敬志紅，周曉燕

（1.2.湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖南長(zhǎng)沙 410128）

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)形成及防范研究

敬志紅1，周曉燕2

（1.2.湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖南長(zhǎng)沙 410128）

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村微小金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的主要范圍是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的主要原因在于資經(jīng)營(yíng)時(shí)間短，資本規(guī)模小、公司治理水平較低和顯性存款保險(xiǎn)制度缺失等。必須從增加資本規(guī)模、完善公司治理水平、盡快建立顯性存款保險(xiǎn)制度等方面入手，提高村鎮(zhèn)銀行的盈利能力和服務(wù)水平，增加客戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度，以促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行；聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；信任

村鎮(zhèn)銀行是依據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)，經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。2007年2月8日，中國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司獲南充銀監(jiān)分局批準(zhǔn)開業(yè)，從此，又一類嶄新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)正式誕生。經(jīng)過(guò)6年多的發(fā)展，截至2012年末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行1433家。其中，2007年為18家，2008年為78家，2009年為91家，2010年為277家，2011年為455家；2012年達(dá)到了514家，自2013年始到2013年2月7日為止，經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行又新增了69家[1]。

作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行激活了農(nóng)村金融市場(chǎng)、豐富和完善了農(nóng)村金融組織體系、為緩解農(nóng)村金融供需矛盾、搭建農(nóng)村金融供給新渠道和推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)揮了重要作用[2]。但是，村鎮(zhèn)銀行在快速發(fā)展壯大的同時(shí)，由于其運(yùn)行時(shí)間短，也出現(xiàn)了諸多問(wèn)題[3-4]。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村微小型金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行主要是從事吸收存款、發(fā)放貸款，以獲取利差收入為主要利潤(rùn)來(lái)源，這一點(diǎn)和一般性商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)并無(wú)差別。它經(jīng)營(yíng)的是貨幣資本，更是信用，離不開廣大客戶的支持和公眾的信任。但是，由于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)時(shí)間短，資本規(guī)模有限，以及受到我國(guó)金融體制制度性缺陷等因素的影響，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)中的公眾形象和地位還不高，公眾對(duì)其認(rèn)知和信任度還不能與已有的農(nóng)村信用社和其他商業(yè)銀行相媲美，在各類風(fēng)險(xiǎn)中，其面臨的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題將是一個(gè)亟待解決、也是一個(gè)需要經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期努力才能解決的問(wèn)題。

一、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及其對(duì)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的影響

1.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的涵義

聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指由企業(yè)或者金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)、管理及其他行為或外部事件導(dǎo)致利益相關(guān)方對(duì)其產(chǎn)生負(fù)面評(píng)價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)[5]。2009年1月巴塞爾委員會(huì)新資本協(xié)議征求意見(jiàn)稿中明確將聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)列為第二支柱，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)成為商業(yè)銀行的八大風(fēng)險(xiǎn)之一，并指出銀行應(yīng)將聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)納入風(fēng)險(xiǎn)管理的流程中，并在內(nèi)部資本充足和流動(dòng)性預(yù)案中適當(dāng)覆蓋聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)[5]。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因非常復(fù)雜，既有可能是內(nèi)部原因?qū)е?，也有可能是商業(yè)銀行內(nèi)、外部風(fēng)險(xiǎn)因素綜合作用的結(jié)果，甚至非常簡(jiǎn)單的外部風(fēng)險(xiǎn)因素也可能觸發(fā)嚴(yán)重的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)與其他金融風(fēng)險(xiǎn)不同。首先，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)難以直接測(cè)算，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)主要取決于公眾對(duì)銀行的信用度，但是公眾的情緒往往難以控制和預(yù)測(cè)。另外，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)與其他類型的風(fēng)險(xiǎn)很難分離，所以很難進(jìn)行獨(dú)立處理。原因是其他類型風(fēng)險(xiǎn)的增加很可能導(dǎo)致公眾對(duì)于銀行信用度的降低，從而引發(fā)信用危機(jī)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響

（1）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)引發(fā)銀行擠兌現(xiàn)象，引起銀行倒閉。如果商業(yè)銀行不能恰當(dāng)?shù)靥幚磉@些風(fēng)險(xiǎn)，就可能引發(fā)外界的不良反應(yīng)而產(chǎn)生聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。如銀行倒閉的最直接原因往往是因?yàn)楣娛艿侥承┦录挠绊懚鴮?duì)銀行失去信任而產(chǎn)生擠兌現(xiàn)象。銀行業(yè)由于實(shí)行的是部分準(zhǔn)備金制度，如果所有儲(chǔ)戶都要在同一時(shí)間到銀行去提現(xiàn)，任何一家實(shí)力雄厚的銀行都是不可能拿出足夠的流動(dòng)性資金來(lái)滿足所有儲(chǔ)戶的提現(xiàn)要求，所以擠兌很容易引起銀行倒閉，甚至引起銀行倒閉潮。

