○孫保營(yíng)

（鄭州大學(xué)新聞與傳播學(xué)院 河南 鄭州 450001）

自2011年9月28日《國(guó)務(wù)院關(guān)于支持河南省加快建設(shè)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2011〕32號(hào)）出臺(tái)以來(lái)，中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)具備了國(guó)家層面支持的發(fā)展契機(jī)和平臺(tái)。近三年來(lái)，中原經(jīng)濟(jì)區(qū)人均GDP、城鎮(zhèn)居民可支配收入等主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)增幅都超過(guò)全國(guó)平均水平。但是，作為中原經(jīng)濟(jì)區(qū)重要組成部分的廣大鄉(xiāng)村，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相對(duì)于城鎮(zhèn)而言還較為落后和遲緩。其主要原因，除了二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等因素外，鄉(xiāng)村金融供給不足仍在制約著鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展。

一、相關(guān)概念界定

1、鄉(xiāng)村金融與農(nóng)村金融

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局1999年制定并發(fā)布了《關(guān)于統(tǒng)計(jì)上劃分城鄉(xiāng)的規(guī)定（試行）》，該規(guī)定指出，鄉(xiāng)村包括集鎮(zhèn)和農(nóng)村；而農(nóng)村指集鎮(zhèn)以外的地區(qū)。鄉(xiāng)村是大概念，農(nóng)村是小概念，鄉(xiāng)村包括農(nóng)村。但是，我們傳統(tǒng)上所說(shuō)的“農(nóng)村”指的應(yīng)該是“鄉(xiāng)村”的外延和內(nèi)涵，應(yīng)該用“鄉(xiāng)村”更為科學(xué)合理。

隨著中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)的深入推進(jìn)，以新型城鎮(zhèn)化引領(lǐng)“三化”協(xié)調(diào)發(fā)展，農(nóng)村概念的外延突破了其內(nèi)涵，以鄉(xiāng)村代替農(nóng)村的概念進(jìn)行區(qū)域鄉(xiāng)村金融的研究，并在概念上用“鄉(xiāng)村金融”代替“農(nóng)村金融”來(lái)研究“鄉(xiāng)村金融”的需求和供給問(wèn)題，更加凸顯了地域的確定性，使鄉(xiāng)村金融對(duì)新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)的支持研究更加貼切，對(duì)以新型城鎮(zhèn)化引領(lǐng)“三化”協(xié)調(diào)發(fā)展的支持研究更加契合。

2、河南省與中原經(jīng)濟(jì)區(qū)

河南省是國(guó)家對(duì)轄境進(jìn)行行政分區(qū)的一個(gè)空間區(qū)域，設(shè)地級(jí)市17個(gè)，省直管市1個(gè)。中原經(jīng)濟(jì)區(qū)本身沒(méi)有行政區(qū)劃的概念內(nèi)涵，屬于中國(guó)綜合性經(jīng)濟(jì)區(qū)。河南省全境被包含在中原經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)，它的發(fā)展實(shí)際可以近似代表中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的總體發(fā)展情況，它也是中原經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略的推動(dòng)實(shí)施主體。在此特別說(shuō)明一下，雖然河南省與中原經(jīng)濟(jì)區(qū)嚴(yán)格來(lái)講不是同一概念，但是考慮到數(shù)據(jù)資料的可得性和系統(tǒng)的完整性，本研究近似用河南省的數(shù)據(jù)資料來(lái)分析中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和鄉(xiāng)村金融情況。

二、中原經(jīng)濟(jì)區(qū)鄉(xiāng)村金融需求調(diào)查

為了更準(zhǔn)確了解鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)鄉(xiāng)村金融的需求狀況，筆者在2014年1月組織了50名師生對(duì)河南省的新鄭市、虞城縣、嵩縣、社旗縣、林州市等五個(gè)縣（市）的500家農(nóng)戶和50家鄉(xiāng)村中小企業(yè)2013年的金融需求情況進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查，收回農(nóng)戶有效問(wèn)卷462份、企業(yè)有效問(wèn)卷47份，有效率分別為92.4%和94.0%。樣本的區(qū)域分布比較均衡，調(diào)查對(duì)象是戶主和企業(yè)主，數(shù)據(jù)的真實(shí)性和可靠性較強(qiáng)。

