●趙健

關(guān)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難問題的調(diào)查思考

●趙健

融資難已成為影響新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的重要制約因素。文章通過對淄博市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資現(xiàn)狀的分析和近年來的實踐探索，并借鑒先進(jìn)地區(qū)的經(jīng)驗做法，提出了解決當(dāng)前新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難的對策建議。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體 融資 對策

近年來，淄博市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體快速發(fā)展，據(jù)農(nóng)經(jīng)部門統(tǒng)計，截至2013年7月底，全市農(nóng)民專業(yè)合作社數(shù)量達(dá)到2154家，在工商部門登記注冊的家庭農(nóng)場43家，播種面積在300畝以上的專業(yè)大戶72個。在發(fā)展過程中，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體普遍遇到融資難的問題。近期，我們對全市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資情況進(jìn)行了專題調(diào)研，并結(jié)合實際，提出了解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難的對策建議。

一、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資現(xiàn)狀

合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在大宗農(nóng)資購銷、農(nóng)產(chǎn)品收購和擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營方面，亟需大量資金，主要依靠自籌，約占籌資比例的65%。新型經(jīng)營主體對外融資主要有三種方式：一是公司擔(dān)保，合作社貸款。沂源聯(lián)大果品專業(yè)合作社通過2家企業(yè)擔(dān)保，從農(nóng)村信用社貸款1000萬元，貸款期限3年，年利率5.125%，用于新建冷藏保鮮庫、加工包裝車間、選果清洗設(shè)備等。這種貸款方式貸款額度較高，貸款利率較為優(yōu)惠，但條件非常嚴(yán)格。二是社員聯(lián)保，小額貸款。淄川區(qū)淄川蓼塢小米專業(yè)合作社、淄川陳氏黃粉蟲養(yǎng)殖專業(yè)合作社等采取社員聯(lián)保的方式，從農(nóng)村信用社貸款，利率從8%～11%不等。這種貸款方式是社員貸款合作社使用，合作社相應(yīng)的給這部分社員一定的補(bǔ)償，增加了合作社的費用。三是民間借貸。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體憑借良好的信譽(yù)和經(jīng)營狀況，向親戚朋友借款，經(jīng)過幾次有償使用并定期還款后，吸引力越來越大，經(jīng)營主體能融到更大的資金。這種借款方式優(yōu)點是手續(xù)簡單、融資快，缺點是費用（利率）高、風(fēng)險高。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的主要困難是貸款難、利率高。貸款難，主要是缺乏擔(dān)保，缺乏抵押物，缺乏可變現(xiàn)的產(chǎn)權(quán)交易市場；利率高，是指這些經(jīng)營主體貸款的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)信社，一年期利率在10%左右，加擔(dān)保費用3%～5%，超過工農(nóng)中建等國有銀行貸款利率40%以上；民間借貸利率年息在20%左右?；I資難的主要原因：

1.制度上的障礙。一是缺乏足值的抵押擔(dān)保是當(dāng)前制約向銀行融資的重要障礙。絕大多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資產(chǎn)主要是糧食、棉花、蔬菜、禽畜等，不符合銀行貸款抵押標(biāo)準(zhǔn)。而土地、經(jīng)營場所、廠房等，缺乏產(chǎn)權(quán)證明，無法進(jìn)行有效評估和抵押。二是金融部門授信力度小。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體還處在起步階段，存在資本金偏低、內(nèi)部制度不健全、管理不規(guī)范、財務(wù)指標(biāo)不達(dá)標(biāo)等問題，很難達(dá)到金融部門的最低授信要求。

2.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身實力不強(qiáng)。一是自有資產(chǎn)較少。據(jù)農(nóng)經(jīng)部門2013年一季度統(tǒng)計，全市2011家農(nóng)民專業(yè)合作社成員出資總額41.3億元，平均每個合作社擁有資產(chǎn)205萬元，但其中價值較高的固定資產(chǎn)少，能夠成為有效抵押的資產(chǎn)更少。二是資產(chǎn)變現(xiàn)能力差。合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資產(chǎn)主要農(nóng)機(jī)具、生產(chǎn)設(shè)施等，這些資產(chǎn)的變現(xiàn)能力差，農(nóng)村金融部門也不愿用這些資產(chǎn)來抵押。三是現(xiàn)金流量小。目前新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在經(jīng)營過程中，很多收支資金，都不通過銀行，銀行對其經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況等沒有一定的了解，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款難以放心。

