楊超產(chǎn)

摘 要：《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》中提出“完善金融市場體系。擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，在加強監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小型銀行等金融機構?！睘槊駹I銀行的發(fā)展指明了方向，但發(fā)展民營銀行仍存在許多現(xiàn)實障礙。通過研究民營銀行設立、發(fā)展、退出的過程中存在的問題和需建立健全的制度，為發(fā)展民營銀行的過程中制度建設提出建議。

關鍵詞：民營銀行；保障制度；先行

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）04-0107-02

黨的十八屆三中全會審議通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》（以下簡稱《決定》）中提出：“完善金融市場體系。擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，在加強監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小型銀行等金融機構?！边@是一個非常重要的決定，符合條件的民間資本作為銀行的主發(fā)起人，這一改革舉措將使國有資本、非公經(jīng)濟、民營資本都能在一個平等的條件下進入銀行業(yè)。在中國現(xiàn)階段，依法設立民營銀行，對于深化金融改革，對于化解金融風險，完善中國的金融機構體系，具有非常重要的意義；設立民營銀行有利于改善金融競爭生態(tài)；有利于促進金融服務實體經(jīng)濟，緩解民營經(jīng)濟、小微企業(yè)和三農(nóng)面臨的融資約束，最終能為社會和普通百姓提供更為便捷和高效的金融服務。民營銀行作為商業(yè)銀行的一類，具備商業(yè)銀行的各項特征，唯一的區(qū)別只是資本屬性的不同。民營銀行的發(fā)展路徑與商業(yè)銀行一致，都可能面臨設立—發(fā)展—退出的歷程。

1.民營銀行的設立。從中國現(xiàn)行的相關法律法規(guī)來看，《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》以及中國銀監(jiān)會新修訂的《中國銀監(jiān)會中資商業(yè)銀行行政許可事項實施辦法》是商業(yè)銀行（應該也包括民營銀行）設立的法律法規(guī)依據(jù)。 2013年10月9日，蘇寧銀行、國民銀行等5家民營銀行的名稱已獲得國家工商總局核準。但民營銀行要取得營業(yè)執(zhí)照，還需要銀行監(jiān)管部門頒發(fā)的金融牌照——金融許可證，從現(xiàn)行的法律法規(guī)來看，籌建民營銀行的程序不存在大的問題，只待監(jiān)管部門完善操作細節(jié)（如發(fā)起人資格、條件的審查等）后開閘，民營銀行的掛牌設立將指日可待。

2.民營銀行的發(fā)展。民營銀行設立后，面臨的首要問題就是生存和發(fā)展，民營銀行要在日趨激烈的市場競爭中實現(xiàn)又好又快發(fā)展卻并不容易。民營銀行成立初期的主要業(yè)務將是資金的籌集和運營，而籌集資金的多少將是民營銀行的立命之本。民營銀行在籌集資金中面臨的最大問題就是信用問題，也就是如何讓存款人克服偏見、放心地將資金存放在民營銀行。解決這一問題的關鍵就是存款保險制度的推出，存款保險制度是保護中小銀行，促進公平競爭的有效方法之一。它可以使存款者形成一種共識，將存款無論存入大銀行還是小銀行，對其保護程度都是相同的，這樣就使民營銀行與其他金融機構處于同等的信用水平，處在同一競爭平臺。

同時民營銀行在發(fā)展中與其他銀行機構競爭中實力相差懸殊，服務網(wǎng)點少、服務手段不多，市場競爭力不強，對儲戶的吸引力更不及國有大型銀行高，民營銀行初期發(fā)展只有通過提高利率方式，提供更為優(yōu)質(zhì)高效的服務，才能在激烈的市場競爭中立足。這就需要加快推進利率市場化改革，加快推進存款利率市場化進程，為民營銀行的發(fā)展創(chuàng)造條件。

3.民營銀行的退出。民營銀行的發(fā)展需要在日益激烈的市場競爭中去驗證，隨著時間的推移，民營銀行的經(jīng)營將可能出現(xiàn)分化，一部分經(jīng)營管理規(guī)范、風險控制能力強、能不斷適應市場變化的民營銀行將不斷發(fā)展壯大；一部分經(jīng)營管理不善，風險防控不到位，不能適應市場變化的民營銀行必將面臨破產(chǎn)倒閉的命運?！渡虡I(yè)銀行法》和《破產(chǎn)法》中對商業(yè)銀行發(fā)生信用危機，不能支付存款人款項時，可對其采取接管、托管或依法宣告破產(chǎn)等措施的規(guī)定，從法律角度看，商業(yè)銀行破產(chǎn)可行。但由于中國現(xiàn)階段銀行破產(chǎn)后，存款人權益無法保障，且容易引起連鎖反應，引起區(qū)域動蕩，嚴重的甚至可能造成金融危機和經(jīng)濟危機，所以在中國金融業(yè)，迄今為止，尚未有銀行破產(chǎn)的先例，即使中國第一家被行政關閉的商業(yè)銀行——海南發(fā)展銀行至今仍在清算過程中，仍沒有實施破產(chǎn)程序?！稕Q定》中提出：“建立存款保險制度，完善金融機構市場化退出機制?！边@一重大舉措為金融機構退出指明了方向，通過存款保險制度的建立，通過市場化的方式解決金融機構的退出問題，用市場方式來解決市場經(jīng)濟中產(chǎn)生的問題，符合市場經(jīng)濟的規(guī)律。存款保險制度的出臺和實施，保障了大部分存款人不因銀行經(jīng)營管理不善破產(chǎn)倒閉而蒙受損失，銀行破產(chǎn)清算才能正常進行，銀行破產(chǎn)產(chǎn)生的危害才能降到最低，才能更好地維護金融體系的穩(wěn)定性，維護正常的金融秩序?！渡虡I(yè)銀行法》和《破產(chǎn)法》對金融機構破產(chǎn)雖有涉及，但缺乏操作性，仍需盡快出臺《金融機構破產(chǎn)條例》對金融機構的破產(chǎn)做出明確的規(guī)定，解決金融機構破產(chǎn)的操作性問題，使金融機構尤其是民營銀行的退出渠道暢通，解決國家成立民營銀行的后顧之憂，才能使民營銀行的發(fā)展步入快車道。

發(fā)展民營銀行可以使其整個銀行業(yè)起到“鯰魚效應”，根本目標在于提高整個銀行業(yè)的競爭力和活力，推進金融體制的改革，完善整個金融體系，協(xié)調(diào)經(jīng)濟與金融的同步發(fā)展，發(fā)展民營銀行是社會經(jīng)濟發(fā)展的必然結果。《決定》中關于民營銀行的闡述，為發(fā)展民營銀行提供了政策依據(jù)；《公司法》和《商業(yè)銀行法》是民營銀行成立的法律依據(jù)；存款保險制度和金融機構破產(chǎn)條例的出臺是解決民營銀行市場地位和后顧之憂的關鍵；加快推進利率市場化，在條件成熟的情況下，盡快推進存款利率市場化，是民營銀行發(fā)展壯大的必要條件；要實現(xiàn)民營銀行在中國的健康快速發(fā)展，各項保障制度出臺是前提和關鍵。endprint