1、農(nóng)戶儲(chǔ)蓄需求分析

從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，農(nóng)戶儲(chǔ)蓄選擇最多的機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用社，占52%；其次是郵政儲(chǔ)蓄銀行，占26%；選擇農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行的占14%；選擇村鎮(zhèn)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的占8%。有47%的農(nóng)戶在2013年有民間放貸行為，且全體農(nóng)戶的結(jié)余資金有72%的用于民間放貸，儲(chǔ)蓄和理財(cái)動(dòng)機(jī)不足。從而可以看出，在商業(yè)銀行中，中行、工行、建行、交行等四大國(guó)有銀行及浦發(fā)、光大等股份制銀行在廣大鄉(xiāng)村基本沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)；只有郵政儲(chǔ)蓄銀行和少量農(nóng)行的分支機(jī)構(gòu)在為農(nóng)戶服務(wù)。此外，包括農(nóng)村信用社在內(nèi)，各金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶開(kāi)展的理財(cái)?shù)妊苌鹑诜?wù)非常欠缺。

2、鄉(xiāng)村金融信貸需求分析

在被調(diào)查的47家企業(yè)和462家農(nóng)戶中，2013年有41家企業(yè)和226家農(nóng)戶進(jìn)行了資金借貸；還有一部分企業(yè)和農(nóng)戶有資金借貸需求但因各種原因未進(jìn)行資金借貸。另外，只有24家企業(yè)和101家農(nóng)戶從農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得了借貸資金，還有27家企業(yè)和115家農(nóng)戶是從民間獲得的借貸資金。在從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款中，所有企業(yè)和農(nóng)戶都是通過(guò)抵押或擔(dān)保的形式獲得的，但同時(shí)還有較大比例的貸款是需要私人關(guān)系或私下打點(diǎn)才能獲得。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有很多農(nóng)戶和中小企業(yè)有貸款需求，但苦于無(wú)抵押或擔(dān)保，不能從正規(guī)渠道借到資金或借款非常困難。

在貸款期限方面，有38%的鄉(xiāng)村企業(yè)和55%的農(nóng)戶借款期限在1年以內(nèi)；1—3年的比例分別為51%和39%；3年以上的比例分別為11%和6%。在借貸利率方面，農(nóng)戶和鄉(xiāng)村企業(yè)在農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率一般在7%～15%之間，但只有少量貸款利率在10%以下；民間借貸的利率一般在12%以上。

從農(nóng)戶和鄉(xiāng)村企業(yè)貸款需求來(lái)源來(lái)看，農(nóng)戶貸款主要用于做生意、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、子女教育、修建房屋和治病，分別占41%、32%、28%、16%、17%（有些借款有多種用途），其他如衣食消費(fèi)、人情消費(fèi)等相對(duì)較少。從而可以看出，農(nóng)戶借貸資金的目的主要是為再生產(chǎn)或?yàn)樘岣咴偕a(chǎn)能力所需。鄉(xiāng)村中小企業(yè)借貸資金主要用于固定資產(chǎn)投資和流動(dòng)資金流轉(zhuǎn)，分別占47%和82%（有部分借款同時(shí)用于兩個(gè)方面）；借款的大額資金主要用于固定資產(chǎn)投資，且主要從正規(guī)金融部門獲得；流動(dòng)資金使用的借貸金額較小，主要從民間借貸獲得。

從對(duì)鄉(xiāng)村金融需求的調(diào)查結(jié)果來(lái)看，無(wú)論生產(chǎn)還是生活，當(dāng)前中原經(jīng)濟(jì)區(qū)廣大鄉(xiāng)村地區(qū)對(duì)資金的需求都比較旺盛。由于農(nóng)戶和鄉(xiāng)村中小企業(yè)獲得資金的難度較大、成本較高，極大地抑制了廣大鄉(xiāng)村地區(qū)的擴(kuò)大再生產(chǎn)，因而對(duì)改善和擴(kuò)大鄉(xiāng)村地區(qū)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)和能力產(chǎn)生了很大的負(fù)激勵(lì)和負(fù)效用。