二、各地解決農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難的辦法措施

（一）淄博市解決融資難的探索

淄博市各級各部門在促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展、幫助解決貸款難方面做了大量工作，制定出臺了一系列優(yōu)惠政策，但貸款難的問題還沒有從根本上解決。2011年，市農(nóng)業(yè)局和省農(nóng)信聯(lián)社淄博辦事處出臺了《關(guān)于規(guī)范農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展做好示范社金融服務(wù)工作的意見》，提出對示范社開展評級授信工作，并給予一定利率優(yōu)惠。從農(nóng)經(jīng)部門了解的情況看，由于各種原因，目前各級農(nóng)村信用社對合作社開展評級授信工作進(jìn)度不大，合作社通過評級授信取得貸款的渠道還不暢通。臨淄區(qū)為解決合作社貸款難的問題，專門設(shè)立了農(nóng)民專業(yè)合作社專項扶持基金，對合作社貸款進(jìn)行貼息，但由于合作社貸不到款，貼息工作開展不順利，后來只能放寬條件，對合作社理事長貸款給予部分貼息。臨淄區(qū)還積極探索農(nóng)村蔬菜大棚抵押借款融資服務(wù)模式，制定出臺了《臨淄區(qū)蔬菜大棚抵押借款暫行辦法》，專門設(shè)計印制了《大棚所有權(quán)證》和《他項權(quán)證》，嚴(yán)格按程序開展大棚確權(quán)發(fā)證，探索解決抵押物不足的問題。淄博眾得利集團(tuán)有限公司牽頭成立淄博寶璽融資擔(dān)保有限公司，主要為全市農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技企業(yè)、農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社和種植、養(yǎng)殖大戶提供貸款擔(dān)保服務(wù)。但淄博寶璽融資擔(dān)保有限公司采取純商業(yè)化運作，對擔(dān)保對象的條件要求相對較高，擔(dān)保費用優(yōu)惠不大，作用發(fā)揮不夠充分。

（二）外地解決融資難的經(jīng)驗做法

據(jù)調(diào)研組調(diào)研了解和有關(guān)資料介紹，各地對解決融資難問題都采取了很多有效措施，取得了明顯成效。

1.壽光市政府、銀行、保險公司聯(lián)手，支持新型經(jīng)營主體貸款。一是由壽光市財政局、經(jīng)管局、濰坊銀行壽光客服中心共同組建合作社聯(lián)合社，對其成員提供便捷貸款和優(yōu)惠政策服務(wù)。財政局負(fù)責(zé)聯(lián)合社資金管理工作，籌集發(fā)展運營資金，對聯(lián)合社成員提供部分擔(dān)保、貼息等優(yōu)惠政策；經(jīng)管局負(fù)責(zé)考察篩選具備一定條件的合作社，推薦加入聯(lián)合社；濰坊銀行負(fù)責(zé)對申請貸款的聯(lián)合社成員資產(chǎn)進(jìn)行實地考察，確定貸款方式、貸款期限、利率及審批辦結(jié)時限，及時發(fā)放貸款。聯(lián)合社按照《章程》規(guī)定，由理事會和監(jiān)事會具體開展工作。濰坊市投入280萬元，壽光市投入120萬元，聯(lián)合社每個成員入股3萬元，建立聯(lián)合社扶持資金，用于合作社的擔(dān)保和對合作社的貼息。二是蔬菜大棚抵押貸款。由壽光市經(jīng)管局辦理蔬菜大棚所有權(quán)證后，進(jìn)行抵押貸款。三是開展農(nóng)產(chǎn)品訂單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。壽光市作為中國人民財產(chǎn)保險總公司的“試點縣”，制定了《壽光市涉及中小企業(yè)貸款保證保險試點工作實施方案》，采取“貸款保證基金+保險超賠”的模式，壽光市按貸款額的1.5%出資，首期注入1000萬元作為啟動資金，貸款人按貸款額1%出資，建立貸款保險保證基金，人保財險公司負(fù)責(zé)擔(dān)保。承貸方持訂單投保，向銀行質(zhì)押獲取貸款，如發(fā)生貸款風(fēng)險，先由貸款保證基金承擔(dān)，不足部分保險公司承擔(dān)90%、銀行承擔(dān)10%。四是濰坊銀行對市級以上示范社授信，壽光市有3家，授信額度從50萬元到300萬元；市財政對提供貸款的地方商業(yè)銀行進(jìn)行補(bǔ)貼。