（2）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)影響銀行的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，不利于吸收公眾存款。銀行作為重要的信用中介和支付中介，存款人之所以愿意把錢存入到自己并不認(rèn)識(shí)的銀行，就是因?yàn)橛秀y行信用作擔(dān)保。所以，信用水平越高的銀行更加容易吸收到更多的存款，從而開展更多的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，保持銀行的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

二、村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及成因分析

目前，村鎮(zhèn)銀行主要是從事吸收存款、發(fā)放貸款，以獲取利差收入為主要利潤(rùn)來(lái)源，這一點(diǎn)和一般性商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)并無(wú)差別。所以，它經(jīng)營(yíng)的是貨幣資本，也是信用，更加離不開廣大客戶的支持和公眾的信任。由于村鎮(zhèn)銀行很難有其他的外部融資渠道，樹立良好的信譽(yù)是吸收存款的“根本”，沒(méi)有公眾的存款，銀行將成為無(wú)源之水、無(wú)本之木。但是，公眾的信心、信任需要一個(gè)長(zhǎng)期培育和精心打造的過(guò)程。村鎮(zhèn)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的形成主要有如下幾個(gè)方面的原因。

1.村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，公眾認(rèn)知度較低

即使與農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)比，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)歷史相對(duì)較長(zhǎng)，在農(nóng)村市場(chǎng)已經(jīng)擁有相對(duì)穩(wěn)定的客戶資源；而村鎮(zhèn)銀行不僅歷史較短，而且規(guī)模相對(duì)較小，在盈利能力較差、空間布局等方面處于明顯劣勢(shì)，要在公眾中形成一個(gè)良好的聲譽(yù)還需時(shí)日。

2.資本規(guī)模有限，降低了公眾信任

我國(guó)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入門檻雖然不高，但是規(guī)定了較為嚴(yán)格的發(fā)起人制度，對(duì)民營(yíng)資本和外資進(jìn)入也設(shè)定了準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。如村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定第二十五條規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。這些限制與規(guī)定均不利于村鎮(zhèn)銀行吸收更多的資本金，也限制了村鎮(zhèn)銀行資本金規(guī)模的擴(kuò)張能力。

3.公司治理水平和服務(wù)水平不高，降低了公眾信用

盡管村鎮(zhèn)銀行是按照現(xiàn)代企業(yè)制度組建的，但是由于其規(guī)模有限，企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善更加容易導(dǎo)致內(nèi)部人控制。村鎮(zhèn)銀行由于受到規(guī)模的限制，機(jī)構(gòu)內(nèi)部可能會(huì)出現(xiàn)一人身兼數(shù)職，從而導(dǎo)致機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制的缺失。一些規(guī)模較小的村鎮(zhèn)銀行，即使設(shè)有貸款審核委員會(huì)，但在貸款審核上也可能流于走形式。另外，從村鎮(zhèn)銀行的人員素質(zhì)來(lái)看，除了高管人員由大股東委派或者由股東投票選舉，中層管理和基層員工基本都是通過(guò)當(dāng)?shù)卣衅?，然后?jīng)過(guò)短期培訓(xùn)后上崗的。村鎮(zhèn)銀行一般地處偏遠(yuǎn)地帶，工作條件較差，薪酬不高，村鎮(zhèn)銀行很難吸引到高學(xué)歷和經(jīng)歷豐富的高端金融人才。因此村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部控制問(wèn)題引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平差距會(huì)導(dǎo)致公眾形成管理混亂的不良印象，從而影響村鎮(zhèn)銀行在公眾心目中的形象。其對(duì)村鎮(zhèn)銀行的直接影響是客戶資源的流失和增加了吸收存款的難度和負(fù)債成本，限制了資產(chǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步擴(kuò)大和可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

4.缺乏針對(duì)中、小、微型金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)機(jī)制

存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立的一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人的利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。早在20世紀(jì)30年代，為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國(guó)國(guó)會(huì)1933年通過(guò)《格拉斯—斯蒂格爾法案》，建立了第一家政府主導(dǎo)的聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（F D I C），并于1934年開始實(shí)行存款保險(xiǎn)，開啟了世界上存款保險(xiǎn)制度之先河。之后，各國(guó)紛紛建立存款保險(xiǎn)制度，為穩(wěn)定金融秩序和避免銀行擠兌發(fā)揮了重要作用。截止2003年，全球共有78個(gè)經(jīng)濟(jì)體建立了各種形式的存款保險(xiǎn)制度。