三、中原經(jīng)濟(jì)區(qū)鄉(xiāng)村金融供給現(xiàn)狀分析

1、政策性金融供給情況

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河南省分行及其分支機(jī)構(gòu)是河南省唯一支農(nóng)性質(zhì)的政策性金融機(jī)構(gòu)。2012年末，其貸款余額為1500.5億元，但其貸款主要用于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，而支持鄉(xiāng)村流通企業(yè)建設(shè)和小企業(yè)貸款僅156家，金額為17億元；對(duì)廣大農(nóng)戶基本不提供貸款支持。

2、商業(yè)性金融供給情況

在商業(yè)銀行中，中行、農(nóng)行、工行、建行本來(lái)在廣大鄉(xiāng)村的集鎮(zhèn)都有分支機(jī)構(gòu)，但隨著商業(yè)銀行的改革，大部分分支機(jī)構(gòu)被撤并，只有農(nóng)行有少量的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。另外，由于郵儲(chǔ)從郵政分離的緣故，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本還保留郵儲(chǔ)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

2012年末，農(nóng)業(yè)銀行河南省分行存款余額為3362.36億元，貸款余額為1224.32億元，存貸差為2138.04億元。從而可以看出，資金的外流比較嚴(yán)重。在貸款余額中，農(nóng)戶貸款余額為95.32億元，占比僅為7.8%。農(nóng)行貸款的主要去向是效益好、規(guī)模大的龍頭企業(yè)，比如河南煤化集團(tuán)、平煤神馬、雙匯集團(tuán)、思念食品等企業(yè)，而對(duì)鄉(xiāng)村中小企業(yè)基本不予支持。

2012年末，郵政儲(chǔ)蓄銀行河南省分行個(gè)人儲(chǔ)蓄余額為2547.91億元，對(duì)公存款余額為494.09億元，而各項(xiàng)貸款余額僅為392.5億元，存貸差2649.5億元，存貸比僅為12.9%。郵政儲(chǔ)蓄銀行的貸款主要針對(duì)城鎮(zhèn)開(kāi)展，近兩年雖然對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)放貸，但準(zhǔn)入門檻較高，貸款額度較低。郵政儲(chǔ)蓄銀行把大量鄉(xiāng)村的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為城鎮(zhèn)的貸款或資金外流。

3、合作性金融供給情況

河南省農(nóng)村信用聯(lián)社及其各分支機(jī)構(gòu)是河南省廣大鄉(xiāng)村金融需求的主要供給機(jī)構(gòu)。2012年末，各項(xiàng)存款余額為5609.41億元，貸款余額為3533.66億元，名義上涉農(nóng)貸款余額為3211.47億元。但是，農(nóng)信社的涉農(nóng)貸款一般利率較高，程序較為繁雜，其支持大型農(nóng)業(yè)深加工企業(yè)等客戶較多，農(nóng)戶和鄉(xiāng)村小微企業(yè)貸款比較困難。

4、新型金融機(jī)構(gòu)供給情況

新型金融機(jī)構(gòu)主要是指村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司。截至2012年末，河南省村鎮(zhèn)銀行總數(shù)為56家，覆蓋69個(gè)縣（市）區(qū)。但是，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)和發(fā)展中也存在鄉(xiāng)村信貸落實(shí)難、資金短缺、控股模式單一、結(jié)算系統(tǒng)孤立等問(wèn)題。

截至2012年末，河南省共批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)小額貸款公司291家，注冊(cè)資本128.75億元，小額貸款公司在全省18個(gè)省轄市實(shí)現(xiàn)了全覆蓋；2012年累計(jì)發(fā)放貸款230多億元，貸款余額130多億元。但是，小額貸款公司在資本實(shí)力、業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)控制上存在較多問(wèn)題，嚴(yán)重影響了其可持續(xù)發(fā)展。