2.昌樂政銀聯(lián)手破解農(nóng)民合作社貸款難。昌樂縣創(chuàng)建了政策引導(dǎo)、產(chǎn)品銷售、金融支持、社會化服務(wù)四大平臺，由縣經(jīng)管局負(fù)責(zé)篩選一批經(jīng)營時間較長、信譽(yù)度高、獲得國家級和地市級以上示范社榮譽(yù)稱號、具有地理標(biāo)志產(chǎn)品的精品合作社，由濰坊銀行負(fù)責(zé)實施信用貸款試點。合作社不用找擔(dān)保、不用找抵押，直接自己簽字領(lǐng)取信用貸款資金，解決了合作社的資金困難問題。據(jù)了解，昌樂縣首批共5家農(nóng)民專業(yè)合作社獲得濰坊銀行總額820萬元的授信。

3.北京市密云縣成立農(nóng)民專業(yè)合作社服務(wù)中心，加大對農(nóng)民專業(yè)合作社的扶持與服務(wù)。密云縣農(nóng)民專業(yè)合作社服務(wù)中心為副縣級事業(yè)單位，設(shè)立90多個編制，設(shè)有10個部門，負(fù)責(zé)對全縣農(nóng)民專業(yè)合作社的指導(dǎo)、扶持和服務(wù)。服務(wù)中心設(shè)有融資服務(wù)部，負(fù)責(zé)監(jiān)督基層合作社貸款資金的使用、審核、投放及回收工作。服務(wù)中心專門成立了合作社貸款擔(dān)保中心，縣政府每年拿出5000萬，作為合作社貸款擔(dān)?；?，能為合作社擔(dān)保貸款5億元，有效解決了合作社在擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營、農(nóng)產(chǎn)品購銷等方面的資金難題。

4.吉林省推行“土地收益保證貸款”。由縣級政府成立物權(quán)融資服務(wù)中心(簡稱物權(quán)中心)，并設(shè)立物權(quán)公司，一個機(jī)構(gòu)，兩塊牌子。農(nóng)民首先將其土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)給“物權(quán)中心”，然后農(nóng)民就可以此向金融機(jī)構(gòu)申請貸款，“物權(quán)中心”提供貸款擔(dān)保，擔(dān)保費抵頂土地流轉(zhuǎn)費。當(dāng)農(nóng)民正常歸還金融機(jī)構(gòu)借款后，“物權(quán)中心”與農(nóng)民達(dá)成的土地流轉(zhuǎn)合同自動解除；當(dāng)農(nóng)民沒有按時償還金融機(jī)構(gòu)貸款時，“物權(quán)中心”將獲得的農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)另行發(fā)包，將發(fā)包獲得的款項歸還金融機(jī)構(gòu)，待新的承包人承包期限屆滿后，土地承包經(jīng)營權(quán)再退還給原土地承包人。

5.中糧信托探索土地承包經(jīng)營權(quán)信托新模式，為合作社貸款提供擔(dān)保。中糧信托利用信托財產(chǎn)隔離的制度功能，為龍江銀行對農(nóng)民專業(yè)合作社貸款設(shè)計了土地承包經(jīng)營權(quán)信托和魚塘承包權(quán)信托，并利用信托受益權(quán)質(zhì)押為合作社貸款提供擔(dān)保，為信托介入農(nóng)村金融提供了較好的創(chuàng)新范例。合作社將土地承包經(jīng)營權(quán)委托給信托公司，成立土地承包經(jīng)營權(quán)自益信托；信托公司履行管理職責(zé)，將土地出租，所得收入作為信托收入分配受益人，并約定將以上信托的收益權(quán)全部作為合作社農(nóng)業(yè)貸款的質(zhì)押擔(dān)保，若合作社違約，肇東支行有權(quán)處置信托收益權(quán)，所得資金用以償還貸款。據(jù)有關(guān)資料介紹，從2007年到2009年末，共為8735戶農(nóng)民發(fā)放貸款21649萬元，覆蓋耕地50多萬畝，取得了良好的社會和經(jīng)濟(jì)效益。

