陳海燕　鄭娜

樂清位于浙江省東南部沿海，下轄9鎮(zhèn)8街道，911個(gè)行政村，面積1174平方公里，2012年全市總?cè)丝?27.16萬人，外來人口70.65萬人。2012年全市生產(chǎn)總值600億元，工業(yè)總產(chǎn)值1434.2億元，財(cái)政總收入91.68億元，城鎮(zhèn)居民人均收入37920元，農(nóng)民人均純收入17454元。個(gè)私經(jīng)濟(jì)活躍，全市共有注冊(cè)企業(yè)1.9萬家，個(gè)體工商戶總數(shù)3.8萬戶。銀行業(yè)競爭十分激烈，現(xiàn)已入駐銀行達(dá)24家。截至10月末，樂清市銀行業(yè)存款余額967.58億元，比年初降低48.89億元；貸款余額1007.45億元，比年初增長31.36億元。五級(jí)不良貸款余額32.65億元，不良貸款率3.24%，比年初上升0.96%。

樂清農(nóng)村合作銀行作為一家地方性金融機(jī)構(gòu)，堅(jiān)持支農(nóng)支小支實(shí)定位，對(duì)外踐行“以農(nóng)為本、以小為主”的經(jīng)營宗旨，對(duì)內(nèi)強(qiáng)化“審慎經(jīng)營、依法合規(guī)”的經(jīng)營原則，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)快發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)防控的良好態(tài)勢(shì)。

一、基本情況

（一）存貨規(guī)模逆勢(shì)增長，領(lǐng)跑同業(yè)。2013年該行存貸款突破400億元，存款總量從成立時(shí)浙江省同系統(tǒng)第24位上升到第8位、居溫州同系統(tǒng)首位，存款增量位居全省同系統(tǒng)第三、樂清銀行業(yè)首位。截至10月末，該行存款余額230.43億元，在全市銀行業(yè)存款下降的情況下，新增35.83億元。貸款規(guī)模再創(chuàng)新高，貸款余額164.91億元，新增21.54億元，占全市銀行業(yè)新增貸款的68.69%，貸款增量居樂清銀行業(yè)首位。

（二）資產(chǎn)質(zhì)量保持優(yōu)良，風(fēng)險(xiǎn)可控。2013年11月末，五級(jí)不良貸款余額9156萬元，不良率0.55%，不良率僅為全市銀行業(yè)平均水平的1/7，在全市不良反彈的情況下，該行不良依然保持低位運(yùn)行。

（三）雙文明建設(shè)加快推進(jìn)，再獲豐收。2012年上繳稅收2.52億元，地稅、國稅均列全市納稅前五強(qiáng)。先后被評(píng)為浙江省五一勞動(dòng)獎(jiǎng)狀、浙江農(nóng)信系統(tǒng)特級(jí)單位、浙江農(nóng)信系統(tǒng)優(yōu)勝單位、浙江省治安安全綜合示范單位等，營業(yè)部成為浙江省同系統(tǒng)首家榮獲“全國工人先鋒號(hào)”的先進(jìn)單位。

二、風(fēng)險(xiǎn)防控主要措施

面對(duì)金融危機(jī)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，樂清農(nóng)合行始終堅(jiān)持支農(nóng)支小支實(shí)的市場定位，走合規(guī)、穩(wěn)健、可持續(xù)的發(fā)展道路，進(jìn)一步完善風(fēng)控體系建設(shè)，從經(jīng)營理念、流程控制、不良處置、機(jī)制建設(shè)、體系轉(zhuǎn)型五管齊下形成自身特色的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，實(shí)現(xiàn)了不良貸款低位運(yùn)行，各項(xiàng)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。主要做法如下：

（一）堅(jiān)持“三種理念”，把控源頭信貸風(fēng)險(xiǎn)

