車 輝，丁偉鵬，沈斌斌

（沈陽(yáng)航空航天大學(xué) 安全工程學(xué)院，遼寧 沈陽(yáng) 110136）

遼寧省車損險(xiǎn)費(fèi)率優(yōu)化探究

車 輝，丁偉鵬，沈斌斌

（沈陽(yáng)航空航天大學(xué) 安全工程學(xué)院，遼寧 沈陽(yáng) 110136）

車險(xiǎn)是遼寧省財(cái)險(xiǎn)業(yè)的第一大險(xiǎn)種，同時(shí)也是賠付率一直居高不下、經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期虧損的險(xiǎn)種。而車損險(xiǎn)對(duì)車險(xiǎn)保費(fèi)收入的貢獻(xiàn)率是最大的。從車損險(xiǎn)費(fèi)率優(yōu)化的角度分析目前遼寧省車損險(xiǎn)費(fèi)率存在的問題，細(xì)化遼寧省車損險(xiǎn)費(fèi)率，通過分析車損險(xiǎn)費(fèi)率因子的風(fēng)險(xiǎn)狀況，提出降低和控制車輛風(fēng)險(xiǎn)的方法，利用層次分析法對(duì)車損險(xiǎn)費(fèi)率因子進(jìn)行權(quán)重分析并通過安全檢查表進(jìn)行費(fèi)率浮動(dòng)因子的選擇，從而達(dá)到優(yōu)化費(fèi)率的目的，對(duì)遼寧省車損險(xiǎn)的費(fèi)率市場(chǎng)化改革提供參考。

遼寧??；車損險(xiǎn)；費(fèi)率因子；層次分析；權(quán)重；安全檢查表

從2003年至今，我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革效果并不理想。目前，遼寧省車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)基本上處于虧損狀態(tài)。究其原因，主要是由于保險(xiǎn)費(fèi)率采用全國(guó)統(tǒng)一費(fèi)率，并沒有針對(duì)地區(qū)車輛風(fēng)險(xiǎn)的具體情況進(jìn)行分析設(shè)定?；诖耍疚囊赃|寧省車損險(xiǎn)為研究對(duì)象，探討風(fēng)險(xiǎn)因素與保險(xiǎn)費(fèi)率之間的對(duì)應(yīng)關(guān)系，并提出適用于遼寧地區(qū)特點(diǎn)的車損險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率。

一、遼寧省車損險(xiǎn)的發(fā)展過程及存在問題

目前，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，遼寧省機(jī)動(dòng)車保有量已近700萬(wàn)輛，同時(shí)帶動(dòng)了遼寧省車險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展。如圖1所示。

圖1 2005年-2012年遼寧省車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重

由圖1可以看出近8年遼寧省車險(xiǎn)保費(fèi)收入一直占據(jù)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的70%以上，體現(xiàn)出車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模大、占比高的特點(diǎn)。與此同時(shí)，遼寧省車險(xiǎn)的賠付率一直居高不下，處于經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期虧損的狀態(tài)。如圖2和圖3所示。

由圖2和圖3可以看出：遼寧省車險(xiǎn)保費(fèi)收入呈遞增趨勢(shì)，與此同時(shí)，車險(xiǎn)賠付率也一直處于居高不下的狀態(tài)，2007年賠付率達(dá)到了70.18%，創(chuàng)了一個(gè)新高。

綜上所述，遼寧省車險(xiǎn)賠付率高、經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期虧損，就目前的費(fèi)率結(jié)構(gòu)來(lái)看主要存在以下三方面問題：（1）不同地區(qū)之間的費(fèi)率不公平；（2）不同車輛類別之間的費(fèi)率不公平；（3）費(fèi)率浮動(dòng)方式欠公平。