5、非正規(guī)金融供給情況

河南省非正規(guī)金融主要是指民間借貸，由于其手續(xù)簡(jiǎn)便、期限靈活、利率協(xié)商等優(yōu)勢(shì)，在鄉(xiāng)村的農(nóng)戶及中小企業(yè)中非常有市場(chǎng)，據(jù)有關(guān)部門調(diào)查顯示，民間借貸已經(jīng)占到鄉(xiāng)村金融供給的近一半。因?yàn)槊耖g借貸資金所有者的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)易于異化，且缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，給經(jīng)濟(jì)金融系統(tǒng)帶來(lái)了較大風(fēng)險(xiǎn)，比如2012年初河南省安陽(yáng)市投資擔(dān)保公司集體“跑路”所引發(fā)的非法融資崩盤等惡性事件引起了很大的社會(huì)恐慌，嚴(yán)重?cái)_亂了當(dāng)?shù)氐慕鹑诤徒?jīng)濟(jì)秩序。

四、中原經(jīng)濟(jì)區(qū)鄉(xiāng)村金融供給不足的原因分析

1、二元金融結(jié)構(gòu)的制度設(shè)計(jì)導(dǎo)致信貸機(jī)構(gòu)和資金的去鄉(xiāng)村化

河南省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有典型的二元經(jīng)濟(jì)特征。經(jīng)濟(jì)決定金融，鄉(xiāng)村金融在組織機(jī)構(gòu)、制度管理和產(chǎn)品服務(wù)等方面與城鎮(zhèn)相比嚴(yán)重滯后。從組織機(jī)構(gòu)上來(lái)看，比如鄭州市不但有中行、農(nóng)行、工行、建行、交行、郵儲(chǔ)銀行等規(guī)模宏大的商業(yè)銀行，還有中信、光大、廣發(fā)、浦發(fā)、招商、興業(yè)、民生、華夏等股份制銀行以及匯豐、東亞等外資銀行，更有實(shí)力雄厚的地方性銀行如鄭州銀行等，同時(shí)應(yīng)該在鄉(xiāng)村大顯身手的農(nóng)村信用社也把大量資金投入到城市的發(fā)展，且這些金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布各個(gè)街區(qū)。而廣大鄉(xiāng)村地區(qū)基本只有農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行在提供服務(wù)，基本是每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)保留一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。從制度管理上來(lái)看，各商業(yè)銀行和股份制銀行有現(xiàn)代企業(yè)管理制度，有較為科學(xué)完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制；而鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)的管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力相對(duì)比較弱。從提供產(chǎn)品和服務(wù)上來(lái)說(shuō)，城鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)為居民提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)非常豐富和便捷，比如股票、國(guó)債、基金、理財(cái)服務(wù)等；而鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)能提供的也基本上是傳統(tǒng)的存、貸、匯三類產(chǎn)品和服務(wù)。

2、金融機(jī)構(gòu)的逐利性導(dǎo)致信貸機(jī)構(gòu)和資金的去鄉(xiāng)村化

（1）政策性金融功能單一，商業(yè)化傾向明顯。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河南省分行作為政策性支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，其主要功能就是為支農(nóng)服務(wù)。但是，近年來(lái)，基于利潤(rùn)目標(biāo)考核的需要，其資金使用主要傾向于風(fēng)險(xiǎn)低、預(yù)期收益高的大型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目；其信貸資金基本不考慮鄉(xiāng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶。

（2）商業(yè)性金融逆向流動(dòng)，支農(nóng)功能不斷弱化。2000年以前，中行、農(nóng)行、工行、建行四大商業(yè)銀行在河南省各縣（區(qū)）都有分支機(jī)構(gòu)，甚至在鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有部分營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷完善和發(fā)展，特別是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與鄉(xiāng)村中小企業(yè)及農(nóng)戶因“信息不對(duì)稱”或單位資金信貸成本太高，導(dǎo)致積累了大量不良貸款和虧損，使得他們存在“懼貸”和“惜貸”現(xiàn)象，甚至“一走了之”去鄉(xiāng)村化。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)銀行和工商銀行在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；中國(guó)銀行、建設(shè)銀行也只在發(fā)展程度較高的縣城設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。而這些商業(yè)銀行即使在鄉(xiāng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，其對(duì)農(nóng)貸款額也遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于其吸納的存款額，其資金倒流現(xiàn)象比較突出。

