●章晨煒

臨海市農(nóng)行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析及發(fā)展建議

●章晨煒

文章簡述了臨海市農(nóng)行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，分析了信用卡使用不良行為的原因，提出了發(fā)展建議。

信用卡業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀 不良行為 原因分析 建議

信用卡（貸記卡）是由商業(yè)銀行提供給持卡人的具有一定信用額度，持卡人可先透支后還款的結(jié)算憑證。在日常生活中，信用卡的使用既省去了現(xiàn)金結(jié)算的麻煩，又提供了短期借貸的便利，因而越來越受到人們的青睞。隨著經(jīng)濟發(fā)展，國民消費水平不斷提高，信用卡在消費支付領(lǐng)域顯現(xiàn)出巨大的商機。2006年－2010年是我國信用卡業(yè)務(wù)井噴式發(fā)展時期，期間發(fā)卡量迅速增加，授信規(guī)模急劇擴大。臨海市農(nóng)行（以下簡稱我行）信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，目前已經(jīng)做到區(qū)域內(nèi)發(fā)卡量最大，品牌認識度最高的行業(yè)地位。

由于信用卡天生的可透支屬性決定，在規(guī)模高速擴張的同時，其隱藏的風險注定不容忽視，以臨海市農(nóng)行為例，截至9月底，該行本年度信用卡新增發(fā)卡量8979張，新增有效客戶5077戶，信用卡收入共計630萬元，不良金額359萬元（不包括前期已收回），透支不良率2.56%。從數(shù)據(jù)中可以發(fā)現(xiàn)，信用卡不良透支余額較年初增加了156萬元（年初為203萬元），增幅為76%，并有繼續(xù)擴大的趨勢；而新增發(fā)卡的有效戶數(shù)僅占到總發(fā)卡量的56%，也就是說將近一半的新增卡并沒有被使用，既不能給該行帶來收益，還浪費了營銷資源。對不良透支的集中清收已成為該行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)階段的重中之重，龐大的不良戶數(shù)和分散的地理布局大大增加了清收工作的難度和成本。

一、信用卡不良原因分析

造成臨海市農(nóng)行現(xiàn)階段信用卡不良額高企既有歷史原因，也有現(xiàn)時原因；既有外部因素，也有內(nèi)部因素。

1.相關(guān)法律不健全。目前我國缺少一部具有針對性的法律法規(guī)明確信用卡發(fā)卡機構(gòu)、持卡人和特約商戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，規(guī)范發(fā)卡、用卡、欠款清收等行為，對日益增加的信用卡犯罪缺少懲罰機制。通常商業(yè)銀行只能對惡意透支人提起民事訴訟請求支付欠款，而法律本身在打擊信用卡犯罪方面缺少必要的力度，對信用卡犯罪的控制約束力較弱。

2.社會信用體系不完善。目前我國對個人信用的評價和計量具有局限性，僅有的中國人民銀行征信系統(tǒng)只對個人發(fā)生的銀行信貸業(yè)務(wù)（包括信用卡）留有記錄，毫不涉及其他領(lǐng)域里的失信行為，因而信用數(shù)據(jù)十分單一有限，而國內(nèi)尚無一家專業(yè)機構(gòu)開展全面的信用數(shù)據(jù)采集業(yè)務(wù)。另一方面，在我國的社會評價體系中，缺少對信用因素的重點考量，信用記錄與日常生活的關(guān)聯(lián)不緊密，導致部分人的信用意識淡薄，甚至毫無信用可言，因此難以約束個人失信行為的發(fā)生。

3.風險意識缺乏，風控能力薄弱。前幾年，信用卡行業(yè)經(jīng)歷了跑馬圈地式的發(fā)展，各家商業(yè)銀行片面追求信用卡規(guī)模的擴大，濫發(fā)卡、重復發(fā)卡的現(xiàn)象屢見不鮮。這種只顧數(shù)量不顧質(zhì)量的經(jīng)營思路直接體現(xiàn)在考核機制上。前端營銷人員往往只顧眼前利益，缺少大局觀念，忽視風險因素，加之本身的能力素質(zhì)有限，在源頭環(huán)節(jié)上積累了大量風險，比如調(diào)查環(huán)節(jié)避重就輕，未充分了解客戶的收入水平、資產(chǎn)狀況、經(jīng)營狀況、有無不良嗜好等基本情況，或者未經(jīng)調(diào)查隨意采信客戶提供的資信材料，更有甚者幫助客戶偽造抬高資產(chǎn)收入水平，給后臺審批工作帶來很大的迷惑性。有些則以營銷客戶為理由，盲目推薦高額度信用卡，而在后期對客戶自身狀況改變以及用卡情況缺少跟蹤了解；有些則誤以為是給客戶帶來便利，幫助其填寫申請表和代為簽名，這些情況使該行在信用卡風險防范中處于被動。