圖2 2005年-2012年遼寧省車險(xiǎn)保費(fèi)收入與賠付支出

圖3 2005年-2012年遼寧省車險(xiǎn)賠付率

二、遼寧省車損險(xiǎn)費(fèi)率因子風(fēng)險(xiǎn)分析

本文將從影響遼寧省車損險(xiǎn)費(fèi)率因子的風(fēng)險(xiǎn)分析出發(fā)，主要考慮從車、從人、環(huán)境和其他因素對(duì)車損險(xiǎn)費(fèi)率的影響，從而達(dá)到優(yōu)化車損險(xiǎn)費(fèi)率因子的目的。

（一）從車因素

目前，從車因素是保險(xiǎn)公司厘定車損險(xiǎn)費(fèi)率的主要因素，主要從車輛型號(hào)、行駛里程數(shù)、車輛保養(yǎng)情況及行駛區(qū)域四個(gè)方面來(lái)進(jìn)行分析。如表1所示。

表1 從車因素車損險(xiǎn)費(fèi)率因子風(fēng)險(xiǎn)分析

（二）從人因素

駕駛員是交通事故中的主體，駕駛員操縱車作用于路和周圍的環(huán)境，所以駕駛員的道德修養(yǎng)、心理素質(zhì)、性格特征和技術(shù)水平，都在很大程度上操控著交通安全和事故。如表2所示。

表2 從人因素車損險(xiǎn)費(fèi)率因子風(fēng)險(xiǎn)分析

（三）環(huán)境因素

1.地理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)因素

遼寧省內(nèi)地形地貌條件多種多樣，山川交錯(cuò)、平原縱列、地質(zhì)構(gòu)造復(fù)雜，省內(nèi)各地氣候也略有差異。然而不同地區(qū)對(duì)車輛產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)亦有所不同。因此，遼寧省保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保費(fèi)時(shí)應(yīng)綜合考慮省內(nèi)各地區(qū)的地理環(huán)境差異，準(zhǔn)許各地區(qū)根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)狀況在一定范圍內(nèi)調(diào)整車損險(xiǎn)費(fèi)率，以實(shí)現(xiàn)費(fèi)率的公平合理。

2.社會(huì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)因素

社會(huì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)對(duì)汽車的影響主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：治安環(huán)境和法制環(huán)境。治安狀況比較好的地區(qū)，汽車發(fā)生盜竊、搶劫的概率相對(duì)較低。法制環(huán)境好的地區(qū)的被保險(xiǎn)人一般有較強(qiáng)的法制觀念，能自覺遵守國(guó)家的法律法規(guī)，很少出現(xiàn)超載、違章現(xiàn)象，因此風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。另一方面，法制環(huán)境比較好的地區(qū)對(duì)交通事故的處理是比較公開透明的，事故責(zé)任的認(rèn)定、賠償金額的計(jì)算等方面都是依法進(jìn)行的，這對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)較小。

（四）其他因素

1.銷售渠道

不同的銷售渠道直接影響到車損險(xiǎn)費(fèi)率的高低。一般而言，銷售渠道分為經(jīng)紀(jì)代理、直接業(yè)務(wù)、電話及網(wǎng)上業(yè)務(wù)，不同的銷售渠道保險(xiǎn)公司所需要的費(fèi)用是不一樣的，經(jīng)紀(jì)代理需要支付額外的手續(xù)費(fèi)，而電話及網(wǎng)上業(yè)務(wù)則不需要支出，因此，費(fèi)率會(huì)低一些。

2.投保方式

投保方式一般分為三種：一年續(xù)保、多年續(xù)保和首年投保。保險(xiǎn)公司考慮到業(yè)務(wù)量的緣故，為了不讓客戶資源流失，對(duì)于續(xù)保的客戶則會(huì)降低其車損險(xiǎn)費(fèi)率。