（3）郵政儲(chǔ)蓄銀行存貸嚴(yán)重失衡，鄉(xiāng)村資金被不斷倒吸。各商業(yè)銀行從廣大鄉(xiāng)村紛紛收縮，為郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展壯大提供了空間，加上其依靠全國(guó)郵政匯兌聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，郵政儲(chǔ)蓄銀行在廣大鄉(xiāng)村有廣闊的市場(chǎng)和吸引力。2003年其吸收儲(chǔ)蓄存款542.55億元，2012年達(dá)到2547.91億元，是9年前的4.7倍。但是，其在2012年發(fā)放的貸款總額僅為392.5億元（包括對(duì)公貸款），因經(jīng)營(yíng)機(jī)制和政策的制約，其涉農(nóng)貸款比例更低。郵政儲(chǔ)蓄銀行全國(guó)調(diào)整儲(chǔ)蓄存款的經(jīng)營(yíng)模式，從河南省廣大鄉(xiāng)村吸收的大量?jī)?chǔ)蓄存款被轉(zhuǎn)化為其他?。ㄊ校┑男刨J資金來(lái)源，加重了廣大鄉(xiāng)村的資金外流趨勢(shì)。

（4）合作性金融管理落后，支農(nóng)能力欠缺。從理論上講，合作金融應(yīng)該是由入股社員民主管理，從而解決廣大鄉(xiāng)村因信息不對(duì)稱導(dǎo)致的金融弱化問(wèn)題。但是，從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，農(nóng)村信用社的合作流于形式，從河南省農(nóng)村信用聯(lián)社到各基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其人、事、財(cái)、物等各項(xiàng)管理及運(yùn)營(yíng)都有明顯的“官辦”色彩，自上而下的行政干預(yù)、內(nèi)部人控制等垂直管理特征明顯，已經(jīng)失去了低成本、合作互助的性質(zhì)。在信息化迅速發(fā)展的大背景下，因歷史的原因，農(nóng)信社員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和創(chuàng)新能力也較弱，影響了支農(nóng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性開(kāi)展。截至2012年末，河南省農(nóng)信社共有員工64672人，但35歲以下僅18221人，占比28.2%；中級(jí)及以上職稱9021人，占比13.9%；大學(xué)本科及以上學(xué)歷12566人，占比19.4%。而同屬地方性金融機(jī)構(gòu)的鄭州銀行（原鄭州城市信用社），2012年末，其員工40歲以下、大學(xué)本科以上學(xué)歷所占比例分別為73.2%和70%。而浦發(fā)銀行等股份制銀行員工年輕化、高學(xué)歷化更加明顯。因農(nóng)信社員工的年齡結(jié)構(gòu)、知識(shí)結(jié)構(gòu)等與其他金融機(jī)構(gòu)的差距較大，加上機(jī)制體制僵化，支農(nóng)能力比較低。

（5）新型金融規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少，難以滿足廣大鄉(xiāng)村的信貸資金需求。以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型金融組織雖然為增加鄉(xiāng)村金融供給發(fā)揮了一定作用，但也只是杯水車薪。截至2012年末，河南省村鎮(zhèn)銀行總數(shù)僅有56家，每家銀行的貸款余額大致在3億元左右，這些有限的資金往往被用于縣城的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，只有一少部分用于廣大農(nóng)戶和中小企業(yè)。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行存在網(wǎng)點(diǎn)少、吸納存款和通存通兌能力差等問(wèn)題，使其發(fā)展受到很大限制。

