式，重點掌握員工為民間借貸“牽線搭橋”、提供擔保或直接開展民間借貸等內(nèi)容。

1.排查工作與警示教育活動結(jié)合。通過民間借貸風(fēng)險案例的警示，提高全行員工的合規(guī)意識，重申行為底線，防止行為失范。網(wǎng)點及時組織員工在晨會、周會上組織學(xué)習(xí)“八個嚴禁”等制度規(guī)定，讓每一位員工深刻認識參與非法集資、違規(guī)擔保及違規(guī)經(jīng)商辦企業(yè)等嚴重危害性，堅決杜絕員工參與各種形式的非法集資、違規(guī)擔保及違規(guī)經(jīng)商辦企業(yè)行為，切實防范因員工參與引發(fā)的重大案件和風(fēng)險事件。

2.排查工作與落實責任注重實效結(jié)合。做到“分級管理、逐級排查”，切實分解落實排查責任。一是三令五申明確禁止性規(guī)定，教育員工深刻認識違反禁止性規(guī)定的嚴重危害性；二是依靠家庭構(gòu)筑有效的監(jiān)督管理體系，用家訪、召開管理人員、客戶經(jīng)理、年輕柜員等多種形式座談會，告知家屬一些崗位風(fēng)險及銀行規(guī)定的禁止性行為；三是員工出具拒絕非法集資違規(guī)擔保等活動承諾書；四是加強風(fēng)險提示，根據(jù)有關(guān)部門案件通報，及時編發(fā)《風(fēng)險提示》，進一步增強員工自覺抵制各種誘惑的能力，切實防范員工由此引發(fā)的重大案件和風(fēng)險事件。

3.排查工作與重點緊盯“可疑”結(jié)合。圍繞“八個嚴禁”展開“可疑”排查，“八個嚴禁”即：嚴禁組織或參與各種社會非法集資、高利貸活動；嚴禁自辦、合辦參股投資擔保公司、小額貸款公司或利用職務(wù)之便在其中擔任或兼任相關(guān)職務(wù)；嚴禁充當資金掮客、為借貸雙方牽線搭橋或介紹客戶到擔保公司、貸款公司等投資與借貸；嚴禁將個人自有資金投入擔保公司、貸款公司等用于放高利貸獲取高息；嚴禁借用或盜用銀行信用為他人借貸提供擔保及參與其他各種形式的民間借貸活動；嚴禁本人或本人出資以他人名義經(jīng)商辦企業(yè)；嚴禁利用職務(wù)之便為配偶、子女經(jīng)商辦企業(yè)提供便利；嚴禁參與其他各種形式的非法集資、違規(guī)擔保及經(jīng)商辦企業(yè)活動。

4.排查工作與充分利用管理系統(tǒng)結(jié)合。充分利用現(xiàn)有業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、錄像監(jiān)控系統(tǒng)、柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)、事后監(jiān)督系統(tǒng)等，采取調(diào)閱相關(guān)資料及賬務(wù)憑證、查看監(jiān)控錄像、現(xiàn)場調(diào)查及訪談等方法，對員工及個人賬戶進行綜合分析。重點關(guān)注員工是否參與民間借貸行為、是否有代客行為、是否有自我交易行為、員工賬戶是否有異常大額交易等情況。

5.排查工作與信貸檢查和風(fēng)險排查結(jié)合。一是要關(guān)注信貸客戶的風(fēng)險，信貸客戶是否參與民間借貸，是否殃及信貸資金安全，要用能夠掌握的工具和方法控制現(xiàn)金流。二是要關(guān)注連帶的風(fēng)險，梳理當前采用連帶聯(lián)保方式的存量貸款。三是要關(guān)注個人業(yè)務(wù)的風(fēng)險，防范個人貸款違規(guī)流入民間借貸市場，關(guān)注個人貸款用途的真實性，對個別客戶的存款大額波動要保持高度的警惕性。

6.排查工作與掌握要領(lǐng)把住關(guān)鍵結(jié)合。加強對銀行員工的行為控制，系統(tǒng)加強對客戶經(jīng)理的行為控制；系統(tǒng)強化執(zhí)行督辦環(huán)節(jié)，加強對管理人員的行為控制。通過履職匯報、日常談話、系統(tǒng)監(jiān)測、側(cè)面了解、客戶回訪等方式，重點對員工不良行為或異?，F(xiàn)象進行全面分析排查。重視員工的八小時以外的“工作圈、生活圈、社交圈、消費圈”，發(fā)現(xiàn)員工有參與民間借貸活動的跡象和為民間借貸機構(gòu)充當融資中介，應(yīng)對其經(jīng)辦業(yè)務(wù)進行全面檢查消除隱患。

7.排查工作與防范操作風(fēng)險結(jié)合。針對操作風(fēng)險的突發(fā)性、偶然性和難預(yù)測等特點，要落實賬務(wù)真實性過程，確保對賬到位，監(jiān)督檢查所轄網(wǎng)點對賬管理制度落實到位，做到對賬真實有效。查賬戶印鑒卡管理落實，確保合規(guī)到位。監(jiān)督檢查內(nèi)部賬戶使用，檢查內(nèi)部賬戶的使用是否符合規(guī)定，單位結(jié)算賬戶的開立、使用、結(jié)清是否按規(guī)定流程辦理，內(nèi)部管理類資金賬戶是否按規(guī)定使用與管理。查操作風(fēng)險點管理落實，確保制度到位，提升制度執(zhí)行力，注重后續(xù)整改完善。對違規(guī)行為堅持公平合規(guī)問責，發(fā)揮問責震懾懲戒違規(guī)的作用。

[1] 徐偉.王婷.從溫州民間借貸市場風(fēng)險透視民營經(jīng)濟的發(fā)展困局[j].經(jīng)濟金融，2012（1）

[2] 吳國聯(lián).溫州金融生態(tài)透析[M].上海三聯(lián)出版社，2006

（作者單位：農(nóng)行浙江省臨海市支行 浙江臨海 317000）

（責編：李雪）

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1004-4914（2014）01-215-02