3.承保數(shù)量

承保的數(shù)量通常是對(duì)企業(yè)或者營(yíng)運(yùn)車輛而言，保險(xiǎn)公司為了能夠吸引更多的客戶投保，對(duì)投保超過一定數(shù)量的車輛給予費(fèi)率上的優(yōu)惠。本文將其劃分為三個(gè)等級(jí)：5輛及5輛以下、6輛至20輛以下（包括20輛）和超過20輛。數(shù)量越多，優(yōu)惠幅度也就越大。

4.免賠額

本文從降低和控制車輛風(fēng)險(xiǎn)的角度，用每次事故免賠額來(lái)督促安全駕駛和減少車輛發(fā)生損失。根據(jù)大量的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，本文對(duì)某公司近3年的投保車輛中12644輛進(jìn)行賠款金額的數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)，統(tǒng)計(jì)結(jié)果如圖4所示。由圖4可以分析出車輛在出險(xiǎn)后發(fā)生賠款的額度在200-1000元之間占的百分比較高，也就意味著在該區(qū)間內(nèi)車輛損失的幅度較大。本文根據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果對(duì)車損險(xiǎn)的免賠額分為四個(gè)檔次：300元、500元、700元和2300元。投保人可根據(jù)具體情況自己選擇，免賠額越高其費(fèi)率會(huì)相應(yīng)降低，從而自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加大。

圖4 賠款區(qū)間分布

三、遼寧省車損險(xiǎn)費(fèi)率因子風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

（一）運(yùn)用層次分析法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

1.建立車損費(fèi)率評(píng)估因子指標(biāo)體系

對(duì)車損險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行優(yōu)化，本文考慮的是對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率因子進(jìn)行權(quán)重分析和計(jì)算，因此，需要建立車險(xiǎn)費(fèi)率的評(píng)估因子指標(biāo)體系。主要從車損險(xiǎn)費(fèi)率評(píng)估因子和可供客戶選擇的費(fèi)率因子兩方面進(jìn)行分析。如表3和表4所示。

2.車損險(xiǎn)費(fèi)率因子權(quán)重計(jì)算

車損險(xiǎn)費(fèi)率因子權(quán)重的計(jì)算采用專家打分法，打分人選擇保險(xiǎn)公司三名高級(jí)核保人、一名保監(jiān)會(huì)人員、一名保險(xiǎn)專業(yè)教授和一名投保人對(duì)其準(zhǔn)則層進(jìn)行打分。之后，對(duì)專家打分結(jié)果進(jìn)行匯總。

(1)準(zhǔn)則層的判定矩陣如下：

(4)一致性檢驗(yàn)

表3 車損險(xiǎn)費(fèi)率評(píng)估因子指標(biāo)體系

表4 可供客戶選擇的費(fèi)率因子指標(biāo)體系

表5 平均隨機(jī)一致性指標(biāo)

同理，得到指標(biāo)層判定矩陣的特征向量分別為：

W1=（0.043，0.076，0.143，0.269，0.469）T

W2=（0.517，0.359，0.124）TW3=（0.136，0.238，0.625）T

W4=（0.625，0.238，0.136）TW5=（0.75，0.25）T

W6=（0.627，0.280，0.094）TW7=（0.345，0.109，0.547）T

W8=（0.644，0.271，0.085）T

W9=（0.424，0.323，0.149，0.070，0.034）T

（二）車損險(xiǎn)費(fèi)率安全檢查表設(shè)計(jì)

通過結(jié)果可知車損險(xiǎn)費(fèi)率因子各自占總因子的比重分別為：年均行駛里程29.7%，車輛保養(yǎng)21.8%，車輛型號(hào)15.4%，駕駛員年齡12.2%，駕駛員性別8.3%，投保方式6.5%，銷售渠道2.8%，車輛扣分記錄1.9%，承保數(shù)量1.4%。假設(shè)車損險(xiǎn)費(fèi)率因子為1000分，根據(jù)所求的特征向量，得出各個(gè)車損險(xiǎn)費(fèi)率因子得分為：年均行駛里程297分，車輛保養(yǎng)218分，車輛型號(hào)154分，駕駛員年齡122分，駕駛員性別83分，投保方式65分，銷售渠道28分，車輛扣分記錄19分，承保數(shù)量14分。如表6所示。