3、鄉(xiāng)村金融生態(tài)環(huán)境的缺陷導(dǎo)致信貸機(jī)構(gòu)和資金的去鄉(xiāng)村化

鄉(xiāng)村金融生態(tài)環(huán)境是鄉(xiāng)村金融主體賴以存在和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、法制、信用、市場(chǎng)、制度及政策等要素綜合構(gòu)成的基礎(chǔ)條件。改革開(kāi)放35年來(lái)，河南省廣大鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了巨大成就，金融生態(tài)環(huán)境也有較大改善。但是，與城鎮(zhèn)及發(fā)達(dá)地區(qū)鄉(xiāng)村相比，其金融生態(tài)環(huán)境還存在很多缺陷。一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率依然較低，農(nóng)民的收入水平偏低。2012年河南省鎮(zhèn)居民人均可支配收入為20443元，農(nóng)村居民人均純收入為7525元，僅是城鎮(zhèn)居民的36.8%。農(nóng)村居民的低收入和低消費(fèi)使金融機(jī)構(gòu)缺乏服務(wù)的動(dòng)力。二是鄉(xiāng)村信用環(huán)境差，信用意識(shí)淡薄。截至目前，河南省廣大鄉(xiāng)村地區(qū)還未建立征信體系，農(nóng)戶和鄉(xiāng)村中小企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)普遍淡薄，由此，鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)不愿或不敢放貸，即使放貸利率也較高。三是對(duì)經(jīng)濟(jì)、金融方面的法律法規(guī)經(jīng)常是“有法不依、依法不嚴(yán)”，部分金融機(jī)構(gòu)作為債權(quán)人經(jīng)常是“贏官司、賠訴訟費(fèi)”。這些頑疾不解決，金融機(jī)構(gòu)去鄉(xiāng)村化的趨勢(shì)會(huì)愈加突出。

五、擴(kuò)大中原經(jīng)濟(jì)區(qū)鄉(xiāng)村金融有效供給的對(duì)策建議

1、深化金融體制改革，建立多層次、功能全的鄉(xiāng)村正規(guī)金融組織體系

（1）引導(dǎo)政策性金融經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的轉(zhuǎn)變，強(qiáng)化其支農(nóng)功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為主要的支農(nóng)政策性金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)在保障糧食安全、支持農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技推廣應(yīng)用、支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、保護(hù)鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境等方面發(fā)揮重要作用；應(yīng)摒棄信貸資金過(guò)于商業(yè)化的使用理念，主動(dòng)向鄉(xiāng)村貧困地區(qū)傾斜，使信貸資金真正起到促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的作用。同時(shí)，還應(yīng)拓展國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司的支農(nóng)功能。國(guó)開(kāi)行應(yīng)按區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，使其在大型農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展上發(fā)揮支持作用；信保公司應(yīng)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品或農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的出口提供大力支持。

（2）加大農(nóng)信社的改革力度，突出其支農(nóng)的主體功能。明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、完善法人治理結(jié)構(gòu)、實(shí)施科學(xué)管理、提升人員素質(zhì)，把農(nóng)信社辦成真正體現(xiàn)以互助、合作、保本微利為主要目標(biāo)的為廣大鄉(xiāng)村服務(wù)的地方性金融機(jī)構(gòu)，并根據(jù)鄉(xiāng)村發(fā)展對(duì)資金結(jié)算、金融中介服務(wù)、票據(jù)流通等需要，創(chuàng)新金融工具和服務(wù)方式，提升經(jīng)營(yíng)水平和能力，真正把農(nóng)信社打造成“農(nóng)民身邊自己的銀行”。

（3）培養(yǎng)多層次競(jìng)爭(zhēng)性的金融市場(chǎng)，激發(fā)商業(yè)銀行參與支農(nóng)的積極性。當(dāng)前，各大商業(yè)銀行都是自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，商業(yè)銀行能否對(duì)鄉(xiāng)村提供金融服務(wù)，關(guān)鍵看鄉(xiāng)村的金融市場(chǎng)是否具有競(jìng)爭(zhēng)性和吸引力。對(duì)廣大鄉(xiāng)村而言，輸血不如造血，政府的主要職責(zé)是創(chuàng)造良好的競(jìng)爭(zhēng)性金融市場(chǎng)，從而使鄉(xiāng)村金融具有造血功能。作為以支農(nóng)而發(fā)展壯大起來(lái)的農(nóng)業(yè)銀行，有義務(wù)支持“三農(nóng)”的發(fā)展，應(yīng)充分發(fā)揮其商業(yè)性資金融通功能，提高對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持。郵政儲(chǔ)蓄銀行的儲(chǔ)蓄資金有很大一部分來(lái)自鄉(xiāng)村，應(yīng)鼓勵(lì)其利用強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持。對(duì)于中行、工行、建行等商業(yè)銀行，政府應(yīng)為其創(chuàng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境，鼓勵(lì)其自愿涉足“三農(nóng)”市場(chǎng)，為農(nóng)服務(wù)。