二、不良透支行為及行為人的特點分析

通過對不良透支行為的分類分析，可以了解不同形式的不良透支行為的成因以及行為人的心理狀況，為防控風險和清收工作提供指導。

根據(jù)行為人的主觀意愿，可分為蓄意型和非蓄意型，其中蓄意型可進一步分為：1.套現(xiàn)流動性中止。這類人群慣常利用信用卡消費免息期的特點，通過虛假交易套取信用卡額度，再將所套取資金挪為生產(chǎn)經(jīng)營用或者轉(zhuǎn)借他人賺取息差。一旦經(jīng)營狀況惡化或者他人不還款，套現(xiàn)者流動性中止，便形成銀行信用卡風險。這種套現(xiàn)者本身還款意愿較強，但是所涉及金額往往較大，短期內(nèi)還款難度較高。2.惡意套現(xiàn)。該類套現(xiàn)者往往伴有賭博等不良嗜好或者所提交資信材料嚴重失實，一旦財務(wù)狀況下降便惡意套取信用卡額度。該類人群還款意愿和還款能力極低，加之套現(xiàn)后通常惡意更換聯(lián)系方式，清收難度很大。該類情況大多只能訴諸法律手段，在受理過程中要盡量識別并避免為該類人群辦卡。相對于蓄意型，非蓄意型行為人的還款意愿大多較高，但還款能力不盡相同，可進一步分為：1.財務(wù)困境型，持卡人因沖動消費、過度消費導致無法償還信用卡透支資金，短期內(nèi)陷入財務(wù)困境，該類情況多發(fā)生在年輕群體。因其還款意愿尚可，可勸說其親友代為清償。2.本人不知情，這類情況多由于被扣收年費、尾零欠款未還且逾期期數(shù)較多造成，涉及金額一般不大，及時聯(lián)系客戶并做好解釋工作一般較易獲得清償。

三、發(fā)展建議

盡管在發(fā)展中遇到一些問題，但信用卡業(yè)務(wù)收入是臨海市農(nóng)行經(jīng)營利潤的重要來源之一，在存貸款利差縮小，市場競爭加劇的背景下，推動信用卡業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展，不僅可以提高中間業(yè)務(wù)收入，也是擴大銀行品牌影響，搶占市場份額的利器。

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。呼吁上級行根據(jù)新形勢，適時將信用卡業(yè)務(wù)調(diào)整到“效益優(yōu)先，兼顧規(guī)?！钡陌l(fā)展思路上來。經(jīng)過幾年的發(fā)展，該行信用卡在數(shù)量上積累了一定的優(yōu)勢，在此基礎(chǔ)上未來著重打造品牌影響力，豐富信用卡功能性，提高客戶滿意度，提高風險管理水平。綜合效益考核優(yōu)先，適當減少發(fā)卡量考核壓力，平衡數(shù)量、效益、風險三者關(guān)系，推進信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

2.完善考核機制。打破營銷崗位僅憑發(fā)卡量考核的現(xiàn)狀，加入使用效率、手續(xù)費收入、風險控制等因素的考量，提高營銷積極性，保證發(fā)卡質(zhì)量。

3.提升員工素質(zhì)。在提高營銷水平的同時，提升員工風險防范意識和判別能力，建立一套普及性、可操作性強的客戶評價標準；建立專業(yè)的信用卡業(yè)務(wù)團隊，負責業(yè)務(wù)拓展、合作洽談、營銷調(diào)查、用信跟蹤、不良清收等工作。

4.動態(tài)調(diào)整額度。靈活調(diào)整信用卡授信額度，對使用率較高還款記錄良好的用卡戶，提高額度調(diào)整的頻率，以改變目前客戶對臨海市農(nóng)行信用卡“門檻高，額度低，調(diào)整慢”的印象，一旦使用率下降快速回復初始額度；對使用率較低、消費金額較少的高額度卡，降低其授信額度，防止惡意套現(xiàn)風險發(fā)生。

5.加快產(chǎn)品開發(fā)。加快信用卡產(chǎn)品附加功能的開發(fā)，提供更多諸如打折優(yōu)惠、會員身份、理財、救護援助、保險保障等更加豐富的服務(wù)體驗，突出臨海市農(nóng)行信用卡功能性優(yōu)勢，不斷吸引客戶眼球，留住老客戶、拓展新客戶。

6.加深商戶合作。優(yōu)質(zhì)商戶憑借其巨大的交易量可以為臨海市農(nóng)行帶來豐厚的刷卡手續(xù)費收入，同時減少套現(xiàn)等風險行為的發(fā)生。拓展并培育一批優(yōu)質(zhì)商戶，可開展年度優(yōu)質(zhì)商戶評選活動，給予手續(xù)費返點返利的優(yōu)惠，提高商戶刷卡結(jié)算的積極性。

7.加大宣傳力度。一是要在營銷受理的過程中加大對個人信用記錄的宣傳，營造信用污點的概念，告誡客戶珍愛信用記錄。二是通過媒體渠道，宣傳臨海市農(nóng)行信用卡的產(chǎn)品優(yōu)勢，提高品牌認知度。

[1] 劉大遠.商業(yè)銀行信貸風險的防范[j].財政與金融，2007（6）

[2] 黃文彬.銀行開展小企業(yè)貸款的現(xiàn)狀及風險控制[j].全國商情，2007（2）

（作者單位：農(nóng)行浙江省臨海市支行 浙江臨海 317000）

（責編：李雪）

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1004-4914（2014）01-213-02