6.活物抵押貸款。湖北、寧夏等地推行“活物抵押貸款”，抵押貸款對象是具有一定資質(zhì)的養(yǎng)殖農(nóng)戶、企業(yè)或農(nóng)民專業(yè)合作社，資產(chǎn)負(fù)債率控制在60%以下，個人客戶信用評級為一級以上農(nóng)戶，法人客戶信用評級為A+級以上的可申請“活物抵押貸款”。這一貸款形式為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開辟了新的融資途徑。

三、解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難的對策建議

通過各地解決合作社等新型經(jīng)營主體融資難的辦法措施給我們的啟示：單純依靠市場的辦法難以解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難的問題，需要政府、銀行、保險等聯(lián)手合作。啟動破題的解決辦法，一般是政府注資支持成立擔(dān)保服務(wù)組織，解決擔(dān)保難、抵押難的問題，財政貼息解決利率高的問題；根本的辦法是深化改革，激活農(nóng)村的生產(chǎn)要素。借鑒外地成功經(jīng)驗，提出以下建議措施：

一是成立聯(lián)合社，加強(qiáng)對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的扶持。依托優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，組建農(nóng)民專業(yè)合作聯(lián)合社，政府投入一部分資金，吸收聯(lián)合社成員一部分資金，共同組建扶持聯(lián)合社及成員發(fā)展的專項基金，農(nóng)業(yè)、財政、商業(yè)銀行等部門，立足自身職能，進(jìn)行管理和指導(dǎo)。財政部門負(fù)責(zé)專項基金的投入、使用及管理，農(nóng)業(yè)部門負(fù)責(zé)聯(lián)合社成員資格審查、指導(dǎo)聯(lián)合社發(fā)展，商業(yè)銀行對符合條件的合作社進(jìn)行審查、放貸以及開展評級授信，專項基金主要用于社員擔(dān)保和貸款貼息。制定出臺相應(yīng)的優(yōu)惠政策，對合作社等新型經(jīng)營主體開展貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行按貸款額度進(jìn)行補(bǔ)貼。首期可在有條件的區(qū)縣成立一家聯(lián)合社，先行開展試點，由市財政、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村商業(yè)銀行或齊商銀行等負(fù)責(zé)試點工作。

二是推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記，為土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)抵押奠定基礎(chǔ)。按照中央一號文件及山東省的統(tǒng)一部署，加快農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記頒證工作，引導(dǎo)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)規(guī)范流轉(zhuǎn)，促進(jìn)農(nóng)村土地適度規(guī)模經(jīng)營。完善機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)村抵押擔(dān)保物范圍，允許農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)進(jìn)行抵押，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款。

三是籌建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場，提高農(nóng)村各類資產(chǎn)的變現(xiàn)流通能力。在農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記頒證的基礎(chǔ)上，在市、區(qū)縣建立綜合性農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場，搭建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺和產(chǎn)權(quán)融資平臺，促進(jìn)農(nóng)村資源資產(chǎn)化、資產(chǎn)資本化、資本股份化，將農(nóng)村集體各類產(chǎn)權(quán)及農(nóng)民個人房屋等產(chǎn)權(quán)，納入有形市場公開交易，有序流動。

四是培育典型示范，增強(qiáng)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身能力。加強(qiáng)對農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的指導(dǎo)服務(wù)，繼續(xù)開展農(nóng)民專業(yè)合作社示范社創(chuàng)建行動，在各級培育典型示范，促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等經(jīng)營主體的規(guī)范運作、健康發(fā)展，提高合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的自我發(fā)展能力。協(xié)調(diào)商業(yè)銀行，對運作規(guī)范、經(jīng)營良好的合作社、家庭農(nóng)場等開展信用評級，在授信額度內(nèi)實行“隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”，切實簡化手續(xù)，及時為新型經(jīng)營主體提供貸款服務(wù)。

[1] 薛亮，張勇.中糧信托：探索土地承包經(jīng)營權(quán)信托新模式.金融時報，2010.3.20

[2] 劉夏斌.中小企業(yè)融資:信托公司的業(yè)務(wù)新藍(lán)海.甘肅金融，2012 (3)

（作者單位：淄博市農(nóng)業(yè)行政執(zhí)法支隊 山東淄博 255000）

（責(zé)編:賈偉）

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1004-4914（2014）02-181-02