1.堅(jiān)持“支農(nóng)支小”的市場理念。近年來，該行始終堅(jiān)持“以農(nóng)為本、以小為主”的市場定位，扎根農(nóng)村市場，主涉“三農(nóng)”行業(yè)，鎖定小額客戶。對(duì)外開展“增戶擴(kuò)面”、“走千訪萬”擴(kuò)大農(nóng)戶覆蓋面，對(duì)內(nèi)優(yōu)化信貸資源、薪酬考核實(shí)施有效激勵(lì)，“支農(nóng)支小”經(jīng)營道路越走越寬。主要表現(xiàn)在“兩高一低”，即涉農(nóng)貸款占比高，小額貸款占比高，戶均貸款低。截至10月末，涉農(nóng)貸款余額144億元，比年初增加20.91億元，占比達(dá)到87.33%。全行500萬元（含）以內(nèi)貸款155.67億元，占比94.3%。

2.堅(jiān)持“依法合規(guī)”的經(jīng)營理念。依法合規(guī)始終貫穿于經(jīng)營管理的全過程，建立了合規(guī)競爭、合規(guī)操作、合規(guī)排查三大合規(guī)準(zhǔn)則。首先是合規(guī)競爭，堅(jiān)守不違規(guī)、不盲目、不攀比“三不”底線，杜絕以高息買存，堅(jiān)持扎扎實(shí)實(shí)做業(yè)務(wù)。其次是合規(guī)操作，通過合規(guī)建議書、風(fēng)險(xiǎn)提示、審計(jì)建議書等載體，從新產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)操作流程、員工培訓(xùn)等入手，努力從制度、執(zhí)行、監(jiān)督三環(huán)節(jié)營造合規(guī)操作文化，防范違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。再次是合規(guī)排查，通過定期化、標(biāo)準(zhǔn)化合規(guī)排查及時(shí)退出不合規(guī)業(yè)務(wù)，建立自我免疫系統(tǒng)。通過合規(guī)排查、風(fēng)險(xiǎn)追責(zé)，主動(dòng)退出可疑票據(jù)業(yè)務(wù)，截至10月末，該行銀行承兌匯票余額僅為1.9億元。

3.堅(jiān)持“控大扶小”的風(fēng)控理念。自2008年開始，對(duì)存量大額貸款實(shí)施了逐步退出計(jì)劃。至2012年，共退出單戶千萬元以上大額貸款約50戶近6億元。在近兩年大投資大建設(shè)的背景下，該行始終堅(jiān)持不攀比、不傍大戶，外抓存貸業(yè)務(wù)，扶助三農(nóng)，內(nèi)強(qiáng)員工素質(zhì)，落實(shí)責(zé)任。截至10月末，余額i000萬元以上（含）企業(yè)貸款總戶數(shù)僅18戶余額4.46億元（占比2.7%），其中保證貸款僅1.6億元（占比0.98%）。

（二）嚴(yán)守“三個(gè)關(guān)口”，把控流程信貸風(fēng)險(xiǎn)

1.把好貸前準(zhǔn)入關(guān)。出臺(tái)并深化企業(yè)和個(gè)私授信“十準(zhǔn)十不準(zhǔn)”標(biāo)準(zhǔn)，建立量化的《流貸風(fēng)評(píng)量分模型》和《個(gè)貸風(fēng)評(píng)量分標(biāo)準(zhǔn)》。對(duì)私客戶準(zhǔn)入嚴(yán)把現(xiàn)金流量、經(jīng)營狀況、資產(chǎn)實(shí)力等標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)公客戶準(zhǔn)入嚴(yán)把融資家數(shù)、實(shí)際控制人、納稅銷售額等標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步明確了增量與存量客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)向，逐步退出條件不符企業(yè)。

2.把好貸時(shí)審核關(guān)。進(jìn)一步深化完善對(duì)公、對(duì)私貸款“三查”標(biāo)準(zhǔn)化模板建設(shè)，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)提示性調(diào)查、平行跟蹤式審查與履職記錄標(biāo)準(zhǔn)化，確?！叭椤碧崾尽⒈O(jiān)督制約與責(zé)任倒查“三到位”。完善授信業(yè)務(wù)實(shí)地調(diào)查預(yù)約制管理，實(shí)行業(yè)務(wù)受理臺(tái)賬登記制度，確保授信審查風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)質(zhì)量。