（4）加大地方政策扶持力度，促進(jìn)新型鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前，河南省新型鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、資金互助社等。但是，近幾年來(lái)，因?yàn)檎叻龀植坏轿?、資金供給總量不足、風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大、高素質(zhì)管理人員不足等原因，這些新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展較為緩慢，支農(nóng)效果不理想?；诖?，應(yīng)強(qiáng)化地方政府的支持力度，完善鄉(xiāng)村市場(chǎng)服務(wù)體系，降低鄉(xiāng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，落實(shí)財(cái)稅優(yōu)惠政策，建立風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保與損失補(bǔ)償機(jī)制；打造資本運(yùn)作平臺(tái)，大力引導(dǎo)行業(yè)資本和民間資本注入新型金融機(jī)構(gòu)，改善其資本結(jié)構(gòu)。同時(shí)，還應(yīng)構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制、創(chuàng)新監(jiān)管模式，打造素質(zhì)高、能力強(qiáng)、業(yè)務(wù)硬的人力資源隊(duì)伍，提升新型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的能力，促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展。

2、規(guī)范并合法化民間金融，促進(jìn)鄉(xiāng)村金融的充分競(jìng)爭(zhēng)

當(dāng)前，在正規(guī)借貸遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足鄉(xiāng)村資金需求的情況下，民間借貸以其方式靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便、利率和期限協(xié)商等優(yōu)點(diǎn)，在河南省廣大鄉(xiāng)村地區(qū)深得農(nóng)戶和中小企業(yè)青睞，但它同時(shí)也存在脫媒化、風(fēng)險(xiǎn)大、容易引發(fā)社會(huì)矛盾等缺點(diǎn)。政府應(yīng)正視其存在的合理性，采取引導(dǎo)、規(guī)范并使之合法化的思路來(lái)對(duì)待。其一，鑒于民間借貸已成為鄉(xiāng)村金融活動(dòng)的重要組成部分，應(yīng)盡早在中原經(jīng)濟(jì)區(qū)先行先試，出臺(tái)地方性法規(guī)如《放貸人條例》等，為民間金融搭建規(guī)范化、合法化、機(jī)構(gòu)化的制度平臺(tái)，疏通和引導(dǎo)民間閑散資金，保護(hù)正當(dāng)?shù)拿耖g融資行為。其二，應(yīng)厘清民間借貸與非法集資的區(qū)別，合法的民間借貸，雖然利息比正規(guī)金融高，但它是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下資金供求的真實(shí)“價(jià)格”，能促進(jìn)生產(chǎn)，改善居民生活。而非法集資是以盈利為根本目的，以欺詐為手段，容易破壞鄉(xiāng)村金融秩序，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)較大，政府應(yīng)予以嚴(yán)厲打擊和取締。其三，應(yīng)鼓勵(lì)設(shè)立多種所有制的鄉(xiāng)村社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，大力培養(yǎng)小額貸款組織，引導(dǎo)農(nóng)戶和中小企業(yè)發(fā)展資金互助組織，以滿足鄉(xiāng)村不同層次的融資需求。

3、完善鄉(xiāng)村信用擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，消除涉農(nóng)貸款的后顧之憂

金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)大都是信用貸款，其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。應(yīng)建立有效的信用擔(dān)保體系來(lái)分散金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)。其一，可以由地方出資或牽頭，農(nóng)戶及中小企業(yè)參股或出資，建立專業(yè)化的信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)；或者政府出臺(tái)優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)和鄉(xiāng)村合作經(jīng)濟(jì)組織建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和鄉(xiāng)村中小企業(yè)擔(dān)保。其二，可以在農(nóng)戶“自愿結(jié)合，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的基礎(chǔ)上實(shí)行聯(lián)保貸款。其三，創(chuàng)新農(nóng)民融資抵押制度，探索實(shí)行動(dòng)產(chǎn)抵押、倉(cāng)單抵押、權(quán)益抵押等擔(dān)保形式，盤活農(nóng)戶和中小企業(yè)資產(chǎn)，擴(kuò)大信貸抵押范圍。