我國(guó)由于長(zhǎng)期以來(lái)都是以國(guó)有大型銀行為主導(dǎo)，有著國(guó)家信用做后盾，所以顯性的存款保險(xiǎn)制度一直沒(méi)能實(shí)施。但是，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷開放，我國(guó)銀行體系由原來(lái)以國(guó)有大中型銀行為主導(dǎo)逐步演變?yōu)榇?、中、小型多層次銀行體系，這必將改變銀行體系原來(lái)的“大而不倒”的神話。隨著中小銀行數(shù)量的增多，中小銀行發(fā)生破產(chǎn)倒閉的可能性也勢(shì)必會(huì)增加。

由于存款保險(xiǎn)制度未能建立，勢(shì)必增加了公眾把錢存入微小銀行的風(fēng)險(xiǎn)，也降低了對(duì)微小銀行的存款意愿。村鎮(zhèn)銀行作為微小銀行，受到的影響最為突出。所以，建立一種有效的存款保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行，它既能增加公眾對(duì)中小銀行的信用，同時(shí)也能保護(hù)廣大存款人的利益，從而能夠有效地避免金融危機(jī)的傳染，維護(hù)金融穩(wěn)定。

三、村鎮(zhèn)銀行防范信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施

根據(jù)以上分析，村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源，既有內(nèi)部因素也有外部因素，要減少和防范信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，可以從以下幾個(gè)方面來(lái)采取相應(yīng)的措施。

1.進(jìn)一步降低準(zhǔn)入門檻，增加自有資金投入

在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的早期階段，存款往往相對(duì)不足。所以，增加資本金投入能夠有效緩解村鎮(zhèn)銀行資金來(lái)源不足的問(wèn)題，也是拓展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的原始動(dòng)力。為了進(jìn)一步拓展資金來(lái)源渠道，監(jiān)管部門還可以適當(dāng)放寬發(fā)起人制度，降低民營(yíng)資本和外資金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，增加自然人及非銀行企業(yè)法人的持股比例，進(jìn)而提供更加充足的資本來(lái)源。

2.提升自身服務(wù)水平和服務(wù)能力，提高公眾認(rèn)可度

村鎮(zhèn)銀行必須改善其自身的軟實(shí)力和硬實(shí)力，提高其在農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)地位，樹立良好的品牌效應(yīng)，如不斷提高體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行軟實(shí)力的信譽(yù)度、服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量，以及村鎮(zhèn)銀行硬實(shí)力的支付結(jié)算的便利性等。在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，由于農(nóng)村信用社或者農(nóng)村合作銀行一直居于主導(dǎo)地位，所以農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)對(duì)農(nóng)村信用社的認(rèn)可度暫時(shí)相對(duì)較高。但是，村鎮(zhèn)銀行也有自己的比較優(yōu)勢(shì)，如村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人一般都是實(shí)力雄厚的大銀行，為村鎮(zhèn)銀行提供了信用擔(dān)保；另外，村鎮(zhèn)銀行可以通過(guò)提供一些農(nóng)村信用社提供不了的增值服務(wù)來(lái)開拓市場(chǎng)，贏得客戶的信賴，如主動(dòng)上門服務(wù)，產(chǎn)品市場(chǎng)細(xì)分等。

在硬件服務(wù)方面，應(yīng)該盡快加入銀行支付結(jié)算系統(tǒng)，既可以為客戶提供快速、便捷的支付結(jié)算服務(wù)，也可以拓展中間業(yè)務(wù)收入渠道。另外，通過(guò)銀行間的支付清算系統(tǒng)，村鎮(zhèn)銀行和其他銀行之間可以進(jìn)行同業(yè)拆借，通過(guò)主動(dòng)型負(fù)債，部分解決短期性流動(dòng)性不足的問(wèn)題。

3.完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，提高公司治理水平和盈利能力

內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)問(wèn)題關(guān)系到村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)權(quán)關(guān)系和控制水平,合理適當(dāng)?shù)膬?nèi)部治理結(jié)構(gòu)有助于村鎮(zhèn)銀行平穩(wěn)健康成長(zhǎng)[6]。提高公司治理水平，可以預(yù)防其他風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和減少損失，提高村鎮(zhèn)銀行的盈利能力。盈利能力是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的動(dòng)力和源泉，也是提升公眾形象的重要途徑。