3.把好貸后預(yù)警跟蹤關(guān)。通過風(fēng)險(xiǎn)提示、授信管理指導(dǎo)支行及時(shí)控制增量，逐步化解與我業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度相對(duì)較高的造船行業(yè)、鋼貿(mào)行業(yè)、鑄造行業(yè)、煤礦投資等行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，確保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警到位。從2009年至今，退出造船企業(yè)貸款8戶9400萬元，下降到目前僅1戶金額2500萬元（其中抵押金額2000萬元）。借助客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、人行征信系統(tǒng)，定期對(duì)全行800多戶企業(yè)的一級(jí)、二級(jí)擔(dān)保鏈條開展風(fēng)險(xiǎn)排查工作。梳理建立擔(dān)保鏈重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)清單，提前切割擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，確保擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及時(shí)。

（三）推進(jìn)“三類化解”，把控不良信貸風(fēng)險(xiǎn)

1.立足三早，及時(shí)化解。制定《風(fēng)險(xiǎn)貸款處置及管理的指導(dǎo)意見》，要求各支行網(wǎng)點(diǎn)做到“早報(bào)告、早保全、早處置”。發(fā)現(xiàn)不良貸款要求立即聯(lián)系借款人、擔(dān)保人，對(duì)相關(guān)貸款做出初步風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，做到“早報(bào)告”。風(fēng)險(xiǎn)貸款出現(xiàn)后，網(wǎng)點(diǎn)對(duì)借款人、保證人相關(guān)資產(chǎn)狀況進(jìn)行深入查詢，立即準(zhǔn)備好資產(chǎn)保全的相關(guān)資料，及時(shí)向人民法院申請(qǐng)?jiān)V前資產(chǎn)保全，做到“早保全”。借款到期2個(gè)月后仍不能收回的，及時(shí)采取法律手段催收，做到“早處置”。

2.一戶一策，分層化解。做到既能防范風(fēng)險(xiǎn)又不給企業(yè)造成資金壓力，是銀行要不斷平衡利弊、正確選擇的過程。在經(jīng)過調(diào)查研究后，該行對(duì)排查出的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注類企業(yè)實(shí)行名單制管理，制定“一戶一策”化解方案，有效化解各類不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3.多管齊下，共同化解。充分利用“本土化”優(yōu)勢(shì)，借助多種渠道、多方關(guān)系，進(jìn)一步理順溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，形成化解不良資產(chǎn)的合力。充分利用“金融政策”，推出小額保證保險(xiǎn)貸款、續(xù)貸通、中長期貸款等業(yè)務(wù)，解決企業(yè)資金周轉(zhuǎn)難題，有效化解資金鏈風(fēng)險(xiǎn)。

（四）夯實(shí)“三項(xiàng)機(jī)制”，把控人員信貸風(fēng)險(xiǎn)

1.育人機(jī)制做到位。崗前選拔重測(cè)試，從上崗前“一對(duì)一”應(yīng)知應(yīng)會(huì)測(cè)試中選擇優(yōu)秀客戶經(jīng)理。崗后培訓(xùn)重實(shí)踐，充分利用行業(yè)內(nèi)、系統(tǒng)里、檢查中發(fā)生或發(fā)現(xiàn)的案件和違規(guī)問題，開展風(fēng)控職責(zé)教育、業(yè)務(wù)操作規(guī)范集中培訓(xùn)、分片區(qū)互動(dòng)式鞏固培訓(xùn)、違規(guī)責(zé)任人剖析分享等方式進(jìn)行全覆蓋培訓(xùn)，推出《客戶經(jīng)理工作日志管理試行辦法》，推行“臨時(shí)風(fēng)險(xiǎn)官”機(jī)制。管理考核重基礎(chǔ)，突出增戶擴(kuò)面、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、資產(chǎn)質(zhì)量等多維度考核，嚴(yán)把業(yè)務(wù)質(zhì)量關(guān)。