完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供資金供給的重要保障。因此，政府應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，建立涉農(nóng)貸款的財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制，并由政府與金融機(jī)構(gòu)共同出資建立財(cái)政支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，專項(xiàng)用于涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。同時(shí)，還應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。地方政府應(yīng)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，使保險(xiǎn)公司自愿開(kāi)展涉農(nóng)保險(xiǎn)，并能在開(kāi)展涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中取得良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。

4、優(yōu)化鄉(xiāng)村金融生態(tài)環(huán)境，降低金融風(fēng)險(xiǎn)和交易成本

（1）要加強(qiáng)信用文化和法制文化建設(shè)，減少道德風(fēng)險(xiǎn)，增加違法成本。大力開(kāi)展信用村、信用鎮(zhèn)和信用農(nóng)戶的創(chuàng)建工作，建立農(nóng)戶和鄉(xiāng)村中小企業(yè)的信用檔案；建立和完善信用激勵(lì)和失信懲戒制度。大力進(jìn)行法制宣傳教育，做到“有法可依，有法必依，依法必嚴(yán)”，讓廣大農(nóng)戶和中小企業(yè)主做到誠(chéng)信、知法、守法。

（2）規(guī)范地方政府參與金融活動(dòng)的行為，確保信貸機(jī)構(gòu)可以自主地以市場(chǎng)化的行為進(jìn)行金融交易。當(dāng)前，基層政府的地方保護(hù)主義已嚴(yán)重影響了鄉(xiāng)村金融的效率和信用環(huán)境，急需規(guī)范。應(yīng)明確規(guī)定地方政府在金融活動(dòng)中的合法行為邊界，使他們的主要職責(zé)轉(zhuǎn)變到提供公平的交易環(huán)境、創(chuàng)建良好的地方信用環(huán)境等方面。

（3）加強(qiáng)鄉(xiāng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為鄉(xiāng)村金融的有效供給提供硬件支撐。鄉(xiāng)村金融生態(tài)的完善，尤其要縮小鄉(xiāng)村與城鎮(zhèn)發(fā)展的差距。政府應(yīng)充分發(fā)揮財(cái)政資金的作用，重點(diǎn)扶持鄉(xiāng)村路網(wǎng)、水網(wǎng)、電網(wǎng)、通訊網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一方面可以提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度和質(zhì)量，改善農(nóng)民生產(chǎn)生活條件，擴(kuò)大鄉(xiāng)村金融需求；另一方面可以降低金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融服務(wù)的成本，增加金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展涉農(nóng)金融服務(wù)的積極性，減少資金外流，縮小城鄉(xiāng)金融差距。

（4）創(chuàng)新鄉(xiāng)村金融的相關(guān)政策措施配套，打造良好的鄉(xiāng)村金融軟環(huán)境。應(yīng)穩(wěn)步推進(jìn)鄉(xiāng)村金融利率市場(chǎng)化進(jìn)程，真正形成基于高效競(jìng)爭(zhēng)的鄉(xiāng)村金融利率市場(chǎng)化機(jī)制。創(chuàng)新鄉(xiāng)村金融的產(chǎn)品和市場(chǎng)，及時(shí)推出適合鄉(xiāng)村不同領(lǐng)域、階層、用途、期限的金融新產(chǎn)品和新服務(wù)。創(chuàng)新鄉(xiāng)村金融資金回流機(jī)制，形成資金向“三農(nóng)”聚集的“洼地效應(yīng)”，有效遏制資源外流。創(chuàng)新政府、銀行、企業(yè)（農(nóng)戶）三方交流合作機(jī)制，達(dá)到互信、互利、共贏的目標(biāo)。

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