表6 車損險(xiǎn)費(fèi)率安全檢查表

該車損險(xiǎn)費(fèi)率因子的分值最高為1000分，最高分值的車損險(xiǎn)費(fèi)率因子其風(fēng)險(xiǎn)狀況最小。由安全檢查表可得，車損險(xiǎn)費(fèi)率因子的最低分為3+74+54+42+43+10+23+6+3=258分。本文根據(jù)分值最高1000分和分值最低分258分，設(shè)定12個(gè)檔次。如表7所示。

表7 車損險(xiǎn)費(fèi)率打分等級(jí)區(qū)間表

根據(jù)大量車輛的扣分情況分析得出每年車輛的平均扣分值，按此扣分值作為費(fèi)率不浮動(dòng)的點(diǎn)進(jìn)行打分，經(jīng)過大量的數(shù)據(jù)分析得出車輛的年均扣分為4分。表8為在費(fèi)率不浮動(dòng)的情況下車損險(xiǎn)費(fèi)率因子的得分情況。通過計(jì)算得出費(fèi)率不浮動(dòng)的點(diǎn)的得分為177+146+104+82+43+83+10+23+6=689分，此分位于打分等級(jí)的第五級(jí)，則認(rèn)為第五級(jí)對(duì)應(yīng)的分值區(qū)間為標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率區(qū)間。由打分的情況可知，分值越高其車輛的風(fēng)險(xiǎn)越低，車損險(xiǎn)費(fèi)率也會(huì)相應(yīng)降低；若分值在標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率區(qū)間以下，則意味著車輛存在的風(fēng)險(xiǎn)也就越大，其費(fèi)率會(huì)相應(yīng)上升。

表8 費(fèi)率不浮動(dòng)點(diǎn)打分表

本文參考某保險(xiǎn)公司的費(fèi)率體系對(duì)可供客戶選擇的費(fèi)率因子的費(fèi)率進(jìn)行浮動(dòng)。免賠額部分選擇新車購(gòu)置價(jià)在10-20萬(wàn)之間的車輛進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。表9為車損險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)表，表10為可供客戶選擇的費(fèi)率表?？晒┛蛻暨x擇費(fèi)率與上面分析的車損險(xiǎn)費(fèi)率是相聯(lián)系的，在整個(gè)車損險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整中，計(jì)算公式為：車損險(xiǎn)調(diào)整費(fèi)率=車損險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)×P1n×P2n.。

表9 車損險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)表

表10 可供客戶選擇費(fèi)率表

四、實(shí)例驗(yàn)證

（一）標(biāo)的簡(jiǎn)介

選擇一輛車牌號(hào)為遼AYD588，車輛型號(hào)為東風(fēng)標(biāo)致DC7204C307，發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)0004322，車架號(hào)LDC923X2X60397 232，是一輛非營(yíng)業(yè)性質(zhì)的家庭自用車，該車新車購(gòu)置價(jià)104100元，車齡3年，該車指定一名駕駛員為男性，駕駛員年齡30歲，駕齡8年。該車投保了機(jī)動(dòng)車輛車損險(xiǎn)，為一年續(xù)保，銷售渠道為電銷，行駛區(qū)域?yàn)樵诰硟?nèi)行駛，上一年度賠款一次，其金額為823.16元，該車每年有一次維修保養(yǎng)記錄，該車年均行駛里程大約在14000公里。該車在上一年度內(nèi)有交通違章，累計(jì)共扣分5分。