2.風(fēng)險(xiǎn)排查做到位。員工動(dòng)態(tài)排查立體化。建立了“本人自查、支行排查、總行督察”的三維檢查模式，堅(jiān)持通過全員約談、家訪、外單位信息詢證等途徑落實(shí)滾動(dòng)排查機(jī)制，切實(shí)構(gòu)建防范民間融資風(fēng)險(xiǎn)向銀行內(nèi)部傳導(dǎo)的隔離機(jī)制。員工貸款排查定期化。定期開展員工消費(fèi)貸款與員工近親屬貸款的合規(guī)性排查，對(duì)員工貸款違反統(tǒng)一集中管理、利率政策、以及發(fā)放信用貸款、虛假農(nóng)貸或優(yōu)于一般客戶的條件發(fā)放擔(dān)保貸款的，從嚴(yán)從重處理。風(fēng)險(xiǎn)排查手段科技化。完善數(shù)據(jù)檢索模型，提高對(duì)短期積分、跨區(qū)域貸款、低齡借款人、關(guān)聯(lián)借款人、內(nèi)部員工關(guān)聯(lián)人貸款的排查精準(zhǔn)度，增強(qiáng)道德風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)威懾力。

3.處罰問責(zé)做到位。完善“三項(xiàng)制度”，即風(fēng)險(xiǎn)金制度、聽證會(huì)制度、違規(guī)追究制度。召開不良聽證會(huì)，通過還原辦貸過程、分析審核過程、提問質(zhì)詢?nèi)藛T等方式，以責(zé)代訓(xùn)，深入剖析不良貸款形成主因，落實(shí)違規(guī)責(zé)任，形成相互警戒的高壓態(tài)勢(shì)。修訂出臺(tái)《樂清農(nóng)村合作銀行貸款責(zé)任管理辦法》，明確貸款把控分層、責(zé)任分層的理念，提高未盡職“三查”造成不良的問責(zé)標(biāo)準(zhǔn)，為不良貸款責(zé)任追究提供可操作的制度依據(jù)。

（五）推進(jìn)“三大轉(zhuǎn)型”，健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系

1.推進(jìn)風(fēng)控分散管理向集中管理轉(zhuǎn)型。探索總行集中管理職能，健全總部二級(jí)中心建設(shè)，建立賬務(wù)監(jiān)督中心、遠(yuǎn)程監(jiān)控中心、清算中心、貸款審查中心等“十大中心”，強(qiáng)化中心的集約化管理及非現(xiàn)場監(jiān)管的作用。深化案件防控體系建設(shè)，按信貸、財(cái)務(wù)、合規(guī)、保衛(wèi)、審計(jì)等職能條線，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理全覆蓋。

2.推進(jìn)單一風(fēng)險(xiǎn)向全面風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)型。強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)，金融風(fēng)險(xiǎn)已由單一化向多元化、簡單化向復(fù)雜化轉(zhuǎn)變，重點(diǎn)建立操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，構(gòu)建相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。探索試點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理建設(shè)，已在虹橋支行開展風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理試點(diǎn)工作，并制定了風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理管理辦法，并將向樂成、柳市等支行推廣，逐步建成平行于業(yè)務(wù)條線的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。

3.推進(jìn)粗放管理向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)型。推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理信息化建設(shè)，完善OCR系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、審計(jì)輔助系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理、綜合業(yè)務(wù)管理等“十大系統(tǒng)”，以科技為支撐，梳理重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、問題庫建設(shè)，以數(shù)據(jù)采集分析軟件為技術(shù)手段加強(qiáng)非現(xiàn)場審計(jì)。積極探索流程銀行建設(shè)。建立無紙化審批流程，上線會(huì)計(jì)檢查管理、電子檔案管理、遠(yuǎn)程授權(quán)“三大管理系統(tǒng)”，逐步對(duì)會(huì)計(jì)、信貸流程進(jìn)行再造。