雖然各村鎮(zhèn)銀行在組織形式上均設(shè)立了股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層“三會(huì)一層”的治理機(jī)構(gòu)，但受到主發(fā)起人資金比例規(guī)定的限制，很容易引發(fā)主發(fā)起人一股獨(dú)大的局面，其他股東往往會(huì)被邊緣化，因而虛弱了其他股東的地位，不利于優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的資本結(jié)構(gòu)。金融監(jiān)管部門應(yīng)注意調(diào)整村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的相關(guān)政策，支持業(yè)績(jī)優(yōu)良的村鎮(zhèn)銀行適當(dāng)擴(kuò)大股東人數(shù)，降低主發(fā)起人的資金比例，防止一股獨(dú)大，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源，實(shí)現(xiàn)資本構(gòu)成多元化，從而改善村鎮(zhèn)銀行的治理，提高治理水平。

4.建立我國(guó)顯性的存款保險(xiǎn)制度

根據(jù)2012年7月16日人民銀行發(fā)布的《2012年金融穩(wěn)定報(bào)告》，中國(guó)推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)基本成熟，2013年，央行發(fā)布《2013年中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》進(jìn)一步指出，建立存款保險(xiǎn)制度的各方面條件已經(jīng)具備，內(nèi)部也已達(dá)成共識(shí)，可擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村新型的小微型金融機(jī)構(gòu)，規(guī)模相對(duì)較小，存款保險(xiǎn)制度有利于增強(qiáng)儲(chǔ)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信心，能夠讓農(nóng)戶更放心地把錢存入村鎮(zhèn)銀行。

根據(jù)國(guó)外銀行建立存款保險(xiǎn)制度的經(jīng)驗(yàn)，其組織模式分為政府主導(dǎo)型、政府與銀行共同建立以及銀行同業(yè)建立。由于我國(guó)金融改革多數(shù)是屬于政府主導(dǎo)型改革，建立存款保險(xiǎn)制度更加傾向于政府主導(dǎo)型，由政府牽頭，積極主導(dǎo)地把吸收公眾存款的銀行機(jī)構(gòu)納入到存款保險(xiǎn)體系當(dāng)中，甚至有必要采取強(qiáng)制性的存款保險(xiǎn)制度。由于中小銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，更加應(yīng)該納入到存款保險(xiǎn)體系當(dāng)中。但是考慮到中小銀行資金實(shí)力和盈利水平的限制，尤其是村鎮(zhèn)銀行作為小微銀行，政府可以對(duì)村鎮(zhèn)銀行的保險(xiǎn)費(fèi)率給予一定的優(yōu)惠和補(bǔ)助，實(shí)行有差別的保險(xiǎn)費(fèi)率優(yōu)惠，從而擴(kuò)大存款保險(xiǎn)的覆蓋面。

[1]馮娜娜.6年設(shè)立1502家,村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)張?zhí)崴賉EB/OL].21世紀(jì)網(wǎng),http://www.21c b h.com,2013-3-1.

[2]董黎明.內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題探析[J].內(nèi)蒙古金融研究,2009(7):29-30.

[3]吳玉宇.村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行存在的問(wèn)題及對(duì)策分析[J].改革與戰(zhàn)略,2008(1):61-62.

[4]郭素貞.關(guān)于村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行狀況的兒點(diǎn)思考[J].經(jīng)濟(jì)縱橫, 2008(6):75-77.

[5]畢翼.商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系初探-基于Har-ris-F om b run模型的實(shí)證分析[J].上海金融,2013(10):77-79.

[6]陸智強(qiáng).村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2012(6):76-79.

A Study of the Formation and Prevention of Credit Risk of the Rural Banks in Our Country

Jing Zhihong1,Zhou Xiaoyan2（
1.2.Econom ic College,Hunan Agricu ltural University,Changsha 410128,China）

Rural b anks,small-andmedium-sized financial institutions,mainly deals in traditional depositand loan b usinessof commercial b anks.Themain causes for credit risk of rural b anks lies in their short running time,small size ofcapital,lowermanaging leveland a b sence ofe x p licitdeposit insurance system,etc.I t is imperative to enhance their capital scale,perfect theirmanaging level and esta b lish e x plicitdeposit insurance system as soon as possi b le so as to improve their profita b ility and service level,increase the recognition degree of clientsand promotesustaina b leof rural b anks.

rural b anks;creditrisk;trust

F830.341

A

1673-8535（2014）01-0006-04

敬志紅(1966-)，男，湖南桃源人，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授，博士。

周曉燕(1979-)，女，湖南寧鄉(xiāng)人，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院碩士研究生。

（責(zé)任編輯：覃華巧）

2013-11-26

湖南省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)基金委托項(xiàng)目(12JD32)