（二）標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)分析

從上一年扣分情況可知該車存在一定的違章行為，即在行車過程中存在風(fēng)險(xiǎn)狀況；該車年行駛里程為14 000公里左右，其使用的頻率較高，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)；該車每年有一次保養(yǎng)記錄，表明該車能夠及時(shí)排除自身存在的安全隱患，降低相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)；該車行駛區(qū)域?yàn)榫硟?nèi)行駛，這包含了在高速公路的行駛路段，高速公路行駛產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)較大，因此對(duì)于該車客戶如果選擇行駛區(qū)域包含在高速公路時(shí)其費(fèi)率會(huì)相應(yīng)地提高；上一年度有賠款一次，賠款金額為823.16元。根據(jù)該車輛的具體情況，建議客戶選擇免賠額為700元。

（三）標(biāo)的車輛費(fèi)率計(jì)算

本文根據(jù)某保險(xiǎn)公司實(shí)行的車損險(xiǎn)費(fèi)率體系，對(duì)標(biāo)的車輛的費(fèi)率浮動(dòng)進(jìn)行計(jì)算，可以求得該標(biāo)的車輛的費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)為：1×1.03×0.98×1×0.85×1×0.95×1× 1.05=0.8558。由文中的安全檢查表可以計(jì)算出該標(biāo)的車輛的得分為：177+146+154+122+43+28+44+6+15=735，處于打分等級(jí)的第四級(jí)，由表9可以得出該標(biāo)的車輛的車損險(xiǎn)費(fèi)率下調(diào)5%。假設(shè)該客戶選擇的行駛區(qū)域?yàn)榫硟?nèi)高速公路行駛（包含省內(nèi)和境內(nèi)城鄉(xiāng)道路），客戶選擇免賠額檔次700元。根據(jù)以上的分析可以得出該標(biāo)的車總的車損險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)等于0.95×0.83×1.2=0.9462。

（四）標(biāo)的車輛車損險(xiǎn)費(fèi)率優(yōu)化說(shuō)明

由計(jì)算結(jié)果可以看出標(biāo)的車輛的費(fèi)率浮動(dòng)優(yōu)化后比優(yōu)化前有所上升。主要原因包括：本文雖然加入了從人因素的考慮，但對(duì)于從人因素的考慮并不全面；同時(shí)，對(duì)于環(huán)境因素的考慮也存在缺陷，只是考慮了車輛的行駛區(qū)域，沒具體考慮遼寧省各地區(qū)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)因素。

綜上所述，可知優(yōu)化后的車損險(xiǎn)費(fèi)率更加符合車輛本身的風(fēng)險(xiǎn)，更能吸引客戶且為客戶提供多重選擇。同時(shí)，優(yōu)化后的車損險(xiǎn)費(fèi)率需要客戶更多地控制自身車輛的風(fēng)險(xiǎn)，而不僅僅局限于保險(xiǎn)公司。

五、結(jié)論

通過對(duì)遼寧省車損險(xiǎn)費(fèi)率因子進(jìn)行篩選，利用層次分析法對(duì)車損險(xiǎn)費(fèi)率因子進(jìn)行權(quán)重分析并結(jié)合安全檢查表進(jìn)行費(fèi)率浮動(dòng)因子的選擇，提出費(fèi)率浮動(dòng)的區(qū)間并用實(shí)例驗(yàn)證了車損險(xiǎn)優(yōu)化后的結(jié)果，對(duì)遼寧省車損險(xiǎn)的費(fèi)率市場(chǎng)化改革提供參考。本文在從人因素和環(huán)境因素兩個(gè)方面考慮得并不太全面，尤其沒有充分考慮到遼寧省各地區(qū)地理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)狀況的差異性，因此，對(duì)于遼寧省車損險(xiǎn)費(fèi)率優(yōu)化還有待于進(jìn)一步完善。

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【責(zé)任編輯 李 菁】

F842.63

A

1674-5450（2014）06-0048-04

2014-08-24

遼寧省教育廳人文社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目（w2012027）

車輝，女，遼寧丹東人，沈陽(yáng)航空航天大學(xué)副教授，金融學(xué)博士。